極越汽車 裁員的消息傳出后，員工幾乎無(wú)一例外地把焦慮都聚焦在了一個(gè)點(diǎn)上：「失業(yè)了，我的社保怎么辦？」。 緊接著，員工代表與管理層談判的重點(diǎn)之一，便是讓公司務(wù)必把大家11 ~ 12 月的五險(xiǎn)一金交上。

說(shuō)來(lái)實(shí)在可笑， 公司出問(wèn)題交不了社保就意味著員工失業(yè)，那么在這種情況下，員工是可以領(lǐng)取失業(yè)金的，畢竟五險(xiǎn)一金里就包含「失業(yè)險(xiǎn)」。

可現(xiàn)實(shí)是，在一線城市格子間工作的外地人，通常會(huì)把社?？吹煤苤?，哪怕失業(yè)后沒(méi)找到工作，也會(huì)想盡辦法每月自掏腰包兩千多把社保續(xù)上，鮮少會(huì)有人去考慮領(lǐng)失業(yè)金。

我想社保體系建立的初衷，一定不是讓勞動(dòng)者困于斷繳的恐懼，它本是「雪中送炭」般的存在，如今卻扎扎實(shí)實(shí)地成了套住牛馬們的那根韁繩。

連微博 CE O 這樣的大佬，都親自下場(chǎng)吐槽：

這塊一直沒(méi)懂，社會(huì)保險(xiǎn)，保的不就是失業(yè)么？失業(yè)了不是應(yīng)該開(kāi)始領(lǐng)社保，把之前交的慢慢領(lǐng)出來(lái)，為啥還得繼續(xù)繳社?！?/blockquote>

當(dāng)然，我們很難一概而論地說(shuō)社保對(duì)每個(gè)人具體的作用究竟有多大，因此失業(yè)后繳不繳納社保、領(lǐng)不領(lǐng)取失業(yè)金，也隸屬個(gè)人選擇。

但我們還是應(yīng)該先了解清楚五險(xiǎn)一金到底是什么、如何用，以及一旦斷繳，又會(huì)對(duì)我們的生活帶來(lái)哪些具體的影響之后，再結(jié)合自身的實(shí)際情況來(lái)做抉擇。

|01 社保制度的建立歷程

早在1883年起，德國(guó)就陸續(xù)頒布了《疾病社會(huì)保險(xiǎn)法》、《工傷事故保險(xiǎn)法》、《老年和殘障社會(huì)保險(xiǎn)法》等法律條例，開(kāi)創(chuàng)了世界首個(gè)社會(huì)保障制度。底層邏輯是在職人員共同繳費(fèi)形成資金池，用于支付退休人員的退休金、醫(yī)療報(bào)銷等，隨后這一 制度在歐洲、美洲、亞洲等地區(qū)逐步推廣開(kāi)來(lái)。

1935年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了綜合性的《社會(huì)保障法》，社保制度正式建立，基本內(nèi)容包括失業(yè)保障、老年保障和各種津貼 等；1948年，英國(guó)宣布成為福利國(guó)家，建立的福利制度涵蓋了醫(yī)療、教育、住房等多個(gè)領(lǐng)域。

而我國(guó)的社會(huì)保障制度，是誕生于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的背景之下。??

在20世紀(jì)80年代， 我國(guó)還是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，那時(shí)候是以國(guó)有企業(yè)和集體經(jīng)濟(jì)為主，職工退休后的退休金均由企業(yè)發(fā)放，像學(xué)校、醫(yī)院這些單位都是如此，社會(huì)保險(xiǎn)全由企業(yè)包辦。

等到20世 紀(jì)90年代，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的浪潮下，國(guó)有企業(yè)越來(lái)越少、甚至解體，與此同時(shí)，私營(yíng)企業(yè)越來(lái)越多，但這里面很多企業(yè)的規(guī)模都不大、人員流動(dòng)也很頻繁，根本無(wú)力承擔(dān)職工退休后的保障，原先國(guó)家統(tǒng)包的分配與就業(yè)體制行不通了，政府就開(kāi)始陸續(xù)出臺(tái)文件來(lái)推動(dòng)社會(huì)保障制度的改革與建立。

1998 年金融危機(jī)前，大批國(guó)企職工下 崗，面臨生活無(wú)法保障的難題。社保在這個(gè)時(shí)候就發(fā)揮了關(guān)鍵作用，為下崗職工發(fā)放退休金、報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用、提供失業(yè)金。包括養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)、生育險(xiǎn)在內(nèi)的「五險(xiǎn)制度」應(yīng)運(yùn)而生，最初主要是覆蓋國(guó)企員工。

而五險(xiǎn)一金中的「一金」則是指公積金，主要是為了助力職工購(gòu)房。比如頭幾年，公積金購(gòu)房貸款利率甚至可以比 商貸 利率低出2個(gè)百分點(diǎn)。而與「五險(xiǎn)」這種「保險(xiǎn)」性質(zhì)最大的不同是，「一金」更像是一種自我儲(chǔ)蓄，企業(yè)與個(gè)人所繳納的費(fèi)用都會(huì)進(jìn)到個(gè)人賬戶，在特定的情況下，職工可以全部支取出來(lái)，不參與統(tǒng)籌再分配。

但不同身份、不同就業(yè)類型的人員參保類別也不一樣，主要分為兩類：

一類是職工社保，是指在機(jī)關(guān)事業(yè)單位、企業(yè)上班的職工，以及個(gè)體戶、靈活就業(yè)人員也可選擇的社保繳納方式。

另一類則是居民社保，是 指沒(méi)有固定工作單位的農(nóng)民或者城鎮(zhèn)居民，包括老人、孩子，都可以參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)（每年第四季度村委會(huì)干部都會(huì)催繳的醫(yī)療險(xiǎn)），只是沒(méi)有生育險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)，也沒(méi)有住房公積金，提供的是最基礎(chǔ)的保障。

職工社保和居民社保（新農(nóng)合是居民社保的前身）的區(qū)別就是繳納費(fèi)用不同，報(bào)銷比例不同，職工社保更好。

在千禧年之后的 20年里，我國(guó)社保的覆蓋面以每年超過(guò) 10%的速度快速增長(zhǎng)，如今基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全民覆蓋。

|02職工社保是如何繳納的

首先我們要明確一點(diǎn)，企業(yè)為員工繳納社保是國(guó)家法律強(qiáng)制推行的，并非采用自愿原則。而五險(xiǎn)本身遵循的就是風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)、社會(huì)互濟(jì)的原則。

我們以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，當(dāng)下企業(yè)和年輕人繳納的社保，是在保障已退休父輩的生活，那么未來(lái)下一代也會(huì)繼續(xù)接力保障我們。醫(yī)療保險(xiǎn)也是一樣的，全體職工參保，把醫(yī)保資金統(tǒng)籌到一起，用在患病的人身上，其實(shí)也是一種再分配。

所以網(wǎng)上有這樣一種觀點(diǎn)：社保是高收入群體的稅，是低收入群體的福利。因?yàn)轲B(yǎng)老金、醫(yī)療報(bào)銷比例、失業(yè)金、生育金基本上不太受你繳納社保的工資基數(shù)影響。

比如你月薪五萬(wàn)，我月薪五千，咱倆看病報(bào)銷比例是一樣的。但社保本身勢(shì)必會(huì)存在著雙向激勵(lì)，養(yǎng)老保險(xiǎn)肯定是多繳多得，只是對(duì)于低收入人群來(lái)說(shuō)，起碼有了個(gè)兜底的保障。

那五險(xiǎn)一金是怎么繳費(fèi)的呢？一般是按個(gè)人實(shí)際收入為基數(shù)，類似個(gè)稅繳納的方式，直接由企業(yè)代扣。但各個(gè)省份的繳納比例會(huì)有一些差異，大致比例如下： ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)繳納16%左右，個(gè)人繳納 8%。?? 醫(yī)療保險(xiǎn)， 企業(yè)繳納交8%左右， 個(gè)人繳納交2%。 ? ? ? ? ? ? 失業(yè)保險(xiǎn)， 企業(yè)繳納 交1%左右 ， 個(gè)人繳納 交0.5%。 ? ? 生育保險(xiǎn)， 企業(yè)繳納 交0.8%左右 ， 個(gè)人不繳納。 工傷保險(xiǎn)，比較特殊，不是固定費(fèi)率。而是根據(jù) 行業(yè)工傷事故出險(xiǎn)概率而定。比如像礦產(chǎn)這類危險(xiǎn)行業(yè)，費(fèi)率自然就要高些；普通行業(yè)出險(xiǎn)概率低，費(fèi)率也就更低。 一般在 0.2%-1.9% 之間，具體比例是由當(dāng)?shù)厣绫＞指鶕?jù)單位上一年度工傷申報(bào)情況來(lái)定，但職工個(gè)人是無(wú)需繳納的。 公積金：企業(yè)和個(gè)人均為5%-12%之間任選。??

之前有財(cái)經(jīng)博主給出過(guò)這樣一個(gè)數(shù)據(jù)：企業(yè)在一個(gè)員工身上的支出大概是員工月薪的1.38倍，而員工實(shí)際到手的工資大概是月薪的0.76倍。

總體而言，多數(shù)情況下企業(yè)承擔(dān)的五險(xiǎn)一金費(fèi)率是更高的。

除了企業(yè)為員工繳納職工社保以外，對(duì)于個(gè)體戶這樣沒(méi)有穩(wěn)定工作，但仍想要參加職工社保的人群，可以選擇靈活就業(yè)的方式進(jìn)行繳納，但一般是在戶籍所在地參保 （例如北京暫不支持外地戶籍繳納靈活就業(yè)形式的社保），部分城市還可以自由選擇和搭配「五險(xiǎn)」中的任何險(xiǎn)種。

|03為什么不敢斷繳社保

我們都知道，一線城市戶籍制度相對(duì)比較嚴(yán)格，對(duì)外地人在當(dāng)?shù)刭I(mǎi)房買(mǎi)車、子女入學(xué)、積分落戶等，都有 一定的社保繳納年限要求，尤其是北上這兩個(gè)超級(jí)城市。

就拿北京來(lái)說(shuō)，外地戶籍想要在北京買(mǎi)房和搖號(hào)，需要連續(xù)交滿60個(gè)月的社保（今年買(mǎi)房政策剛調(diào)整為五環(huán)內(nèi)3年社保，五環(huán)外2年社保）才可以獲取買(mǎi)房和搖車牌號(hào)的資格，中間斷繳一個(gè)月，都要從頭計(jì)算，這個(gè)時(shí)間成本其實(shí)是很高的。

農(nóng)民工兄弟和開(kāi)小店、打散工的外來(lái)打工者，是很少會(huì)想以后要在這座城市扎根的，大家想的都是多掙點(diǎn)錢(qián)回老家養(yǎng)老，所以一般交的就是老家的居民社保。但在寫(xiě)字樓格子間里的打工的人不一樣，他們受過(guò)高等教育，對(duì)自己的能力更有信心，會(huì)想要在這座城市買(mǎi)車買(mǎi)房落腳，那么這個(gè)時(shí)候，連續(xù)繳納社保就很重要了。

除此之外，社保繳納年限與退休有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)。目前，養(yǎng)老保險(xiǎn)需要交滿20年才能領(lǐng)到退休金，而醫(yī)療保險(xiǎn)則需要交滿25年，才 可以在退休后繼續(xù)享受職工醫(yī)保報(bào)銷比例。

大家都知道，私企員工本身就業(yè)就很不穩(wěn)定，35歲以后在職場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)大打折扣，所以大家都想要趁著年輕盡快把這些年限累計(jì)交夠。

另外，在不同城市繳納社保的年限，也會(huì)直接決定退休時(shí)將按照哪個(gè)城市的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)領(lǐng)退休金。而顯而易見(jiàn)的是，一線城市的平均退休金肯定會(huì)更高一些。

|04 失業(yè)金的領(lǐng)取與社保的處理???

這兩年全球經(jīng)濟(jì)大環(huán)境都不太好，所以失業(yè)險(xiǎn)開(kāi)始逐漸受到一些關(guān)注。只是一部分人不知道可以領(lǐng)這筆錢(qián)，一部分人又羞于去領(lǐng)這筆錢(qián)。

實(shí)際上，只要符合條件，失業(yè)金就是國(guó)家?guī)椭蠹移椒€(wěn)度過(guò)失業(yè)期的一項(xiàng)福利保障。

那么怎么才能領(lǐng)到失業(yè)金？首先，你得繳納失業(yè)險(xiǎn)（實(shí)際上職工社保五險(xiǎn)也并不允許拆分）滿一定年限，一般是兩年（各個(gè)地區(qū)政策有差異），只要不是主動(dòng)辭職，像企業(yè)破產(chǎn)、裁員、沒(méi)過(guò)試用期、以及說(shuō)勞動(dòng)合同到期后公司不跟你續(xù)約等等情況都屬于被動(dòng)失業(yè)。需要企業(yè)在社保減員操作時(shí)，證明你是被動(dòng)失業(yè)的（一定要跟給你辦離職手續(xù)的HR溝通好），那么你就可以在企業(yè)操作減員后登錄當(dāng)?shù)氐娜松缇W(wǎng)站，申請(qǐng)領(lǐng)取失業(yè)金。

能領(lǐng)到的失業(yè)金能有多少？一般處于低保和最低工資標(biāo)準(zhǔn)這個(gè)區(qū)間內(nèi)，也就是不低于當(dāng)?shù)刈畹蜕畋Ｕ纤剑隙ū鹊捅Ｒ啵膊坏酶哂诋?dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)（是幫你渡過(guò)難關(guān)，不是讓你躺平），具體每個(gè)地區(qū)都不一樣。北京的話，目前每個(gè)月能領(lǐng)到的失業(yè)金大概是2000多，但具體領(lǐng)多久取決于社保繳納的年限，不滿5年，最長(zhǎng)能領(lǐng)22個(gè)月，5年以上，最長(zhǎng)能領(lǐng)24個(gè)月。雖然不多，也不能一直領(lǐng)，但確實(shí)是一筆可以幫助短期度過(guò)難關(guān)的錢(qián)。

領(lǐng)失業(yè)金期間社保是如何處理的？在你領(lǐng)失業(yè)金期間，國(guó)家會(huì)直接為你交職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和生育險(xiǎn)（這兩者已經(jīng)捆綁，會(huì)從社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)基金中支出，無(wú)需個(gè)人繳納），但養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)肯定是沒(méi)有的，那在這種情況下，你的社?？隙ň褪恰笖嗬U」?fàn)顟B(tài)。????????????

也就是說(shuō)，外地戶籍在北京領(lǐng)失業(yè)金的話，的確會(huì)影響到社保的連續(xù)性。

失業(yè)期間社保斷繳了怎么辦？養(yǎng)老保險(xiǎn)是累計(jì)年限，斷繳的話影響并不大，續(xù)上即可，但繳的年限少，養(yǎng)老金自然也會(huì)跟著被拉低；醫(yī)療保險(xiǎn)一旦斷繳會(huì)比較麻煩，比如北京的政策是斷檔不超過(guò)3個(gè)月可以補(bǔ)繳，但斷繳 ≥ 3個(gè)月，就會(huì)被視為重新參保，會(huì)有6個(gè)月的等待期，期間生病是不能報(bào)銷的，需重新繳滿6個(gè)月后才能使用，但之前繳納的年限不受影響，可以繼續(xù)累計(jì)。

補(bǔ)繳的話也分情況，企業(yè)違法沒(méi)有按時(shí)繳納，可以要求補(bǔ)繳，但如果是因?yàn)閭€(gè)人原因斷繳，通常是補(bǔ)不了的。

自由職業(yè)者又該如何繳社保？一般有三種方式：一是回自己戶籍地交居民醫(yī)保；二是以公司、網(wǎng)店老板這樣的個(gè)體戶身份，為自己繳納職工醫(yī)保；三是以靈活就業(yè)的形式，在戶籍所在地給自己繳納三險(xiǎn)：養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)保，部分城市支持自選險(xiǎn)種，成本更低，但不同城市的規(guī)定都不太一樣。

最后想要跟大家說(shuō)的是，社保就是給看不起病、養(yǎng)不起老的普通人一個(gè)最低最低的生存兜底。當(dāng)前人口老齡化、低生育率的難題也越來(lái)越明顯，還是要把眼光適當(dāng)?shù)胤诺瞄L(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)，趁著年輕繳納社保，也算是為將來(lái)積累一項(xiàng)保障。

但即便是失業(yè)了，也不必過(guò)于恐懼和焦慮，可以先領(lǐng)失業(yè)金來(lái)緩解一下壓力，保持良好的生活節(jié)奏，遠(yuǎn)離那些負(fù)能量的人和事，無(wú)論是當(dāng)下還是未來(lái)，身體健康都是第一要素。

PS：在不同的地區(qū)，社保政策上可能會(huì)存在差異和更新，大家可以去小紅書(shū)或者登錄當(dāng)?shù)厝松缇志W(wǎng)站了解細(xì)則。

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