實務(wù)中，“無證駕駛”包括：未取得駕駛證、駕駛證超過有效期、準(zhǔn)駕車型不符、駕駛證被吊銷或扣留、車輛未獲得行駛證或未通過檢驗等多種情形。

此類案件難點在于：這些情形在法律上確實屬于“無有效證件駕駛”，交警部門通常會先行認(rèn)定。保險公司拿著交警認(rèn)定和合同條款拒賠，看起來似乎沒問題。陳律從四個角度幫您破局

• 陳暢律師團(tuán)隊執(zhí)業(yè)于上海，采用風(fēng)險代理承接全國保險拒賠案件：勝訴前不收任何費用。

第一，看事故與駕駛資格之間有沒有直接因果關(guān)系

根據(jù)保險法的近因原則，保險公司只有在造成損失的最直接、最有效原因為承保范圍內(nèi)的保險事故時，才承擔(dān)保險責(zé)任。保險拒賠，針對的是“因無證駕駛導(dǎo)致的事故”，而不是“無證駕駛期間發(fā)生的任何事故”。如果事故的發(fā)生跟有沒有駕照、準(zhǔn)駕符不符合沒有直接關(guān)系——比如對方主責(zé)，或者車輛發(fā)生故障導(dǎo)致事故，那保險公司拿這個說事就站不住腳。

【典型案例】山西省晉中市中級人民法院（2019）晉07民終2225號
法院認(rèn)為本案中被上訴人在上訴人處投保有人身意外傷害保險投保單（團(tuán)體），意外險的責(zé)任范圍是外來的、意外的原因造成被保險人死亡，外來的、意外的因素是主因，本案被上訴人確系無證駕駛，但在本案交警隊事故認(rèn)定中系無責(zé)，故其無證駕駛并未是造成其死亡的原因，故上訴人仍應(yīng)在意外險保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二，看當(dāng)事人是否具備實際駕駛能力

駕駛證是交通部門對駕駛?cè)藛T駕駛素養(yǎng)的評定，但保險糾紛并不會完全參照交管部門的認(rèn)定。法院會綜合判斷：當(dāng)事人有無駕駛相應(yīng)機動車的技能？駕駛能力有無減損？有無增加承保車輛的危險性？不能一刀切地認(rèn)為“無證駕駛”拒賠一律合理。

第三，看車輛性質(zhì)：是不是法律意義上的機動車？

意外險的免責(zé)條款，通常針對的是“駕駛機動車”。如果當(dāng)事人駕駛的是非機動車，那無證駕駛條款就不能適用。有些超標(biāo)電動車被鑒定為機動車，但鑒定為機動車不等于法律意義上的機動車——這個點可以作為突破口。

典型案例】長沙縣人民法院（2024）湘0121民初683號
本院認(rèn)為，雖然交通事故認(rèn)定書中認(rèn)定原告譚某駕駛的兩輪電動車為機動車，但這只是在事故責(zé)任認(rèn)定中，因其動力、速度等因素作出的相當(dāng)于機動車的推定。這種推定，是為處理特定案件賠償問題所作出的認(rèn)定，是為了區(qū)分事故責(zé)任而作出的一種推斷，不同于案涉電動車系真正意義上的機動車。

第四，看保險公司有沒有盡到提示說明義務(wù)

《保險法》第十七條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

根據(jù)《保險法》第十七條，免責(zé)條款要生效，保險公司必須在投保時，對無證駕駛拒賠進(jìn)行明確的提示和說明。如果投保時業(yè)務(wù)員根本沒提“無證駕駛”這件事，哪些情形推定為無證駕駛也沒詳細(xì)解釋過，或者只是把條款往你面前一放讓你簽字——那這個拒賠條款可能就沒生效。