太平法律顧問(wèn)服務(wù)（天津）有限公司

在日常生活中，民間借貸作為一種常見(jiàn)的資金融通方式，因其靈活性和便捷性而廣受歡迎。然而，民間借貸也伴隨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，如合同訂立風(fēng)險(xiǎn)、履行風(fēng)險(xiǎn)、利息約定風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等。為了幫助廣大借貸雙方更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身合法權(quán)益，太平法律顧問(wèn)服務(wù)（天津）有限公司特撰寫(xiě)本文，全面解析民間借貸中的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略。

一、民間借貸合同訂立存在的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

1、合同形式風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：民間借貸資金大多屬于自有閑散資金，借貸雙方之間常存在親屬、同事等密切關(guān)系，因此在借貸形式上往往簡(jiǎn)單隨意，多以口頭協(xié)議為主。一旦發(fā)生糾紛，雙方常難以舉出充分證據(jù)證明借貸事實(shí)。

應(yīng)對(duì)策略：借貸雙方最好采用書(shū)面形式簽訂合法有效的借款合同或借條，明確雙方權(quán)利義務(wù)，做到有據(jù)可查。借條實(shí)質(zhì)上是簡(jiǎn)化的借款合同，也能有效反映借貸關(guān)系。

2、借條、欠條、收條的區(qū)別

風(fēng)險(xiǎn)解析：借條、欠條、收條在法律上的效力存在顯著差異。借條證明雙方存在借貸關(guān)系，欠條則可能涉及其他經(jīng)濟(jì)糾紛，收條則用于證明債務(wù)已履行。若混淆使用，可能導(dǎo)致法律認(rèn)定復(fù)雜，增加舉證難度。

借條實(shí)質(zhì)上是簡(jiǎn)化的借款合同，出具借條也可有效反映借貸關(guān)系，持借條向人民法院陳述借款事實(shí)，容易完成舉證義務(wù)和證明責(zé)任。借款合同一般一式多份，而借條一般只有一份，通常由出借人持有。但借條千萬(wàn)不能寫(xiě)成欠條，欠條只能證明欠款事實(shí)，欠條可以是買(mǎi)賣(mài)、承攬、勞務(wù)合同等其他法律關(guān)系項(xiàng)下欠款的證明。借款一定是欠款，欠款可不一定是借款。收條是用于證明債務(wù)已經(jīng)履行的憑證，一般不能用來(lái)證明借貸關(guān)系，若僅憑收條起訴，會(huì)給自己帶來(lái)更多的舉證義務(wù)和證明責(zé)任。

應(yīng)對(duì)策略：明確區(qū)分借條、欠條、收條，確保在借貸關(guān)系中出具的是借條。同時(shí)，借條內(nèi)容應(yīng)規(guī)范、全面、明確、具體、無(wú)歧義。

借款合同或借條的內(nèi)容要做到規(guī)范、全面、明確、具體、無(wú)歧意。一是寫(xiě)明出借人和借款人的姓名，雖然持有借條的人一般會(huì)被人民法院推定為權(quán)利人，但借條寫(xiě)明出借人可有效防止借款人以“出借人另有其人”進(jìn)行抗辯；二是用語(yǔ)準(zhǔn)確無(wú)歧義，避免使用多音字，如“還（hái）欠款”與“還（huán）欠款”含義大相徑庭，因此在書(shū)寫(xiě)借款合同或借條時(shí)一定要避免使用可能導(dǎo)致歧義發(fā)生的字詞句，同時(shí)盡量避免涂改，如有修改則需要在修改處簽名或捺印確認(rèn)；三是借款金額需要寫(xiě)明幣種，同時(shí)用大小寫(xiě)注明，并以“整”結(jié)尾，確保大小寫(xiě)相一致；四是寫(xiě)明借款用途，若產(chǎn)生爭(zhēng)議，可幫助人民法院判斷借款人是否違約和印證或查明借貸事實(shí)是否發(fā)生；五是注明還款期限，《民法典》規(guī)定民間借貸的訴訟時(shí)效期間為三年，出借人要牢記在借款到期后及時(shí)主張權(quán)利，并注意收集保存相關(guān)催收還款、借款人承諾還款等訴訟時(shí)效中斷的證據(jù)。在民間借貸糾紛中，出借人債權(quán)已過(guò)訴訟時(shí)效期間的，若借款人行使訴訟時(shí)效抗辯，則出借人會(huì)喪失勝訴權(quán)。若沒(méi)有約定借款期限，出借人可隨時(shí)要求借款人償還借款，訴訟時(shí)效期間自債權(quán)人要求的寬限期屆滿(mǎn)之次日起算。

借款合同和借條的簽署。署名應(yīng)當(dāng)由借款人親自當(dāng)面書(shū)寫(xiě)捺印，嚴(yán)格按照身份證上的名字簽署，最好同時(shí)注明身份證號(hào)碼，防止他人冒簽。若是法人或者其他組織則需要法定代表人、負(fù)責(zé)人簽名，同時(shí)加蓋單位印章，并留存企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。當(dāng)借款人是企業(yè)法定代表人或涉及履行職務(wù)行為時(shí)，應(yīng)特別注明其身份是個(gè)人借款亦或是企業(yè)借款，明確合同主體和還款責(zé)任。

借貸雙方還應(yīng)注意，不要在空白合同文本先簽字后填寫(xiě)內(nèi)容，也盡量不要留下較大空白，防止當(dāng)事人在合同空白處事后單方添加內(nèi)容。

3、合同內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：借款合同或借條內(nèi)容不規(guī)范、不明確，可能導(dǎo)致法律糾紛。如未寫(xiě)明出借人和借款人姓名、借款金額、幣種、借款用途、還款期限等關(guān)鍵條款，或用語(yǔ)存在歧義，都可能影響法律效力的認(rèn)定。

應(yīng)對(duì)策略：借款合同或借條應(yīng)明確寫(xiě)明出借人和借款人的姓名、借款金額（大小寫(xiě)一致）、幣種、借款用途、還款期限等關(guān)鍵條款，并避免使用可能導(dǎo)致歧義的字詞句。同時(shí)，署名應(yīng)由借款人親自當(dāng)面書(shū)寫(xiě)捺印，并注明身份證號(hào)碼。

二、民間借貸合同履行存在的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

1、履行原則風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：民間借貸合同的履行應(yīng)遵循全面適當(dāng)誠(chéng)信原則。若出借人未依約支付借款，或借款人未按期歸還借款本金和利息，均可能構(gòu)成違約。

應(yīng)對(duì)策略：借貸雙方應(yīng)嚴(yán)格遵守合同約定，確保全面適當(dāng)誠(chéng)信履行。出借人應(yīng)依約支付借款，借款人應(yīng)按期歸還借款本金和利息。

2、款項(xiàng)交付風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：現(xiàn)金交付等無(wú)痕履行方式可能導(dǎo)致舉證困難，一旦發(fā)生糾紛，出借人難以證明借款事實(shí)。

應(yīng)對(duì)策略：建議通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬、支付寶、微信等有記錄的方式支付借款，并保留好相關(guān)憑證。同時(shí)，在借款合同或借條上注明借款人出借和還款的銀行賬戶(hù)或雙方指定的其他銀行賬戶(hù)。

3、夫妻共同債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：針對(duì)借款人已婚的情形，若未明確借款是否系夫妻共同債務(wù)，可能導(dǎo)致法律糾紛。

應(yīng)對(duì)策略：若借款用于家庭日常生活且數(shù)額不大，可視為夫妻共同債務(wù)。若借款數(shù)額較大，應(yīng)在借款用途中注明該借款用于“家庭共同生活或共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”等內(nèi)容，并要求夫妻二人共同簽署借款合同或借條。

三、民間借貸合同約定利息存在的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

1、利息約定不明風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：若借貸雙方未約定利息或約定不明，則視為無(wú)償借貸。此外，若約定的利息超過(guò)法律規(guī)定上限，超出部分不受法律保護(hù)。

民間借貸可以約定利息，并盡量在借款合同中對(duì)有無(wú)利息及利息的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)作出具體約定，且對(duì)利息的約定要符合法律規(guī)定。高利貸就像家喻戶(hù)曉的歌劇《白毛女》所描述的一樣，會(huì)讓“窮者愈窮、富者愈富”。因此，我國(guó)法律對(duì)民間借貸最高利率進(jìn)行了限制，以維護(hù)民間借貸市場(chǎng)借貸秩序和當(dāng)事人合法權(quán)益。民間借貸利率可以適當(dāng)高于同期銀行貸款利率，當(dāng)前最高人民法院相關(guān)司法解釋強(qiáng)調(diào)的利率保護(hù)上限為借貸合同成立時(shí)一年期LPR利率的4倍。一年期LPR利率是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起定期發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。目前一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率基本在3.65%上下浮動(dòng)，也即民間借貸對(duì)年利率的最高約定不得超過(guò)14.6%。

應(yīng)對(duì)策略：借貸雙方應(yīng)在借款合同中對(duì)有無(wú)利息及利息的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)作出具體約定，并確保約定符合法律規(guī)定。當(dāng)前，民間借貸利率保護(hù)上限為借貸合同成立時(shí)一年期LPR利率的4倍。

2、砍頭息風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：出借人在支付本金時(shí)預(yù)先扣除利息的行為（即“砍頭息”）不受法律保護(hù)，法院將以實(shí)際出借金額認(rèn)定本金并以此償還利息。

應(yīng)對(duì)策略：出借人應(yīng)避免在支付本金時(shí)預(yù)先扣除利息，確保實(shí)際出借金額與合同約定金額一致。

3、逾期利息風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：若借款人不按合同約定歸還借款，應(yīng)支付相應(yīng)的逾期利息。但逾期利息、違約金、滯納金等總計(jì)不能超過(guò)法律規(guī)定上限。

應(yīng)對(duì)策略：借貸雙方應(yīng)在合同中明確約定逾期利息的計(jì)算方式和標(biāo)準(zhǔn)，并確保約定符合法律規(guī)定。

四、民間借貸合同擔(dān)保存在的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

1、擔(dān)保資格風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：若擔(dān)保主體不具備合法資格（如無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人等），則擔(dān)保合同無(wú)效。

應(yīng)對(duì)策略：出借人在接受擔(dān)保前，應(yīng)充分了解擔(dān)保主體的資格和清償能力，確保擔(dān)保合同合法有效。

2、保證方式風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：若保證合同中對(duì)保證方式?jīng)]有約定或約定不明，則保證人承擔(dān)一般保證責(zé)任。這可能會(huì)影響出借人收回借款的周期。

應(yīng)對(duì)策略：借貸雙方應(yīng)在保證合同中明確約定保證方式（如一般保證、連帶責(zé)任保證等），并確保約定明確無(wú)誤。

3、公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：若公司為他人提供擔(dān)保，未按照公司章程規(guī)定經(jīng)董事會(huì)或股東（大）會(huì)同意，則擔(dān)保合同可能無(wú)效。

應(yīng)對(duì)策略：出借人在接受公司擔(dān)保前，應(yīng)要求擔(dān)保人提供公司董事會(huì)或股東（大）會(huì)同意擔(dān)保的決議等文件，并對(duì)內(nèi)容進(jìn)行形式審查。

4、抵押登記風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：依法需要辦理抵押登記的，若未及時(shí)辦理抵押物登記手續(xù)，則抵押權(quán)未設(shè)立或不能對(duì)抗善意第三人。

應(yīng)對(duì)策略：借貸雙方應(yīng)及時(shí)到規(guī)定的登記機(jī)關(guān)辦理抵押物登記手續(xù)，并取得他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)。

五、民間借貸爭(zhēng)議解決存在的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

1、管轄法院風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：若借貸雙方未約定管轄法院，則一般由被告住所地或合同履行地人民法院管轄。這可能導(dǎo)致出借人參加訴訟的時(shí)間和成本增加。

應(yīng)對(duì)策略：借貸雙方可以在借款合同中書(shū)面協(xié)議選擇原被告住所地、合同履行地或簽訂地等與爭(zhēng)議具有實(shí)際聯(lián)系的地點(diǎn)的人民法院管轄。

2、實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：若借貸雙方未明確約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用承擔(dān)方式，則可能導(dǎo)致出借人在追討債務(wù)過(guò)程中承擔(dān)不必要的費(fèi)用。

應(yīng)對(duì)策略：借貸雙方可以在借款合同中明確約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用承擔(dān)方式（如律師費(fèi)、保全費(fèi)等），以降低守約方的損失。

3、缺席審判風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：當(dāng)前民間借貸糾紛案件的缺席審判比例較高，若借款人“跑路”，則可能導(dǎo)致訴訟時(shí)間長(zhǎng)、成本高。

應(yīng)對(duì)策略：出借人在借貸合同中應(yīng)約定好雙方的送達(dá)地址、具體的聯(lián)系人和聯(lián)系方式，方便人民法院送達(dá)訴訟材料，提高訴訟效率。

4、財(cái)產(chǎn)保全風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：若債務(wù)人惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，則可能導(dǎo)致將來(lái)判決難以得到執(zhí)行。

應(yīng)對(duì)策略：出借人在起訴前或訴訟中，可以向人民法院申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全或訴訟財(cái)產(chǎn)保全，以確保自己的權(quán)益得到有效維護(hù)。

六、民間借貸需警惕的其他風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

1、非法集資風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：非法吸收公眾存款、集資詐騙等犯罪活動(dòng)往往以民間借貸為幌子，擾亂金融市場(chǎng)秩序，損害出借人合法權(quán)益。

應(yīng)對(duì)策略：出借人應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不要被“無(wú)利息、低門(mén)檻”等借貸廣告吸引。在出借前，應(yīng)充分了解借款人的資信狀況和借款用途，避免將資金借給從事非法集資活動(dòng)的人。

2、虛假訴訟風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：民間借貸是虛假訴訟的高發(fā)領(lǐng)域。虛假訴訟以損害他人合法權(quán)益為目的，進(jìn)行虛假訴訟的當(dāng)事人將依法承擔(dān)民事甚至刑事責(zé)任。

應(yīng)對(duì)策略：出借人在借貸過(guò)程中應(yīng)保留好相關(guān)證據(jù)材料，以便在發(fā)生糾紛時(shí)及時(shí)維權(quán)。同時(shí)，若發(fā)現(xiàn)虛假訴訟線索，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

3、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)解析：網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸因其虛擬性而難以了解和知曉借貸雙方真實(shí)的資信狀況，容易產(chǎn)生欺詐、欠款不還等違約行為以及暴力討債、身份信息泄漏等不法行為。

應(yīng)對(duì)策略：出借人在選擇網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎選擇正規(guī)平臺(tái)，并充分了解平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。同時(shí)，在借貸過(guò)程中應(yīng)保留好相關(guān)證據(jù)材料，以便在發(fā)生糾紛時(shí)及時(shí)維權(quán)。

綜上所述，民間借貸雖然具有靈活性和便捷性，但也伴隨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)自身合法權(quán)益，借貸雙方應(yīng)充分了解民間借貸中的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略，并在借貸過(guò)程中嚴(yán)格遵守法律規(guī)定和合同約定。太平法律顧問(wèn)服務(wù)（天津）有限公司將竭誠(chéng)為您提供專(zhuān)業(yè)的法律咨詢(xún)和顧問(wèn)服務(wù)，助您規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健前行。