文章來源：智谷趨勢Trend(ID：yuanfangguanchaju)

　　作者：幸凱

　　最近，不少人發(fā)現(xiàn)家門口的銀行正在批量“消失”。

　　數(shù)據(jù)顯示，2025年以來全國共有210家中小銀行因解散或合并而獲批注銷，數(shù)量已經(jīng)超過2024年全年。

　　此外，雖然目前很多銀行還沒有獲批解散，但其實已經(jīng)進(jìn)入了解散的程序當(dāng)中。

　　不難發(fā)現(xiàn)，今年銀行解散的步伐明顯比去年加快了，下半年預(yù)計還會提速。

　　銀行加速退場，到底什么信號？存款還安全嗎？

　　長期以來，銀行在大眾心目中近乎“金飯碗”，被視為最有錢、最可靠的地方。

　　但現(xiàn)實一次次敲響警鐘，銀行“不倒”的神話早已被打破。

　　放眼全球，2008年美國第四大投資銀行雷曼兄弟申請破產(chǎn)保護(hù)，引發(fā)金融海嘯。158年歷史的銀行，轟然倒下。

　　在中國，過去幾十年也有過銀行倒閉的先例。

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　　1998年，海南發(fā)展銀行發(fā)生擠兌風(fēng)波，政府撥款34億元救急仍無力回天，最終破產(chǎn)，成為我國第一家倒閉的銀行。

　　隨后，河北肅寧縣的一家農(nóng)村信用社因經(jīng)營不善宣告破產(chǎn)清算；汕頭市商業(yè)銀行則因高息攬儲、挪用資金造成壞賬高達(dá)40億元，最終被中國人民銀行責(zé)令關(guān)閉。

　　2019年，包商銀行因嚴(yán)重信用風(fēng)險被接管，于2020年8月正式申請破產(chǎn)清算，成為我國第一家破產(chǎn)的商業(yè)銀行。

　　今年自年年初起，銀行業(yè)出狀況的新聞接連不斷，不少銀行仿佛約好了一起解散。

　　這股倒閉、退出潮的主角幾乎清一色是中小銀行。

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　　2025年上半年退出市場的210家銀行中，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等中小機(jī)構(gòu)占據(jù)絕大多數(shù)。

　　其中，農(nóng)商行62家，村鎮(zhèn)銀行88家，信用社55家，農(nóng)村資金互助社2家，農(nóng)村合作銀行3家。

　　央行發(fā)布的《金融穩(wěn)定報告》顯示，截至2023年末，全國高風(fēng)險“紅區(qū)”銀行共有357家，主要也是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行。

　　相反，大型國有銀行和股份制銀行幾乎未出現(xiàn)在高風(fēng)險名單中。

　　換言之，銀行業(yè)風(fēng)險正呈現(xiàn)向中小銀行集中的特征。

　　中小銀行成為倒閉“重災(zāi)區(qū)”，背后有幾大原因。

　　首當(dāng)其沖的是營收盈利壓力。

　　這些倒閉的中小銀行有一個共同的特點，就是網(wǎng)點少，業(yè)務(wù)范圍小。經(jīng)營規(guī)模小的同時，抗風(fēng)險能力也弱，在面對經(jīng)濟(jì)波動、市場風(fēng)險時，往往顯得力不從心。

　　很多村鎮(zhèn)中小銀行立足縣域，本身受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)景氣影響較大。不同區(qū)域的小銀行，業(yè)績分化嚴(yán)重。

　　據(jù)統(tǒng)計，341家披露2024年財務(wù)數(shù)據(jù)的村鎮(zhèn)銀行中，231家凈利潤不足1000萬元，近七成勉強(qiáng)盈利，另有70家出現(xiàn)虧損且其中19家已經(jīng)連續(xù)兩年虧損。

　　銀行盈利主要依靠凈息差，但近年利率下行、凈息差持續(xù)收窄，中小銀行不得不降低貸款利率“打價格戰(zhàn)”，結(jié)果利差被壓縮得越來越窄。

　　利潤縮水，風(fēng)險暴露隨之而來。

　　有些農(nóng)村中小銀行體量很小，一旦某個大客戶破產(chǎn)、一筆大額貸款收不回來，就可能直接面臨危機(jī)�？梢哉f，在外部經(jīng)營環(huán)境趨緊時，小銀行先天盈利薄弱的短板使其更加脆弱。

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　　其次，除了因自身盈利能力不足無奈破產(chǎn)的銀行外，不少中小銀行解散其實是國家行為。

　　減少小體量銀行數(shù)量，這種“瘦身”實際上是為了“健體”。

　　說白了，現(xiàn)在不少中小銀行的治理是不規(guī)范的，部分運作甚至踩在了灰色地帶，讓這些銀行倒閉就是為了讓整個銀行業(yè)更加健康有序地發(fā)展。

　　無論是農(nóng)商行還是村鎮(zhèn)銀行，他們的股東結(jié)構(gòu)都相對比較復(fù)雜，很多都有民營企業(yè)甚至個人參與。他們?nèi)牍摄y行的目的并非長期經(jīng)營金融服務(wù)，而是借助銀行渠道圈錢牟利。

　　“內(nèi)部人控制”使這些銀行掩蓋了大量風(fēng)險敞口，也埋下違法違規(guī)的禍根。

　　近年來曝光的案例屢見不鮮：

　　包商銀行自2005年以來僅大股東占款就累計高達(dá)1500億元，且每年的利息就多達(dá)百億元，銀行背后的實際控制人涉嫌通過關(guān)聯(lián)企業(yè)違規(guī)控制大比例股權(quán)、進(jìn)行不當(dāng)利益輸送；

　　遼寧遼陽農(nóng)商行的大股東“忠旺系”亦被揭露通過不同實體隱蔽持股并違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易，最終造成銀行嚴(yán)重虧損。

　　股權(quán)結(jié)構(gòu)混亂、內(nèi)部人腐敗，小銀行淪為了股東的提款機(jī)，給銀行業(yè)帶來了很多不確定的風(fēng)險。

　　根據(jù)國家金融監(jiān)管總局公布的最新數(shù)據(jù)，目前我國農(nóng)商行的不良率達(dá)2.86%，個別銀行不良率甚至達(dá)到5%以上。村鎮(zhèn)銀行的不良率雖沒有單獨列出，但整體也不會太低。

　　此外，外部競爭加劇和監(jiān)管趨嚴(yán)，也使弱小銀行的生存更為艱難。

　　近年來，大型銀行依托金融科技和移動互聯(lián)網(wǎng)，將服務(wù)觸角延伸至縣鄉(xiāng)市場，密集鋪設(shè)網(wǎng)點搶占農(nóng)村金融陣地。這使得原本扎根鄉(xiāng)土、服務(wù)“最后一公里”的村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不再。

　　一些村鎮(zhèn)銀行員工甚至調(diào)侃自己活得像“夾心餅干”——一方面要面對大行下沉帶來的業(yè)務(wù)競爭，另一方面還要承受監(jiān)管層面的高壓。

　　今年年初，金融監(jiān)管總局就將“加快推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險”列為年度重點任務(wù)之首，表明了監(jiān)管化解中小銀行風(fēng)險的決心。

　　可以預(yù)見，在更高的合規(guī)門檻和更激烈的市場環(huán)境下，經(jīng)營乏力的中小銀行被淘汰出局，是大勢所趨。

　　對于普通人而言，更關(guān)心的是：銀行批量“消失”，存款還安全嗎？

　　對大部分“消失”的村鎮(zhèn)銀行來說，存款安全不必?fù)?dān)心。

　　它們通過吸收合并的方式轉(zhuǎn)型為支行或分行，俗稱“村改支”“村改分”，合并方以城商行和農(nóng)商行為主，另有一家國有大行參與其中。

　　因此，在這一過程中，多數(shù)被接管的銀行并非真正破產(chǎn)清算，而是成為更大銀行的支行或分支機(jī)構(gòu)，原有的業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債和儲戶賬戶都隨之被承接。

　　換言之，儲戶的錢并未憑空丟失，而是轉(zhuǎn)移到了更穩(wěn)健的銀行賬戶中繼續(xù)保管。

　　正如監(jiān)管部門所強(qiáng)調(diào)的，此輪中小銀行密集的合并重組，目的正在于“減量提質(zhì)”。過去一些“泥沙俱下”的中小銀行被市場出清，有助于降低區(qū)域性金融風(fēng)險，對儲戶來說其實是件好事。

　　再退一步說，哪怕銀行真的出了問題，還有存款保險制度托底。

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　　2015年起實施的《存款保險條例》明確規(guī)定：存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。

　　簡單來說，如果一家銀行破產(chǎn)清算，每位儲戶在該行的本金和利息加起來50萬元以內(nèi)的存款，可由存款保險基金全額賠付。

　　我國央行測算，50萬元的最高償付限額可以覆蓋超過99%的儲戶存款。

　　專家進(jìn)一步指出，就算部分存款超出50萬元限額，也不必過度恐慌。

　　中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼強(qiáng)調(diào)，50萬元只是最低保障線，超出50萬元金額的存款可以通過銀行破產(chǎn)清算的資產(chǎn)繼續(xù)受償。

　　實際上，中國近20年來唯一的一起銀行破產(chǎn)清算案例就很好地證明了這一點。

　　在2019年包商銀行事件中，監(jiān)管部門通過接管、收購承接和破產(chǎn)清算等一系列市場化手段，為包商銀行的個人儲戶存款均進(jìn)行了完全兌付。

　　正如董希淼所言，“把錢存在銀行仍然是現(xiàn)在最安全的方式，沒有之一。”

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