摩登財(cái)經(jīng)

在2025年3月15日晚播出的央視“3·15”晚會(huì)上，以“共鑄誠(chéng)信 提振消費(fèi)”為主題，深度揭露了諸多侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法行為。

其中，電子借條類金融服務(wù)平臺(tái)借貸寶和人人信被點(diǎn)名，因其平臺(tái)上電子簽淪為變相高利貸的工具，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。

借5000元到手3500元：“砍頭息”與高利貸的殘酷現(xiàn)實(shí)

在短視頻平臺(tái)及其他網(wǎng)絡(luò)社交媒體上，大量以“電子簽”為憑證的借款成功案例吸引著急需資金周轉(zhuǎn)的人群。

2025年初，洪先生和王女士便是其中的受害者。洪先生因資金周轉(zhuǎn)需求，在借貸寶平臺(tái)按照放款人要求簽署了具有法律效力的欠條，借款5000元。

然而，他實(shí)際只收到3500元轉(zhuǎn)賬，可平臺(tái)欠條上的借款金額卻登記為5000元，短短7天，就要額外償還1500元利息，年化利率高達(dá)5959.18% ，這無(wú)疑是赤裸裸的“砍頭息”與高利貸。

王女士在人人信平臺(tái)的遭遇如出一轍，借30000元到賬僅14000元，扣除的16000元被放款人稱為利息。

平臺(tái)監(jiān)管形同虛設(shè)：線上線下“兩張皮”

借貸寶和人人信作為電子簽約平臺(tái)，應(yīng)用頁(yè)面中“欠條借條”功能入口醒目，并宣稱提供“法院認(rèn)可”“律師函服務(wù)”“委托訴訟”等服務(wù)，看似正規(guī)且受法律保護(hù)。

記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)可選最高利率不超過(guò)13%，處于民間借貸合法區(qū)間。但實(shí)際操作中，平臺(tái)監(jiān)管嚴(yán)重缺失。

在借貸寶平臺(tái)，借款人與放款人雖簽署正規(guī)電子簽協(xié)議、打了電子簽欠條，可真正交易卻不在平臺(tái)進(jìn)行，而是通過(guò)微信、支付寶私下轉(zhuǎn)賬放款，平臺(tái)既不要求上傳交易憑證，也不審核實(shí)際放款金額，對(duì)放款、收款方式放任自流，每單僅向借款人收取“出證費(fèi)”。

當(dāng)借款人無(wú)法按期還款時(shí)，借貸寶平臺(tái)給出展期方案，表面不收利息，放款人卻私下要求借款人支付高額利息，否則不同意延期。多次展期后，借款人債務(wù)如滾雪球般越積越多。

而人人信平臺(tái)同樣對(duì)線上線下分開操作利率的違規(guī)玩法采取放任態(tài)度，甚至暗示放款人通過(guò)做假賬號(hào)來(lái)規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致借款人即便遭遇高利貸和暴力催收，也因無(wú)法獲取放款人真實(shí)身份信息而難以維權(quán)。

平臺(tái)回應(yīng)與行業(yè)亂象根源

記者以放款人身份前往借貸寶總部咨詢，業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人直言平臺(tái)核心是借條、欠條功能，盈利主要來(lái)自打條收入，對(duì)放款人使用平臺(tái)打欠條，用砍頭息、展期利息等手段侵害借款人權(quán)益的情況，未正面回應(yīng)，反而強(qiáng)調(diào)打借條和打欠條的區(qū)別，暗示使用打欠條功能可私下賺取不受監(jiān)管的利息。人人信的產(chǎn)品經(jīng)理更是直接透露平臺(tái)上放款方多通過(guò)做假賬號(hào)規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。

這些電子簽平臺(tái)亂象的根源在于利益驅(qū)使，平臺(tái)為追求經(jīng)濟(jì)利益，忽視對(duì)借款人權(quán)益的保護(hù)，對(duì)違規(guī)行為睜一只眼閉一只眼。

在監(jiān)管層面，電子簽借貸行業(yè)的監(jiān)管細(xì)則可能存在漏洞或執(zhí)行不到位，使得一些不法分子有機(jī)可乘，鉆法律空子，將原本為便捷借貸服務(wù)的電子簽變成了剝削借款人的工具。

此次央視3·15晚會(huì)的曝光，為整個(gè)電子簽借貸行業(yè)敲響了警鐘。相關(guān)部門需加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善法律法規(guī)，規(guī)范平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，避免更多人陷入變相高利貸的泥沼 ，讓金融服務(wù)回歸健康、有序的發(fā)展軌道。

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