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提到農商行，很多人印象里是“家門口的銀行”，穩(wěn)定、踏實，是不少中老年心中的鐵飯碗�？�2026年，這個鐵飯碗開始燙手了。

最近半年，“農商行壞賬”“員工墊錢付息”“全員催收追責”等話題頻頻出圈。國家金融監(jiān)督管理總局數據顯示，截至2025年末，全國農商行不良貸款率達2.77%，是國有大行的2倍多，部分縣域農商行不良率更是飆升至15%。

壞賬像滾雪球，越滾越大，壓力全壓在基層員工身上。今天就用大白話，結合2026年最新數據和真實案例，說說農商行員工的焦慮從哪來，普通人存錢、貸款要注意啥。

一、壞賬雪球怎么滾起來的？根子在粗放發(fā)展+環(huán)境變差

農商行的壞賬不是一天形成的，是過去多年粗放放貸、加上近幾年經濟下行，慢慢累積、集中爆發(fā)的。

1. 過去：為沖業(yè)績，放貸“放水”，風控形同虛設

農商行扎根縣域，過去競爭少，為了搶規(guī)模、沖業(yè)績，放貸門檻一降再降。

? 貸前調查靠“熟人介紹”，不核實真實經營和收入，營業(yè)執(zhí)照隨便復印就能放款；

? 貸款審批走過場，甚至出現“虛假貸款”，為完成任務編造客戶資料；

? 重放款、輕風控，只要能完成投放指標，風險往后推，導致大量高風險貸款流出。

簡單說，就是為了報表好看，盲目放貸，埋下大量隱患。

2. 現在：經濟下行，客戶還不上錢，壞賬集中爆發(fā)

2024-2026年，縣域小微、涉農企業(yè)經營困難，加上房地產低迷，很多貸款客戶資金鏈斷裂，逾期、違約集中出現。

? 農林牧漁業(yè)不良率飆升至9.5%，批發(fā)零售業(yè)達4.4%；

? 小微企業(yè)倒閉、農戶減產，貸款無力償還，逾期90天以上貸款全計入不良；

? 關注類貸款（準不良）暴增，某沿海農商行關注類占比達7.2%，隨時可能變成壞賬。

過去放的款，現在集中暴雷，壞賬雪球越滾越大，擋都擋不住。

3. 外部競爭擠壓：優(yōu)質客戶被搶，只能做高風險業(yè)務

現在國有大行、互聯(lián)網金融全面下沉縣域，拿著低利率搶優(yōu)質客戶，農商行只能剩下高風險客戶。

? 大行利率低、額度高，優(yōu)質企業(yè)、農戶都找大行貸款；

? 農商行利率高，只能吸引資質差、風險高的客戶，形成“高風險—高壞賬”的惡性循環(huán)；

? 存款靠高息吸引，成本高；貸款收益低，利潤越來越薄，只能靠放貸量維持，進一步推高風險。

二、員工焦慮的3大核心：扣錢、墊錢、終身追責

壞賬越來越多，銀行首先想到的不是自身風控問題，而是把壓力全轉嫁給基層員工，尤其是50-60歲的老員工，成了最大受害者。

1. 績效工資全扣光，越努力越虧錢

農商行的考核和壞賬直接掛鉤，一筆壞賬，全員受罰。

? 出現不良貸款，客戶經理扣30%-50%績效，團隊連帶處罰；

? 不良率超標，網點全員獎金清零，只發(fā)基本工資；

? 某西北農商行數據：68%員工失眠，45%想離職，核心原因就是扣錢太狠。

52歲的老陳，在農商行干了28年，每月績效原本4000多。2025年他名下3筆貸款逾期變成不良，連續(xù)3個月績效全扣，每月只拿2000多基本工資，房貸、子女開銷壓力巨大。

2. 被逼自掏腰包墊利息，工資卡成“提款機”

更離譜的是，為了不讓貸款變成不良、應付上級檢查，很多農商行逼員工替客戶墊付利息。

? 貸款快逾期時，行里要求“必須保住不進不良”，否則重罰；

? 員工沒辦法，只能自己刷信用卡、掏工資，替客戶還利息；

? 某農商行團隊每月平均墊付利息數萬元，三年下來，不少員工墊了十幾萬，要不回來。

員工私下吐槽：“客戶欠錢，我們還錢，工資全填了壞賬窟窿，這哪是上班，簡直是倒貼錢打工�！�

3. 終身追責，50+員工不敢退休、怕背債

現在農商行實行不良貸款終身追責制，不管你是否離職、退休，只要是你放的款出了問題，一輩子都要負責。

? 55歲以上老員工，很多手上有早年放的貸款，現在變成壞賬，天天被追責；

? 想退休？不行，壞賬沒清完，不給辦手續(xù)；

? 離職？要簽責任承諾書，后續(xù)壞賬仍要追責，沒人敢走。

一位56歲的信貸員無奈說：“干了一輩子，臨退休背了一身債，每天提心吊膽，怕追責、怕扣錢，晚年都不安生�！�

三、真實日常：白天跑催收，晚上整材料，全年無休

壞賬壓力下，農商行基層員工的工作強度拉滿，加班、催收、填報表成了日常，身心俱疲。

1. 人均管350戶，白天跑村串戶催收

客戶經理人均管戶超350戶，大部分時間在外面跑催收。

? 每天走村串戶，找逾期客戶要錢，好話講盡、臉色看遍；

? 遇到無賴客戶，吵架、被辱罵是常事，甚至有催收時被打傷的情況；

? 偏遠地區(qū)靠步行、電動車，風吹日曬，一天跑幾十公里，累得倒頭就睡。

2. 晚上加班填報表，周末無休

催收回來，晚上還要整理材料、寫報告、做臺賬，應付各種檢查。

? 白天跑客戶，晚上整材料，加班到深夜是常態(tài)；

? 周末、節(jié)假日不休息，要么沖存款任務，要么加班清收；

? 手機24小時開機，客戶、領導隨時找，沒有私人時間。

3. 能力恐慌：數字化轉型，老員工跟不上

2026年農商行推進數字化轉型，用大數據風控、線上貸款，很多老員工跟不上節(jié)奏。

? 45歲以上員工，不會用智能終端、不懂大數據工具，培訓也跟不上；

? 年輕員工壓力大，既要懂傳統(tǒng)業(yè)務，又要學新科技，焦慮感更強；

? 僅23%員工能熟練用大數據風控工具，能力不足進一步加劇工作壓力。

四、2026年最新動向：監(jiān)管趨嚴，員工壓力還在加大

2026年，監(jiān)管層對農商行壞賬的整治力度加大，員工的焦慮不僅沒緩解，反而更重了。

1. 不良認定更嚴，逾期90天全算不良

監(jiān)管明確要求，逾期90天以上貸款必須全部計入不良，不準藏匿、拖延。

? 以前能“展期”“借新還舊”掩蓋的壞賬，現在必須暴露；

? 不良率進一步上升，員工追責、扣錢更多。

2. 清收任務加碼，全員背指標

2026年農商行普遍下達更高的清收任務，從行長到柜員，全員背指標。

? 柜員也要分攤催收任務，完不成扣績效；

? 清收難度越來越大，能收回的錢越來越少，指標卻越來越高。

3. 人才流失嚴重，留下的人壓力更大

很多年輕、有能力的員工，受不了高壓、低薪、追責，紛紛離職，去大行、互聯(lián)網金融或其他行業(yè)。

? 能走的都走了，剩下的多是中年、老員工，走不了、扛壓力；

? 人手不足，工作量進一步增加，形成“壓力大—離職多—壓力更大”的惡性循環(huán)。

五、普通人要注意：存錢、貸款別踩坑

農商行的壞賬危機，不僅影響員工，也和普通人息息相關，存錢、貸款要多留心。

1. 存錢：優(yōu)先選存款保險覆蓋的，別碰高息理財

? 農商行50萬以下存款受存款保險保護，安全有保障；

? 別買農商行推銷的高息理財、信托，很多是為了填壞賬窟窿，風險高；

? 大額存款可以分散存，降低風險。

2. 貸款：理性借貸，別逾期，遠離違規(guī)操作

? 農商行貸款門檻低，但利率偏高，理性評估還款能力，別盲目借貸；

? 按時還款，別逾期，否則影響征信，還會被催收騷擾；

? 別參與“過橋貸”“循環(huán)貸”等違規(guī)操作，容易陷入債務陷阱。

總結

2026年，農商行的壞賬雪球越滾越大，這是過去粗放發(fā)展、經濟下行、競爭擠壓疊加的結果。而最焦慮、最受傷的，是基層員工——他們被扣錢、墊錢、終身追責，白天催收、晚上加班，身心俱疲，尤其是50-60歲的中年員工，成了壞賬危機的最大買單者。

農商行的困境，也給我們敲響警鐘：金融行業(yè)不能只追求規(guī)模，忽視風險；企業(yè)發(fā)展不能把壓力全轉嫁給基層，要正視自身問題、完善風控。

對普通人來說，理性看待農商行的現狀，存錢重安全、貸款講誠信，保護好自己的錢袋子；也希望農商行能真正改革，減少無效內耗，給基層員工多一點理解、少一點追責，讓“家門口的銀行”重回踏實、靠譜的本色。

今日話題：你身邊有農商行的員工嗎？你遇到過農商行亂扣錢、逼墊息的情況嗎？歡迎在評論區(qū)留言交流。

本文僅為公開行業(yè)現象與數據整理，不構成任何金融投資建議或對特定機構的價值判斷。個人辦理存款、貸款等業(yè)務請以官方渠道信息為準，理性決策，風險自擔。以上為公益科普內容，創(chuàng)作不易，理性交流，感謝理解。