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撰文|桿姐&編輯|愛(ài)麗絲

2025年一季度銀行監(jiān)管處罰季報(bào)披露，股份制銀行成為重災(zāi)區(qū)。

盡管?chē)?guó)有銀行罰沒(méi)金額更高（1.42億元），但單均罰金35.4萬(wàn)元，低于股份制銀行的49.4萬(wàn)元，說(shuō)明股份制銀行問(wèn)題更集中

從企業(yè)預(yù)警通報(bào)告里杠桿游戲看到，股份制銀行1季度大額罰單金額遠(yuǎn)超其他類(lèi)型銀行，比國(guó)有六大行高出1000多萬(wàn)元。

圖表來(lái)源|企業(yè)預(yù)警通（特此感謝）

從罰沒(méi)金額總數(shù)來(lái)看，民生銀行、光大銀行分別以2410.67萬(wàn)元、2355.43萬(wàn)元的罰沒(méi)金額分列股份制銀行前兩名，浙商銀行以1913萬(wàn)元的罰沒(méi)金額緊隨其后，單張罰單均額高達(dá)212.56萬(wàn)元，成為股份制銀行中“最昂貴”的違規(guī)樣本。

相比之下，宇宙行工商銀行同期2540.28萬(wàn)元的罰沒(méi)金額甚至都顯得沒(méi)那么刺眼了。

這三家昔日的“零售標(biāo)桿”為何淪為監(jiān)管“座上客”？

1

民生銀行：小微金融的“甜蜜陷阱”

先看民生銀行。

2025年一季度，民生銀行共收到34張罰單，罰沒(méi)金額2410.67萬(wàn)元，位居股份制銀行第一。其中機(jī)構(gòu)罰單8張，個(gè)人罰單26張，罰單均額為70.90萬(wàn)元。

民生銀行最大的一筆罰單來(lái)自1月底。彼時(shí)央行披露，因?yàn)?項(xiàng)違規(guī)行為，該行被中國(guó)人民銀行警告并沒(méi)收違法所得99.068937萬(wàn)，罰款1705.5萬(wàn)元，合計(jì)罰款超過(guò)1800萬(wàn)元。

民生銀行作為股份制銀行中的老牌勁旅，業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣泛，尤其在中小企業(yè)貸款和普惠金融領(lǐng)域具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

然而，業(yè)務(wù)的復(fù)雜性也帶來(lái)了管理上的挑戰(zhàn)。近年來(lái)，民生銀行在追求業(yè)務(wù)多元化的同時(shí)，未能及時(shí)完善內(nèi)部管理體系，導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。

此外，民生銀行的激勵(lì)機(jī)制也存在問(wèn)題。部分業(yè)務(wù)部門(mén)為了完成業(yè)績(jī)指標(biāo)，采取激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，忽視合規(guī)要求。例如，其濰坊分行因貸款資金回流、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確被罰，暴露“重規(guī)模輕質(zhì)量”的經(jīng)營(yíng)慣性。

但遺憾的是，民生銀行的“激進(jìn)”似乎并未帶來(lái)業(yè)績(jī)上的更多進(jìn)步。

最新2024年報(bào)顯示，該行營(yíng)收連續(xù)4年下滑，凈利潤(rùn)322.96億元，較2019年峰值腰斬近4成，創(chuàng)下至少近12年來(lái)最低紀(jì)錄，9.85%的下滑幅度也在目前已披露年報(bào)的26家A股上市銀行中墊底。

2

光大銀行：理財(cái)業(yè)務(wù)的“合規(guī)黑洞”

再來(lái)看光大銀行。

2025年一季度，光大銀行共收到33張罰單，罰沒(méi)金額2355.43萬(wàn)元，位居股份制銀行第二。其中機(jī)構(gòu)罰單6張，個(gè)人罰單27張，罰單均額71.37萬(wàn)元。

和民生銀行一樣，光大銀行一季度最大一筆罰單也來(lái)自1月末央行的披露。彼時(shí)其因11項(xiàng)違法行為合計(jì)被罰沒(méi)1878.83萬(wàn)元，包括時(shí)任法律合規(guī)部副總經(jīng)理兼反洗錢(qián)管理中心總經(jīng)理于某某在內(nèi)的12名責(zé)任人，合計(jì)被罰款75.6萬(wàn)元，多人同時(shí)被警告。

光大銀行近年來(lái)在業(yè)務(wù)規(guī)模上持續(xù)擴(kuò)張，尤其是在零售業(yè)務(wù)和普惠金融領(lǐng)域的發(fā)力，使其成為股份制銀行中的重要一員。然而，快速擴(kuò)張的背后，合規(guī)管理卻未能同步跟上。

尤其理財(cái)業(yè)務(wù)方面。光大銀行理財(cái)子公司因信息披露不規(guī)范、投后管理失職被罰，反映出資管新規(guī)過(guò)渡期后的“遺留問(wèn)題”。

1季度，因?yàn)閱T工行為管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，光大銀行上海分行被上海市金融監(jiān)管局罰款150萬(wàn)元。同時(shí)，因?yàn)橥瑯釉?，光大銀行上海分行5名員工也領(lǐng)罰單。其中，兩名理財(cái)經(jīng)理被禁止從事銀行業(yè)工作終身。

另外值得注意的是，盡管民生銀行罰單數(shù)量略多，但光大銀行的單均罰金更高，顯示其違規(guī)行為可能涉及更嚴(yán)重的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

圖表來(lái)源|東方財(cái)富（特此感謝）

和民生銀行類(lèi)似，光大銀行2024年的業(yè)績(jī)其實(shí)也一般。營(yíng)收1354億元，同比下滑7.05%，下滑幅度居目前已披露年報(bào)的A股26家上市銀行第二位，僅次于第一位平安銀行。

3

浙商銀行：從 “浙系一哥”到“合規(guī)困獸”

1季度股份制銀行罰沒(méi)總額榜單里，第三位浙商銀行情況又有點(diǎn)不一樣。

13張罰單，罰沒(méi)1913萬(wàn)元，平均每張212.56萬(wàn)元，浙商銀行的單張罰沒(méi)金額位列股份制銀行第一。

2025年1月，浙商銀行上海分行因“小微企業(yè)劃型不準(zhǔn)確、信貸業(yè)務(wù)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)池業(yè)務(wù)未納入統(tǒng)一授信管理”等15項(xiàng)違規(guī)被罰款1680萬(wàn)元，在杠桿游戲印象里，這創(chuàng)下該行單張罰單金額歷史新高。與此同時(shí)，該行七名時(shí)任高管也因各自涉及的不當(dāng)行為被處罰。

公開(kāi)報(bào)道顯示，2024年，浙商銀行累計(jì)罰單超過(guò)30張，罰沒(méi)金額超過(guò)1000萬(wàn)元，而2025年一季度的罰單金額已遠(yuǎn)超去年全年，不得不警惕。

浙商銀行被稱(chēng)為“浙系一哥”，但其前董事長(zhǎng)劉曉春推行的“全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略”導(dǎo)致該行激進(jìn)擴(kuò)張的慣性也需要警惕，畢竟一套打法不可能適合任何時(shí)代。

浙商銀行為此有過(guò)教訓(xùn)。杠桿游戲依稀記得，2020年其曾因31 項(xiàng)違規(guī)被罰高達(dá)1.01億元，涉及不良資產(chǎn)虛假出表、理財(cái)資金違規(guī)投資等。

2025年4月10日晚間，浙商銀行發(fā)布公告稱(chēng)，經(jīng)該行董事會(huì)審議，同意聘任陳海強(qiáng)為該行行長(zhǎng)，任職資格尚待國(guó)家金融監(jiān)督管理總局核準(zhǔn)。

新任行長(zhǎng)陳海強(qiáng)上任后強(qiáng)調(diào)“長(zhǎng)期主義”，后續(xù)能否修復(fù)歷史遺留問(wèn)題？還有待觀察。

圖表來(lái)源|企業(yè)預(yù)警通（特此感謝）

總的來(lái)說(shuō)，監(jiān)管趨嚴(yán)已經(jīng)常態(tài)化。2025年一季度，根據(jù)企業(yè)預(yù)警通最新報(bào)告，央行、金融監(jiān)管局及外管局共開(kāi)出 1466張罰單，罰沒(méi)金額4.85億元。這種監(jiān)管邏輯的轉(zhuǎn)變，源于以下幾個(gè)背景：

防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：隨著金融市場(chǎng)的復(fù)雜化，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)性日益增強(qiáng)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要通過(guò)嚴(yán)格的監(jiān)管，防范潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

提升行業(yè)透明度：通過(guò)公開(kāi)處罰信息，增強(qiáng)行業(yè)透明度，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部治理。

在此背景下，各大銀行如何從“規(guī)模優(yōu)先”轉(zhuǎn)向“合規(guī)優(yōu)先”，將科技賦能與制度重構(gòu)結(jié)合，或許決定了誰(shuí)能在行業(yè)洗牌中突圍。

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