文/狗蛋本蛋

7月24日，寧波銀行公布上半年業(yè)績(jī)快報(bào)，次日其股價(jià)應(yīng)聲大漲6.24%，來到近60日高點(diǎn)。業(yè)績(jī)快報(bào)顯示：

寧波銀行上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收371.6億元，同比增長(zhǎng)7.91%； 歸母凈利潤(rùn)147.72億元，同比增長(zhǎng)8.23%

讓外界驚訝的是，寧波銀行的盈利能力竟然創(chuàng)新高了。

此前，寧波銀行長(zhǎng)時(shí)間保持營(yíng)收和凈利潤(rùn)雙增，但利潤(rùn)增幅一直跑不過營(yíng)收增幅，因?yàn)檫@一點(diǎn)，寧波銀行在資本市場(chǎng)上沒少被質(zhì)疑“增利能力不足”。

這一局面在此次財(cái)報(bào)中被扭轉(zhuǎn)，關(guān)鍵，上半年寧波銀行貸款和墊款總較上年末增長(zhǎng)了13.36%，這次利潤(rùn)增速的反超，是在信貸規(guī)模高速擴(kuò)張的背景下實(shí)現(xiàn)的。

相當(dāng)于在業(yè)務(wù)“狂飆”的同時(shí)，還保住了利潤(rùn)。

換句話說，寧波銀行更會(huì)賺錢了。

這一點(diǎn)，網(wǎng)友們也有同感。

幾年前華子在寧波銀行辦了一張信用卡，辦完后沒怎么用過，一直放在錢包里吃灰，直到最近臨時(shí)有筆兩萬多元的支出，華子懶得倒騰余額，想起了這張卡。

結(jié)果刷完卡沒幾天，華子發(fā)現(xiàn)了異常：

兩萬元的信用卡賬單，不知什么時(shí)候“悄悄”變成了分期還款，而且一分就是12期，平均每期有200多的利息，算下來——

要多還2000多塊。

誰的錢也不是大風(fēng)刮來的，華子趕緊打電話找到客服咨詢。問了才知道，他用的這張卡，當(dāng)消費(fèi)超過一定金額時(shí)就會(huì)默認(rèn)轉(zhuǎn)為分期還款。

可這事兒，當(dāng)初辦卡時(shí)壓根沒人給他講過。華子在電話里強(qiáng)烈要求取消分期，只是客服的回答又讓他傻眼了：

可以取消，但要支付手續(xù)費(fèi)800多元。

華子感嘆，知道銀行好掙錢，沒想到這么好掙，接個(gè)電話上下嘴皮一碰，就是尋常人家一個(gè)月的菜錢。

評(píng)論區(qū)懂行的網(wǎng)友告訴他，華子的這張卡，額度高，一般人還辦不下來，寧波銀行標(biāo)準(zhǔn)信用卡，反而沒自動(dòng)分期的功能。

也就是說，華子屬于優(yōu)質(zhì)客戶，享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)，可優(yōu)質(zhì)服務(wù)讓客戶體驗(yàn)沒那么優(yōu)質(zhì)......鐵柱打趣，這就是傳說中的：

服務(wù)越好，服務(wù)越差。

華子的情況不是個(gè)例。

各大社交平臺(tái)上，關(guān)于“寧波銀行信用卡私自分期”的吐槽不少。

有網(wǎng)友自稱在不知情的情況下，寧波銀行信用卡消費(fèi)滿200元起的，全被自動(dòng)分期，信用卡額度7萬，自己花了5萬，結(jié)果利滾利，目前還了11萬元，還沒還完。

還有網(wǎng)友最近計(jì)劃去新疆旅游，用剛辦的寧波銀行“易百分”信用卡刷了機(jī)票錢，結(jié)果賬單莫名其妙被分了36期。算了一下，要多還幾千塊，打電話取消分期，被告知需要收取600元手續(xù)費(fèi)。

最近一段時(shí)間，黑貓投訴平臺(tái)上，類似的投訴也不少。

投訴內(nèi)容，大多都提到了“辦卡時(shí)，寧波銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人員沒有告知會(huì)自動(dòng)分期”。

在銀行工作的小伙伴告訴狗蛋，一般涉及賬單自動(dòng)分期，銀行的業(yè)務(wù)的服務(wù)條款中都會(huì)明確寫出來。

只是像這種條款，大部分客戶都不會(huì)認(rèn)真去看。

比如寧波銀行的“易百分”信用卡，主打的服務(wù)就是賬單分期，好多用這類卡的客戶賬單被分期，然后投訴銀行，其實(shí)銀行也挺無奈。

不過，這不代表銀行沒有問題。

這類關(guān)乎客戶利益的條款，業(yè)務(wù)人員理應(yīng)在辦卡時(shí)作為重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)。如果部分業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jī)，在介紹時(shí)刻意隱瞞，這種情況，銀行是要背大鍋的。

從行業(yè)的角度來看，這個(gè)問題也是行業(yè)通病。

即便是像招行這樣，信用卡業(yè)務(wù)非常成熟的大行，信用卡分期也是市場(chǎng)投訴的重點(diǎn)。

不過，大部分銀行“誘導(dǎo)分期”的情況多一些，好比今天你用信用卡消費(fèi)1000元，可能會(huì)有客服打電話告訴你，現(xiàn)在分期有利率福利，建議你分期。

如果提高警惕，這種情況大家有拒絕的機(jī)會(huì)。

寧波銀行在圈里有個(gè)外號(hào)叫“真心銀行”，官方解釋是：

真心對(duì)客戶好。

想客戶所想，難客戶所難，可能是預(yù)判客戶有壓力，就主動(dòng)把分期事兒攬了。

寧波銀行靚麗財(cái)報(bào)背后，也有一些隱憂。

截至2025年6月末，寧波銀行的資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率三個(gè)反映銀行“風(fēng)險(xiǎn)抵御能力”核心指標(biāo)，同比2024年上半年，都有不同程度的下滑。

國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年一季度末，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行平均資本充足率為15.28%、一級(jí)資本充足率為12.18%、核心一級(jí)資本充足率為10.70%。

寧波銀行分別為：14.94%、10.44%、9.32%，均低于行業(yè)水平。

這說明，寧波銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力偏弱。

另外，截至6月末，寧波銀行撥備覆蓋率為374.16%，環(huán)比提升3.62%，但同比下滑了15.19%。

撥備覆蓋率同樣是反映銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的核心指標(biāo)。

近年來，寧波銀行的撥備覆蓋率下滑趨勢(shì)明顯。此次財(cái)報(bào)之前，已經(jīng)連續(xù)13個(gè)季度走低，2021年末最高時(shí)，該項(xiàng)指標(biāo)為525.52%。

撥備覆蓋率變動(dòng)，主要是源于銀行主動(dòng)調(diào)整，撥備是銀行從利潤(rùn)中計(jì)提的，提前估計(jì)損失（主要是貸款損失）。

減少計(jì)提撥備，相當(dāng)于直接增加當(dāng)期的稅前利潤(rùn)和凈利潤(rùn)。

這也是銀行提升短期財(cái)報(bào)表現(xiàn)的一個(gè)重要手段。

這幾年因?yàn)閮粝⒉顪p少，銀行普遍盈利困難，寧波銀行雖然盈利能力有突破，但對(duì)比之前的自己，失速還是比較明顯的。

2022年前，寧波銀行凈利潤(rùn)增速連續(xù)多年都在20%以上，最高接近30%，2022年后開始逐步滑落，今年已經(jīng)到了個(gè)位數(shù)。

可以說業(yè)績(jī)壓力不小。

率先感到公司壓力的，往往是基層的一線員工們。之前我們?cè)凇肚髮幉ㄣy行拉黑——后續(xù)》中也簡(jiǎn)單聊過寧波銀行一線員工的待遇情況，后來文章被寧波銀行強(qiáng)硬投訴掉了。

那篇文章的內(nèi)容，主要取自我們后臺(tái)留言和其他社交平臺(tái)上的波行員工評(píng)論，對(duì)方給出的投訴理由，是文章中一些案例“采用匿名化表示，缺乏可驗(yàn)證的關(guān)鍵信息”，留言中的一些說法侵犯了寧波銀行商譽(yù)。

很多時(shí)候，真話不好講。

不展開說了，總之，公司的業(yè)績(jī)壓力變成員工的業(yè)績(jī)壓力，一些上面的政策到下面實(shí)施起來，可能就會(huì)像上文提到的信用卡辦理問題那樣，出現(xiàn)一些動(dòng)作變形。

銀行作為金融業(yè)的前端戰(zhàn)場(chǎng)，有鏈接C端的擔(dān)子在身上。

追求進(jìn)步?jīng)]錯(cuò)，但前提一定是保證服務(wù)的質(zhì)量。想真心對(duì)客戶好，至少該告知的要告知，該提醒的主動(dòng)提個(gè)醒。

最后，買了寧波銀行股票的鐵柱，強(qiáng)烈要求狗蛋提一嘴，今年大行的現(xiàn)金分紅比例（分紅占凈利潤(rùn)的比例）普遍都干到30%以上了，像招行為35.32%。

而業(yè)績(jī)遙遙領(lǐng)先的寧波銀行，還在20%上下徘徊。

鐵柱想對(duì)波行唱一句：

請(qǐng)你給我多億點(diǎn)點(diǎn)真心，再多一點(diǎn)點(diǎn)溫柔，不要一切都帶走。