現(xiàn)在產(chǎn)品離開(kāi)的節(jié)奏，還是遠(yuǎn)超過(guò)想象的。比如前兩天，一大早，我們就收到了中英產(chǎn)品下架的消息。而且給的時(shí)間很短暫，就2個(gè)小時(shí)。

之前很多喜歡中英，設(shè)計(jì)了方案的朋友，因?yàn)闀r(shí)間短暫，都沒(méi)有如期買(mǎi)上，非常遺憾。

當(dāng)然，類(lèi)似的情況，我預(yù)計(jì)會(huì)在這個(gè)月反復(fù)上演。那些頂級(jí)的產(chǎn)品，一旦離開(kāi)，就意味著我們?nèi)鄙僖粋€(gè)好的選擇。

所以在月底之前，我還是盡快整理一下，目前比較推薦的產(chǎn)品，盡量讓大家選到預(yù)期的產(chǎn)品。

總共分為四類(lèi)——增額終身壽、分紅險(xiǎn)、養(yǎng)老金以及快返年金。

增額終身壽

對(duì)于固定類(lèi)增額，我的觀點(diǎn)是，2.5%的增額依舊還是能滿(mǎn)足我們長(zhǎng)期鎖定利率需求的。

畢竟后續(xù)，我們面對(duì)的是1%甚至更低的存款，作為對(duì)比，2.5%雖然吸引力沒(méi)那么大，但仍然有著明顯的優(yōu)勢(shì)。

和上次盤(pán)點(diǎn)相比，這次增額的結(jié)果，主要是加入了太平洋健康的錦鯉3號(hào)。

不僅出自大公司太平洋健康，而且收益非常能打，所以產(chǎn)品推薦的邏輯，發(fā)生了一些改變。

當(dāng)前有三款產(chǎn)品值得推薦，分別是復(fù)星保德信的星盈家（朱雀版）、太平洋健康錦鯉3號(hào)和太平洋人壽的福有余2024。

我們以30歲的小姐姐，一次交10萬(wàn)為例，對(duì)比下。

躉交的情況下，表現(xiàn)最突出的是星盈家（朱雀版），在保單第4年就回本，然后一路紅到底。

在保單第10年復(fù)利可以達(dá)到2.2%，后期甚至復(fù)利可以達(dá)到2.4%，可以說(shuō)是天花板級(jí)別。

另一款錦鯉3號(hào)緊隨其后，和星盈家（朱雀版）差距幾乎是毫厘之間，回本稍慢一年，但長(zhǎng)期復(fù)利也可以突破2.4%。

第三名即福有余2024A，稍微不敵前兩名，但后續(xù)復(fù)利IRR突破2.35%。

三年的情況下：

星盈家（朱雀版）收益表現(xiàn)依舊領(lǐng)先。長(zhǎng)期IRR可突破2.45%，非常優(yōu)秀。

其余太保健康錦鯉3號(hào)，緊隨其后，位列第二。

另外福有余2024A與福有余2024排在三、四名。

最后五年交的情況下，收益排名表現(xiàn)沒(méi)啥變化，不多說(shuō)。

總結(jié)一下，當(dāng)前如果追求高收益的，那復(fù)星保德信的星盈家朱雀版，無(wú)論那個(gè)繳費(fèi)方式下，收益都很突出。

倘若追求公司品牌的話(huà)，那太平洋健康的錦鯉3號(hào)，或者是福有余2024A都是不錯(cuò)的選擇。

其中太平洋人壽老三家之一，頭部大保司，品牌過(guò)硬。

以上是固定類(lèi)增額的挑選邏輯。

只是，增額終身壽收益即便再高也不可能突破2.5%，這個(gè)可能無(wú)法滿(mǎn)足有些朋友的收益預(yù)期。

這個(gè)時(shí)候可以考慮分紅險(xiǎn)，優(yōu)秀產(chǎn)品，在分紅的加持下，預(yù)期收益甚至可以超過(guò)3%。

但分紅險(xiǎn)對(duì)于保司的要求非常高，最終在層層篩選下，給大家挑選出以下幾款產(chǎn)品。

分紅險(xiǎn)

在中英人壽分紅險(xiǎn)下架后，如今，余下一生中意尊享版徹底成為霸主。

對(duì)于分紅險(xiǎn)，我們主要是參考以下幾個(gè)維度，不能單一評(píng)判。

包括產(chǎn)品預(yù)期收益、分紅達(dá)成率，公司運(yùn)營(yíng)情況和穩(wěn)定性。

產(chǎn)品收益層面，我們以0歲寶寶，一次交10萬(wàn)為例。

以上三款，都屬于較為突出的產(chǎn)品。

在預(yù)期收益這塊，拉長(zhǎng)至30年，一生中意尊享版接近3.1%；

陸家嘴國(guó)泰的泰贏家能維持在3.15%左右；另一款恒安標(biāo)準(zhǔn)的傳世瑞盈B款屬于中后期選手，第30年預(yù)期收益能達(dá)到3.25%。

當(dāng)然，以上是建立在100%達(dá)成率的情況下。

對(duì)于分紅險(xiǎn)，本身就存在波動(dòng)，要看公司具體運(yùn)營(yíng)、投資收益，還是過(guò)往達(dá)成率表現(xiàn)。

先來(lái)看穩(wěn)定性，這個(gè)決定性保司后續(xù)長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)的情況。包括保費(fèi)收入、近三年投資收益，以及最新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)情況。

這三家從運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)來(lái)看，中意人壽與恒安標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表現(xiàn)較為突出，都是A級(jí)以上。

陸家嘴國(guó)泰雖不及以上兩家，但BBB級(jí)別也是中上水準(zhǔn)。

其中我們還需要關(guān)注的是投資收益率情況。

我把這個(gè)數(shù)據(jù)整理出來(lái)，單獨(dú)列出了表格。這三家綜合收益表現(xiàn)。

其中陸家嘴國(guó)泰更為突破，無(wú)論是平均投資收益率還是綜合投資收益率，都能排進(jìn)前10名；

另外恒安標(biāo)準(zhǔn)與中意人壽，也都在投資收益這塊，表現(xiàn)較為突出，屬于優(yōu)等生。

除了投資賺錢(qián)能力，過(guò)往分紅成績(jī)也很重要。

恒安標(biāo)準(zhǔn)今年公布了最新達(dá)成率情況，我們過(guò)往也專(zhuān)門(mén)寫(xiě)過(guò)文章分析，整體達(dá)成率表現(xiàn)來(lái)看，這家保司屬于是絕對(duì)第一梯隊(duì)的存在。

可見(jiàn)我們專(zhuān)門(mén)盤(pán)點(diǎn)恒安他家達(dá)成率的文章?！?/p>

另外再來(lái)說(shuō)說(shuō)陸家嘴國(guó)泰。

這家保司也在今年公布了2024年分紅達(dá)成率情況。作為去年突破限高的保司之一，他家今年的表現(xiàn)也很不錯(cuò)

2024年平均年度達(dá)成率可以達(dá)到86.7%，而且基本上2024年度的達(dá)成數(shù)據(jù)，都要比2023年普遍高一些。

并且他家也公布了2015年開(kāi)始，近10年累計(jì)達(dá)成率情況，這個(gè)數(shù)值綜合達(dá)成率達(dá)到了128.94%。

也屬于是比較優(yōu)秀的存在，最后再來(lái)說(shuō)說(shuō)我們較為熟悉的中意人壽。

中意還沒(méi)有公布2024年達(dá)成率數(shù)據(jù)，但我預(yù)計(jì)會(huì)在近期公布。

他家過(guò)往也公布了從2013年到2024年長(zhǎng)達(dá)十一年的分紅成績(jī)。

除開(kāi)2024年監(jiān)管限高的特定年份，其他年份所有分紅險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)率，全都做到了100%及以上，甚至有很多還能超額分紅。

也是一家在分紅險(xiǎn)這塊做的比較優(yōu)秀的保司。

總體來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)需要結(jié)合保司和產(chǎn)品綜合挑選。

我所列舉的三家保司里，一生中意表現(xiàn)最為出色，一方面是產(chǎn)品長(zhǎng)期預(yù)期收益可突破3.2%；另外保司規(guī)模更大，無(wú)論是運(yùn)營(yíng)層面、投資收益表現(xiàn)以及過(guò)往分紅表現(xiàn)，都值得信賴(lài)。

另外恒安標(biāo)準(zhǔn)傳世瑞盈B款，屬于是中后期選手，20年以上IRR表現(xiàn)才更出色，如果信任他家的達(dá)成率，并有一筆長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄方案，可以考慮。

陸家嘴國(guó)泰泰贏家從產(chǎn)品層面表現(xiàn)更好，達(dá)成率表現(xiàn)也較為穩(wěn)定，只是公司規(guī)模較小，屬于是小而美的保司。

再結(jié)合公司整體的運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，這兩款產(chǎn)品是分紅險(xiǎn)中的尖子生，值得選擇。

養(yǎng)老金

對(duì)于養(yǎng)老金，可能是這次調(diào)整中影響也比較大的品類(lèi)。

一方面是從2.5%降至2.0%，領(lǐng)取表明直觀的縮水；一方面是隨著預(yù)定利率繼續(xù)下調(diào)，這個(gè)產(chǎn)品可能逐漸被分紅型產(chǎn)品取代。

這樣對(duì)于追求安穩(wěn)，不接受浮動(dòng)類(lèi)型的朋友來(lái)說(shuō)，影響是非常直觀的。

所以目前來(lái)說(shuō)，根據(jù)養(yǎng)老金的領(lǐng)取表現(xiàn)，我們的推薦邏輯，還是遵循以下的順序——

綜合領(lǐng)取表現(xiàn)、現(xiàn)金價(jià)值和身故賠付等綜合表現(xiàn)，有三款養(yǎng)老金較為拔尖。

分別是復(fù)星保德信的星海贏家青鸞版，太平人壽e養(yǎng)添年和大家養(yǎng)老的大家慧選。

&星海贏家青鸞版

星海贏家青鸞版是有三個(gè)計(jì)劃，其主要區(qū)別在于身故賠付上。

計(jì)劃一，身故賠付最全面，能保證領(lǐng)回20年；計(jì)劃二，是保證領(lǐng)回已交保費(fèi)；計(jì)劃三就屬于極致型，在領(lǐng)取后，沒(méi)有身故賠付，這意味著，如果身故得早，有虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

領(lǐng)取表現(xiàn)就和身故表現(xiàn)相反，計(jì)劃三>計(jì)劃二>計(jì)劃一。

結(jié)合現(xiàn)金價(jià)值來(lái)看，后期收益是可以突破3.0%的。

所以想要高收益的養(yǎng)老金，可以著重考慮星海贏家青鸞版，一直穩(wěn)居市場(chǎng)榜首。

&大家慧選2025

再看大家慧選2025，這個(gè)IP也很強(qiáng)。

產(chǎn)品分為兩個(gè)計(jì)劃，其中計(jì)劃一是保證領(lǐng)取20年；計(jì)劃二在領(lǐng)取后則沒(méi)有身故保障。

我們以30歲女性，年交10萬(wàn)，從55歲領(lǐng)取的情況下，發(fā)現(xiàn)大家慧選2025計(jì)劃一的領(lǐng)取比青鸞版計(jì)劃一的還要高一些。

但是現(xiàn)金價(jià)值、綜合收益層面，可能敵不過(guò)復(fù)保星海贏家青鸞版，但差距不大。

另外大家慧選2025可以對(duì)接旗下的大家城心高端養(yǎng)老社區(qū)，不管是社區(qū)地理位置，居住環(huán)境，還是醫(yī)療服務(wù)等各方面都可以排進(jìn)高端養(yǎng)老社區(qū)的第一梯隊(duì)。

&e養(yǎng)添年優(yōu)享版

最后一款是太平人壽的e養(yǎng)添年優(yōu)享版，適合最公司品牌有追求的朋友。

產(chǎn)品身故保障要比青鸞版，大家慧選2025更長(zhǎng)一些，可以做到保證領(lǐng)取25年，相對(duì)應(yīng)領(lǐng)取上也就比其他兩款少一些，但是也算是拔尖選手。

并且它還有一些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，對(duì)高齡人群很友好。

最高投保年齡截止74歲，且領(lǐng)錢(qián)的時(shí)間還非?？欤钤缗?5歲/男性60歲可以領(lǐng)錢(qián)。

如果女性55歲/男性60歲后才投保的，那么在交完錢(qián)，過(guò)了猶豫期下個(gè)月就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，基本做到即交即領(lǐng)取，不用等待。

所以如果想要大公司的養(yǎng)老金或者是高齡朋友想要補(bǔ)充養(yǎng)老金的，可以考慮這款。

同時(shí)當(dāng)保費(fèi)達(dá)到200萬(wàn)的情況下，也能鎖定太平旗下的高端養(yǎng)老社區(qū)，入住價(jià)格算是高端養(yǎng)老社區(qū)里性?xún)r(jià)比最高的了。

整體大家挑選的這三款養(yǎng)老金可以說(shuō)是目前非常優(yōu)秀的，并且都會(huì)在這個(gè)月底之前下架，大家且買(mǎi)且珍惜。

錯(cuò)過(guò)這批，后續(xù)的養(yǎng)老金收益至少要縮水30%以上，或者你想領(lǐng)同樣多的養(yǎng)老金，至少要多付出20%以上的成本。

快返年金

最后快返年金，最快第五年即可領(lǐng)錢(qián)，同時(shí)，賬戶(hù)還有一筆不低于本金的現(xiàn)金價(jià)值，適合替代存款吃利息。

固定類(lèi)快返年金，最為推薦太平洋人壽的瑞有余（2024）、蠻好的人生，還有中郵人壽的郵愛(ài)一生2.0，屬于公司品牌和產(chǎn)品收益完美結(jié)合的產(chǎn)品。

其中瑞有余（2024）屬于持續(xù)高現(xiàn)金流模式。從保單第5年末，每年可以固定領(lǐng)取總保費(fèi)的2.7%，同時(shí)賬戶(hù)里剩余現(xiàn)金價(jià)值最快第四年回本。適合鎖定利率持續(xù)補(bǔ)充高現(xiàn)金流。

而蠻好的人生和郵愛(ài)一生2.0是屬于從第五年末會(huì)一次性返還一大筆錢(qián)，是本金的7.5%-10%，然后從第6年起，每年再固定領(lǐng)取本金的2.4%左右作為利息，更適合替代存款。

如果想前期領(lǐng)的錢(qián)更多，那就中郵人壽的郵愛(ài)一生2.0。

如果更在乎前期靈活性，那就選擇太平洋人壽的蠻好的人生。

另外，最近也有一款分紅型快返年金，非常突出，即星頤快返年金。

這款產(chǎn)品是保底+分紅的方式，而且玩法極多。

可以考慮正常領(lǐng)取，或者累積生息，以及交清增額。

而且根據(jù)我們測(cè)算，這款產(chǎn)品只需達(dá)到42%的達(dá)成率，即可接近傳統(tǒng)型快返年金。

對(duì)于復(fù)保這家保司，分紅達(dá)成率不如上述幾家優(yōu)秀。

這兩年受到監(jiān)管限高的影響，平均分紅實(shí)現(xiàn)率只有40-50%。

而在這之前，也就是2013年-2023年之間，23款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上。

近十年累計(jì)分紅實(shí)現(xiàn)率的話(huà)也都不錯(cuò)，達(dá)成率基本都在100%附近。

所以綜合以上幾個(gè)維度來(lái)看，復(fù)星保德信的綜合表現(xiàn)，雖不能和第一梯隊(duì)的保司相比，但也處于中等水平。

所以星頤這款快返年金險(xiǎn)，如果你相信復(fù)保他家分紅能力，可以穩(wěn)定超過(guò)50%以上，那么買(mǎi)它就賺到，比買(mǎi)固定類(lèi)快返年金要有優(yōu)勢(shì)，而且非常靈活。

若接受不了，那么就選擇以上固定類(lèi)快返年金。

以上就是當(dāng)前拔尖的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品清單，給大家整理成腦圖，可以對(duì)應(yīng)需求入手。

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