雖說(shuō)《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料管理辦法》中已經(jīng)明確：

銀行只需確認(rèn)交易合法性，而不是用途合理性。

但現(xiàn)實(shí)中，柜員對(duì)“大額”或認(rèn)為“可疑”的收支，向客戶詢(xún)問(wèn)又是法律賦予銀行義務(wù)。

而用錢(qián)又關(guān)乎到自己的隱私，問(wèn)詢(xún)用途，反而讓一部分覺(jué)得有侵犯隱私的嫌疑。

那么面對(duì)銀行問(wèn)你取錢(qián)干什么？這種情況，該如何應(yīng)對(duì)？

行家建議，掌握三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，既能順利取錢(qián)，又不泄露隱私。

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銀行為什么要詢(xún)問(wèn)你取款用途

1.執(zhí)行國(guó)家反洗錢(qián)義務(wù)

根據(jù)國(guó)際FATF標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定：要求對(duì)“無(wú)經(jīng)濟(jì)或合法目的”的交易加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。中國(guó)《反洗錢(qián)法》第20條規(guī)定，銀行需對(duì)大額交易或可疑交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

所以，一般來(lái)說(shuō)，單筆取現(xiàn)超5萬(wàn)元，銀行需向央行反洗錢(qián)系統(tǒng)報(bào)備，

但報(bào)告內(nèi)容只涉及金額和來(lái)源，不包括用途信息。去年某銀行因未盡職調(diào)查客戶取款，被罰230萬(wàn)，

處罰依據(jù)是“未核實(shí)資金來(lái)源”，而不是“未記錄用途”。

2.銀行內(nèi)部風(fēng)控指標(biāo)

銀行通過(guò)詢(xún)問(wèn)用途，判斷交易合理性，防范洗錢(qián)、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，主觀意愿是保護(hù)用戶合法權(quán)益，防止資金外逃。

但根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》，銀行不得過(guò)度收集信息，客戶可拒絕提供與風(fēng)控?zé)o關(guān)的詳細(xì)信息。

而且員工也需要考核：柜員每月需完成20-30筆“交易背景記錄”，

所以柜員問(wèn)“取10萬(wàn)做什么用？”，實(shí)際是在填寫(xiě)系統(tǒng)中的標(biāo)簽或分類(lèi)（例如“購(gòu)房”“裝修”等），既方便后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理，也符合內(nèi)部考核指標(biāo)，但他們無(wú)權(quán)強(qiáng)制你披露具體用途。

3.變相攬儲(chǔ)手段

近年來(lái)，雖說(shuō)居民儲(chǔ)蓄意愿上升，但部分銀行卻出現(xiàn)了存款流失焦慮，居民存款大幅減少。

為攬儲(chǔ)，部分銀行可能存在誘導(dǎo)客戶少取現(xiàn)。慣用的話術(shù)陷阱——柜員稱(chēng)：“取大額需預(yù)約”，

其實(shí)此舉只為拖延手段，讓資金繼續(xù)在賬戶上躺著，也算是變相攬儲(chǔ)（法律規(guī)定超5萬(wàn)才需預(yù)約）。

.02

哪些取款會(huì)被詢(xún)問(wèn)

根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（2018）等相關(guān)規(guī)定，以下情形，銀行需要詢(xún)問(wèn)用款用途，并向上級(jí)部門(mén)提交報(bào)告。

①個(gè)人單筆或當(dāng)日累計(jì)取現(xiàn)超5萬(wàn)元人民幣。

②法人、其他組織和個(gè)體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣200萬(wàn)元以上或者外幣等值20萬(wàn)美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。

③自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個(gè)體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣50萬(wàn)元以上或者外幣等值10萬(wàn)美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。

④交易一方為自然人、單筆或者當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以上的跨境交易。

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銀行需要認(rèn)可的幾個(gè)法律依據(jù)

① 個(gè)人隱私權(quán)

《民法典》第1032條：自然人享有隱私權(quán)，

任何組織或個(gè)人不得刺探、泄露他人私密信息。

② 反洗錢(qián)法邊界

《反洗錢(qián)法》第3條：金融機(jī)構(gòu)不得收集與風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)關(guān)的客戶信息。

③ 銀保監(jiān)會(huì)禁令

《關(guān)于優(yōu)化銀行服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》：銀行不得以“了解客戶”為由干擾正常交易。

.04

記住這3句“萬(wàn)能話術(shù)”，讓柜員閉嘴，乖乖辦業(yè)務(wù)！

1. 標(biāo)準(zhǔn)回答模板

“根據(jù)《商業(yè)銀行法》第29條，銀行無(wú)權(quán)過(guò)問(wèn)我存款的具體用途。我的交易是合法的，請(qǐng)立即辦理?！?/p>

這句話既強(qiáng)調(diào)了你的權(quán)益，也讓對(duì)方知道你清楚相關(guān)法規(guī)。

2. 進(jìn)階應(yīng)對(duì)策略

場(chǎng)景1：柜員堅(jiān)持要求說(shuō)明

“我的資金用途不違反《反洗錢(qián)法》第3條。如果您繼續(xù)詢(xún)問(wèn)，請(qǐng)出示書(shū)面法律依據(jù)，否則我可以向監(jiān)管部門(mén)投訴?！?/p>

有理有據(jù)，既表明態(tài)度，又給了銀行一個(gè)“合理”的退出空間。

場(chǎng)景2：銀行拖延辦理

“根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)服務(wù)行為的通知》，無(wú)正當(dāng)理由拒絕辦理存取款，我可向12378投訴?！?/p>

這句話讓銀行知道，你知道“套路”，也會(huì)用法律武器維護(hù)自己的權(quán)益。

3. 防錄音話術(shù)

在開(kāi)啟手機(jī)錄音時(shí)，先說(shuō)這句話：

“我已聲明本次交易合法，若繼續(xù)阻撓，本次對(duì)話錄音將作為投訴證據(jù)?！?/p>

.05

銀行最怕的三大投訴通道

1.投訴渠道

①現(xiàn)場(chǎng)投訴：

可以要求見(jiàn)支行行長(zhǎng)，依據(jù)《商業(yè)銀行法》第73條，銀行無(wú)正當(dāng)理由拒絕存取款，可處5-50萬(wàn)罰款。

②電話投訴：

撥打銀保監(jiān)會(huì)12378熱線，提供工號(hào)、時(shí)間和對(duì)話內(nèi)容，通常三日內(nèi)會(huì)有反饋。

③線上舉報(bào)：

央行的12363平臺(tái)可以上傳錄音證據(jù)，銀行最怕留痕證據(jù)。

2.賠償標(biāo)準(zhǔn)

精神損失：因銀行刁難引發(fā)爭(zhēng)吵，可以依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第51條，索賠500到1000元。

誤工費(fèi)：因銀行拖延導(dǎo)致誤工，可以按日工資的三倍索賠（但需提供勞動(dòng)合同和考勤記錄）。

銀行可以風(fēng)控，但不能侵犯你的隱私，

遇到問(wèn)詢(xún)，冷靜處理，必要時(shí)換網(wǎng)點(diǎn)處理，或者要求見(jiàn)上級(jí)。

面對(duì)不合理要求，保留證據(jù)，可利用法律武器保護(hù)自己。