年底了，聊聊個(gè)人養(yǎng)老金。

還是那句話(huà)：

養(yǎng)老金這件事，強(qiáng)烈推薦。

讀完后，很通透~

養(yǎng)老金這件事，理論再豐富也沒(méi)用，必須下場(chǎng)實(shí)踐。

14億中國(guó)人里，

我算是養(yǎng)老金退稅項(xiàng)目最多的人了。

?先說(shuō)社保養(yǎng)老金。

我社保養(yǎng)老金交了十幾年了，書(shū)里也公開(kāi)了社保對(duì)賬單。這是我的第一支柱，每年可以節(jié)稅。

?再說(shuō)企業(yè)年金。

每年槽叔繳納企業(yè)年金20000多元，其中個(gè)人繳費(fèi)的部分也可以節(jié)稅。這是我的第二支柱。

?再說(shuō)個(gè)人養(yǎng)老金。

每年12000元的個(gè)人養(yǎng)老金，我是頂格交的。這樣可以再節(jié)稅一筆錢(qián)。下面是我個(gè)人養(yǎng)老金的截圖。

當(dāng)然，因?yàn)槲业膫€(gè)人養(yǎng)老金買(mǎi)的都是不保本的基金，

所以到現(xiàn)在還是虧的。

槽叔之前分享過(guò)，可以回看一下

總之，養(yǎng)老金三大支柱，我全都有。

1. 個(gè)人所得稅

搞懂個(gè)人養(yǎng)老金之前，要先搞懂什么是個(gè)人所得稅。

個(gè)人所得稅，就是當(dāng)你收到了勞動(dòng)報(bào)酬、工資薪金等正經(jīng)收入之后，

需要繳納的稅。

那…什么是不正經(jīng)收入？

舉幾個(gè)例子：

① 工地里打了一天零工，包工頭塞給你500塊錢(qián)工錢(qián)

② 你幫人家辦事，給你5000塊好處費(fèi)

③ 做了半年多的同城快遞，收到老板個(gè)人銀行卡發(fā)的50000塊收入

以上這些，都不是「正經(jīng)收入」

不是說(shuō)這些工作不正經(jīng)啊，而是說(shuō)——

這些收入沒(méi)有進(jìn)入國(guó)家的銀行和稅務(wù)系統(tǒng)，屬于管控不到的系統(tǒng)外收入

所以他們都不屬于工資薪金。

雖然可能沒(méi)交稅，但也失去了很多福利機(jī)會(huì)

在中國(guó)，交個(gè)人所得稅的人本身就不多。

也就1億出頭

所以，如果是這一億人中的一份子

個(gè)人養(yǎng)老金不會(huì)幫你節(jié)省個(gè)人所得稅。

2. 個(gè)人所得稅節(jié)稅

如果你交了個(gè)稅，就有機(jī)會(huì)享受節(jié)稅。

節(jié)稅的本質(zhì)是什么？記住這句話(huà)：

你的人生不容易，我來(lái)給你返點(diǎn)利

這里的返利說(shuō)的就是個(gè)人所得稅的稅收優(yōu)惠

國(guó)家說(shuō)了，這幾類(lèi)人的人生很不容易：

第一類(lèi)，有房貸的，比如槽叔，每個(gè)月要還首套房的房貸

第二類(lèi)，有房租的。比如我的助理阿健，97年的，雖然沒(méi)買(mǎi)房，但每個(gè)月有4000元房租。

第三類(lèi)，贍養(yǎng)老人的。比如槽叔，獨(dú)生子女，父母都年滿(mǎn)60了

第四，孩子上學(xué)的，比如槽叔，我閨女今年上小學(xué)

符合上述條件，就能少交一點(diǎn)個(gè)人所得稅

怎么少交呢？通過(guò)抵扣的方式，降低你的應(yīng)稅收入

打個(gè)比方，本來(lái)你稅前年收入是10萬(wàn)

現(xiàn)在因?yàn)槟阌蟹抠J，所以扣掉1萬(wàn)2

按照8萬(wàn)8 去交稅

剛才我們說(shuō)的這幾類(lèi)情況，

都是可以一點(diǎn)一點(diǎn)的幫你扣除的。

養(yǎng)老金也是如此。

3. 個(gè)人養(yǎng)老金，能節(jié)多少稅

個(gè)人養(yǎng)老金能退多少稅，取決于你的應(yīng)稅收入

舉個(gè)例子

槽叔月薪3萬(wàn)，沒(méi)有年終獎(jiǎng)，所以我就是一個(gè)年薪36萬(wàn)的打工狗

這36萬(wàn)，是稅前收入

那我可以扣掉哪些項(xiàng)目呢？

第一個(gè)，6萬(wàn)，這是個(gè)稅起征點(diǎn)，大家都一樣

第二個(gè)，五險(xiǎn)一金，按月薪3萬(wàn)在北京計(jì)算，每個(gè)月扣掉的五險(xiǎn)一金個(gè)人部分，大概是6000，全年就是7萬(wàn)2

第三個(gè)，我是獨(dú)生子女，贍養(yǎng)60歲父母，每個(gè)月3000，相當(dāng)于全年3萬(wàn)6

第四個(gè)，我女兒在上小學(xué)，每個(gè)月1000，全年1萬(wàn)2

第五個(gè)，我的企業(yè)年金，每個(gè)月500，全年6000

第六個(gè)，我的個(gè)人養(yǎng)老金，每個(gè)月1000，全年12000

六個(gè)相加，總計(jì)19萬(wàn)2

稅前收入36萬(wàn)-應(yīng)抵扣總額19萬(wàn)2=16萬(wàn)8

16萬(wàn)8，介乎于14萬(wàn)4到30萬(wàn)之家，所以就按照20%的比例交個(gè)稅。

簡(jiǎn)單計(jì)算按20%的比例交個(gè)稅

對(duì)于我這個(gè)年薪36萬(wàn)的人來(lái)說(shuō)

買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金就是花掉1萬(wàn)2、拿回2400。

相當(dāng)于8折買(mǎi)理財(cái)

算到這里你發(fā)現(xiàn)了沒(méi)有：

收入越高，越應(yīng)該買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金

不不，說(shuō)錯(cuò)了……

是應(yīng)稅收入越高，越應(yīng)該買(mǎi)養(yǎng)老金。

如果你每個(gè)月收租2萬(wàn)，也不報(bào)稅，這不屬于應(yīng)稅收入哦~

4. 高收入群體，不能只靠個(gè)人養(yǎng)老金

大家一定要搞清兩個(gè)概念

一個(gè)是商業(yè)養(yǎng)老金，不能退稅，選擇范圍更廣

一個(gè)是個(gè)人養(yǎng)老金，可以退稅，選擇范圍很小

對(duì)于中高收入群體來(lái)說(shuō)，每年1萬(wàn)2攢錢(qián)，未來(lái)不夠花。

所以，要先設(shè)立自己的商業(yè)養(yǎng)老金

然后在商業(yè)養(yǎng)老金里面，撥出一點(diǎn)作為個(gè)人養(yǎng)老金

比如槽叔的商業(yè)養(yǎng)老金

一共要攢350多萬(wàn)，點(diǎn)擊下方圖片即可了解

350萬(wàn)里，有35萬(wàn)是撥給個(gè)人養(yǎng)老金的。

每年1萬(wàn)2，交30年左右就退休了。這已經(jīng)是我能薅羊毛薅的極致了。

所以，個(gè)人養(yǎng)老金在我的商業(yè)養(yǎng)老金里，占比非常低。

只有10%

5. 個(gè)人養(yǎng)老金，可以買(mǎi)什么

國(guó)家劃了一個(gè)范圍，可以買(mǎi)的主要是這幾類(lèi)

養(yǎng)老存款、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金

槽叔買(mǎi)的是什么呢？

養(yǎng)老基金

為什么選擇養(yǎng)老基金？

第一，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，整體上比個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)更有優(yōu)勢(shì)。

保險(xiǎn)我買(mǎi)了很多了，而且我買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，比個(gè)人養(yǎng)老金里的養(yǎng)老保險(xiǎn)，產(chǎn)品更好。

是的，即使算上稅收優(yōu)惠，也打不過(guò)我買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老金。

同樣是每年1萬(wàn)2 ，個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)屬的產(chǎn)品，退休后變成2萬(wàn)，但另一個(gè)商業(yè)養(yǎng)老金是2萬(wàn)4甚至2萬(wàn)6。

第二，我本來(lái)就要買(mǎi)養(yǎng)老目標(biāo)基金。

而且正好就在個(gè)人養(yǎng)老金的基金產(chǎn)品目錄里，那么我就可以直接選擇養(yǎng)老金基金去薅羊毛啦~

在我350萬(wàn)的養(yǎng)老資產(chǎn)里，只有養(yǎng)老基金是不保本的，但可以幫我潛在獲得更高收益的。

絕對(duì)安全的保險(xiǎn)和不保本的基金，占比就是7:3。

槽叔買(mǎi)的是養(yǎng)老目標(biāo)基金。

什么是養(yǎng)老目標(biāo)基金呢？比如目標(biāo)2035基金，意思就是如果你目標(biāo)是2035年退休，就買(mǎi)這個(gè)基金。可以根據(jù)你的退休時(shí)點(diǎn)來(lái)配置不同風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)的比例。

具體規(guī)則我在書(shū)里分析過(guò)，推薦你去看一看。

第三，存款和理財(cái)，我不認(rèn)同。

，老粉絲都知道這個(gè)事實(shí)。

養(yǎng)老理財(cái)呢，基本上都是銀行理財(cái)子公司發(fā)行的

銀行理財(cái)子，其實(shí)就是銀行的子公司。屬于兒子開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，爹來(lái)幫著賣(mài)。所以往往會(huì)優(yōu)先照顧自己家的。

這個(gè)模式本身就不是充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

此外，銀行理財(cái)子的產(chǎn)品其實(shí)就是把股票資產(chǎn)、債權(quán)資產(chǎn)做配比

和公募基金干的事情很像。

但公募基金行業(yè)成立更早，在投資能力上顯著高于銀行理財(cái)子。

總之，用一句總結(jié)我的養(yǎng)老金思路：

保險(xiǎn)基金七三開(kāi)，用基金去薅羊毛。

關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金，也歡迎你的評(píng)論區(qū)留言，知無(wú)不言??

P.S.

目前市面上值得買(mǎi)的產(chǎn)品。

產(chǎn)品有點(diǎn)多，如果你看不明白

強(qiáng)烈建議直接聯(lián)系小助理幫你安排團(tuán)隊(duì)經(jīng)紀(jì)人咨詢(xún)

P.P.S.

關(guān)于養(yǎng)老年金，這幾篇文章也適合你