新規(guī)即將施行，銀行代銷業(yè)務迎來強監(jiān)管時代

《中國科技投資》張婷 龍秋月

近日，江蘇證監(jiān)局官網(wǎng)披露，該局對江陰銀行（002807.SZ）、無錫農(nóng)商行（600908.SH）、江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“江南農(nóng)商行”）的基金銷售業(yè)務進行了現(xiàn)場檢查。經(jīng)查，江蘇省內(nèi)三家農(nóng)商行的基金銷售業(yè)務存在制度建設、內(nèi)部控制和風險管理以及信息報送等方面的問題。

記者查詢公開信息獲悉，這是江陰銀行首次因基金銷售業(yè)務被公開處罰。江蘇證監(jiān)局對江陰銀行采取出具警示函監(jiān)管措施的決定。

記者注意到，2024年以來，基金銷售業(yè)務違規(guī)罰單數(shù)量顯著增加，且處罰范圍從農(nóng)商行、城商行向國有大行蔓延。據(jù)不完全統(tǒng)計，2024年至今，已有15家銀行因基金銷售業(yè)務違規(guī)被監(jiān)管部門處罰。這些處罰多涉及制度建設缺失、人員資質不足、銷售行為不規(guī)范等行業(yè)問題。

基金銷售業(yè)務涉三項違規(guī)

具體來看，江陰銀行基金銷售業(yè)務存在以下問題：一、制度建設方面，未建立關于投資人信息安全及權益保障等的風險監(jiān)測機制。二、內(nèi)部控制和風險管理方面，現(xiàn)有制度未對代銷基金業(yè)務產(chǎn)品準入委員會或者專門小組予以明確，由授信審查委員會代為履職，成員未包括合規(guī)人員；部分從事基金銷售相關業(yè)務的人員未取得基金從業(yè)資格；未將投資人長期投資收益等納入分支機構和基金銷售人員考核評價指標體系；未審慎評估基金銷售業(yè)務與其他業(yè)務之間可能存在的利益沖突，并完善利益沖突防范機制。三、信息報送方面，反洗錢報備落實不到位。

對此，江蘇證監(jiān)局決定對江陰銀行采取出具警示函的行政監(jiān)督管理措施，并要求該行針對相關問題進行整改，并在30日內(nèi)提交書面整改報告。

記者梳理2024年以來銀行業(yè)因基金銷售業(yè)務違規(guī)的相關罰單發(fā)現(xiàn)，無證上崗是較為突出的問題。內(nèi)控機制不健全（如未設立產(chǎn)品準入委員會、未完善利益沖突防范機制）和銷售行為不規(guī)范（如夸大宣傳、未充分風險揭示）也較為普遍。

江蘇證監(jiān)局在對該行的監(jiān)管函中指出，部分從事基金銷售相關業(yè)務的人員未取得基金從業(yè)資格，這亦是在基金銷售業(yè)務常見的違規(guī)事項之一。《公開募集證券投資基金銷售機構監(jiān)督管理辦法》第八條第四項規(guī)定，負責基金銷售業(yè)務的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的1/2，部門負責人取得基金從業(yè)資格，并具備從事基金業(yè)務2年以上或者在金融機構5年以上的工作經(jīng)歷；分支機構基金銷售業(yè)務負責人取得基金從業(yè)資格。

公開資料顯示，2011年9月，江陰銀行獲批證券投資基金銷售業(yè)務資格。江陰銀行在官網(wǎng)公布的代銷基金人員資格名單，載明時間為2025年5月23日。該名單共列示了190名代銷基金人員，其中184名人員具備基金從業(yè)資格。另外，該行在官網(wǎng)公示了7家基金銷售網(wǎng)點。而記者在該行檢索營業(yè)網(wǎng)點相關信息，顯示有85家網(wǎng)點。

官網(wǎng)顯示，截至2024年8月22日，江陰銀行主要與廣發(fā)基金管理有限公司、易方達基金管理有限公司等8家機構建立公募基金產(chǎn)品代銷合作關系。 公募基金在售產(chǎn)品信息表（2025年1月16日）顯示，江陰銀行合計代銷227只基金產(chǎn)品，風險等級涵蓋低風險、中低風險、中風險、中高風險，各類風險等級產(chǎn)品數(shù)量分別為15只、70只、55只、87只。

江陰銀行雖首次因基金銷售業(yè)務被監(jiān)管部門公開處罰，而回溯其合規(guī)記錄可見，2025年4月末，該行剛因重點領域數(shù)據(jù)不準確、表外金融衍生品類數(shù)據(jù)少計兩項違規(guī)行為被國家金融監(jiān)督管理總局無錫監(jiān)管分局罰款60萬元，三名相關責任人被警告。在反洗錢方面，錫銀罰決字〔2023〕1號顯示，江陰銀行因存在違反銀行結算賬戶管理規(guī)定、違反反洗錢管理規(guī)定、違反金融消費者權益保護管理規(guī)定等多項違規(guī)行為，被人民銀行無錫市中心支行警告，并處罰款198.8萬元。

近期，江陰銀行迎來新一任風險總監(jiān)，或通過人事調(diào)整優(yōu)化風控能力。該行發(fā)布公告稱，國家金融監(jiān)督管理總局無錫監(jiān)管分局核準翁燁鋒江陰銀行風險總監(jiān)的任職資格。

代銷業(yè)務的“雙刃劍”

2024年末，江陰銀行營業(yè)收入為39.62億元，同比增長2.51%；歸母凈利潤為20.37億元，同比增長7.88%。2025年一季度末，該行營業(yè)收入為11.27億元，同比增長6%；歸母凈利潤為3.57億元，同比增長2.22%；資產(chǎn)質量方面，不良貸款率0.86%，與2024年末持平；撥備覆蓋率為350%，較2024年末下降19.32個百分點。

如今銀行業(yè)普遍面臨著息差持續(xù)收窄的盈利壓力，江陰銀行亦不例外。2024年末，該行的凈息差進一步下滑，降至1.76%，2022-2023年分別為2.18%、2.06%。隨著銀行業(yè)息差持續(xù)收窄，發(fā)力非息收入已成為行業(yè)重塑收入結構的核心戰(zhàn)略方向。

年報顯示，2024年，江陰銀行手續(xù)費及傭金凈收入達9667.4萬元，同比增長20.74%，這一增速顯著高于同期營業(yè)收入2.51%的整體增幅，反映出江陰銀行在非息收入領域的發(fā)力成效。具體來看，2024年，該行手續(xù)費及傭金收入為1.82億元，同比增長6.07%；手續(xù)費及傭金支出為0.85億元，同比下滑6.81%。但江陰銀行未在年報中披露基金銷售、理財業(yè)務等具體板塊的手續(xù)費收入明細，暫無法量化監(jiān)管處罰對特定業(yè)務的影響。

發(fā)力代銷業(yè)務一定程度上能為銀行增收，但不容忽視的是，若銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)違規(guī)不僅損害消費者權益，也容易引發(fā)銀行的聲譽風險。為加強對商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務監(jiān)督管理，促進代理銷售業(yè)務健康有序發(fā)展，《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務管理辦法》（以下簡稱“《管理辦法》”）將于2025年10月1日起施行，銀行代銷業(yè)務亦迎來強監(jiān)管時代。

此次江陰銀行基金銷售業(yè)務違規(guī)暴露出的部分銷售人員無證上崗、未建立投資人信息安全風險監(jiān)測機制等問題，恰與《管理辦法》的核心要求形成鮮明對照?！豆芾磙k法》規(guī)定，商業(yè)銀行對代銷業(yè)務實施績效考核，不得僅考核銷售業(yè)績指標，考核標準應當包括但不限于銷售行為和程序的合規(guī)性、客戶投訴情況和內(nèi)外部檢查結果等。商業(yè)銀行應當加強銷售人員資質和行為管理，對銷售人員及其代銷產(chǎn)品范圍進行明確授權，并在營業(yè)網(wǎng)點公示。銷售人員應當具備與所銷售產(chǎn)品對應的銷售資質等。

針對江陰銀行基金銷售業(yè)務違規(guī)等問題，記者致函江陰銀行，截至發(fā)稿，尚未獲得回復。