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昨天在《》文章評(píng)論區(qū)包括后臺(tái)很多留言里，有提到說(shuō)當(dāng)下手握現(xiàn)金很可能是最靠譜的投資了：

要我說(shuō)，就現(xiàn)在的環(huán)境，手里有錢(qián)就多攢著，這本身沒(méi)什么毛病，畢竟萬(wàn)一以后家里人生個(gè)大病或者家里遇到個(gè)災(zāi)什么，你起碼手里能拿出一筆錢(qián)撐過(guò)那段空檔期。這是很現(xiàn)實(shí)的。

所以我也挺建議大家如果有存錢(qián)觀念的，那就堅(jiān)定點(diǎn)多多存錢(qián)，給足自己一定的安全感。

說(shuō)到存錢(qián)，上個(gè)月其實(shí)有過(guò)一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，就是 3% 預(yù)定利率的增額壽，長(zhǎng)期利率不錯(cuò)，又能實(shí)現(xiàn)自律存錢(qián)，而且足夠安全不用操心。

當(dāng)時(shí)也提醒了很多次 8 月底它們?nèi)繒?huì)下掉，但依舊有很多人錯(cuò)過(guò)了，我估計(jì)這里的朋友可能都不知道，看來(lái)以后要盡量通知全一些。

現(xiàn)在你若是想著開(kāi)始存錢(qián)了，那是買(mǎi)不到 3% 的增額壽的，目前看了一圈下來(lái)，這個(gè)月能買(mǎi)上的，只有 2.5% 預(yù)定利率的分紅型增額終身壽險(xiǎn)。

不過(guò)窗口期也很短，就剩不到半個(gè)月了。

從大趨勢(shì)看，分紅險(xiǎn)未來(lái)很可能會(huì)成為主流，而我們的生活跟保險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度也在提升，所以不管大家現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)、對(duì)分紅險(xiǎn)的看法如何，建議你最好都要看完本文，權(quán)當(dāng)漲知識(shí)了，也說(shuō)不準(zhǔn)你正好有需要。

大家可以先想一下，在目前的市場(chǎng)里，你想穩(wěn)穩(wěn)存一筆錢(qián)，會(huì)放在哪兒？

昨天有朋友留言也提到了這個(gè)問(wèn)題，有幾位都提到了銀行存款?，F(xiàn)在六大行5年期存款利率在1.8%左右，很多中小銀行也就剩2.3%左右，并且未來(lái)還有可能跌。

余額寶？之前有5%、6%，現(xiàn)在就1.4%不到。

穩(wěn)是穩(wěn)，就是利率確實(shí)低，而且還可能繼續(xù)走低。

現(xiàn)在的拿錢(qián)確定的增額壽，最高就是2.5%定價(jià)，長(zhǎng)期復(fù)利最高接近2.5%。這個(gè)利率其實(shí)還算不錯(cuò)了，長(zhǎng)期下來(lái)會(huì)比存款、余額寶高，而且不會(huì)下滑。

而目前分紅險(xiǎn)厲害的地方在于，它相當(dāng)于在2.5%定價(jià)增額壽基礎(chǔ)上，再送你分紅。

分紅險(xiǎn)利益=保底利率+分紅，保底利率上限是2.5%，跟一般增壽持平，并且同樣安全穩(wěn)健、拿錢(qián)寫(xiě)進(jìn)合同，然后分紅再另外算。

相當(dāng)于有2份工作，一份固定薪資8千，另一份固定薪資也是8千，但另外有提成，而且這個(gè)提成還不用你額外干些什么。明眼人都應(yīng)該會(huì)選第二份有提成的工作，這個(gè)就是目前的分紅險(xiǎn)。

那提成，也就是分紅部分，到底怎么樣呢？

之前的分紅險(xiǎn)，分紅分不分、分多少是個(gè)黑匣子，不透明、也缺乏規(guī)范。

這幾年監(jiān)管發(fā)布了幾份分紅險(xiǎn)的文件，要求保險(xiǎn)公司的分紅不少于可分配盈余的70%，并且怎么演示、怎么分，都有明確規(guī)定，不能耍貓膩。

這也是這兩年分紅險(xiǎn)又開(kāi)始變得熱門(mén)的原因。

當(dāng)然分紅是不保證的，最差可能為0，所以這也代表不是所有公司、所有分紅產(chǎn)品都可以無(wú)腦選。相反，正是由于涉及到了分紅，更得好好挑公司和產(chǎn)品了，背景不行、投資能力不行的最好都不要碰。

在選到好產(chǎn)品、好公司的情況下，那這個(gè)分紅就很有意思了。

拿現(xiàn)在比較熱門(mén)的星福家（分紅險(xiǎn)）來(lái)舉例：

①0分紅，長(zhǎng)期可超目前2.5%定價(jià)的增額壽和存款；

②只給30%分紅，是接近3%增額壽的水平；

③分紅達(dá)到50%，超過(guò)8月那波3%增額壽的水平。

④分紅達(dá)到70%，接近3.5%增額壽，差不多是我去年7月及之前推薦的產(chǎn)品的水準(zhǔn)。

⑤分紅達(dá)到100%，也就是達(dá)到計(jì)劃書(shū)上的演示值，遠(yuǎn)超3.5%的產(chǎn)品。

注意，以上這些數(shù)值還都是復(fù)利，如果折算為存款那樣的單利，還要更高。

等于說(shuō)，選擇星福家這類(lèi)產(chǎn)品，不僅當(dāng)下的利益還不錯(cuò)，還有很大機(jī)會(huì)成為黑馬，反超以前的產(chǎn)品。

還有一個(gè)好處是，不用擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)行情不好、利率下行時(shí)，它有保底利益，只要好好拿著不亂動(dòng)，你都不會(huì)虧。

當(dāng)經(jīng)濟(jì)變好了，你也不用擔(dān)心它的利率對(duì)比其他理財(cái)來(lái)說(shuō)太低，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司投資好了，可以給分紅，你也能從中分得一杯羹，不用擔(dān)心沒(méi)跟上形勢(shì)而掉了隊(duì)。

而且現(xiàn)在行情這么差，穩(wěn)一點(diǎn)的產(chǎn)品利率大家都很低，還不如找個(gè)有兜底的機(jī)會(huì)博一博。

當(dāng)然了，這樣的產(chǎn)品不是什么時(shí)候都有的，監(jiān)管也發(fā)文明確通知了，9月底及之前，這些2.5%定價(jià)的分紅險(xiǎn)都要下架，一個(gè)不剩，未來(lái)最高只有2%定價(jià)的分紅了，產(chǎn)品的保證利率又會(huì)下一個(gè)大臺(tái)階。

產(chǎn)品的話，我目前更推薦的也是這款星福家（分紅型），每年給的分紅會(huì)在保單里繼續(xù)增值，不會(huì)消失更不會(huì)浮虧，相當(dāng)于拿一年就賺到手一年的分紅。

除了利益是目前數(shù)一數(shù)二的之外，它在其他各方面也很出色。

來(lái)自中外合資的保險(xiǎn)公司，復(fù)星保德信人壽，中方股東是復(fù)星集團(tuán)，復(fù)星醫(yī)藥、青島啤酒、老廟黃金、舍得酒業(yè)等都是它們的產(chǎn)業(yè)，外方股東是保德信金融集團(tuán)，是美國(guó)最大的金融機(jī)構(gòu)之一。

2023年保險(xiǎn)公司綜合投資收益率6.16%，在非上市壽險(xiǎn)公司排第6。2024年上半年是4.81%，最近3年是5.21%，表現(xiàn)很不錯(cuò)。

他家在分紅險(xiǎn)上一直有深耕，過(guò)去幾年的紅利實(shí)現(xiàn)率基本都是100%，今年在監(jiān)管的嚴(yán)格限制下，紅利實(shí)現(xiàn)率在50%左右，算業(yè)內(nèi)正常水平。但它家很多產(chǎn)品在此之前的近10年里累計(jì)紅利實(shí)現(xiàn)率都在100%左右，綜合表現(xiàn)還是很給力的。

對(duì)了，星福家也支持減保，有需要可以部分取用，或者退掉一次性把現(xiàn)金價(jià)值全部拿回來(lái)，用來(lái)存閑錢(qián)給孩子當(dāng)教育金、或者攢著以后養(yǎng)老都可以。

不過(guò)窗口期確實(shí)很短，還有提前下掉的可能，估計(jì)都等不到9月底。上周有款分紅產(chǎn)品我也很喜歡，但是當(dāng)天晚上通知，第二天中午就沒(méi)了，不留一點(diǎn)情面。

有需要或者有興趣的話，建議最好現(xiàn)在就了解一下，避免又出現(xiàn)之前錯(cuò)過(guò)的遺憾。

怕忘記、怕錯(cuò)過(guò)產(chǎn)品的，最好都先約一下，顧問(wèn)那邊可以提供最及時(shí)的消息。預(yù)約后會(huì)有本地或0755座機(jī)致電，注意接聽(tīng)，也可以告知微信線上交流，你們的所有溝通記錄都會(huì)有存檔，可以放心。