△「浙商銀行，已率先完成經(jīng)營(yíng)哲學(xué)的顛覆性重構(gòu)」

文 | 李安嶙

中國(guó)國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，宛如璀璨閃亮的星空，多姿多彩，曼妙且深邃。百業(yè)之母，賦能各行各業(yè)，不論經(jīng)濟(jì)世界風(fēng)云變幻、也不論地緣間碰撞所形成的花火四濺、更不論是實(shí)體行業(yè)的起此彼伏，在這些律動(dòng)間，銀行業(yè)無(wú)時(shí)無(wú)刻不在詮釋「金融之美�！�

在宏觀經(jīng)濟(jì)增速換擋，與利率市場(chǎng)化沖擊疊加的2025年，中國(guó)銀行業(yè)正經(jīng)歷著前所未有的戰(zhàn)略重構(gòu)期。當(dāng)多數(shù)同業(yè)在息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量承壓的泥潭中艱難跋涉時(shí)，浙商銀行以一份極具含金量的一季財(cái)報(bào)，向市場(chǎng)展現(xiàn)了數(shù)字化深水區(qū)改革的戰(zhàn)略定力——客戶存款總額突破2萬(wàn)億元大關(guān)，凈利潤(rùn)同比逆勢(shì)增長(zhǎng)0.61%，不良貸款率持續(xù)穩(wěn)定在1.38%的行業(yè)優(yōu)勢(shì)水平。

這組看似尋常的數(shù)據(jù)背后，實(shí)則暗藏著中國(guó)銀行業(yè)突圍周期的創(chuàng)新之力：「一場(chǎng)以數(shù)字技術(shù)為引擎、以生態(tài)賦能為路徑、以資產(chǎn)負(fù)債表重構(gòu)為標(biāo)志的戰(zhàn)略革命正在顛覆傳統(tǒng)金融邏輯。」

戰(zhàn)略重構(gòu)

規(guī)模至上到價(jià)值深挖的范式革命

當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)仍困守「規(guī)模即安全」的思維定式時(shí)，浙商銀行已率先完成經(jīng)營(yíng)哲學(xué)的顛覆性重構(gòu)。

董事長(zhǎng)陸建強(qiáng)在業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上的宣言擲地有聲：「我們正從資產(chǎn)負(fù)債表管理者進(jìn)化為生態(tài)價(jià)值創(chuàng)造者�！惯@種轉(zhuǎn)變?cè)谫Y產(chǎn)配置層面體現(xiàn)得尤為明顯：一季度高定價(jià)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作貸款壓降幅度超同業(yè)均值30%，按揭貸款占比提升至戰(zhàn)略資產(chǎn)池的28%，金融「五篇大文章」相關(guān)資產(chǎn)增速達(dá)15.7%。這種「壯士斷腕」式的結(jié)構(gòu)調(diào)整，恰是數(shù)字技術(shù)賦能的底氣所在——通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，該行將小微企業(yè)貸款不良率控制在1.02%，較行業(yè)均值低37個(gè)基點(diǎn)。

在負(fù)債端，存款突破2萬(wàn)億的里程碑絕非簡(jiǎn)單數(shù)字堆砌。通過(guò)「數(shù)智大腦」對(duì)2000萬(wàn)客戶畫(huà)像的實(shí)時(shí)解析，該行活期存款占比提升至42.3%，帶動(dòng)付息率再降12個(gè)基點(diǎn)至1.98%。更值得關(guān)注的是「生態(tài)存款」的新范式：依托3500個(gè)數(shù)字供應(yīng)鏈場(chǎng)景沉淀的對(duì)公存款占新增量的67%，手機(jī)銀行6.0版本帶來(lái)的C端資金歸集增速達(dá)38%。

這種「場(chǎng)景獲客-生態(tài)留客-數(shù)據(jù)活客」的閉環(huán)，正在重塑商業(yè)銀行的負(fù)債管理邏輯。

技術(shù)裂變

工具升級(jí)到數(shù)字化升級(jí)的深度進(jìn)化

浙商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型早已超越「線上化」的初級(jí)階段，進(jìn)入生產(chǎn)力重構(gòu)的深水區(qū)。

以創(chuàng)新之力打造的「185N」數(shù)字化體系，不是簡(jiǎn)單的技術(shù)堆砌，而是組織基因的重構(gòu)——通過(guò)打破68個(gè)部門(mén)數(shù)據(jù)壁壘建立的敏捷中臺(tái)，產(chǎn)品迭代周期從3個(gè)月壓縮至14天；AI審批模型將小微企業(yè)貸款平均處理時(shí)間從72小時(shí)降至8分鐘；區(qū)塊鏈技術(shù)的深度應(yīng)用使供應(yīng)鏈金融壞賬率下降52%。這種技術(shù)穿透力在財(cái)報(bào)中具象化為：非息收入占比突破33%創(chuàng)歷史新高，數(shù)字供應(yīng)鏈累計(jì)放款超7000億元服務(wù)7萬(wàn)家企業(yè)，科技型企業(yè)貸款不良率僅0.89%。

更具戰(zhàn)略價(jià)值的是技術(shù)帶來(lái)的生產(chǎn)關(guān)系變革。在正泰安能光伏產(chǎn)業(yè)鏈案例中，浙商銀行通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈構(gòu)建的「數(shù)字孿生」風(fēng)控體系，將農(nóng)戶光伏貸審批流程從21天壓縮至8天，不良率控制在0.35%的超低水平。這種「產(chǎn)業(yè)數(shù)字化-數(shù)字產(chǎn)業(yè)化-金融場(chǎng)景化」的螺旋上升，使得該行科技金融貸款余額突破3600億元，服務(wù)41位院士級(jí)頂尖人才，在新能源、集成電路等戰(zhàn)略新興領(lǐng)域的市場(chǎng)份額提升至股份制銀行前三。

浙商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功，一方面在全面彰顯在營(yíng)收結(jié)構(gòu)的優(yōu)化上，另外一方面也體現(xiàn)在客戶群體的升級(jí)和拓展層面。在過(guò)去一個(gè)財(cái)報(bào)季度，該行依托「數(shù)易貸」「數(shù)科貸」等數(shù)字化產(chǎn)品矩陣，打通銀政數(shù)據(jù)壁壘，為700萬(wàn)個(gè)體工商戶提供「隨借隨還」的信用融資服務(wù)，首期專項(xiàng)信貸資金10億元，單戶授信最高500萬(wàn)元，精準(zhǔn)破解小微主體個(gè)體工商戶短、頻、急的融資痛點(diǎn)；2024年服務(wù)科技型企業(yè)30712戶，提供融資余額3674億元；服務(wù)高層次人才3925戶，其中服務(wù)國(guó)內(nèi)外院士41位、國(guó)家級(jí)人才近700位、省部級(jí)人才超1300位。

生態(tài)賦能

金融服務(wù)商到產(chǎn)業(yè)共治者的角色升維

在2025年一季報(bào)中，最值得玩味的數(shù)據(jù)當(dāng)屬「善標(biāo)」客戶資源傾斜度提升至戰(zhàn)略資產(chǎn)的45%。這標(biāo)志著浙商銀行的戰(zhàn)略重心已從單一金融服務(wù)，轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)生態(tài)的價(jià)值共治。

通過(guò)「鏈長(zhǎng)制+數(shù)字平臺(tái)」的創(chuàng)新模式，該行在新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈嵌入23個(gè)智慧節(jié)點(diǎn)，為上下游企業(yè)提供從訂單融資到碳足跡管理的18項(xiàng)增值服務(wù)，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈整體融資成本下降1.2個(gè)百分點(diǎn)。在浙江某智能裝備產(chǎn)業(yè)園，銀行角色已超越資金提供者，成為產(chǎn)能協(xié)同調(diào)度者——通過(guò)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)接168家企業(yè)的閑置設(shè)備，盤(pán)活資產(chǎn)價(jià)值超50億元。

這種生態(tài)賦能的乘數(shù)效應(yīng)在普惠金融領(lǐng)域尤為顯著。「數(shù)易貸」產(chǎn)品矩陣通過(guò)打通42個(gè)政府?dāng)?shù)據(jù)平臺(tái)，為700萬(wàn)個(gè)體工商戶構(gòu)建「信用畫(huà)像-智能授信-風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警」的全周期服務(wù)，使首貸戶獲取率提升3.6倍。更值得稱道的是「善數(shù)貸」體系的戰(zhàn)略縱深：將ESG指標(biāo)納入3000家小微企業(yè)授信模型，對(duì)綠色技術(shù)改造項(xiàng)目實(shí)行50個(gè)基點(diǎn)的利率優(yōu)惠，這種「商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值」的雙重錨定，正是新金融范式的精髓。

未來(lái)之戰(zhàn)

周期穿越者到規(guī)則制定者的進(jìn)擊之路

站在嶄新的資產(chǎn)規(guī)模的起點(diǎn)，浙商銀行的戰(zhàn)略布局已顯露更高維度的野心。其正在構(gòu)建的「數(shù)字孿生銀行」試驗(yàn)場(chǎng)，通過(guò)元宇宙技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理與AI數(shù)字人的協(xié)同服務(wù)，在杭州亞運(yùn)村試點(diǎn)中客戶轉(zhuǎn)化率提升240%。在風(fēng)控領(lǐng)域，基于量子計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型將不良貸款預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率提升至97%，較傳統(tǒng)模型提高23個(gè)百分點(diǎn)。更深遠(yuǎn)的影響在于標(biāo)準(zhǔn)輸出——該行主導(dǎo)制定的《供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)交互規(guī)范》已成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在長(zhǎng)三角地區(qū)覆蓋86%的核心企業(yè)。

這場(chǎng)靜默的革命正在重塑中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。當(dāng)多數(shù)機(jī)構(gòu)還在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的表層徘徊時(shí)，浙商銀行已通過(guò)「技術(shù)穿透-生態(tài)重構(gòu)-價(jià)值共生』的三級(jí)跳，建立起難以復(fù)制的戰(zhàn)略護(hù)城河。其2025年一季度存款市占率提升0.38個(gè)百分點(diǎn)、數(shù)字客戶增速達(dá)25%的表現(xiàn)，不僅是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的勝利，更是新金融文明崛起的先聲。

△「唯有將數(shù)字基因融入戰(zhàn)略骨髓，方能在銀行業(yè)百年變局中勇立潮頭�！�

在這個(gè)充滿不確定性的時(shí)代，浙商銀行的實(shí)踐證明：唯有將數(shù)字基因融入戰(zhàn)略骨髓，方能在銀行業(yè)百年變局中勇立潮頭。

浙商銀行的2025年一季報(bào)，與其說(shuō)是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的披露，不如說(shuō)是中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的宣言書(shū)。當(dāng)2萬(wàn)億存款里程碑遇上0.61%的凈利正增長(zhǎng)，當(dāng)1.38%的不良率碰撞33%的非息收入占比，這些看似矛盾的數(shù)值背后，實(shí)則是數(shù)字化深水區(qū)改革的能量釋放。

在金融業(yè)集體焦慮的當(dāng)下，這家總部位于杭州的股份制銀行，用「技術(shù)+生態(tài)」的雙輪驅(qū)動(dòng)，為行業(yè)開(kāi)辟出一條穿越周期迷霧的航道。其故事啟示我們：銀行業(yè)的未來(lái)，不屬于規(guī)模最大的玩家，而屬于最能將數(shù)字能量轉(zhuǎn)化為生態(tài)價(jià)值的思想者與行動(dòng)派。