近兩年銀行存款利率持續(xù)下行，堪稱 “沒有最低，只有更低”。2026 年 4 月銀行開門紅活動結(jié)束后，多家銀行紛紛下調(diào)存款利率，單周內(nèi)調(diào)整幅度便在 10 至 30 個基點。伴隨新一輪降息潮，存款利率再探新低，目前絕大多數(shù)銀行官方掛牌利率已低于 1.6%。

再看國有六大行，其存款利率向來處于市場低位。自去年起，六大行官方掛牌利率便保持穩(wěn)定，三年期、五年期定期存款最高利率僅 1.3%，10 萬元存一年利息僅有 1300 元。

再來看一下股份制銀行的存款利率。

股份制銀行的存款利率跟國有六大行大同小異，只是不同的銀行利率稍微有一些分化。

其中招商銀行的利率跟國有六大行同步，官方最高掛牌利率只有1.3%；而包括浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行等一些股份制銀行的官方掛牌利率稍微比國有六大行高一丟丟，其中3年定期和5年定期官方掛牌利率達(dá)到1.35%，相當(dāng)于10萬塊錢多出了50塊錢的利息，這種差距幾乎可以忽略不計。

不過在12家股份制銀行當(dāng)中，恒豐銀行和渤海銀行相對比較特殊，這兩家銀行目前官方掛牌利率仍然偏高一些，比如渤海銀行三年期存款利率仍然可以給到1.6%。

接下來我們再看一下城商行和農(nóng)商行的存款利率。

目前城商行和農(nóng)商行的整體存款利率相對比較高，但不同地區(qū)，不同銀行的存款利率差距比較大。

從一些城商行和農(nóng)商行公布的官方掛牌利率來看，大多數(shù)銀行官方掛牌利率都低于1.5%，但仍然有不少城商行的官方掛牌利率可以給到1.8%左右。

比如根據(jù)成都農(nóng)商行官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，其三年定期和五年定期官方掛牌利率仍然可以給到1.85%，相當(dāng)于10萬塊錢一年能有1850元的利息，這要比國有6大行高出500元以上。

最后我們來看一下一些小銀行的存款利率。

我們這里所說的小銀行主要指的是一些村鎮(zhèn)銀行以及民營銀行，而我們之所以要把這兩個銀行合在一起，主要是這兩個銀行一直以來都是市場上存款利率最高的兩類銀行。

盡管最近兩年，銀行存款利率整體下降比較明顯，但目前村鎮(zhèn)銀行以及民營銀行整體存款利率仍然要比其他銀行高出不少，很多小銀行官方最高掛牌利率仍然可以給到1.8%甚至更高的水平。

比如上海華瑞銀行目前一年定期存款利率達(dá)到1.5%，兩年期達(dá)到1.95%，三年期達(dá)到2%。

再比如藍(lán)海銀行一年定期存款利率可以達(dá)到1.65%，兩年期利率可以達(dá)到1.85%，三年定期和5年定期利率可以達(dá)到2%。

還有其他民營銀行目前最高官方掛牌利率也普遍在1.8%～2%之間，這個利率明顯要比國有六大行高出70個基點左右，相當(dāng)于10萬塊錢一年要多出700元左右。

2%的存款利率在當(dāng)前存款市場當(dāng)中已經(jīng)是處于很高的水平了，但這還不是最高的，從一些小銀行公布的存款利率來看，目前有一些村鎮(zhèn)銀行的存款利率仍然可以達(dá)到2.1%以上。

比如根據(jù)貴陽市小河科技村鎮(zhèn)銀行公布的最新存款利率，其3年定期和5年定期存款利率都達(dá)到2.15%，相當(dāng)于10萬塊錢一年的利息可以達(dá)到2150元，這個利息要比國有六大行高出800元以上。

通過對比這些銀行的存款利率可以明顯發(fā)現(xiàn)，目前銀行存款利率分化是相當(dāng)嚴(yán)重的。

以國有六大行以及12家股份制銀行為代表的全國大型商業(yè)銀行，他們的存款利率普遍低于1.5%。

而市場上的一些小銀行，尤其是民營銀行以及村鎮(zhèn)銀行存款利率仍然普遍處于相對較高水平，有不少銀行3年定期和5年定期存款利率仍然可以給到2%左右。

不過看到不同銀行的存款報價之后，很多存款客戶都可能陷入選擇性困難當(dāng)中。

對于國有六大行以及12家股份制銀行，雖然他們的存款利率較低，但最大的特點是這些銀行實力非常強，存款安全性非常高，大家不用擔(dān)心節(jié)外生枝。

部分中小銀行的存款利率雖更有吸引力，但綜合實力、管理規(guī)范度都遠(yuǎn)不如大型商業(yè)銀行，不少人因此心存顧慮：把錢存在這類銀行，雖說利息更高，卻擔(dān)心出現(xiàn)意外風(fēng)險。

面對這樣的兩難，到底該怎么選？其實不管是國有六大行、12 家股份制銀行，還是民營銀行、村鎮(zhèn)銀行，均為正規(guī)持牌金融機構(gòu)，存款都受《存款保險條例》保護。只要通過正規(guī)銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，認(rèn)真核對單據(jù)與材料，不輕易盲從個別工作人員的不當(dāng)引導(dǎo)，存款基本不會出現(xiàn)安全問題。