一份刷新行業(yè)紀(jì)錄的罰單，將小額貸款公司的征信合規(guī)問題推向公眾視野。中國人民銀行重慶市分行近日公布的行政處罰決定顯示，重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司（下稱“小雨點(diǎn)小貸”）因違反信用信息采集、提供、查詢相關(guān)管理規(guī)定，被處以249.1萬元罰款，同時對時任公司風(fēng)控中心首席風(fēng)控官曹某處以14.2萬元罰款。這是央行系統(tǒng)對小額貸款公司開出的金額最高罰單，也是“雙罰制”在金融監(jiān)管中嚴(yán)格落地的又一實(shí)例。

罰單背后：規(guī)模企業(yè)的合規(guī)短板

作為一家注冊資本達(dá)3億美元、背靠香港李兆基家族資本的小額貸款公司，小雨點(diǎn)小貸的業(yè)務(wù)版圖已覆蓋全國31個省份，累計發(fā)放貸款超440億元，服務(wù)用戶逾565萬人，合作金融機(jī)構(gòu)超120家。這樣一家具有行業(yè)影響力的企業(yè)，為何在征信管理這一金融機(jī)構(gòu)的“生命線”上出現(xiàn)疏漏？

根據(jù)行政處罰信息，其違規(guī)行為集中在信用信息管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)——采集、提供與查詢。這些環(huán)節(jié)直接關(guān)系到金融消費(fèi)者的信息安全與權(quán)益保護(hù)，也是《征信業(yè)管理條例》等法律法規(guī)的重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士指出，此類違規(guī)可能涉及未獲授權(quán)采集個人信息、超范圍提供信用數(shù)據(jù)、違規(guī)查詢征信報告等具體問題，反映出機(jī)構(gòu)在內(nèi)部流程管控、制度執(zhí)行上存在短板。

值得注意的是，本次處罰并非個案。近年來，央行對征信領(lǐng)域的監(jiān)管力度持續(xù)加碼，僅2024年以來，全國范圍內(nèi)針對金融機(jī)構(gòu)征信違規(guī)的罰單已超百張，覆蓋銀行、小貸、融資擔(dān)保等多個領(lǐng)域。此次對小雨點(diǎn)小貸的“天價罰單”，進(jìn)一步釋放出“征信合規(guī)無小事”的監(jiān)管信號。

從企業(yè)回應(yīng)看行業(yè)合規(guī)生態(tài)

在監(jiān)管常態(tài)化檢查下，金融機(jī)構(gòu)需建立“自查-整改-長效機(jī)制”的閉環(huán)管理。

但深究來看，“常規(guī)檢查”中暴露的問題更值得警惕。征信違規(guī)往往不是單一環(huán)節(jié)的失誤，而是內(nèi)控體系的系統(tǒng)性漏洞。對于業(yè)務(wù)覆蓋廣、用戶規(guī)模大的機(jī)構(gòu)而言，一旦信用信息管理出現(xiàn)問題，可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，既損害消費(fèi)者權(quán)益，也動搖市場對機(jī)構(gòu)的信任基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)顯示，小雨點(diǎn)小貸累計服務(wù)用戶超565萬人，這意味著其征信管理合規(guī)性直接關(guān)系到數(shù)百萬消費(fèi)者的信息安全。此次整改是否徹底、如何建立長效機(jī)制，不僅是企業(yè)自身需要回答的問題，也是監(jiān)管部門后續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)。

監(jiān)管加碼下的行業(yè)反思

小額貸款公司作為普惠金融的重要補(bǔ)充力量，在服務(wù)小微企業(yè)和個體工商戶方面發(fā)揮著積極作用。但隨著行業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，合規(guī)能力建設(shè)滯后的問題逐漸顯現(xiàn)。此次249.1萬元的罰單，創(chuàng)下央行小貸領(lǐng)域罰款新高，其警示意義遠(yuǎn)超個案本身。

“雙罰制”的嚴(yán)格適用尤為值得關(guān)注。除公司罰款外，時任風(fēng)控負(fù)責(zé)人被追責(zé)，體現(xiàn)了監(jiān)管對“權(quán)責(zé)對等”的強(qiáng)調(diào)——金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)責(zé)任不僅要落到企業(yè)層面，更要細(xì)化到具體崗位和人員，從制度設(shè)計上壓實(shí)“誰主管、誰負(fù)責(zé)”的原則。

從行業(yè)發(fā)展來看，征信數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是防范金融風(fēng)險的關(guān)鍵。隨著《個人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》等法律的實(shí)施，信用信息管理已進(jìn)入“史上最嚴(yán)監(jiān)管期”。對于小貸公司而言，唯有將合規(guī)要求嵌入業(yè)務(wù)全流程，強(qiáng)化員工培訓(xùn)、完善系統(tǒng)管控、健全自查機(jī)制，才能在監(jiān)管常態(tài)化下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

此次小雨點(diǎn)小貸被罰事件，無疑為整個小額貸款行業(yè)敲響了警鐘：在金融監(jiān)管日益精細(xì)化的背景下，合規(guī)不是成本，而是生存與發(fā)展的前提。如何答好征信合規(guī)這道“必答題”，考驗著每一家金融機(jī)構(gòu)的治理能力與責(zé)任擔(dān)當(dāng)。