太平法律顧問服務(wù)（天津）有限公司

在日常生活中，民間借貸作為一種常見的資金融通方式，因其靈活性和便捷性而廣受歡迎。然而，民間借貸也伴隨著諸多風(fēng)險，如合同訂立風(fēng)險、履行風(fēng)險、利息約定風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險等。為了幫助廣大借貸雙方更好地防范風(fēng)險，維護自身合法權(quán)益，太平法律顧問服務(wù)（天津）有限公司特撰寫本文，全面解析民間借貸中的常見風(fēng)險及應(yīng)對策略。

一、民間借貸合同訂立存在的風(fēng)險及應(yīng)對策略

1、合同形式風(fēng)險

風(fēng)險解析：民間借貸資金大多屬于自有閑散資金，借貸雙方之間常存在親屬、同事等密切關(guān)系，因此在借貸形式上往往簡單隨意，多以口頭協(xié)議為主。一旦發(fā)生糾紛，雙方常難以舉出充分證據(jù)證明借貸事實。

應(yīng)對策略：借貸雙方最好采用書面形式簽訂合法有效的借款合同或借條，明確雙方權(quán)利義務(wù)，做到有據(jù)可查。借條實質(zhì)上是簡化的借款合同，也能有效反映借貸關(guān)系。

2、借條、欠條、收條的區(qū)別

風(fēng)險解析：借條、欠條、收條在法律上的效力存在顯著差異。借條證明雙方存在借貸關(guān)系，欠條則可能涉及其他經(jīng)濟糾紛，收條則用于證明債務(wù)已履行。若混淆使用，可能導(dǎo)致法律認定復(fù)雜，增加舉證難度。

借條實質(zhì)上是簡化的借款合同，出具借條也可有效反映借貸關(guān)系，持借條向人民法院陳述借款事實，容易完成舉證義務(wù)和證明責(zé)任。借款合同一般一式多份，而借條一般只有一份，通常由出借人持有。但借條千萬不能寫成欠條，欠條只能證明欠款事實，欠條可以是買賣、承攬、勞務(wù)合同等其他法律關(guān)系項下欠款的證明。借款一定是欠款，欠款可不一定是借款。收條是用于證明債務(wù)已經(jīng)履行的憑證，一般不能用來證明借貸關(guān)系，若僅憑收條起訴，會給自己帶來更多的舉證義務(wù)和證明責(zé)任。

應(yīng)對策略：明確區(qū)分借條、欠條、收條，確保在借貸關(guān)系中出具的是借條。同時，借條內(nèi)容應(yīng)規(guī)范、全面、明確、具體、無歧義。

借款合同或借條的內(nèi)容要做到規(guī)范、全面、明確、具體、無歧意。一是寫明出借人和借款人的姓名，雖然持有借條的人一般會被人民法院推定為權(quán)利人，但借條寫明出借人可有效防止借款人以“出借人另有其人”進行抗辯；二是用語準確無歧義，避免使用多音字，如“還（hái）欠款”與“還（huán）欠款”含義大相徑庭，因此在書寫借款合同或借條時一定要避免使用可能導(dǎo)致歧義發(fā)生的字詞句，同時盡量避免涂改，如有修改則需要在修改處簽名或捺印確認；三是借款金額需要寫明幣種，同時用大小寫注明，并以“整”結(jié)尾，確保大小寫相一致；四是寫明借款用途，若產(chǎn)生爭議，可幫助人民法院判斷借款人是否違約和印證或查明借貸事實是否發(fā)生；五是注明還款期限，《民法典》規(guī)定民間借貸的訴訟時效期間為三年，出借人要牢記在借款到期后及時主張權(quán)利，并注意收集保存相關(guān)催收還款、借款人承諾還款等訴訟時效中斷的證據(jù)。在民間借貸糾紛中，出借人債權(quán)已過訴訟時效期間的，若借款人行使訴訟時效抗辯，則出借人會喪失勝訴權(quán)。若沒有約定借款期限，出借人可隨時要求借款人償還借款，訴訟時效期間自債權(quán)人要求的寬限期屆滿之次日起算。

借款合同和借條的簽署。署名應(yīng)當由借款人親自當面書寫捺印，嚴格按照身份證上的名字簽署，最好同時注明身份證號碼，防止他人冒簽。若是法人或者其他組織則需要法定代表人、負責(zé)人簽名，同時加蓋單位印章，并留存企業(yè)營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。當借款人是企業(yè)法定代表人或涉及履行職務(wù)行為時，應(yīng)特別注明其身份是個人借款亦或是企業(yè)借款，明確合同主體和還款責(zé)任。

借貸雙方還應(yīng)注意，不要在空白合同文本先簽字后填寫內(nèi)容，也盡量不要留下較大空白，防止當事人在合同空白處事后單方添加內(nèi)容。

3、合同內(nèi)容風(fēng)險

風(fēng)險解析：借款合同或借條內(nèi)容不規(guī)范、不明確，可能導(dǎo)致法律糾紛。如未寫明出借人和借款人姓名、借款金額、幣種、借款用途、還款期限等關(guān)鍵條款，或用語存在歧義，都可能影響法律效力的認定。

應(yīng)對策略：借款合同或借條應(yīng)明確寫明出借人和借款人的姓名、借款金額（大小寫一致）、幣種、借款用途、還款期限等關(guān)鍵條款，并避免使用可能導(dǎo)致歧義的字詞句。同時，署名應(yīng)由借款人親自當面書寫捺印，并注明身份證號碼。

二、民間借貸合同履行存在的風(fēng)險及應(yīng)對策略

1、履行原則風(fēng)險

風(fēng)險解析：民間借貸合同的履行應(yīng)遵循全面適當誠信原則。若出借人未依約支付借款，或借款人未按期歸還借款本金和利息，均可能構(gòu)成違約。

應(yīng)對策略：借貸雙方應(yīng)嚴格遵守合同約定，確保全面適當誠信履行。出借人應(yīng)依約支付借款，借款人應(yīng)按期歸還借款本金和利息。

2、款項交付風(fēng)險

風(fēng)險解析：現(xiàn)金交付等無痕履行方式可能導(dǎo)致舉證困難，一旦發(fā)生糾紛，出借人難以證明借款事實。

應(yīng)對策略：建議通過銀行轉(zhuǎn)賬、支付寶、微信等有記錄的方式支付借款，并保留好相關(guān)憑證。同時，在借款合同或借條上注明借款人出借和還款的銀行賬戶或雙方指定的其他銀行賬戶。

3、夫妻共同債務(wù)風(fēng)險

風(fēng)險解析：針對借款人已婚的情形，若未明確借款是否系夫妻共同債務(wù)，可能導(dǎo)致法律糾紛。

應(yīng)對策略：若借款用于家庭日常生活且數(shù)額不大，可視為夫妻共同債務(wù)。若借款數(shù)額較大，應(yīng)在借款用途中注明該借款用于“家庭共同生活或共同生產(chǎn)經(jīng)營”等內(nèi)容，并要求夫妻二人共同簽署借款合同或借條。

三、民間借貸合同約定利息存在的風(fēng)險及應(yīng)對策略

1、利息約定不明風(fēng)險

風(fēng)險解析：若借貸雙方未約定利息或約定不明，則視為無償借貸。此外，若約定的利息超過法律規(guī)定上限，超出部分不受法律保護。

民間借貸可以約定利息，并盡量在借款合同中對有無利息及利息的計算標準作出具體約定，且對利息的約定要符合法律規(guī)定。高利貸就像家喻戶曉的歌劇《白毛女》所描述的一樣，會讓“窮者愈窮、富者愈富”。因此，我國法律對民間借貸最高利率進行了限制，以維護民間借貸市場借貸秩序和當事人合法權(quán)益。民間借貸利率可以適當高于同期銀行貸款利率，當前最高人民法院相關(guān)司法解釋強調(diào)的利率保護上限為借貸合同成立時一年期LPR利率的4倍。一年期LPR利率是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起定期發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。目前一年期貸款市場報價利率基本在3.65%上下浮動，也即民間借貸對年利率的最高約定不得超過14.6%。

應(yīng)對策略：借貸雙方應(yīng)在借款合同中對有無利息及利息的計算標準作出具體約定，并確保約定符合法律規(guī)定。當前，民間借貸利率保護上限為借貸合同成立時一年期LPR利率的4倍。

2、砍頭息風(fēng)險

風(fēng)險解析：出借人在支付本金時預(yù)先扣除利息的行為（即“砍頭息”）不受法律保護，法院將以實際出借金額認定本金并以此償還利息。

應(yīng)對策略：出借人應(yīng)避免在支付本金時預(yù)先扣除利息，確保實際出借金額與合同約定金額一致。

3、逾期利息風(fēng)險

風(fēng)險解析：若借款人不按合同約定歸還借款，應(yīng)支付相應(yīng)的逾期利息。但逾期利息、違約金、滯納金等總計不能超過法律規(guī)定上限。

應(yīng)對策略：借貸雙方應(yīng)在合同中明確約定逾期利息的計算方式和標準，并確保約定符合法律規(guī)定。

四、民間借貸合同擔(dān)保存在的風(fēng)險及應(yīng)對策略

1、擔(dān)保資格風(fēng)險

風(fēng)險解析：若擔(dān)保主體不具備合法資格（如無民事行為能力人、限制民事行為能力人等），則擔(dān)保合同無效。

應(yīng)對策略：出借人在接受擔(dān)保前，應(yīng)充分了解擔(dān)保主體的資格和清償能力，確保擔(dān)保合同合法有效。

2、保證方式風(fēng)險

風(fēng)險解析：若保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或約定不明，則保證人承擔(dān)一般保證責(zé)任。這可能會影響出借人收回借款的周期。

應(yīng)對策略：借貸雙方應(yīng)在保證合同中明確約定保證方式（如一般保證、連帶責(zé)任保證等），并確保約定明確無誤。

3、公司擔(dān)保風(fēng)險

風(fēng)險解析：若公司為他人提供擔(dān)保，未按照公司章程規(guī)定經(jīng)董事會或股東（大）會同意，則擔(dān)保合同可能無效。

應(yīng)對策略：出借人在接受公司擔(dān)保前，應(yīng)要求擔(dān)保人提供公司董事會或股東（大）會同意擔(dān)保的決議等文件，并對內(nèi)容進行形式審查。

4、抵押登記風(fēng)險

風(fēng)險解析：依法需要辦理抵押登記的，若未及時辦理抵押物登記手續(xù)，則抵押權(quán)未設(shè)立或不能對抗善意第三人。

應(yīng)對策略：借貸雙方應(yīng)及時到規(guī)定的登記機關(guān)辦理抵押物登記手續(xù)，并取得他項權(quán)利證書。

五、民間借貸爭議解決存在的風(fēng)險及應(yīng)對策略

1、管轄法院風(fēng)險

風(fēng)險解析：若借貸雙方未約定管轄法院，則一般由被告住所地或合同履行地人民法院管轄。這可能導(dǎo)致出借人參加訴訟的時間和成本增加。

應(yīng)對策略：借貸雙方可以在借款合同中書面協(xié)議選擇原被告住所地、合同履行地或簽訂地等與爭議具有實際聯(lián)系的地點的人民法院管轄。

2、實現(xiàn)債權(quán)費用風(fēng)險

風(fēng)險解析：若借貸雙方未明確約定實現(xiàn)債權(quán)的費用承擔(dān)方式，則可能導(dǎo)致出借人在追討債務(wù)過程中承擔(dān)不必要的費用。

應(yīng)對策略：借貸雙方可以在借款合同中明確約定實現(xiàn)債權(quán)的費用承擔(dān)方式（如律師費、保全費等），以降低守約方的損失。

3、缺席審判風(fēng)險

風(fēng)險解析：當前民間借貸糾紛案件的缺席審判比例較高，若借款人“跑路”，則可能導(dǎo)致訴訟時間長、成本高。

應(yīng)對策略：出借人在借貸合同中應(yīng)約定好雙方的送達地址、具體的聯(lián)系人和聯(lián)系方式，方便人民法院送達訴訟材料，提高訴訟效率。

4、財產(chǎn)保全風(fēng)險

風(fēng)險解析：若債務(wù)人惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，則可能導(dǎo)致將來判決難以得到執(zhí)行。

應(yīng)對策略：出借人在起訴前或訴訟中，可以向人民法院申請訴前財產(chǎn)保全或訴訟財產(chǎn)保全，以確保自己的權(quán)益得到有效維護。

六、民間借貸需警惕的其他風(fēng)險及應(yīng)對策略

1、非法集資風(fēng)險

風(fēng)險解析：非法吸收公眾存款、集資詐騙等犯罪活動往往以民間借貸為幌子，擾亂金融市場秩序，損害出借人合法權(quán)益。

應(yīng)對策略：出借人應(yīng)提高風(fēng)險意識，不要被“無利息、低門檻”等借貸廣告吸引。在出借前，應(yīng)充分了解借款人的資信狀況和借款用途，避免將資金借給從事非法集資活動的人。

2、虛假訴訟風(fēng)險

風(fēng)險解析：民間借貸是虛假訴訟的高發(fā)領(lǐng)域。虛假訴訟以損害他人合法權(quán)益為目的，進行虛假訴訟的當事人將依法承擔(dān)民事甚至刑事責(zé)任。

應(yīng)對策略：出借人在借貸過程中應(yīng)保留好相關(guān)證據(jù)材料，以便在發(fā)生糾紛時及時維權(quán)。同時，若發(fā)現(xiàn)虛假訴訟線索，應(yīng)及時向公安機關(guān)報案。

3、網(wǎng)絡(luò)平臺借貸風(fēng)險

風(fēng)險解析：網(wǎng)絡(luò)平臺借貸因其虛擬性而難以了解和知曉借貸雙方真實的資信狀況，容易產(chǎn)生欺詐、欠款不還等違約行為以及暴力討債、身份信息泄漏等不法行為。

應(yīng)對策略：出借人在選擇網(wǎng)絡(luò)平臺借貸時應(yīng)謹慎選擇正規(guī)平臺，并充分了解平臺的運營模式和風(fēng)險防控措施。同時，在借貸過程中應(yīng)保留好相關(guān)證據(jù)材料，以便在發(fā)生糾紛時及時維權(quán)。

綜上所述，民間借貸雖然具有靈活性和便捷性，但也伴隨著諸多風(fēng)險。為了防范風(fēng)險、維護自身合法權(quán)益，借貸雙方應(yīng)充分了解民間借貸中的常見風(fēng)險及應(yīng)對策略，并在借貸過程中嚴格遵守法律規(guī)定和合同約定。太平法律顧問服務(wù)（天津）有限公司將竭誠為您提供專業(yè)的法律咨詢和顧問服務(wù)，助您規(guī)避風(fēng)險、穩(wěn)健前行。