當(dāng)前，智能駕駛技術(shù)正在快速普及，而現(xiàn)有車險(xiǎn)卻“水土不服”，事故發(fā)生后鑒定復(fù)雜、耗時(shí)漫長(zhǎng)，導(dǎo)致受害人權(quán)益難以得到及時(shí)保障。近日，北京宣布在全國(guó)率先啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)應(yīng)用工作，首次對(duì)“人機(jī)共駕”乃至“機(jī)駕”場(chǎng)景下的風(fēng)險(xiǎn)保障作出制度性安排，一個(gè)安全、高效、創(chuàng)新的智駕出行新時(shí)代，正加速到來(lái)。

近年來(lái)，開(kāi)智能汽車的人越來(lái)越多，使用智駕的人也越來(lái)越多了。然而，令不少智駕者頭疼的是，一旦出了事故，保險(xiǎn)公司往往要先查清車輛在彼時(shí)到底處于“人駕”狀態(tài)還是“智駕”狀態(tài)，抑或是“人機(jī)共駕”狀態(tài)，進(jìn)而確定事故發(fā)生的原因到底是系統(tǒng)故障還是人為操作失誤。而相關(guān)的鑒定調(diào)查以及責(zé)任劃分流程復(fù)雜、難度大、費(fèi)用高、周期長(zhǎng)，導(dǎo)致車主、受害人的權(quán)益難以得到及時(shí)保障。

傳統(tǒng)車險(xiǎn)以“人駕”為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司只需判斷駕駛員有沒(méi)有責(zé)任、責(zé)任多大就行了。然而，智駕的使用場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、事故致?lián)p原因等與人駕有明顯區(qū)別。在與智駕有關(guān)的事故中，很可能交織著人沒(méi)有及時(shí)接管、系統(tǒng)感知出錯(cuò)、算法判斷失誤、地圖數(shù)據(jù)沒(méi)更新等原因，牽涉駕駛員、車企、系統(tǒng)供應(yīng)商、地圖數(shù)據(jù)服務(wù)商、感知硬件廠商等多方責(zé)任主體?，F(xiàn)有車險(xiǎn)對(duì)“駕駛?cè)恕钡亩x、對(duì)責(zé)任歸屬的認(rèn)定，無(wú)法精準(zhǔn)適配智能網(wǎng)聯(lián)汽車獨(dú)有的致?lián)p原因和使用場(chǎng)景。

北京在全國(guó)率先啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)應(yīng)用工作，實(shí)現(xiàn)了智駕保險(xiǎn)市場(chǎng)的破冰，有望引領(lǐng)車險(xiǎn)產(chǎn)品切入智駕賽道。其最大的亮點(diǎn)是不再前置性糾結(jié)“人駕還是機(jī)駕”這個(gè)難題，而是優(yōu)先保障受害人權(quán)益，讓受害人能及時(shí)得到賠償。按照制度設(shè)計(jì)，不管事故發(fā)生時(shí)是“誰(shuí)”在開(kāi)車，先賠再說(shuō)，至于后續(xù)保險(xiǎn)公司要不要向車企、系統(tǒng)供應(yīng)商等主體追償，追償多少，都是保險(xiǎn)公司的事，不會(huì)耽誤受害人受償。這個(gè)設(shè)計(jì)很務(wù)實(shí)，也很人性化——它既承認(rèn)了智駕時(shí)代責(zé)任劃分的復(fù)雜性，又不讓這種復(fù)雜性成為受害人維權(quán)路上的絆腳石。

另一個(gè)亮點(diǎn)是定價(jià)機(jī)制的突破——把車企的智駕技術(shù)能力、安全能力與保費(fèi)定價(jià)掛鉤。也就是說(shuō)，智駕系統(tǒng)越安全、事故率越低的車企，其車主的保費(fèi)就越便宜。而預(yù)期保費(fèi)往往是消費(fèi)者買車時(shí)的重要考量因素之一，安全性能好、保費(fèi)較低的車自然更受歡迎。如此一來(lái)，就會(huì)倒逼車企在智駕技術(shù)研發(fā)上下真功夫，提升汽車智駕安全水平，形成良性循環(huán)：技術(shù)越安全，用戶越多，數(shù)據(jù)越豐富，技術(shù)再升級(jí)，保費(fèi)再降低。

當(dāng)然，保險(xiǎn)不是萬(wàn)能藥。智駕保險(xiǎn)要真正跟上技術(shù)發(fā)展的速度，還需要在很多方面持續(xù)發(fā)力。比如，建立智駕事故的數(shù)據(jù)共享機(jī)制。事故發(fā)生后，車輛的黑匣子數(shù)據(jù)、云端數(shù)據(jù)、路測(cè)數(shù)據(jù)，應(yīng)確保在合法合規(guī)的前提下被保險(xiǎn)公司、鑒定機(jī)構(gòu)及時(shí)調(diào)取。再如，劃清各方責(zé)任的法律邊界。針對(duì)哪些情況歸屬系統(tǒng)的問(wèn)題，哪些情況歸屬人的問(wèn)題，有必要通過(guò)立法的方式，作出更清晰的界定。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身應(yīng)動(dòng)態(tài)升級(jí)。智駕技術(shù)在快速迭代，保險(xiǎn)公司要根據(jù)技術(shù)和使用場(chǎng)景變化，及時(shí)調(diào)整保障模式、保障范圍和定價(jià)機(jī)制。

只有保險(xiǎn)產(chǎn)品跟上智駕技術(shù)的發(fā)展速度，消費(fèi)者才敢放心地智駕，智駕產(chǎn)業(yè)才能跑得穩(wěn)、跑得遠(yuǎn)。

來(lái)源：北京青年報(bào)