近年來，越來越多的網(wǎng)友反映如今在銀行辦理各種業(yè)務(wù)流程越來越“具體”。

存錢要提供收入證明，取錢要說明使用用途，想要繼承遺產(chǎn)那更是一場“證明馬拉松”，不僅要證明“你是你”，還要證明“你爸是你爸”，就連寺廟捐香火都要注明“宗教用途”……

可以說，為了“反洗錢”“防詐騙”，監(jiān)管部門的“手電筒”時刻聚焦著日常操作中可能存在的犯罪隱患，力求在第一時間扼住犯罪分子的咽喉。

然而讓人沒想到的是當(dāng)一個個普通人在柜臺為了證明“你是你”而焦頭爛額的時候，這張在嚴苛監(jiān)管體系下好不容易搭建起來的信任鏈條卻在最不該的地方崩了口。

近日，一起銀行客戶經(jīng)理利用職務(wù)之便詐騙銀行客戶1.6個億的案子登上了輿論的高峰，老牌直播平臺映客也被卷入其中。

與此同時，“平臺背鍋、銀行隱身”——法院的判決結(jié)果也在網(wǎng)友之間引起熱議。

有不少網(wǎng)友發(fā)問：相對于普通人的金錢流動成為監(jiān)管的重心，銀行職員卻能繞過風(fēng)控“如魚得水”，這樣一次次金融詐騙的羅生門，追責(zé)究竟該找誰？

文 | 李慧穎

編輯 | 喬森

如今網(wǎng)絡(luò)騙局屢見不鮮，我們都或多或少聽過不少“殺豬盤”，但是某銀行卻有個小職員打著銀行的名義，光明正大地打造了一場堪稱“氪金版的殺豬盤”。

2022年4月21日，鄭州市公安局金水分局接到一起特殊的報案。

一位受害者自稱被金融詐騙200萬，但有意思的是，騙子不僅和他一起來到了警局自首，還對自己的罪行供認不諱。

按理說，事實清晰、案情明了，應(yīng)該很快就可以結(jié)案才對。但讓鄭州公安局沒想到的是，在接下來的查證中，這起詐騙案牽扯的金額會從原本的200萬一步步擴大到驚人的1.6個億。

而始作俑者只是銀行的一名小職員。

2009年，是席薇在某銀行鄭州緯二路支行擔(dān)任客戶經(jīng)理的第五年，每天幫客戶存取款、買賣理財，處理業(yè)務(wù)，經(jīng)手資金如流水，卻都是別人的錢，邪念便因此洶涌而來。

同年6月，“為了讓自己過得好一點”，席薇開始假借職務(wù)之便，用微信和電話向客戶“透露”她手頭有保本保息、高收益、安全穩(wěn)定的“內(nèi)部”理財產(chǎn)品，騙取31名客戶的信任后，將他們引至銀行辦公區(qū)域，堂而皇之騙其簽訂偽造的理財產(chǎn)品協(xié)議書。

由于受害者多為老年人對電子產(chǎn)品及繁復(fù)的轉(zhuǎn)賬流程不了解，席薇就利用這一點，誘騙客戶通過大額取現(xiàn)再轉(zhuǎn)存、電腦直接劃轉(zhuǎn)、現(xiàn)金、POS機等方式，直接在銀行的辦公區(qū)域就將客戶的理財資金轉(zhuǎn)存、劃轉(zhuǎn)到了她控制下的賬戶內(nèi)。

靠著這場“龐氏騙局”，用客戶的錢支付客戶的利息，將本金為自己所用。到截至2022年6月，席薇已經(jīng)共計騙取客戶1.6億元，其金額之巨大令人震驚。

如果不是有人發(fā)現(xiàn)問題所在，這場騙局還不知道會進行到什么時候，有多少老人會把自己的養(yǎng)老本錢投進去。

據(jù)河南省鄭州市中級人民法院的刑事判決書顯示，截至案發(fā)，席薇已經(jīng)歸還被害人本金6031萬、支付利息766萬，剩下9448.2150萬還有待追償。

法院判決，對席薇處以無期徒刑，沒收個人全部財產(chǎn)，剝奪政治權(quán)利終身，下一步就是將席薇名下的財產(chǎn)查收變價后按比例發(fā)還給受害者。

但值得注意的是，扒一扒法院判決書公布的席薇財產(chǎn)，會發(fā)現(xiàn)占到大頭的車、房總共花費才400萬，那這剩下的9000多萬去哪兒了呢？

讓人意想不到的是，除了買車、買房、買奢侈品，席薇使用最多的場景竟然是直播間。

高達6100多萬的直播打賞金額，在很多人嚴重這足以讓席薇從白天業(yè)績剛到及格線的銀行小職員，變身成為各大直播間的座上賓。

以至于法院追繳直播平臺看上去也沒有什么不對，然而回扒結(jié)案細節(jié)沒有事情并這么簡單：

每天和其他同事“朝夕相處”式的共同辦公之下，席薇在銀行辦公區(qū)域公然詐騙13年，銀行員工和網(wǎng)點負責(zé)人竟然完全能“無所耳聞”？

交易人員、交易場所明明均與銀行有關(guān)，多張過賬銀行卡也來自該銀行，然而銀行風(fēng)控系統(tǒng)、反洗錢等相關(guān)系統(tǒng)卻能通通成為擺設(shè)，竟對自家員工的大額、異常資金往來“選擇性失明”？

作為案外第三人，甚至沒有出庭的身份，映客等直播平臺及2790名主播個人卻被以“不屬于合理消費行為”的原由被通知退賠9000多萬。

其中，所有收到打賞2萬元及以上的主播均需返還所得收入，而映客則需要為此賠付1800多萬，包括已繳納稅額。

一時間，這個案子在網(wǎng)絡(luò)引起熱議。有人認為：贓款必須追繳，否則等同縱容犯罪；也有人認為平臺無過錯，主播更無辜，“劫富濟貧”是否平衡了司法天秤的兩端。

當(dāng)這6000萬虛擬禮物被認定為“數(shù)字贓款”，最終到底是誰在為金融犯罪買單？

根據(jù)公開數(shù)據(jù)，近年來，司法追繳平臺的比例有明顯的逐年上升的趨勢。

2020年-2021年，中國裁判文書網(wǎng)公開的154件涉及贓款充值打賞的刑事案件中，只有4件向平臺或主播追責(zé)的案例，占比僅有2.6%。

到2022年，全國法院審結(jié)涉直播打賞刑事案件287件中，涉及平臺追繳案件的就達到了19件，占比上升至6.6%。

截至2023年10月，該年同類案件172件，平臺追繳案件14件，占比達到8.1%。追繳比例逐年上升，追繳金額更是呈現(xiàn)擴大趨勢。

越來越多的直播平臺因為所謂“財力雄厚”成為各類金融詐騙案件中司法追繳的“深口袋”。（財力雄厚的實體，即使并無較大過錯，也可能成為主要的追責(zé)對象）

而如今同樣的情況又出現(xiàn)在了此次的席薇案中。法院認為，席薇充值的6000多萬打賞金額，“金額巨大”且“不屬于合理消費”，平臺應(yīng)當(dāng)識別為異常交易并予以追繳。

但事實上，在2016年9月至2022年9月將近七年的時間里，席薇在映客總共充值的5951.3424萬，是4447次充值的總和，平均每次充值僅有1.3383萬元；累計打賞的6402.4932萬，更是分布在7年間32.442萬次打賞中，平均每次打賞金額197.35元，甚至不到200元。

映客“宇宙頂流”單次9999，席薇小額、多次、長期的充值打賞行為和映客動輒幾千、上萬的打賞比起來并沒有值得引起異常關(guān)注的地方。

再者說，映客已經(jīng)在法律允許的范圍內(nèi)，盡到了合理審查和注意的義務(wù)。

如，映客在《充值協(xié)議》中就有明確對注冊用戶處分充值資金的權(quán)利狀態(tài)進行善意和特別提醒。

除此之外，映客還很早就接入了第三方風(fēng)控系統(tǒng)，對高風(fēng)險設(shè)備、賬號進行監(jiān)控、建立 7*24 小時專業(yè)人工不間斷數(shù)據(jù)巡查機制，還常年與警方共享黑灰產(chǎn)業(yè)、詐騙犯罪賬戶等數(shù)據(jù)。

更何況，根據(jù)2021年頒布的《個人信息保護法》規(guī)定，映客之類的直播平臺實際上并沒有義務(wù)和能力，也不被允許對用戶的資金來源進行審查。

以上這些已經(jīng)完全可以充分構(gòu)成直播平臺公司當(dāng)為“善意第三人”的合理推斷。

那么既是“善意第三人”，就肯定不是共犯，那依據(jù)《刑法》和最高法相關(guān)的司法解釋“他人善意取得詐騙財物的，不予追繳”的司法解釋就不應(yīng)該向直播平臺追責(zé)才對。

但法院在卻并沒有明確證據(jù)的情況，要求案外第三人映客平臺返還其分成所得的1887萬余元，其中矛盾重重令人費解。

一直以來，虛擬經(jīng)濟法律的不完善幾乎成了行業(yè)的“原罪”。雖然這個案子里，是映客和抖音兩個競品被同時推到臺前，但如果席薇選擇的是“快手直播”、“B站直播”等等其他主流平臺，那么其他公司同樣會面臨當(dāng)下的“法律窘境”。

某種意義上，映客向法院提交的《異議申請書》，并不只是某一個公司的異議申請，而是整個直播行業(yè)的“控訴”。

直播平臺并不是某一個人的資產(chǎn)，而是合法經(jīng)營的獨立企業(yè)。為維持企業(yè)平穩(wěn)運行，平臺需投入大量人力、物力；作為上市公司，平臺需要對股東及公眾投資者負責(zé)；作為國家納稅主體，還需足額納稅。

而判決卻要求映客在付出大量成本、足額納稅600多萬之后退賠所得全部收益。以這個邏輯來看的話，那是否還需要向稅務(wù)部門追繳“贓款”呢？

這不免讓人深省，在追求效率與公平的當(dāng)下，司法作為平息輿論的快速手段，保護受害者權(quán)益的情況下，遵守法律的無辜第三方的權(quán)益是否也有被保護的權(quán)利？追繳的尺度，到底應(yīng)該如何來判？

縱觀整個直播行業(yè)，從產(chǎn)生、發(fā)展到今天的繁榮階段，已經(jīng)建立了較為成熟的行業(yè)直播充值打賞即分成規(guī)則。

短視頻平臺作為提供服務(wù)的平臺方取得正常的分成收入是完全符合市場體系的，如果僅以“不合理消費”就否認打賞收入分成的對價合理，某種意義上就相當(dāng)于從是非對錯的根本邏輯上否定了直播打賞的商業(yè)模式，長遠角度來看，或許并不利于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的繁榮發(fā)展。

直播行業(yè)的崛起幾乎是在所有人的見證下完成的。

早在2020年疫情爆發(fā)階段，傳統(tǒng)服務(wù)崗位驟減2300萬個的情況下，直播行業(yè)就以逆勢新增1240萬個就業(yè)崗位而“出圈”，更是在2022年成為國務(wù)院《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》的重點扶持對象。

時至今日，直播早已成為應(yīng)對失業(yè)率上升的重要緩沖地帶。根據(jù)工信部估算，近年來直播行業(yè)創(chuàng)造的就業(yè)崗位超過1.2億個，為帶動就業(yè)增長做出重要貢獻。

幾乎肉眼可見，各種類型的直播間遍地開花。相比于傳統(tǒng)職業(yè)而言，似乎主播的工作看起來十分光鮮靚麗。

但事實上，根據(jù)人社部2023年數(shù)據(jù)，直播行業(yè)的主播們平均從業(yè)時長僅有9.2個月，社保覆蓋率不足12%，超過80%的腰部以下主播平均月收入還不到5000，中位數(shù)僅為2300元/月，而行業(yè)淘汰率卻高達75%。

不僅如此，根據(jù)中國醫(yī)院協(xié)會《職業(yè)性猝死檢測報告》的數(shù)據(jù)顯示，直播行業(yè)的猝死率近三年飆升了300%。

這些成千上萬個或唯美、或熱烈、或接地氣的直播間背后都是一個個直面生存危機的“魷魚游戲”。

圖 | 《魷魚游戲》劇照

也許十年前直播的確是少數(shù)人的“造夢舞臺”，但如今它已然成為普通人日常的謀生手段。

很多主播早就不是傳統(tǒng)意義上的“網(wǎng)紅”，而是家庭主婦、退休教師、兼職外賣員和中年失業(yè)人員，直播也成為吸納中低技能勞動力的重要渠道。

而在此次席薇案中，2790名主播與映客平臺共同成為司法追繳的對象，平均每人需返還將近1.5萬元。要知道這并非一次的打賞金額而是7年間總共的打賞收入，平均到每一年甚至只有2000元左右。

這筆錢，對很多人來說或許正是維持生計的救命錢。

同樣是2023年深圳詐騙案中，法院在對主播的追繳執(zhí)行中就發(fā)現(xiàn)，72%的款項已經(jīng)用于主播醫(yī)療和教育等的剛性支出，追繳結(jié)果不理想可想而知。

另一個角度來說，當(dāng)判決結(jié)果以“贓款追繳”的名義將這份收入定義為“違法所得”的時候，本質(zhì)上就是否定了主播基于勞動付出取得收入報酬的基本權(quán)益。

盡管判決書中給出的理由為“不合理消費”，但事實上，早在2020 年8月4日，國家網(wǎng)信辦、全國“掃黃打非”辦等8部門聯(lián)合召開工作部署會時，就明確了直播打賞并非消費行為而是平臺和主播履行服務(wù)合同的法律性質(zhì)。

看過直播的人都很清楚，在直播生態(tài)中，免費和付費所獲得的情緒價值和體驗截然不同。

平臺與主播將表演服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，通過科技手段為用戶提供更好的服務(wù)體驗，而主播所提供的情緒價值和專屬服務(wù)與用戶的打賞金額就形成了合理對價。

如果法院堅決追繳主播們，就某種意義上就是在肯定席薇不需要支付任何對價、就可以獲得多達32.442萬次服務(wù)的合理性。

結(jié)果就是席薇等可以從打賞消費中獲得了巨大的利益而不需要承擔(dān)任何成本，而平臺的技術(shù)成本、運營成本、支付與結(jié)算成本、法律與合規(guī)成本、稅收成本等以及主播的時間、精力、金錢投入全部被忽視，歸結(jié)為兩個字“活該”。

這樣的結(jié)果影響的不只是很多普通人的生活，更是打開了契約精神的裂縫。

就猶如“拿著違法來源的錢去吃米其林大餐，法院卻向餐廳追繳餐費、向大廚追繳工資”一樣荒誕無稽。

作為直播內(nèi)容的輸出者，平臺與主播在直播經(jīng)濟中起到重要的支撐作用。主播的差異化表演和平臺的技術(shù)革新，共同推動了行業(yè)的良性循環(huán)，他們的勞動同樣值得被尊重。

到這里，基本上我們也就把這個案子的責(zé)任方聊完了，然后就會發(fā)現(xiàn)一個問題，銀行去哪兒了？

無論從職業(yè)身份還是交易場所，席薇的詐騙行為都和銀行有關(guān)。如果不是基于對銀行的信任，根本不會選擇在席薇處購買理財，更不要談在銀行的辦公區(qū)域進行轉(zhuǎn)賬操作。

專家指出，客戶在銀行網(wǎng)點內(nèi)操作轉(zhuǎn)賬等的內(nèi)容，職員的行為構(gòu)成“表見代理”。因此銀行明顯對此存在監(jiān)管過失，應(yīng)對客戶的損失承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

而作為銀行的客戶經(jīng)理，席薇長期以銀行為背書進行詐騙。

在長達13年的時間里，僅用一枚私刻的銀行業(yè)務(wù)印章把受害者騙得團團轉(zhuǎn)。而眾多監(jiān)控之下，銀行網(wǎng)點內(nèi)部，直到東窗事發(fā)都竟無一人發(fā)現(xiàn)。

不僅如此，在涉案的充值金額中，其中有530萬是通過銀行轉(zhuǎn)賬完成的，并且根據(jù)多位證人證言，他們幫助席薇大額過賬時涉及多張銀行卡，而銀行風(fēng)控系統(tǒng)卻沒有識別出異常交易進行攔截。

相反作為并無義務(wù)審查用戶資金來源合法性的直播平臺在已經(jīng)進到合理審查和注意義務(wù)的情況下，卻依然收到了來自法院判決退賠1800余萬巨款的通知。

即便不談法律，多少也能感覺到這不論是對平臺還是對主播而言都是不公平的判決。

事實上不僅僅是直播平臺面臨如此“法律困境”，根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會報告顯示，2023年金融機構(gòu)員工涉刑案件中，第三方平臺的代償率高達73%。

這本質(zhì)上無異于將金融機構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給技術(shù)中立的第三方平臺，最終讓第三方成為司法追繳的“深口袋”，為金融犯罪買單。

其實，作為數(shù)字經(jīng)濟時代的新興行業(yè)，直播自爆發(fā)式增長以來就飽受爭議。

尤其在經(jīng)濟不確定性持續(xù)加大的大背景下，直播行業(yè)的高調(diào)就成為很多人“不患寡而患不均”的情緒出口，“讀書無用論”“某主播日入百萬”等等各種爭議紛至而來，從“風(fēng)口”成為“刀口”。

誠然，經(jīng)歷了野蠻生長的直播行業(yè)正處在陣痛期，但也因此更需要更為公平的試錯空間。

如果說銀行的監(jiān)管失職是金融系統(tǒng)內(nèi)生的“慢性病”，那么直播平臺的合規(guī)運營同樣也是數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展的“生命線”，風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁絕非從根本上解決問題的方案。

正如清華大學(xué)法學(xué)院李浩教授所言，“司法裁判需平衡金融安全與技術(shù)創(chuàng)新，金融機構(gòu)的內(nèi)部失控是金融安全的最大威脅，而平臺的經(jīng)濟責(zé)任或應(yīng)以技術(shù)中立為前提來判斷?！?/strong>

清晰認定責(zé)任邊界也許才是維護金融安全，保護數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、推動技術(shù)創(chuàng)新的最優(yōu)解。