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晚上好，我是簡(jiǎn)七編輯部的冰冰。

自從有了寶寶，我每個(gè)月都會(huì)給孩子攢2000元。

之前我一直存定期，最近找到了一款「完美代替」的產(chǎn)品，收益率更高，而且更靈活——

以我家為例：每年給孩子存2.4萬元，持續(xù)6年，本金14.4萬元；

從第6年末（剛好孩子要上小學(xué)了）開始，每年都能領(lǐng)3730元，這個(gè)錢可以一直領(lǐng)下去，最多領(lǐng)到孩子106歲。

而也是在第6年末，賬戶價(jià)值達(dá)到14.8萬元，之后無論領(lǐng)取多少年，它都不會(huì)低于本金14.4萬元。

這樣一來，每年領(lǐng)取的3730元，可以作為孩子興趣班的補(bǔ)貼；本金14.4萬元可以等孩子上大學(xué)、結(jié)婚、或者創(chuàng)業(yè)這種大項(xiàng)目再動(dòng)用。

01

這是一款「快返年金」，快返年金也是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的一種。

但它不像傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金、教育年金，需要等待十幾年、幾十年才能領(lǐng)錢。

所謂「快返」，就是基本上保費(fèi)交完，就可以開始領(lǐng)錢了。

所以用快返年金來代替存款，再合適不過了。

這款產(chǎn)品的繳費(fèi)期目前有4檔：3年、5年、6年、10年；領(lǐng)取時(shí)間分別為：第五年末、第五年末、第六年末、第十年末。

這里面我最喜歡的，其實(shí)是「5年交」，因?yàn)槟瓿踅煌曜詈笠黄诒ＹM(fèi)，年末就可以開始領(lǐng)錢，無縫銜接太符合我的心理「爽點(diǎn)」。

另一個(gè)原因是，它既能鎖定長(zhǎng)期收益，繳費(fèi)壓力又相對(duì)較小；比如說我打算總保費(fèi)10萬元：

選3年交一年要3.3萬元，壓力有點(diǎn)大； 10年交一年1萬元，時(shí)間有點(diǎn)長(zhǎng)； 5年交無論是時(shí)間還是繳費(fèi)壓力，都比較平衡。

選定5年繳費(fèi)期后，我用存款利率進(jìn)行了一個(gè)測(cè)算對(duì)比——

圖源：2025年7月中信銀行存款利率

以股份制銀行目前3年期定期存款收益1.75%來演示，假設(shè)未來10年存款利率不會(huì)降低，連續(xù)5年，每年存款1萬元，10年后賬戶價(jià)值為：57000元（本金5萬元，利息7000元）。

那么，同樣「連續(xù)5年，每年存1萬元」，用這個(gè)快返年金來「存錢」收益是多少呢？

第5年末開始，每個(gè)保單年末返還年金1283元，累積到第10年末為7698元，同期保單現(xiàn)金價(jià)值為51180元。

也就是說，除去5萬元本金外，利息為8878元；平均單利2.33%。

02

在選擇存款工具時(shí)，我還關(guān)注兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一是靈活性，二是持續(xù)收息能力。

這款快返年金在這兩點(diǎn)上都做的很好：

1）靈活性

在5年期繳費(fèi)條件下，第5年回本，也就是開始領(lǐng)取年金時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值就超過5萬元了，從這時(shí)候開始，任何你需要用錢的情況下，都可以通過「減保」或「退?！谷″X。

當(dāng)然，更建議繼續(xù)持有，那會(huì)給我們帶來更多收益。

2）收息能力

從第5年末開始領(lǐng)取年金，最多能領(lǐng)取多少年呢？理論上是100年。

這款產(chǎn)品最高保障到106歲，只要被保人沒有身故就能持續(xù)領(lǐng)錢，還是以我們5萬元的本金為例：

持有20年，利息為21674元，約合單利2.9%；

持有30年，利息為34460元，約合單利3.5%。

如果想實(shí)現(xiàn)最大的收息作用，建議買在孩子身上（或者家里年齡最小的），年齡越小，未來可能領(lǐng)取的時(shí)間就越長(zhǎng)。

另外，這款產(chǎn)品還有個(gè)彩蛋，如果被保人106歲還在世，那么本金全部返還。

雖然看起來難度不小，但別忘了：從第5年末開始，我們的現(xiàn)金價(jià)值始終有5萬多元；所以，我們隨時(shí)都可以將本金取走。

這種把「選擇權(quán)」交給投資者的感覺，真的很爽——

如果利率持續(xù)走低，那就繼續(xù)持有，享受利息差穩(wěn)穩(wěn)收息；

如果市場(chǎng)投資收益變高，或者家里有事需要用錢，那就直接退保取回本金。

03

這款產(chǎn)品唯一的「風(fēng)險(xiǎn)」在于：家庭現(xiàn)金流不穩(wěn)定，想要提前取出。

在5年繳費(fèi)的方案中：如果前4年想要取出，會(huì)虧損本金；如果第5年想要取出，收益與銀行存款持平；只要拿滿6年，收益就已經(jīng)比銀行存款高了。

如果擔(dān)心未來「收入不穩(wěn)定」，也可以「縮短繳費(fèi)期」：比如每年1萬，連續(xù)3年交，這種方案中第4年現(xiàn)金價(jià)值超越本金，可以幫我們更快回本。

這幾年，我們能感受到一個(gè)明顯趨勢(shì)：利率越降越低，猝不及防就要迎來一波下調(diào)。

而這款快返年金，恰好為我們提供了一個(gè)「存款備選項(xiàng)」——

這不一定是我們家庭資產(chǎn)配置中收益最高的，但一定是「最省心」的一筆投資。

它用穩(wěn)定返還、較強(qiáng)的靈活性和長(zhǎng)期鎖定利率的優(yōu)勢(shì)，在存款之外，開辟出一個(gè)新的儲(chǔ)蓄空間。

如果你對(duì)這個(gè)「快返年金」想進(jìn)一步了解，可以添加小助手具體咨詢~

晚安