一、案例簡介

2020年8月，張某接觸一款宣稱“不花一分錢還清信用卡”的非法APP。該APP通過虛假操作（將欠款拆分成小額計劃，反復(fù)刷取信用卡剩余額度）制造“還款成功”假象。張某付費成為VIP會員后，積極發(fā)展下線推廣該APP，通過信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品代還等業(yè)務(wù)非法獲利6.4萬余元，涉案金額超1200萬元。2024年9月，法院以非法經(jīng)營罪判處張某有期徒刑三年（緩刑三年），并處罰金6.4萬元。

二、案例分析

（一）“債務(wù)平移”的欺詐本質(zhì)

所謂“智能還款”實則是利用信用卡剩余額度進行循環(huán)套現(xiàn)。用戶債務(wù)并未真實清償，反而因反復(fù)操作產(chǎn)生高額手續(xù)費，債務(wù)如滾雪球般持續(xù)累積。這種“拆東墻補西墻”的模式本質(zhì)是龐氏騙局的變種，最終必然崩盤。

（二）觸碰非法經(jīng)營的法律紅線

張某在未獲支付業(yè)務(wù)許可證情況下，實質(zhì)從事了“資金支付結(jié)算”這一金融核心業(yè)務(wù)。其行為繞開國家金融監(jiān)管，擾亂支付清算秩序，符合《刑法》第225條“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”的構(gòu)成要件，構(gòu)成非法經(jīng)營罪。發(fā)展下線、收取傭金更增加了組織化犯罪的惡性。

（三）“裂變式”危害的放大器效應(yīng)

相比個體套現(xiàn)，此案APP通過“拉人頭返傭”模式構(gòu)建傳銷式推廣網(wǎng)絡(luò)。這不僅加速非法資金規(guī)模擴張，更將眾多不知情用戶拖入債務(wù)陷阱與法律風(fēng)險中，導(dǎo)致風(fēng)險呈幾何級數(shù)擴散，嚴(yán)重沖擊區(qū)域金融安全。

三、風(fēng)險提示

（一）破除“零成本”幻想

天上不會掉餡餅。任何宣稱“無成本”解決債務(wù)的方案均涉嫌欺詐，其本質(zhì)或為轉(zhuǎn)嫁成本（如高額隱形手續(xù)費），或為觸法行為。

（二）認(rèn)清“代還”陷阱

非正規(guī)渠道的代還款、套現(xiàn)服務(wù)，極易導(dǎo)致個人信息泄露、信用卡被盜刷、陷入高利貸甚至成為犯罪幫兇。

（三）珍視信用記錄

參與非法套現(xiàn)、代還將產(chǎn)生異常交易記錄，可能觸發(fā)銀行風(fēng)控導(dǎo)致降額、封卡，嚴(yán)重?fù)p害個人征信，影響未來貸款等金融活動。

廣發(fā)銀行珠海分行溫馨提示：

正規(guī)還款選銀行，非法代還莫輕信；

密碼驗碼緊守牢，不明鏈接勿點進；

套現(xiàn)違法觸紅線，法律追責(zé)難脫身；

還款困難找銀行，分期協(xié)商護征信；

拉人頭獎是陷阱，傳銷推廣速舉報；

信息資金雙守護，合規(guī)用卡才安心。

來源：廣發(fā)銀行珠海分行