全國ATM機(jī)只剩80萬臺，這個曾被美聯(lián)儲前主席保羅·沃爾克稱為“銀行業(yè)唯一有用發(fā)明”的設(shè)備，正以每天約164臺的速度從街頭消失。

截至2024年末，全國ATM機(jī)數(shù)量降至80.27萬臺，較2019年峰值減少26.87%，相當(dāng)于五年間蒸發(fā)了一個中等國家的ATM總量。

一、ATM機(jī)銳減的三重動因

移動支付的“降維打擊”堪稱致命一擊。2024年電子支付金額突破3426萬億元，較2019年增長31.45%，微信、支付寶構(gòu)建的支付生態(tài)已滲透至菜市場攤販與偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村小店。

00后群體中，超六成從未使用過ATM機(jī)，他們的消費(fèi)軌跡完全數(shù)字化。這種代際斷層徹底改寫了現(xiàn)金流通的底層邏輯——當(dāng)二維碼成為比紙幣更普適的支付符號，ATM機(jī)的存在價值便岌岌可危。

銀行的“斷臂求生”策略加速了這一進(jìn)程。單臺ATM機(jī)年維護(hù)成本高達(dá)5-8萬元，但日均交易筆數(shù)已從2019年的30筆降至不足10筆。

招商銀行等50余家銀行關(guān)停掃碼存款功能，工商銀行將ATM定位為“補(bǔ)充性設(shè)施”，這種戰(zhàn)略收縮本質(zhì)上是對投入產(chǎn)出比的理性計算。

更具諷刺意味的是，銀行正通過ATM機(jī)的“減法”完成服務(wù)的“加法”——節(jié)省的運(yùn)維成本被投入到智能柜臺與線上渠道，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效率的躍遷。

現(xiàn)金使用場景的“退潮”同樣不可逆。除了春節(jié)紅包、紅白事等傳統(tǒng)場景，日常消費(fèi)中現(xiàn)金滲透率已不足5%。家庭主婦群體從每月取現(xiàn)3次變?yōu)槊磕?-2次，上班族更將銀行卡視為“睡眠賬戶”。

這種習(xí)慣變遷形成正反饋循環(huán)：現(xiàn)金使用越少，銀行布放ATM的動力越弱，進(jìn)一步加劇現(xiàn)金流通的萎縮。

二、ATM機(jī)消失引發(fā)的社會陣痛

設(shè)備功能的“虛標(biāo)”暴露行業(yè)積弊。在廣州某商圈，連續(xù)5臺標(biāo)稱“存取款一體”的ATM機(jī)均無法存款，故障率高達(dá)100%。這種“僵尸ATM”現(xiàn)象折射出銀行的運(yùn)維困境——

當(dāng)設(shè)備使用率跌破盈虧平衡點(diǎn)，技術(shù)升級自然被束之高閣。更嚴(yán)重的是，部分銀行將ATM機(jī)視為“政策包袱”，在偏遠(yuǎn)地區(qū)僅保留取款功能，卻未及時更新標(biāo)識，導(dǎo)致用戶誤操作頻發(fā)。

特殊群體的“現(xiàn)金依賴癥”需求不容忽視。2.8億60歲以上老人中，54%仍習(xí)慣現(xiàn)金交易，ATM機(jī)減少迫使他們步行更遠(yuǎn)距離或依賴子女代辦。

西藏、青海等地移動支付覆蓋率不足60%，牧民取現(xiàn)需驅(qū)車百公里的案例屢見不鮮。外籍人士的外卡取現(xiàn)需求同樣不容忽視，蘇州銀行2024年處理的597筆外卡交易，暴露出跨境支付體系的短板。

三、ATM機(jī)的智能化轉(zhuǎn)型

設(shè)備功能的“超級進(jìn)化”正在發(fā)生。部分銀行試點(diǎn)“政務(wù)+金融”綜合服務(wù)終端，集成水電費(fèi)繳納、社保查詢等12項(xiàng)功能，使ATM機(jī)成為社區(qū)服務(wù)樞紐。

人臉識別、適老化界面改造等技術(shù)應(yīng)用，讓設(shè)備更貼合老年用戶需求。數(shù)字人民幣的推廣更為ATM機(jī)注入新活力，試點(diǎn)設(shè)備已實(shí)現(xiàn)硬錢包充值與離線交易，重構(gòu)現(xiàn)金與數(shù)字貨幣的流通閉環(huán)。

戰(zhàn)略布局的“精準(zhǔn)手術(shù)刀”策略初顯成效。銀行將ATM機(jī)從“廣撒網(wǎng)”轉(zhuǎn)向“精準(zhǔn)投放”，在機(jī)場、老年社區(qū)等高頻場景加密布放，同時淘汰月均交易不足10筆的低效網(wǎng)點(diǎn)。

這種“收縮戰(zhàn)線、集中火力”的打法，既降低運(yùn)營成本，又提升服務(wù)精準(zhǔn)度。某股份制銀行在老年社區(qū)部署的ATM機(jī)，日均交易筆數(shù)較普通網(wǎng)點(diǎn)提升3倍，證明場景化運(yùn)營的可行性。

產(chǎn)業(yè)鏈的“斷臂求生”催生新商業(yè)模式。ATM制造商御銀股份2024年凈利潤下降29.4%，但通過二手設(shè)備回收業(yè)務(wù)開辟新增長點(diǎn)——

翻新后的ATM機(jī)以3000-5000元價格售往東南亞市場，利潤率較新機(jī)提升15%。這種“制造-回收-再制造”的循環(huán)經(jīng)濟(jì)模式，為行業(yè)轉(zhuǎn)型提供樣本。

四、爭議與挑戰(zhàn)，平衡普惠與效率的鋼絲繩

普惠金融的“底線思維”遭遇現(xiàn)實(shí)困境。盡管監(jiān)管層明確“不得拒收現(xiàn)金”，但餐飲、商超等場所只能掃碼支付現(xiàn)象仍屢禁不止。某老年用戶因現(xiàn)金支付被拒引發(fā)的訴訟案件，暴露出制度執(zhí)行的“最后一公里”難題。如何在數(shù)字化浪潮中保留現(xiàn)金的“兜底功能”，考驗(yàn)著政策制定者的智慧。

應(yīng)急保障的“諾亞方舟”功能不可替代。2024年某城市網(wǎng)絡(luò)故障導(dǎo)致移動支付癱瘓，ATM機(jī)取現(xiàn)量激增20倍，凸顯其作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的戰(zhàn)略價值。

專家建議建立“應(yīng)急ATM機(jī)儲備庫”，在災(zāi)害易發(fā)區(qū)部署離線設(shè)備，確保極端情況下的支付暢通。

這場ATM機(jī)的“生死時速”，本質(zhì)上是技術(shù)創(chuàng)新與社會公平的博弈。當(dāng)移動支付重塑金融生態(tài)時，我們既要擁抱效率革命，也要守護(hù)支付多樣性的底線。

ATM機(jī)不會徹底消失，它將以智能終端的形態(tài)獲得新生，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)需求的夾縫中找到生存空間。

正如馬克思所言："科學(xué)是最高意義上的革命力量。"這場變革不僅是設(shè)備的迭代，更是整個社會支付文明的躍遷。

（周愚，評論人、商業(yè)評論人、財經(jīng)評論員、策劃人、投資人，某寶前十品類操盤手、多家媒體及機(jī)構(gòu)邀約評論人，發(fā)表商業(yè)評論千萬字，已委托快版權(quán)，轉(zhuǎn)載請注明出處）