在養(yǎng)老話題備受關(guān)注的當(dāng)下，老職工領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件一直是大家關(guān)心的重點(diǎn)。目前，老職工要想領(lǐng)取養(yǎng)老金，需滿足兩個(gè)關(guān)鍵條件。

其一，必須達(dá)到法定退休年齡，當(dāng)下女職工50歲退休，女干部55歲退休，男職工60歲退休，不過隨著延遲退休政策的推進(jìn)，這一年齡界限還將逐步延后。

其二，社保繳費(fèi)年限必須累計(jì)滿15年。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)10.8億人，然而其中57%的參保人員尚未達(dá)到領(lǐng)取養(yǎng)老金的最低繳費(fèi)年限要求。

那么，當(dāng)老職工達(dá)到法定退休年齡，卻發(fā)現(xiàn)社保繳費(fèi)不足15年時(shí)，究竟該如何應(yīng)對(duì)呢？過去，政策相對(duì)單一，主要就是延長(zhǎng)繳費(fèi)至15年或者一次性交清。

但從2025年開始，隨著《社會(huì)保險(xiǎn)法實(shí)施條例》的實(shí)施，為這一群體提供了更多元的選擇。目前，針對(duì)社保未能交滿15年的人群，主要有以下五種處理方法，適用于不同情況的參保人員。

1、延長(zhǎng)繳費(fèi)年限至滿15年

依據(jù)《條例》規(guī)定，參保人在達(dá)到法定退休年齡后，若繳費(fèi)年限不足15年，可申請(qǐng)延長(zhǎng)繳費(fèi)至15年。2025年一季度，選擇這一方式的人數(shù)多達(dá)62.3萬人，平均延長(zhǎng)繳費(fèi)期為3.7年。

不過，這種方法有適用范圍，比較適合距離15年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差距不大，且經(jīng)濟(jì)條件較好的人群。而且要注意，延長(zhǎng)繳費(fèi)年限必須在達(dá)到法定退休年齡之后申請(qǐng)，并且只能以靈活就業(yè)人員身份繳費(fèi)。

2、一次性補(bǔ)繳

一次性補(bǔ)繳的條件較為嚴(yán)格，要求參保人員必須已經(jīng)繳納了10年以上的養(yǎng)老保險(xiǎn)，且補(bǔ)繳金額只能補(bǔ)足至15年。補(bǔ)繳金額按照當(dāng)?shù)厣夏甓壬鐣?huì)平均工資的60%作為繳費(fèi)基數(shù)來計(jì)算。

2025年一季度，通過一次性補(bǔ)繳解決養(yǎng)老金問題的人數(shù)達(dá)31.7萬人，平均補(bǔ)繳金額為7.62萬元。顯然，這種方式適合繳費(fèi)年限接近15年，且具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的老職工，二者缺一不可。

3、轉(zhuǎn)到城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)

按照《條例》，繳費(fèi)不足15年的參保人員，可將職工養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶余額轉(zhuǎn)入城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，之后享受城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。但轉(zhuǎn)入后，養(yǎng)老金收入會(huì)明顯低于職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)平均每月可領(lǐng)取350-500元不等。這種方式主要適用于職工養(yǎng)老保險(xiǎn)沒交幾年，且遠(yuǎn)未達(dá)到15年標(biāo)準(zhǔn)的人群。

4、轉(zhuǎn)移至配偶名下

部分地區(qū)允許未滿15年且已達(dá)到退休年齡的參保人，將個(gè)人賬戶累計(jì)金額轉(zhuǎn)移到配偶名下，這樣配偶的養(yǎng)老金會(huì)有所增加。不過，轉(zhuǎn)移需滿足三個(gè)條件：一是當(dāng)事人必須達(dá)到法定退休年齡；二是配偶正在領(lǐng)取養(yǎng)老金，或已經(jīng)符合領(lǐng)取養(yǎng)老金條件；三是當(dāng)事人要自愿放棄繼續(xù)繳納養(yǎng)老金的權(quán)利。2025年一季度，選擇此方式的參保人有12.8萬人，平均轉(zhuǎn)移金額3.24萬元。

5、一次性領(lǐng)取個(gè)人賬戶余額

根據(jù)《條例》，參保人達(dá)到法定退休年齡后，若養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不足15年，且不愿意繼續(xù)繳費(fèi)，可申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取個(gè)人賬戶內(nèi)的資金。但單位繳納的部分資金就無法領(lǐng)取了，而且一次性領(lǐng)取后，將來就不能再享受領(lǐng)取養(yǎng)老金的權(quán)利。

2025年一季度，選擇一次性領(lǐng)取的參保人有31.6萬人，平均領(lǐng)取金額4.27萬元。其實(shí)，一次性領(lǐng)取個(gè)人賬戶余額的做法并不劃算，除非萬不得已，否則不建議選擇。

對(duì)于即將達(dá)到退休年齡，而養(yǎng)老金繳費(fèi)年限還未達(dá)到15年最低標(biāo)準(zhǔn)的參保人，建議提前2-3年開始規(guī)劃繳費(fèi)策略，避免臨近退休才發(fā)現(xiàn)繳費(fèi)不足。參保人可通過社?？ňW(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)或當(dāng)?shù)厣绫C(jī)構(gòu)查詢個(gè)人繳費(fèi)記錄，精準(zhǔn)掌握自己的繳費(fèi)年限和賬戶余額，為養(yǎng)老生活做好充分準(zhǔn)備。