央行出手，將進(jìn)一步降低存量房貸利率，并統(tǒng)一房貸最低首付比，預(yù)計平均降幅大約在0.5個百分點左右。那么這樣的一個操作下來，能否改變目前的樓市格局呢？

也就是說如果存量房貸利率降低50個基點后，那么我們從銀行貸款100萬，如果按照30年的期限計算的話，利息將要少還10萬元。

雖然存量房貸利率經(jīng)過多次下調(diào)，一部分朋友從之前房貸利率高達(dá)6%，現(xiàn)在也降到了3%以內(nèi)，在這樣的情況下，按理來說提前還款的人會越來越少。

但是從各個銀行給出的相關(guān)數(shù)據(jù)上來看，存量房貸利率的下降并沒有減緩，人們提前還房貸的腳步。那么為什么有錢人仍然要選擇提前還房貸呢？

存量房貸利率下調(diào)帶來哪些影響？

雖然央行說這一次存量房貸利率將可能下調(diào)50個基點，這對于所有貸款買房者來說無疑是一個好消息。但對于銀行來說，央行要下調(diào)存量房貸利率，銀行就直接真金白銀的損失了利息。

對我們普通貸款買房的人來說，存量房貸利率下降，首先我們所需要償還的利息他就少了。最直觀的體現(xiàn)就是存量房貸利率下調(diào)，月供所需償還的金額也在不斷減少。

比如我之前每個月需要償還5028元的住房貸款，而隨著房貸利率下調(diào)之后，現(xiàn)在我每月的房貸只有4800元左右。

這看起來房貸利率只少了一兩百塊錢，但對于普通購房者來說，每個月少一兩百元，少的這些錢補(bǔ)貼家用改善生活也是不錯的，至少按照現(xiàn)在的豬肉價格來看，降低的房貸利率，能夠給普通家庭一個月多出一兩百塊錢來改善生活。

普通貸款購房者來說，存量房貸利率下調(diào)是好事，但對于銀行來講，因為是央行出臺的政策，他們不得不執(zhí)行，而他們所面臨的則是直接利息的損失。

對于銀行來講，之前和貸款者簽訂了相應(yīng)的貸款合同，那么貸款買房者就需要按照我們所簽訂的貸款合同約定的貸款利率進(jìn)行償還房貸。

雖然說我們簽訂的住房貸款合同利率有浮動，但是大多數(shù)合同上都表明要5年之后房貸利率才會隨著lpr的變化而變化。

而現(xiàn)在由于央行要求降低存量房貸利率，各個銀行則必須將現(xiàn)有的存量房貸利率進(jìn)行下調(diào)。這也就是說銀行白白的損失了這么多的利息。

我們從這個角度上來看，銀行是比較虧的，不劃算，平白無故的就少了那么多利息，然而事實上降低存量，房貸利率對于銀行而言也是一個好事。

為什么說降低存量房貸利率對于銀行來說也是一個好事呢？

這兩年銀行的存款利率越來越低，現(xiàn)在國有各大銀行給出的存款利率已經(jīng)跌破了2.5%，再加上受多方面因素影響，現(xiàn)在的投資市場環(huán)境也不容樂觀，大家紛紛選擇將手中的資金，回籠并償還之前所欠下的債務(wù)。

尤其是這兩年提前還貸越來越熱，手頭有錢的人紛紛選擇把房貸還清，因為就算把這些錢存在銀行，那點利息少的可憐，而如果把錢用于投資不虧損就已經(jīng)是萬幸了，還不如提前償還掉房貸，以減少利息支出。

而對于銀行來說，提前還貸可以說是致命的。銀行現(xiàn)在本來就不缺資金，甚至各大銀行因為資金太多而十分苦惱。

為什么這么說呢？其實從銀行的這幾個變化就能看出端倪，在去年各大銀行就開始不再發(fā)放中長期大額存單，尤其是這兩年，哪怕是短期的大額存單，各大銀行發(fā)的都很少。

不僅如此，銀行員工的收入當(dāng)中的攬存考核也變得越來越不重要了。甚至有銀行員工表示，如果庫存到過多的存款，不僅沒有獎金，還可能受到處罰。

而這兩年投資市場環(huán)境確實不怎么好，無論是國家社保基金還是之前穩(wěn)定的一些債券，都可能出現(xiàn)虧損的狀況。

再加上人們的儲蓄積極性高漲，銀行的存款越來越多，銀行的貸款反而越來越少，因為提前還貸的人越來越多，這就造成銀行每個月要額外的支出利息。

一旦越來越多人選擇提前還房貸，那么銀行的存貸利差很可能出現(xiàn)倒掛的情況。

本來銀行的收入來源主要是存在利差，而現(xiàn)在貸款的人越來越少，有的那點貸款還可能會面臨提前還貸，這樣銀行的貸款收入就會越來越少。

而現(xiàn)在各大銀行的商業(yè)貸款利率已經(jīng)下調(diào)到比較低的水平，甚至國有銀行商業(yè)貸款最低，都可以做到2%，對比目前的房貸利率來看，商業(yè)貸款的利率更低。

因為因此就有一部分人會選擇利用種種方式提前把手中的房貸給償還。而這樣很可能帶來更大的問題，甚至?xí)_亂銀行貸款等市場的正常運營。

因為大家手頭上本來就沒有錢，那怎樣才能提前還貸呢？要么選擇用商業(yè)貸款的方式去銀行貸一筆錢，然后再用這貸款得到的錢去償還利率較高的房貸利率。

或者是采用過橋貸的方式給中介一筆手續(xù)費，然后用過橋貸拿到的錢，去償還較高的房貸利率。

無論是哪種方式，這其中都有較大的風(fēng)險，尤其是對銀行來說，無論采用怎樣的方式，銀行損失的利息都比較大，甚至還可能帶來壞賬的危機(jī)。

因此銀行也積極配合央行所說的降低存量房貸利率，這對于銀行來說也是一個好事。

存量房貸利率再次下降，能攔住提前還貸大軍嗎？

存量房貸利率下調(diào)，對于所有貸款買房者來說，這都是一個好事，讓存量房貸利率下調(diào)之后房貸利率與當(dāng)下的最新房貸利率仍然有較大的差異。

比如說你的房貸利率從之前的6%通過幾次下調(diào)之后，現(xiàn)在房貸利率為4%，房貸利率已經(jīng)降了兩個百分點，按理來說這已經(jīng)是很多了，但是你知道嗎？現(xiàn)在有很多銀行房貸利率已經(jīng)降到3.5%左右了，甚至有銀行能做到3%左右。

由此對比就能發(fā)現(xiàn)，雖然房貸利率下調(diào)了不少，但是與目前新的房貸利率來看的話仍然有較大的差異。

也正是因為這些差異，導(dǎo)致越來越多人選擇提前償還房貸。

提前償還房貸，其實主要原因有這么兩點，第一現(xiàn)在投資市場大家都不看好，銀行存款，債券等低風(fēng)險投資產(chǎn)品收益又太低。

在之前投資收益能覆蓋掉房貸利率，甚至還能夠跑贏房貸利率。因此一些投資者不會提前還房貸，甚至?xí)x擇貸款投資。

然而目前經(jīng)濟(jì)狀況在這樣的情況下，大家紛紛選擇提前還房貸，因為投資收益很難覆蓋掉房貸利率，甚至一不小心就可能有虧損的風(fēng)險。

另一個原因就是目前各大銀行的商業(yè)貸款利率比現(xiàn)有的房貸利率還要低。

前段時間農(nóng)業(yè)銀行的一個工作人員就打電話詢問我需不需要辦理裝修貸，他們給出的年化利率報價是2%左右，如果有需要還能進(jìn)一步商談。

而從現(xiàn)在我所在城市的房貸利率來看，房貸利率仍然維持在3.2%左右，與商業(yè)貸款利率仍然有較大的差異。而這樣的差異對于貸款買房者來說，無疑是額外的增加了利息支出。

同樣是貸款100萬元，如果房貸利率少0.5那么30年就可以少還10萬元的利息，那如果房貸利率少1%，那么30年就可以少還20萬的利息。

這對于普通家庭來說10萬元20萬元，這可不是一筆小數(shù)目，因此手頭上有錢的人選擇提前償還貸款，這也就能夠得到合理的解釋了，畢竟提前償還，房貸是直接減少房貸利息支出。

然而現(xiàn)實環(huán)境現(xiàn)實情況卻比較惡劣，絕大多數(shù)貸款買房車根本就沒有能力去提前償還房貸。甚至很多人面臨失業(yè)裁員的情況，目前的房貸支出都很難應(yīng)付，更不要說提前還房貸了。

所以綜合這些情況上來看，存量房貸利率下降，這確實是一個好事，一方面能夠減少壞賬的產(chǎn)生，也能夠提高大家償還房貸的積極性。

另一方面降低存量房貸利率，能夠減少貸款市場的亂現(xiàn)。