直接說正題。

這次的社保新規(guī)，不是什么大變化。簡單來說就是一句話：從9月1號起，任何協(xié)商不交社保的協(xié)議均屬無效。

或者用大白話說：以后不交不行了。

為什么這次大家的似乎情緒很大？因為這個政策，給了大家一種“山雨欲來”的感覺。

沒錯。

強(qiáng)制全民社保，大概率只是一個開始。

幾點看法。

01

現(xiàn)實中，“不交社?！钡挠胁簧?/strong>

一個有些奇怪的問題：為什么要特地強(qiáng)調(diào)“不交不行”？難道之前不是這樣嗎？

沒錯，之前還真有可能不交。

現(xiàn)實社會，存在著大量“不交社保”的灰色地帶。

每個月2000的社保成本。員工和小老板一商量，干脆不交了。你多拿1000，我少交1000。都有好處。你可能要問，這合法嗎？嚴(yán)格來說，不太合法。

但這就像一個“潛規(guī)則”。在實際操作過程中，很多地方睜一只眼閉一只眼。

但之后，也許不行了。企業(yè)不準(zhǔn)省，員工也不準(zhǔn)多拿，該多少就是多少。

說白了，這就是國家在強(qiáng)制每個人做一個均衡。

02

社保的本質(zhì)，是在短期利益和長期利益之間做均衡

想理解這件事，你必須透徹理解社保的本質(zhì)。

我們每個人都面臨著兩項利益：短期利益和長期利益。短期利益，就是你當(dāng)下的生活、收入。長期利益，是你未來退休、生病、失業(yè)后的保障。

然而，每個人都會在某些方面“短視”。如果沒有提前為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，那該怎么辦？

社保的本質(zhì)，是國家強(qiáng)制你在短期利益和長期利益之間做均衡。拿出你一部分當(dāng)前的收入，換取未來的收益。

那么，這筆“均衡”，究竟有多少？我們一起來算筆賬。

03

公司付了13270元，員工到手8152.5元

問你一個問題。當(dāng)公司給一位員工開出10000元的月薪時，員工實際到手了多少？公司實際支付了多少？

以上海為例，計算細(xì)則是這樣的：稅前工資是10000元/月。個人繳納部分，養(yǎng)老保險是8%，800元。醫(yī)療保險2%，200元。失業(yè)保險0.5%，50元。公積金按7%算，為700元。個人承擔(dān)的五險一金總共為1750元。如果再算上個人所得稅97.5元，你到手8152.5元。

別忘了，五險一金還有企業(yè)繳納的部分。養(yǎng)老保險是16%，醫(yī)療保險（含生育）是9%，失業(yè)保險是0.5%，工傷保險按0.2%算（每個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不同），公積金按7%算。所以企業(yè)為你交的五險一金是3270元。這也意味著，企業(yè)雇你的總成本是13270元。

或者你可以不看上面那些計算，簡單記住一個結(jié)論：當(dāng)企業(yè)付了13270元時，員工實際到手的是8152.5元。

好。算清楚了小賬，也就能看懂背后的大賬。

04

人口結(jié)構(gòu)變化的壓力，最先體現(xiàn)在社保上

這筆大賬，叫人口結(jié)構(gòu)。

去年年終演講上，我給大家看過一張圖，是日本和中國人口結(jié)構(gòu)趨勢對比。

你有沒有發(fā)現(xiàn)，人口結(jié)構(gòu)就像一個三明治。底層是孩子，中間是成人，頂層是老人。

中國這塊“三明治”，看上去是不是跟日本的很像？

這個三明治，也在變得越來越小。底層越來越薄，中間越來越少，但頂層越來越厚。

想想看，三明治是不是上下都是面包，中間是肉餅、蔬菜之類。最好吃的永遠(yuǎn)是中間的肉餅。而現(xiàn)在，肉餅越來越薄，上面的面包越來越厚。這塊三明治肯定沒以前好吃。

三明治在縮水，也是在說，我們的社會在變老。

你看，我們大多數(shù)人還得靠看圖表，才意識到老齡化問題的嚴(yán)重。其實這股變化，早就體現(xiàn)在社保上。

社保做的，無非就是把“肉餅”加厚。用延遲退休、提高繳費年限等方式，拉高那根代表成人的“紅線”。

畢竟，養(yǎng)頂層老人，還得靠中間的成人。

05

社保的底層邏輯，是今天的年輕人養(yǎng)今天的老人

很多人會說，我以后老了自己養(yǎng)自己，我交的社保不就用來干這個的。其實這是個很大的誤解。

社保的底層邏輯，是今天的年輕人養(yǎng)今天的老人，明天的年輕人養(yǎng)明天的老人。

要知道，直到1997年，我國才正式確立基本養(yǎng)老保險制度，距離今天還不到30年。這也意味著，里面有個歷史遺留問題。那就是很多現(xiàn)在領(lǐng)養(yǎng)老金的老人，是沒有交過社保的。這也就意味著，現(xiàn)在年輕人交的社保，給了這部分老人。

那問題來了，誰來給現(xiàn)在的年輕人養(yǎng)老金呢？只能靠未來的年輕人。只有這樣，這個循環(huán)才能跑下去。

但現(xiàn)實是，年輕人相對總?cè)丝诘谋壤?，越來越低?/strong>

人口問題里有個概念，叫“老年人口撫養(yǎng)比”。指65歲及以上老年人口，與勞動人口的比率。誰是勞動人口，正在上班或者創(chuàng)業(yè)的你。

根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，2024年，中國老年人口撫養(yǎng)比，大約是22.8%。也就是說，全國9億工作的人，養(yǎng)活2億老年人。

那5年后？10年后呢？大概率這個數(shù)字會越來越高。

還能怎么辦？只能在養(yǎng)老金模式上下功夫。

06

全世界養(yǎng)老金兩大主流模式：“現(xiàn)收現(xiàn)付制” 和 “基金積累制”

全世界的養(yǎng)老金模式，主要分兩種：“現(xiàn)收現(xiàn)付制”，和“基金積累制”。

“現(xiàn)收現(xiàn)付制”，就像是“傳送帶”。

左邊，你給社保交錢。右邊，退休的人直接取走。好處就是，不用等資本積累，現(xiàn)收現(xiàn)發(fā)。缺點就是，如果年輕人少了或者不交了，可能就完蛋了。

“基金積累制”，就像是“儲蓄罐”。

你交社保的錢，直接存進(jìn)了專門的養(yǎng)老賬戶。退休后把罐子一摔，不光有本金，還有利息。不過，會受到資本市場的影響。

而我們國家的社保制度，更像是兩種模式的結(jié)合。

基本養(yǎng)老金，是“現(xiàn)收現(xiàn)付”。個人養(yǎng)老賬戶，又像是“基金積累”的儲蓄罐。

聽上去，好像挺不錯。只不過，這個融合模式繼承了優(yōu)點，但該有的問題還是會有。不然我們也就不用討論社保了。

說到底，這個不完美的社保制度，是國家在給我們兜底。

07

找不到完美的養(yǎng)老制度，只有合適的“風(fēng)險組合”

你有想過為什么國家要兜底呢？

因為任何國家都無法承擔(dān)老年人大規(guī)模貧困的后果。

想象一下，如果一個社會，有大量的老年人。沒有社會保障，也就沒有養(yǎng)老金。他們會遇到什么？貧困、疾病、流離失所。最終帶來的只會是社會動蕩。所以社保就是一筆必須要花的錢。

強(qiáng)制社保，就是將難預(yù)估的“事后救助”，變成了可控的“事前籌資”。

國外很多國家都在不斷嘗試。比如智利，在“私有化養(yǎng)老金”失敗后，引入國家財政為貧困人群提供基礎(chǔ)養(yǎng)老。這其實就是國家在兜底。比如德國，是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”，因為撫養(yǎng)比下降，不斷提高養(yǎng)老金繳費率和退休年齡，爭議聲從沒斷過。比如新加坡，要求全民強(qiáng)制儲蓄，功能還涵括了住房和醫(yī)保，但也對個人儲蓄提出更高的要求。

你看，全世界都找不到一個完美的養(yǎng)老制度。大家都是在不斷探索中，找到合適的“風(fēng)險組合”。

從個人角度看，也許生個娃，就像在社保的公域外，建了個私域。

當(dāng)然，這個項目一旦上線，就沒法下架了。

最后的話

全民社保，有人叫好，有人諷刺。還有人說“不是我需要社保，而是社保需要我”。然而我們無法否認(rèn)的是，社會變老，是房間里的大象。是所有人都沒法避開的大問題。你可以生氣這不是我造成的，卻絕對沒法忽視它的存在。

因為，它一定會在未來，逐漸影響到我們每一個人。

比如，你是企業(yè)家?，F(xiàn)在你的員工到手1萬元，你付1萬5。未來你想讓員工到手1萬，你可能要付2萬。你的成本結(jié)構(gòu)還支撐得住嗎？

比如，你是員工?，F(xiàn)在你每個月到手1萬元，公司要付1萬5。未來你還想到手1萬，公司要付出2萬。你的職場競爭力還夠嗎？

比如，你是創(chuàng)業(yè)者?，F(xiàn)在你的小團(tuán)隊每月薪資10萬，你付15萬。未來你還想維持10萬，你可能要付20萬。你的現(xiàn)金流還吃得消嗎？

還是那句話。

全民社保，很可能只是個開始。

你做好準(zhǔn)備了嗎？

觀點/ 劉潤主筆/ 海鹽/ 歌平版面/ 黃靜
這是劉潤公眾號第2682篇原創(chuàng)文章。未經(jīng)授權(quán)，禁止任何機(jī)構(gòu)或個人抓取本文內(nèi)容，用于訓(xùn)練AI大模型等用途

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為了這場演講，我一刻不敢停歇。我會把這一年咨詢、參訪、請教、游學(xué)的精華，濃縮成一場4小時的演講，向你匯報。我為你準(zhǔn)備了歷年演講的PPT、回放以及全文稿。歡迎你

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