極越汽車 裁員的消息傳出后，員工幾乎無一例外地把焦慮都聚焦在了一個點(diǎn)上：「失業(yè)了，我的社保怎么辦？」。 緊接著，員工代表與管理層談判的重點(diǎn)之一，便是讓公司務(wù)必把大家11 ~ 12 月的五險(xiǎn)一金交上。

說來實(shí)在可笑， 公司出問題交不了社保就意味著員工失業(yè)，那么在這種情況下，員工是可以領(lǐng)取失業(yè)金的，畢竟五險(xiǎn)一金里就包含「失業(yè)險(xiǎn)」。

可現(xiàn)實(shí)是，在一線城市格子間工作的外地人，通常會把社?？吹煤苤兀呐率I(yè)后沒找到工作，也會想盡辦法每月自掏腰包兩千多把社保續(xù)上，鮮少會有人去考慮領(lǐng)失業(yè)金。

我想社保體系建立的初衷，一定不是讓勞動者困于斷繳的恐懼，它本是「雪中送炭」般的存在，如今卻扎扎實(shí)實(shí)地成了套住牛馬們的那根韁繩。

連微博 CE O 這樣的大佬，都親自下場吐槽：

這塊一直沒懂，社會保險(xiǎn)，保的不就是失業(yè)么？失業(yè)了不是應(yīng)該開始領(lǐng)社保，把之前交的慢慢領(lǐng)出來，為啥還得繼續(xù)繳社?！?/blockquote>

當(dāng)然，我們很難一概而論地說社保對每個人具體的作用究竟有多大，因此失業(yè)后繳不繳納社保、領(lǐng)不領(lǐng)取失業(yè)金，也隸屬個人選擇。

但我們還是應(yīng)該先了解清楚五險(xiǎn)一金到底是什么、如何用，以及一旦斷繳，又會對我們的生活帶來哪些具體的影響之后，再結(jié)合自身的實(shí)際情況來做抉擇。

|01 社保制度的建立歷程

早在1883年起，德國就陸續(xù)頒布了《疾病社會保險(xiǎn)法》、《工傷事故保險(xiǎn)法》、《老年和殘障社會保險(xiǎn)法》等法律條例，開創(chuàng)了世界首個社會保障制度。底層邏輯是在職人員共同繳費(fèi)形成資金池，用于支付退休人員的退休金、醫(yī)療報(bào)銷等，隨后這一 制度在歐洲、美洲、亞洲等地區(qū)逐步推廣開來。

1935年，美國國會通過了綜合性的《社會保障法》，社保制度正式建立，基本內(nèi)容包括失業(yè)保障、老年保障和各種津貼 等；1948年，英國宣布成為福利國家，建立的福利制度涵蓋了醫(yī)療、教育、住房等多個領(lǐng)域。

而我國的社會保障制度，是誕生于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的背景之下。??

在20世紀(jì)80年代， 我國還是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，那時(shí)候是以國有企業(yè)和集體經(jīng)濟(jì)為主，職工退休后的退休金均由企業(yè)發(fā)放，像學(xué)校、醫(yī)院這些單位都是如此，社會保險(xiǎn)全由企業(yè)包辦。

等到20世 紀(jì)90年代，在市場經(jīng)濟(jì)的浪潮下，國有企業(yè)越來越少、甚至解體，與此同時(shí)，私營企業(yè)越來越多，但這里面很多企業(yè)的規(guī)模都不大、人員流動也很頻繁，根本無力承擔(dān)職工退休后的保障，原先國家統(tǒng)包的分配與就業(yè)體制行不通了，政府就開始陸續(xù)出臺文件來推動社會保障制度的改革與建立。

1998 年金融危機(jī)前，大批國企職工下 崗，面臨生活無法保障的難題。社保在這個時(shí)候就發(fā)揮了關(guān)鍵作用，為下崗職工發(fā)放退休金、報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用、提供失業(yè)金。包括養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)、生育險(xiǎn)在內(nèi)的「五險(xiǎn)制度」應(yīng)運(yùn)而生，最初主要是覆蓋國企員工。

而五險(xiǎn)一金中的「一金」則是指公積金，主要是為了助力職工購房。比如頭幾年，公積金購房貸款利率甚至可以比 商貸 利率低出2個百分點(diǎn)。而與「五險(xiǎn)」這種「保險(xiǎn)」性質(zhì)最大的不同是，「一金」更像是一種自我儲蓄，企業(yè)與個人所繳納的費(fèi)用都會進(jìn)到個人賬戶，在特定的情況下，職工可以全部支取出來，不參與統(tǒng)籌再分配。

但不同身份、不同就業(yè)類型的人員參保類別也不一樣，主要分為兩類：

一類是職工社保，是指在機(jī)關(guān)事業(yè)單位、企業(yè)上班的職工，以及個體戶、靈活就業(yè)人員也可選擇的社保繳納方式。

另一類則是居民社保，是 指沒有固定工作單位的農(nóng)民或者城鎮(zhèn)居民，包括老人、孩子，都可以參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)（每年第四季度村委會干部都會催繳的醫(yī)療險(xiǎn)），只是沒有生育險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)，也沒有住房公積金，提供的是最基礎(chǔ)的保障。

職工社保和居民社保（新農(nóng)合是居民社保的前身）的區(qū)別就是繳納費(fèi)用不同，報(bào)銷比例不同，職工社保更好。

在千禧年之后的 20年里，我國社保的覆蓋面以每年超過 10%的速度快速增長，如今基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全民覆蓋。

|02職工社保是如何繳納的

首先我們要明確一點(diǎn)，企業(yè)為員工繳納社保是國家法律強(qiáng)制推行的，并非采用自愿原則。而五險(xiǎn)本身遵循的就是風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)、社會互濟(jì)的原則。

我們以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，當(dāng)下企業(yè)和年輕人繳納的社保，是在保障已退休父輩的生活，那么未來下一代也會繼續(xù)接力保障我們。醫(yī)療保險(xiǎn)也是一樣的，全體職工參保，把醫(yī)保資金統(tǒng)籌到一起，用在患病的人身上，其實(shí)也是一種再分配。

所以網(wǎng)上有這樣一種觀點(diǎn)：社保是高收入群體的稅，是低收入群體的福利。因?yàn)轲B(yǎng)老金、醫(yī)療報(bào)銷比例、失業(yè)金、生育金基本上不太受你繳納社保的工資基數(shù)影響。

比如你月薪五萬，我月薪五千，咱倆看病報(bào)銷比例是一樣的。但社保本身勢必會存在著雙向激勵，養(yǎng)老保險(xiǎn)肯定是多繳多得，只是對于低收入人群來說，起碼有了個兜底的保障。

那五險(xiǎn)一金是怎么繳費(fèi)的呢？一般是按個人實(shí)際收入為基數(shù)，類似個稅繳納的方式，直接由企業(yè)代扣。但各個省份的繳納比例會有一些差異，大致比例如下： ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)繳納16%左右，個人繳納 8%。?? 醫(yī)療保險(xiǎn)， 企業(yè)繳納交8%左右， 個人繳納交2%。 ? ? ? ? ? ? 失業(yè)保險(xiǎn)， 企業(yè)繳納 交1%左右 ， 個人繳納 交0.5%。 ? ? 生育保險(xiǎn)， 企業(yè)繳納 交0.8%左右 ， 個人不繳納。 工傷保險(xiǎn)，比較特殊，不是固定費(fèi)率。而是根據(jù) 行業(yè)工傷事故出險(xiǎn)概率而定。比如像礦產(chǎn)這類危險(xiǎn)行業(yè)，費(fèi)率自然就要高些；普通行業(yè)出險(xiǎn)概率低，費(fèi)率也就更低。 一般在 0.2%-1.9% 之間，具體比例是由當(dāng)?shù)厣绫＞指鶕?jù)單位上一年度工傷申報(bào)情況來定，但職工個人是無需繳納的。 公積金：企業(yè)和個人均為5%-12%之間任選。??

之前有財(cái)經(jīng)博主給出過這樣一個數(shù)據(jù)：企業(yè)在一個員工身上的支出大概是員工月薪的1.38倍，而員工實(shí)際到手的工資大概是月薪的0.76倍。

總體而言，多數(shù)情況下企業(yè)承擔(dān)的五險(xiǎn)一金費(fèi)率是更高的。

除了企業(yè)為員工繳納職工社保以外，對于個體戶這樣沒有穩(wěn)定工作，但仍想要參加職工社保的人群，可以選擇靈活就業(yè)的方式進(jìn)行繳納，但一般是在戶籍所在地參保 （例如北京暫不支持外地戶籍繳納靈活就業(yè)形式的社保），部分城市還可以自由選擇和搭配「五險(xiǎn)」中的任何險(xiǎn)種。

|03為什么不敢斷繳社保

我們都知道，一線城市戶籍制度相對比較嚴(yán)格，對外地人在當(dāng)?shù)刭I房買車、子女入學(xué)、積分落戶等，都有 一定的社保繳納年限要求，尤其是北上這兩個超級城市。

就拿北京來說，外地戶籍想要在北京買房和搖號，需要連續(xù)交滿60個月的社保（今年買房政策剛調(diào)整為五環(huán)內(nèi)3年社保，五環(huán)外2年社保）才可以獲取買房和搖車牌號的資格，中間斷繳一個月，都要從頭計(jì)算，這個時(shí)間成本其實(shí)是很高的。

農(nóng)民工兄弟和開小店、打散工的外來打工者，是很少會想以后要在這座城市扎根的，大家想的都是多掙點(diǎn)錢回老家養(yǎng)老，所以一般交的就是老家的居民社保。但在寫字樓格子間里的打工的人不一樣，他們受過高等教育，對自己的能力更有信心，會想要在這座城市買車買房落腳，那么這個時(shí)候，連續(xù)繳納社保就很重要了。

除此之外，社保繳納年限與退休有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)。目前，養(yǎng)老保險(xiǎn)需要交滿20年才能領(lǐng)到退休金，而醫(yī)療保險(xiǎn)則需要交滿25年，才 可以在退休后繼續(xù)享受職工醫(yī)保報(bào)銷比例。

大家都知道，私企員工本身就業(yè)就很不穩(wěn)定，35歲以后在職場的競爭力會大打折扣，所以大家都想要趁著年輕盡快把這些年限累計(jì)交夠。

另外，在不同城市繳納社保的年限，也會直接決定退休時(shí)將按照哪個城市的標(biāo)準(zhǔn)來領(lǐng)退休金。而顯而易見的是，一線城市的平均退休金肯定會更高一些。

|04 失業(yè)金的領(lǐng)取與社保的處理???

這兩年全球經(jīng)濟(jì)大環(huán)境都不太好，所以失業(yè)險(xiǎn)開始逐漸受到一些關(guān)注。只是一部分人不知道可以領(lǐng)這筆錢，一部分人又羞于去領(lǐng)這筆錢。

實(shí)際上，只要符合條件，失業(yè)金就是國家?guī)椭蠹移椒€(wěn)度過失業(yè)期的一項(xiàng)福利保障。

那么怎么才能領(lǐng)到失業(yè)金？首先，你得繳納失業(yè)險(xiǎn)（實(shí)際上職工社保五險(xiǎn)也并不允許拆分）滿一定年限，一般是兩年（各個地區(qū)政策有差異），只要不是主動辭職，像企業(yè)破產(chǎn)、裁員、沒過試用期、以及說勞動合同到期后公司不跟你續(xù)約等等情況都屬于被動失業(yè)。需要企業(yè)在社保減員操作時(shí)，證明你是被動失業(yè)的（一定要跟給你辦離職手續(xù)的HR溝通好），那么你就可以在企業(yè)操作減員后登錄當(dāng)?shù)氐娜松缇W(wǎng)站，申請領(lǐng)取失業(yè)金。

能領(lǐng)到的失業(yè)金能有多少？一般處于低保和最低工資標(biāo)準(zhǔn)這個區(qū)間內(nèi)，也就是不低于當(dāng)?shù)刈畹蜕畋Ｕ纤剑隙ū鹊捅Ｒ啵?，但也不得高于?dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)（是幫你渡過難關(guān)，不是讓你躺平），具體每個地區(qū)都不一樣。北京的話，目前每個月能領(lǐng)到的失業(yè)金大概是2000多，但具體領(lǐng)多久取決于社保繳納的年限，不滿5年，最長能領(lǐng)22個月，5年以上，最長能領(lǐng)24個月。雖然不多，也不能一直領(lǐng)，但確實(shí)是一筆可以幫助短期度過難關(guān)的錢。

領(lǐng)失業(yè)金期間社保是如何處理的？在你領(lǐng)失業(yè)金期間，國家會直接為你交職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和生育險(xiǎn)（這兩者已經(jīng)捆綁，會從社會失業(yè)保險(xiǎn)基金中支出，無需個人繳納），但養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)肯定是沒有的，那在這種情況下，你的社保肯定就是「斷繳」?fàn)顟B(tài)。????????????

也就是說，外地戶籍在北京領(lǐng)失業(yè)金的話，的確會影響到社保的連續(xù)性。

失業(yè)期間社保斷繳了怎么辦？養(yǎng)老保險(xiǎn)是累計(jì)年限，斷繳的話影響并不大，續(xù)上即可，但繳的年限少，養(yǎng)老金自然也會跟著被拉低；醫(yī)療保險(xiǎn)一旦斷繳會比較麻煩，比如北京的政策是斷檔不超過3個月可以補(bǔ)繳，但斷繳 ≥ 3個月，就會被視為重新參保，會有6個月的等待期，期間生病是不能報(bào)銷的，需重新繳滿6個月后才能使用，但之前繳納的年限不受影響，可以繼續(xù)累計(jì)。

補(bǔ)繳的話也分情況，企業(yè)違法沒有按時(shí)繳納，可以要求補(bǔ)繳，但如果是因?yàn)閭€人原因斷繳，通常是補(bǔ)不了的。

自由職業(yè)者又該如何繳社保？一般有三種方式：一是回自己戶籍地交居民醫(yī)保；二是以公司、網(wǎng)店老板這樣的個體戶身份，為自己繳納職工醫(yī)保；三是以靈活就業(yè)的形式，在戶籍所在地給自己繳納三險(xiǎn)：養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)保，部分城市支持自選險(xiǎn)種，成本更低，但不同城市的規(guī)定都不太一樣。

最后想要跟大家說的是，社保就是給看不起病、養(yǎng)不起老的普通人一個最低最低的生存兜底。當(dāng)前人口老齡化、低生育率的難題也越來越明顯，還是要把眼光適當(dāng)?shù)胤诺瞄L遠(yuǎn)一點(diǎn)，趁著年輕繳納社保，也算是為將來積累一項(xiàng)保障。

但即便是失業(yè)了，也不必過于恐懼和焦慮，可以先領(lǐng)失業(yè)金來緩解一下壓力，保持良好的生活節(jié)奏，遠(yuǎn)離那些負(fù)能量的人和事，無論是當(dāng)下還是未來，身體健康都是第一要素。

PS：在不同的地區(qū)，社保政策上可能會存在差異和更新，大家可以去小紅書或者登錄當(dāng)?shù)厝松缇志W(wǎng)站了解細(xì)則。

最后，歡迎掃碼加入「知趣同學(xué)」的知識星球，這是「知趣同學(xué)和她的朋友們」一起聊天的小密圈。

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