提起催收行當(dāng)，很多人的第一反應(yīng)，是數(shù)不清的電話轟炸、短信威脅、跟蹤甚至暴力；刻板印象中的催收從業(yè)者，也都是五大三粗、面露兇相的黑衣大漢。

今后，這種觀念或許要改改了。近日，網(wǎng)上曝出多家銀行公開招聘催收人員的消息，招聘要求是法律及金融專業(yè)本科以上學(xué)歷，這意味著，未來，撥打你電話要賬的那一頭，很有可能是體面儒雅的知識分子。

銀行催收的目標(biāo)是“壞賬”。以往，為了拿回這筆壞賬，銀行會把這種活兒甩給外包人員，他們拿錢辦事，效率也高。是什么逼得銀行要親自下場要債了？拋棄以往的無所不用其極，對老賴實施“文明執(zhí)法”，真能管用嗎？

01、親自下場追債

先來看看各家銀行招聘催收人才的“高標(biāo)準(zhǔn)”要求。

三湘銀行對“高級催收管理人才”的任職要求為大學(xué)本科及以上學(xué)歷，法律、金融專業(yè)背景，有五年及以上催收管理工作經(jīng)驗，且需具備優(yōu)良的賬款催收技巧，能獨立主導(dǎo)催收技巧培訓(xùn)及催收任務(wù)指標(biāo)達(dá)成。

對“高級電催人才”的任職要求是需大學(xué)本科及以上學(xué)歷，金融、法律、財會、經(jīng)管等相關(guān)專業(yè)背景者優(yōu)先，同時，需具備5年以上金融或信貸行業(yè)相關(guān)催收工作經(jīng)驗，且具備豐富的電催知識、技巧以及相關(guān)催收數(shù)據(jù)管理與分析能力，還應(yīng)有一定的數(shù)據(jù)處理和分析能力。

▲（圖源/公眾號“三湘潮”）

光大銀行對“貸款業(yè)務(wù)電話催收崗”的要求也同樣是大學(xué)本科及以上學(xué)歷，同時有較強(qiáng)的上進(jìn)心和服務(wù)意識，抗壓能力強(qiáng)。

興業(yè)銀行在招聘網(wǎng)站上發(fā)布的“催收專員”也要求本科及以上學(xué)歷，具有兩年以上催收工作經(jīng)驗等。

此外，微眾銀行、華夏銀行、浙商民泰商業(yè)銀行、浙江泰隆銀行等也都發(fā)布了招聘催收相關(guān)人才的信息。

在小紅書上，獵頭們也在四處尋找催收人才。一位獵頭在發(fā)布的“中國銀行催收崗”的貼子中簡明扼要地描述稱，“職責(zé)是負(fù)責(zé)還款提醒催收的業(yè)務(wù)處理。上五休二?！逼溥€特意強(qiáng)調(diào)了該職位的“非派遣/外包”屬性，入職后是中國銀行下屬公司的直簽正式員工，首簽三年，期滿考核合格可續(xù)簽，六年可進(jìn)入長期勞動合同。年收入9萬+，可享七險一金（在傳統(tǒng)五險基礎(chǔ)上增加了意外傷害保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險）。

欠債還錢，天經(jīng)地義，對于看起來“不差錢”的銀行也是一樣。據(jù)了解，銀行對于欠債的做法，通常有兩種，一種是自營催收。但單獨的催收崗不是所有銀行都有，部分銀行直接讓客戶經(jīng)理來做。在社交媒體上，不乏有銀行客戶經(jīng)理對“銀行催收工作崩潰”的吐槽。

一位銀行催收員曬貼稱，自己每天從早上八點半坐到工位上開始打電話，打到12點，吃完午飯，1點半繼續(xù)打電話，一直打到下午5點半。但還不能下班，要開會復(fù)盤，7點才能真正下班?！鞍滋焓沁@樣，到了晚上做夢，也都在打電話，算利息?！?/p>

而由于制度嚴(yán)，銀行人在和客戶溝通的時候，還要十分小心語氣和態(tài)度，稍微音量大了都要被投訴，要不回來賬還要月月罰錢。

高壓之下，銀行內(nèi)部的催收崗能勝任的人少，流動性極大，銀行更普遍的做法是委外催收，即將一些內(nèi)部催收后無果的“爛攤子”委托給獨立的第三方催收公司進(jìn)行催繳。

這樣做的好處是，專業(yè)的事交給專業(yè)的人做，能減輕銀行內(nèi)部壓力，提高效率，讓銀行能夠把重心放在主營業(yè)務(wù)上。

不同銀行會根據(jù)自身規(guī)模和貸款體量的大小，雇傭不同數(shù)量的催收公司。比如今年年初，交通銀行信用卡中心對外公布的委外催繳合作機(jī)構(gòu)名單高達(dá)207家，其中包括43家催收公司和164家律師事務(wù)所。中信銀行也于去年9月公布了涉及150家信用卡逾期催收業(yè)務(wù)外包供應(yīng)商的名單。

即使像地方性銀行，如哈爾濱銀行信用卡第三方合作催收機(jī)構(gòu)也有32家，上海銀行信用卡合作催收機(jī)構(gòu)有26家，寧波銀行的合作催收機(jī)構(gòu)有19家。

這些合作機(jī)構(gòu)中，有很多是“老字號”催債公司。以出現(xiàn)在很多銀行合作名單上的深圳萬乘聯(lián)合投資有限公司為例，其所隸屬的萬乘金融服務(wù)集團(tuán)2008年成立，集團(tuán)自稱“是中國大陸名列前茅的金融服務(wù)外包商”，主要服務(wù)內(nèi)容有信用卡違約催告服務(wù)、銀行及非銀機(jī)構(gòu)不良貸款催收服務(wù)、企業(yè)應(yīng)收賬款催收服務(wù)等。目前集團(tuán)已在全國95個城市設(shè)立了87家分公司及15個辦事處。

官網(wǎng)中所列的一長串合作伙伴中，該集團(tuán)光是銀行客戶就有79家，六大國有行及其他主流銀行，以及部分地方性銀行統(tǒng)統(tǒng)在內(nèi)；非銀金融機(jī)構(gòu)也有47家，包括螞蟻集團(tuán)、京東金融、蘇寧消費金融等。

在天眼查以“催收”為關(guān)鍵詞搜索，可出現(xiàn)近萬條結(jié)果。由此可見，銀行外包催收市場之強(qiáng)大。但為何，銀行要開始招攬屬于自己的催收員工了呢？

某國有銀行工作人員伍玥（化名）告訴「市界」，催收人手不足，直接暴露出銀行催收任務(wù)繁重的事實。“不良貸款積攢太多，想親自下場催收來加快催收進(jìn)度?！钡瑫r指出，不良貸款太多的銀行，經(jīng)營情況可能大概率也不理想，想要應(yīng)聘催收崗位的人要慎重考慮。

02、壞賬拖累銀行業(yè)績

正如伍玥所講，銀行吸納催收人員背后，是不容樂觀的資產(chǎn)質(zhì)量。

截至2023年末，最先因招聘催收人才而出圈的三湘銀行的貸款余額為371.05億元；不良貸款率1.75%，不良貸款余額為6.50億元，較上年末增加1.37億元；逾期貸款率3.61%，逾期貸款余額為13.41億元，較上年增加5.20億元，增幅高達(dá)63%。

▲（三湘銀行逾期貸款激增。圖源/銀行財報）

為了應(yīng)對不良與逾期貸款走高的局面，三湘銀行2023年計提貸款減值損失（可簡單理解為商業(yè)銀行對貸款資產(chǎn)的預(yù)計損失）支出10.97億元。而2020年，這個數(shù)字只有4億多，2021年和2022年也不超過7億元。受計提貸款減值損失等影響，三湘銀行2022年和2023年已連續(xù)兩年凈利潤下滑。

同樣發(fā)布招聘崗的光大銀行和微眾銀行，資產(chǎn)質(zhì)量同樣不佳。光大銀行2023年不良貸款率1.25%，不良貸款余額474.76億元；逾期貸款率 1.95%，逾期貸款余額為737.14億元，同比增長38億。

微眾銀行未披露逾期貸款余額，但2023年不良貸款率為1.46%，不良貸款余額為60.41億元，相較于2021年的31.67億元和2022年49.7億元，也在大幅增長。

從銀行業(yè)的整體情況來看，據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局近期公布的數(shù)據(jù)，2023年商業(yè)銀行不良貸款率降至1.59%，創(chuàng)2015年12月末以來新低。但放眼全銀行業(yè)，壞賬都是令銀行頭疼的一大問題。

國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行2024年一季度末，不良貸款余額3.4萬億元，較上季末增加1414億元。

其中，廣東省的不良貸款余額位居全國之首，達(dá)到2517億元，較年初增長了177億元。即便是像上海這樣的一線城市，不良貸款余額較年初也增長了135.33億元。

具體到機(jī)構(gòu)類別上，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率最高，為3.34%，個別銀行甚至達(dá)到了近5%的高位；城市商業(yè)銀行次之，為1.78%；民營銀行為1.72%；大型商業(yè)銀行和股份制銀行的狀況稍好，均為1.25%。

蘇商銀行研究院高級研究員杜娟在接受媒體采訪時認(rèn)為，催收成效對銀行業(yè)凈利潤有顯著影響，不良貸款、已核銷貸款成功催回，使得銀行可少計提貸款減值損失，從而利于利潤表現(xiàn)。

萬聯(lián)證券投資顧問屈放也對「市界」稱，不良率的快速上升促使銀行建立起自己的催收部門。

屈放同時分析道，目前不良率提升的銀行主要是中小銀行，其業(yè)務(wù)范圍更多停留在個人信用卡，房貸，經(jīng)營貸或消費貸，因此催收團(tuán)隊主要針對個人客戶進(jìn)行催收。

或許很多人都不知道，銀行為外包催收團(tuán)隊付的費用也是不菲的。

「市界」在一份建設(shè)銀行某分行的一份去年5月的委外催收供應(yīng)商采購文件中看到，逾期90天內(nèi)費率為7.2%，逾期90天以上180天以內(nèi)費率為9%，以此類推，逾期兩年以上費率為24%。

另據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報道，當(dāng)為銀行成功收回一筆逾期賬款，催收公司以約25%的比例抽成。也就是說，催收公司幫銀行回款100元，催收公司能拿到25元。之后，催收員再從中進(jìn)行二次抽成。

前述銀行負(fù)責(zé)催收的客戶經(jīng)理介紹，外包催收員因為所受限制少，方式方法多，收入能有上萬元。

可想而知，隨著不良和逾期率的漲漲漲，催收外包的費用也逐漸令銀行承受不起。相比之下，銀行用的是自己人，催收不成功還要罰款，每月每人支付成本只有幾千元。這也從側(cè)面催促銀行，下定親自組建催收團(tuán)隊的決心。

03、監(jiān)管收緊下的“不得已而為之”

在屈放看來，銀行建立自己的催收團(tuán)隊還有另外兩個重要原因：一是外包公司的業(yè)務(wù)開展越來越受限制，二是近年來外包公司的違規(guī)違法行為，包括暴力催收，信息泄露等導(dǎo)致銀行面臨監(jiān)管或處罰，自己建立的催收部門能夠有效加強(qiáng)管理監(jiān)督。

這些年，銀行暴力催收的新聞見諸報端。在黑貓投訴搜索“銀行催收”，出現(xiàn)近五萬條結(jié)果，前幾條涌現(xiàn)出的，都是民營銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、微眾銀行、廣發(fā)銀行等耳熟能詳?shù)你y行。投訴內(nèi)容包括語言暴力、惡意暴露個人信息、惡意上門、威脅恐嚇等。但其實這些大部分都是外包公司惹的禍。

這個結(jié)論從各銀行收到的處罰理由中可以得到驗證。

今年1月初，平安銀行信用卡中心因委外催收業(yè)務(wù)管理不到位，被罰款200萬元；4月，興業(yè)銀行信用卡中心因為同樣的理由被罰款40萬元。還有很多消費金融公司也頻因委外催收管理不到位等被監(jiān)管罰款。

據(jù)「市界」梳理，為了防止暴力催收的不良影響，監(jiān)管部門對催收的限制不斷趨嚴(yán)趨細(xì)。

2021年3月，刑法增設(shè)了催收非法債務(wù)罪。使用暴力、脅迫方法的；限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；恐嚇、跟蹤、騷擾他人的；情節(jié)嚴(yán)重者，有可能被處三年以下有期徒刑。

2022年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險機(jī)構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見稿）》明確要求，銀行保險機(jī)構(gòu)催收前應(yīng)采取適當(dāng)方式提醒債務(wù)人，督促債務(wù)人履行債務(wù)清償責(zé)任。審慎實施催收外包業(yè)務(wù)，從準(zhǔn)入、考核、質(zhì)檢、監(jiān)督、問責(zé)等方面督促委外催收機(jī)構(gòu)合規(guī)催收。

2024年5月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》，對商業(yè)銀行、消費金融公司等從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)自行開展或委托第三方催收機(jī)構(gòu)開展個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，再次強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎實施外包，加強(qiáng)對第三方催收機(jī)構(gòu)的管理、監(jiān)督和檢查。其中對催收時間做了明確規(guī)定，催收作業(yè)不應(yīng)在每日 22:00 至次日 8:00 催收。

另外，指引還提起到，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確具體負(fù)責(zé)催收業(yè)務(wù)的管理部門，指定一名高級管理人員負(fù)責(zé)管理相關(guān)工作，有條件的金融機(jī)構(gòu)可組建專門負(fù)責(zé)催收業(yè)務(wù)的部門，建立對催收人員從業(yè)行為進(jìn)行全程動態(tài)監(jiān)測的機(jī)制。

伍玥認(rèn)為，雖然不知未來會不會成為強(qiáng)制，但至少目前，國家的意圖很明顯，就是在鼓勵商業(yè)銀行建立自己的團(tuán)隊。這與三湘銀行“高級催收管理人才”崗位職責(zé)形成呼應(yīng)，崗位職責(zé)描述為：制定和執(zhí)行催收管理制度和工作流程、管理并輔導(dǎo)業(yè)務(wù)部門完成各階段的催收業(yè)績指標(biāo)等。

從這個角度看，銀行招聘催收人員，也是一種不得已而為之。

那么問題來了，自營催收，能讓銀行好起來嗎？

屈放承認(rèn)，由于受到監(jiān)管和合規(guī)的要求，自營催收在效率上或許不如以KPI考核為主的外包公司。

但自營催收可以與銀行信貸部門合作來提升催收效果，信貸部門更了解客戶的具體情況和還款能力，催收可以做到有的放矢。同時，通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能電話催收可以有效提升工作效率。

“而目前銀行招聘的催收員不僅需要有豐富的催收經(jīng)驗，同時需要高學(xué)歷，這也是為未來科技催收打下基礎(chǔ)?！鼻抛詈蠓Q。

作者|陳 暢

編輯|韓忠強(qiáng)

運營|劉 珊