（圖/《住宅區(qū)的兩人》）

社保話題又一次占據(jù)了熱搜。根據(jù)人社部發(fā)布的通知，2025年9月起，將全面落地實施新版社保繳納規(guī)定。

多年以來，企業(yè)用「現(xiàn)金補貼代替社?！?、試圖通過外包來規(guī)避不繳社保的責(zé)任的現(xiàn)象，如同地下暗流般長期存在。但從下個月開始，社保不再是可以談判的「福利」，而是無法回避的「義務(wù)」。

新規(guī)明確要求，社保強制參保范圍覆蓋所有的用工形式——無論是正式員工、臨時工、個體戶，還是通過外包、勞務(wù)派遣等靈活方式用工，都需要按照規(guī)定進行參保。

而任何形式的「自愿放棄社保協(xié)議」，都將被認(rèn)定為無效條款；那些試圖通過外包來規(guī)避不繳社保風(fēng)險的企業(yè)，接下來會成為嚴(yán)查的對象，外包公司和用工單位要共同承擔(dān)連帶責(zé)任。

說起來，其實這也算不上什么「新」規(guī)。早在1995年《勞動法》頒布時，就已經(jīng)確立了社保強制繳納的原則。這一次，只不過是要在執(zhí)行力度上更加嚴(yán)格。

社保設(shè)計的初衷，本是要為勞動者織就一張能兜住生老病死的安全網(wǎng)。然而在現(xiàn)實運行中，社保的意義似乎又變得復(fù)雜起來。

有人依賴它抵御風(fēng)險，有人甚至失業(yè)后還會為了社保不斷繳自掏腰包，但也有人認(rèn)為這是一筆自己拿不到收益的負(fù)擔(dān)。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2024年12月，全國社保斷繳人數(shù)突破了4200萬，相當(dāng)于一個福建省的常住人口。

當(dāng)然，我們很難一概而論地說社保對每個人的實際效用究竟有多大，在職期間必須繳納，但對于那些失業(yè)了的人而言，繳不繳納社保、領(lǐng)不領(lǐng)取失業(yè)金，也就隸屬個人選擇。

但我們還是應(yīng)該先了解清楚五險一金到底是什么、如何用，以及一旦斷繳，又會對我們的生活帶來哪些具體的影響之后，再結(jié)合自身的實際情況來做抉擇。

|01 社保制度的建立歷程

早在1883年起，德國就陸續(xù)頒布了《疾病社會保險法》、《工傷事故保險法》、《老年和殘障社會保險法》等法律條例，開創(chuàng)了世界首個社會保障制度。底層邏輯是在職人員共同繳費形成資金池，用于支付退休人員的退休金、醫(yī)療報銷等，隨后這一 制度在歐洲、美洲、亞洲等地區(qū)逐步推廣開來。

1935年，美國國會通過了綜合性的《社會保障法》，社保制度正式建立，基本內(nèi)容包括失業(yè)保障、老年保障和各種津貼等；1948年，英國宣布成為福利國家，建立的福利制度涵蓋了醫(yī)療、教育、住房等多個領(lǐng)域。

而我國的社會保障制度，是誕生于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的背景之下。??

在20世紀(jì)80年代， 我國還是計劃經(jīng)濟時期，那時候是以國有企業(yè)和集體經(jīng)濟為主，職工退休后的退休金均由企業(yè)發(fā)放，像學(xué)校、醫(yī)院這些單位都是如此，社會保險全由企業(yè)包辦。

等到20世紀(jì)90年代，在市場經(jīng)濟的浪潮下，國有企業(yè)越來越少、甚至解體，與此同時，私營企業(yè)越來越多，但這里面很多企業(yè)的規(guī)模都不大、人員流動也很頻繁，根本無力承擔(dān)職工退休后的保障，原先國家統(tǒng)包的分配與就業(yè)體制行不通了，政府就開始陸續(xù)出臺文件來推動社會保障制度的改革與建立。

1998 年金融危機前，大批國企職工下崗，面臨生活無法保障的難題。社保在這個時候就發(fā)揮了關(guān)鍵作用，為下崗職工發(fā)放退休金、報銷醫(yī)療費用、提供失業(yè)金。包括養(yǎng)老險、醫(yī)療險、失業(yè)險、工傷險、生育險在內(nèi)的「五險制度」應(yīng)運而生，最初主要是覆蓋國企員工。

而五險一金中的「一金」則是指公積金，主要是為了助力職工購房。比如頭幾年，公積金購房貸款利率甚至可以比商貸 利率低出2個百分點。而與「五險」這種「保險」性質(zhì)最大的不同是，「一金」更像是一種自我儲蓄，企業(yè)與個人所繳納的費用都會進到個人賬戶，在特定的情況下，職工可以全部支取出來，不參與統(tǒng)籌再分配。

但不同身份、不同就業(yè)類型的人員參保類別也不一樣，主要分為兩類：

一類是職工社保，是指在機關(guān)事業(yè)單位、企業(yè)上班的職工，以及個體戶、靈活就業(yè)人員也可選擇的社保繳納方式。

另一類則是居民社保，是指沒有固定工作單位的農(nóng)民或者城鎮(zhèn)居民，包括老人、孩子，都可以參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險（每年第四季度村委會干部都會催繳的醫(yī)療險），只是沒有生育險、工傷險、失業(yè)險，也沒有住房公積金，提供的是最基礎(chǔ)的保障。

職工社保和居民社保（新農(nóng)合是居民社保的前身）的區(qū)別就是繳納費用不同，報銷比例不同，職工社保更好。

在千禧年之后的 20年里，我國社保的覆蓋面以每年超過 10%的速度快速增長，如今基本上已經(jīng)實現(xiàn)了全民覆蓋。

|02職工社保是如何繳納的

首先我們要明確一點，企業(yè)為員工繳納社保是國家法律強制推行的，并非采用自愿原則。而五險本身遵循的就是風(fēng)險共濟、社會互濟的原則。

我們以養(yǎng)老保險為例，當(dāng)下企業(yè)和年輕人繳納的社保，是在保障已退休父輩的生活，那么未來下一代也會繼續(xù)接力保障我們。醫(yī)療保險也是一樣的，全體職工參保，把醫(yī)保資金統(tǒng)籌到一起，用在患病的人身上，其實也是一種再分配。

所以網(wǎng)上有這樣一種觀點：社保是高收入群體的稅，是低收入群體的福利。因為養(yǎng)老金、醫(yī)療報銷比例、失業(yè)金、生育金基本上不太受你繳納社保的工資基數(shù)影響。

比如你月薪五萬，我月薪五千，咱倆看病報銷比例是一樣的。但社保本身勢必會存在著雙向激勵，養(yǎng)老保險肯定是多繳多得，只是對于低收入人群來說，起碼有了個兜底的保障。

那五險一金是怎么繳費的呢？一般是按個人實際收入為基數(shù)，類似個稅繳納的方式，直接由企業(yè)代扣。但各個省份的繳納比例會有一些差異，大致比例如下：

養(yǎng)老保險，企業(yè)繳納16%左右，個人繳納 8%。?? 醫(yī)療保險， 企業(yè)繳納 交8%左右， 個人繳納 交2%。 ?????? 失業(yè)保險， 企業(yè)繳納交1%左右，個人繳納交0.5%。 ?? 生育保險， 企業(yè)繳納交0.8%左右，個人不繳納。 工傷保險，比較特殊，不是固定費率。而是根據(jù) 行業(yè)工傷事故出險概率而定。比如 像礦產(chǎn)這類危險行業(yè)，費率自然就要高些；普通行業(yè)出險概率低，費率也就更低。 一般在 0.2%-1.9% 之間，具體比例是由當(dāng)?shù)厣绫＞指鶕?jù)單位上一年度工傷申報情況來定，但職工個人是無需繳納的。 公積金：企業(yè)和個人均為5%-12%之間任選。??

之前有財經(jīng)博主給出過這樣一個數(shù)據(jù)：企業(yè)在一個員工身上的支出大概是員工月薪的1.38倍，而員工實際到手的工資大概是月薪的0.76倍。

總體而言，多數(shù)情況下企業(yè)承擔(dān)的五險一金費率是更高的。

除了企業(yè)為員工繳納職工社保以外，對于個體戶這樣沒有穩(wěn)定工作，但仍想要參加職工社保的人群，可以選擇靈活就業(yè)的方式進行繳納，但一般是在戶籍所在地參保 （例如北京暫不支持外地戶籍繳納靈活就業(yè)形式的社保） ，部分城市還可以自由選擇和搭配「五險」中的任何險種。

|03為什么不敢斷繳社保

我們都知道，一線城市戶籍制度相對比較嚴(yán)格，對外地人在當(dāng)?shù)刭I房買車、子女入學(xué)、積分落戶等，都有 一定的社保繳納年限要求，尤其是北上這兩個超級城市。

就拿北京來說，之前外地戶籍想要在北京買房和搖號，需要連續(xù)交滿60個月的社保（2024年10月起，買房政策調(diào)整為五環(huán)內(nèi)3年社保，五環(huán)外2年社保）才可以獲取買房和搖車牌號的資格，中間斷繳一個月，都要從頭計算，這個時間成本其實是很高的。

農(nóng)民工兄弟和開小店、打散工的外來打工者，是很少會想以后要在這座城市扎根的，大家想的都是多掙點錢回老家養(yǎng)老，所以一般交的就是老家的居民社保。但在寫字樓格子間里的打工的人不一樣，他們受過高等教育，對自己的能力更有信心，會想要在這座城市買車買房落腳，那么這個時候，連續(xù)繳納社保就很重要了。

除此之外，社保繳納年限與退休有著很強的關(guān)聯(lián)。目前，養(yǎng)老保險需要交滿20年才能領(lǐng)到退休金，而醫(yī)療保險則需要交滿25年，才 可以在退休后繼續(xù)享受職工醫(yī)保報銷比例。

大家都知道，私企員工本身就業(yè)就很不穩(wěn)定，35歲以后在職場的競爭力會大打折扣，所以大家都想要趁著年輕盡快把這些年限累計交夠。

另外，在不同城市繳納社保的年限，也會直接決定退休時將按照哪個城市的標(biāo)準(zhǔn)來領(lǐng)退休金。而顯而易見的是，一線城市的平均退休金肯定會更高一些。

|04 失業(yè)金的領(lǐng)取與社保的處理???

這兩年全球經(jīng)濟大環(huán)境都不太好，所以失業(yè)險開始逐漸受到一些關(guān)注。只是一部分人不知道可以領(lǐng)這筆錢，一部分人又羞于去領(lǐng)這筆錢。

實際上，只要符合條件，失業(yè)金就是國家?guī)椭蠹移椒€(wěn)度過失業(yè)期的一項福利保障。

那么怎么才能領(lǐng)到失業(yè)金？首先，你得按規(guī)定繳納失業(yè)險（實際上職工社保五險也并不允許拆分）滿一定年限，一般是兩年（各個地區(qū)政策有差異），且必須是非本人意愿中斷的就業(yè)，比如企業(yè)破產(chǎn)、裁員、沒過試用期、以及說勞動合同到期后公司不跟你續(xù)約等情況，都屬于被動失業(yè)。最重要的一點是，需要企業(yè)在社保減員操作時，選擇你是被動失業(yè)的

（一定要跟給你辦離職手續(xù)的HR溝通好，當(dāng)然，大部分企業(yè)并不愿意為打工人出具這份紙質(zhì)證明）

能領(lǐng)到的失業(yè)金能有多少？一般處于低保和最低工資標(biāo)準(zhǔn)這個區(qū)間內(nèi)，也就是不低于當(dāng)?shù)刈畹蜕畋Ｕ纤剑隙ū鹊捅Ｒ啵?，但也不得高于?dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)（是幫你渡過難關(guān)，不是讓你躺平），具體每個地區(qū)都不一樣。北京的話，目前每個月能領(lǐng)到的失業(yè)金大概是2000多，但具體領(lǐng)多久取決于社保繳納的年限，不滿5年，最長能領(lǐng)22個月，5年以上，最長能領(lǐng)24個月。雖然不多，也不能一直領(lǐng)，但確實是一筆可以幫助短期度過難關(guān)的錢。

領(lǐng)失業(yè)金期間社保是如何處理的？在你領(lǐng)失業(yè)金期間，國家會直接為你交職工基本醫(yī)療保險和生育險（這兩者已經(jīng)捆綁，會從社會失業(yè)保險基金中支出，無需個人繳納），但養(yǎng)老保險、工傷險、失業(yè)險肯定是沒有的，那在這種情況下，你的社保肯定就是「斷繳」?fàn)顟B(tài)。????????????

也就是說，外地戶籍在北京領(lǐng)失業(yè)金的話，的確會影響到社保的連續(xù)性。

失業(yè)期間社保斷繳了怎么辦？養(yǎng)老保險是累計年限，斷繳的話影響并不大，續(xù)上即可，但繳的年限少，養(yǎng)老金自然也會跟著被拉低；醫(yī)療保險一旦斷繳會比較麻煩，比如北京的政策是斷檔不超過3個月可以補繳，但斷繳 ≥ 3個月，就會被視為重新參保，會有6個月的等待期，期間生病是不能報銷的，需重新繳滿6個月后才能使用，但之前繳納的年限不受影響，可以繼續(xù)累計。

補繳的話也分情況，企業(yè)違法沒有按時繳納，可以要求補繳，但如果是因為個人原因斷繳，通常是補不了的。

自由職業(yè)者又該如何繳社保？一般有三種方式：一是回自己戶籍地交居民醫(yī)保；二是以公司、網(wǎng)店老板這樣的個體戶身份，為自己繳納職工醫(yī)保；三是以靈活就業(yè)的形式，在戶籍所在地給自己繳納三險：養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)保，部分城市支持自選險種，成本更低，但不同城市的規(guī)定都不太一樣。

最后想要跟大家說的是，社保就是給看不起病、養(yǎng)不起老的普通人一個最低最低的生存兜底。當(dāng)前人口老齡化、低生育率的難題也越來越明顯，還是要把眼光適當(dāng)?shù)胤诺瞄L遠一點，趁著年輕繳納社保，也算是為將來積累一項保障。

但即便是失業(yè)了，也不必過于恐懼和焦慮，可以先領(lǐng)失業(yè)金來緩解一下壓力，保持良好的生活節(jié)奏，遠離那些負(fù)能量的人和事，無論是當(dāng)下還是未來，身體健康都是第一要素。

PS：在不同的地區(qū)，社保政策上可能會存在差異和更新，大家可以去小紅書或者登錄當(dāng)?shù)厝松缇志W(wǎng)站了解細則。

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