近期，一則不大不小的罰單，把郵儲銀行旗下的一家直銷銀行——中郵郵惠萬家銀行推上了前臺。

據(jù)央行上海分行公布的行政處罰信息公示表顯示，中郵郵惠萬家銀行因違反清算管理規(guī)定，被罰款人民幣425萬元。

同時，時任中郵郵惠萬家銀行場景金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人兼營運(yùn)管理團(tuán)隊主要負(fù)責(zé)人王某宇對中郵郵惠萬家銀行違反清算管理規(guī)定負(fù)有責(zé)任，也被罰款17萬元。

被罰425萬，這對其它銀行并不是什么大不了的事。但對郵惠萬家這么一個開業(yè)至今才3年時間，仍然虧損，利潤數(shù)據(jù)全是負(fù)值的袖珍式銀行而言，可不是一筆小數(shù)。

看看郵惠萬家銀行2024年的財報數(shù)據(jù)：

去年的營業(yè)收入才兩億出頭，但凈利潤還虧了4億多，更扎心的，去年計提減值損失就達(dá)4.3億，比營收還高出一大截。計提的減值損失這么高，跟郵惠萬家的不良率過高直接相關(guān)。

年報顯示，2024年郵惠萬家的不良率高達(dá)6.66%。這個不良率，是母公司郵儲銀行的7倍多，看著過于扎眼。

而同樣作為直銷銀行，2021-2024年，百信銀行的不良率分別僅為1.55%、1.48%、1.36%、1.50%，遠(yuǎn)低于郵惠萬家。

同樣是基于互聯(lián)網(wǎng)線上做業(yè)務(wù)的，為什么資產(chǎn)質(zhì)量差別這么大？

這是郵惠萬家自身的獨(dú)特性決定的。

郵惠萬家作為郵儲銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的試驗田，其核心使命是“服務(wù)三農(nóng)、助力小微、普惠大眾” ，探索服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新模式。

和母公司郵儲銀行一樣，“服務(wù)三農(nóng)”始終是郵惠萬家身上最濃厚的色彩，也是跟百信銀行服務(wù)客群最大的不同。

公開信息顯示：在郵儲銀行近4萬個網(wǎng)點(diǎn)中，有3.2萬個網(wǎng)點(diǎn)分布在縣域及以下地區(qū)，占比超過80%，客戶結(jié)構(gòu)中65%來自縣域及農(nóng)村市場。

與之形成鮮明對比的是，建設(shè)銀行在長三角、珠三角和環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)圈的網(wǎng)點(diǎn)密度達(dá)到每萬人1.2個，重點(diǎn)城市營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均服務(wù)半徑不足3公里。

這種地理分布差異直接影響業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)——郵儲銀行貸款總額中涉農(nóng)貸款占比長期維持在30%以上，而四大行該比例普遍低于15%。

如果再細(xì)分對比一下：

網(wǎng)點(diǎn)布局：郵儲80%網(wǎng)點(diǎn)在縣域，四大行聚焦城市核心區(qū)；

客戶結(jié)構(gòu)：郵儲縣域客戶占比超65%，四大行主攻中高端市場；

貸款投向：郵儲涉農(nóng)貸款占比30%+，四大行側(cè)重工商企業(yè)；

數(shù)字轉(zhuǎn)型：郵儲側(cè)重下沉市場快速迭代，四大行布局前沿科技。

總之，與其它大行相比，由于網(wǎng)點(diǎn)過于下沉，加之網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量過多，使得郵儲銀行天生就不得不“負(fù)重前行”。

也是出于對自身競爭劣勢的認(rèn)識，郵儲銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，一直試圖奮力直追。

成立郵惠萬家銀行，發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)直銷，減少線下網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營成本的投入和依賴，正是郵儲銀行試圖向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一塊“試驗田”。

基于這樣的“野心” ，2022年1月7日，郵儲銀行拿出50億作為注冊資金，在上海成立了郵惠萬家銀行，由郵儲銀行100%持股，并于2022年6月正式開業(yè)，迄今剛好3年。

如今，從郵惠萬家銀行交出的成績單看，郵儲銀行播下的這塊實驗田，結(jié)出的果實并不如人意。

但在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，和其它國有大行相比，郵儲銀行的技術(shù)儲備和投入力度還是差距明顯。

其它大行很早就開始布局?jǐn)?shù)字化生態(tài)，擁有自己的大數(shù)據(jù)平臺和智能風(fēng)控系統(tǒng)。而郵儲銀行因為起步晚，很多數(shù)字化服務(wù)還在摸索階段。

正如有評論所言，就像跑一場馬拉松，五大行已經(jīng)跑了幾十公里，而郵儲銀行才剛剛出發(fā)，雖然努力，但要追上前面的選手，還得花點(diǎn)時間。

從2024年公開數(shù)據(jù)看，幾大國有大行在金融科技投入方面，工商銀行以285億元蟬聯(lián)榜首，占營收的3.63%，且擁有3.6萬名科技人員，投入力度遙遙領(lǐng)先。

緊隨其后的是農(nóng)行（250億元）、建設(shè)銀行（244億元 ）、中國銀行（238億元）。

而郵儲銀行科技投入123億元，雖然同比增速最快，但差距還是擺在這兒。

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