作品聲明：內(nèi)容取材于網(wǎng)絡(luò)

買車省下一點(diǎn)油錢，最后全交給了保險公司，甚至搭進(jìn)了修車廠。這句自嘲在車主圈子里廣為流傳，它無情撕開了新能源汽車表面繁榮的遮羞布。

大家總以為擁抱新能源就是擁抱了低碳與省錢的未來，可現(xiàn)實狠狠給所有人上了一課。根據(jù)中國精算師協(xié)會以及相關(guān)機(jī)構(gòu)披露的數(shù)據(jù)，僅僅在一年內(nèi)，整個保險行業(yè)在新能源車險上的承保虧損竟然高達(dá)驚人的57億元。這是真金白銀的血虧，背后折射出的真相令人心驚，無數(shù)車主正在默默承受最歹毒的隱形消費(fèi)。

算一筆再真實不過的經(jīng)濟(jì)賬。拿車主小維的親身經(jīng)歷來說，他滿心歡喜提了一輛嶄新純電轎車。第一年交了四千七百元保費(fèi)，相比同價位燃油車，這個價格已經(jīng)明顯偏高。

到了第二年，僅僅因為平時發(fā)生了兩次不起眼的小剮蹭，續(xù)保報價直接飆升到六千元以上，托盡關(guān)系找到最低報價也要五千四百元。

小維的遭遇絕非個例，在社交平臺上，無數(shù)新能源車主都在大吐苦水，大家直呼買得起修不起，更是保不起。大家普遍發(fā)現(xiàn)。同等價位下。新能源車的保費(fèi)往往比傳統(tǒng)燃油車貴出百分之二十左右。純電動車型更是夸張。

高昂保費(fèi)背后。藏著一條令人咋舌的修車產(chǎn)業(yè)鏈。以前開燃油車。車身碰了凹了。鈑金噴漆幾百塊錢就能搞定。到了新能源車這里。規(guī)矩全變了。

三電系統(tǒng)與高度集成的車身架構(gòu)，直接催生了“以換代修”的霸王條款，電池底盤稍微磕碰一下，4S店的定損單上立刻就是幾萬甚至十幾萬的更換總成費(fèi)用。

電機(jī)結(jié)構(gòu)從物理層面上看比內(nèi)燃機(jī)簡單。但里面密布精密銅導(dǎo)線以及電子元器件。一旦受損根本無法局部修復(fù)。這種動輒大換血的維修方式。讓承保的保險公司叫苦不迭。險企承擔(dān)著極高賠付風(fēng)險。只能無奈將成本轉(zhuǎn)嫁到每一位車主頭上。

修車貴僅僅是浮出水面的冰山一角。更讓人細(xì)思極恐的事實是出險率居高不下。太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾在業(yè)績會上公開坦言。新能源車出險率高出燃油車將近一倍。

人保財險高管也拋出過類似數(shù)據(jù)。究竟為何會這樣？很多人理所當(dāng)然將其歸結(jié)為新能源車提速太快。或者是網(wǎng)約車出行強(qiáng)度大。甚至每當(dāng)發(fā)生惡性交通事故。輿論總會習(xí)慣性指責(zé)車主把油門當(dāng)剎車踩。但事實并沒有那么簡單。

這不得不提到新能源汽車行業(yè)里一個諱莫如深的秘密。這就是車規(guī)級芯片?，F(xiàn)在的智能汽車本質(zhì)上就是一臺裝在四個輪子上的超級計算機(jī)。一切駕駛輔助與動力分配全靠芯片來統(tǒng)一調(diào)度。

問題在于。為了瘋狂壓縮成本。有些廠家在看不見的地方動了歪心思。廠家并沒有全部采用標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)苛的車規(guī)級芯片。拿手機(jī)打游戲死機(jī)來說。最多就是坑了隊友。但開著一輛兩噸重的性能猛獸在高速上狂奔。主控芯片突然死機(jī)。那就是要命的深淵。

一旦發(fā)生這種致命的系統(tǒng)宕機(jī)。車輛就會完全失控。最讓人感到悲涼的是。當(dāng)車輛發(fā)生劇烈碰撞后。后臺往往提取不到死機(jī)那一瞬間的真實數(shù)據(jù)。芯片都已經(jīng)死機(jī)罷工了。

它拿什么去記錄發(fā)生的一切？事后。廠家只需面對一份缺失關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的殘缺數(shù)據(jù)。輕描淡寫甩出一句“后臺顯示未收到剎車信號，系車主誤操作”。

車主百口莫辯。所有責(zé)任與巨額賠償。最終只能統(tǒng)統(tǒng)推給保險公司來買單。這種將技術(shù)缺陷偽裝成駕駛失誤的行徑。無疑是對生命最冷漠的算計。

與此同時。對比燃油車與新能源車保費(fèi)差異時。大家還忽略了一個極其隱蔽的稅務(wù)陷阱。坊間都知道。很多傳統(tǒng)燃油好車以及進(jìn)口豪車。其高昂售價中包含了極高消費(fèi)稅。

有的甚至高達(dá)百分之四十。為這些燃油車購買保險時。車主是按照包含巨額稅費(fèi)的整車價格在投保。而新能源汽車享受著政策紅利。政策免征了這部分消費(fèi)稅。它的售價幾乎完完全全對應(yīng)著昂貴硬件成本。

這意味什么？這就意味著。同樣是三十萬的車價。燃油車可能只有二十萬硬件價值。而新能源車則是實打?qū)嵉娜f硬件。保險公司按照同樣費(fèi)率模型去收取保費(fèi)。

一旦發(fā)生全損或者大修。險企賠付新能源車時的硬件重置成本將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于燃油車。這種底層邏輯上的錯配。注定了保險公司在新能源車險業(yè)務(wù)上必定陷入泥潭。賠穿底褲的險企。唯一自救手段就是瘋狂漲價。險企甚至對某些高風(fēng)險車型直接拒保。

這一切經(jīng)濟(jì)賬，其實都建立在一個讓人不寒而栗的前提之上。那就是生命價值的精算模型。在目前賠付體系下。一起嚴(yán)重交通事故導(dǎo)致的人命賠償。通常在幾十萬到上百萬之間。保險公司的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)就是基于這個賠付上限來測算費(fèi)率。

拿某些發(fā)達(dá)國家標(biāo)準(zhǔn)來說。一條人命賠償金高達(dá)數(shù)千萬。面對新能源車目前這種出險率。以及頻發(fā)的失控風(fēng)險。其保費(fèi)絕對會飆升到一個普通人根本無法承受的天價。普通人之所以還能覺得現(xiàn)在保費(fèi)咬咬牙還能接受。很大程度上是因為精算報表嚴(yán)重低估了生命代價。

面對這種全行業(yè)系統(tǒng)性死結(jié)。哪怕是穩(wěn)坐新能源王座的比亞迪。也感到十分棘手。為了打破保險公司拒保與高保費(fèi)的僵局。比亞迪干脆親自下場。比亞迪拿下了財險牌照，成立了屬于自己的保險公司。

財報數(shù)據(jù)顯示，比亞迪財險歷經(jīng)波折終于實現(xiàn)了九千多萬的微薄盈利。但這在全行業(yè)幾十億的巨大虧損窟窿面前。無異于杯水車薪。一家車企的力量再大。也無法憑空抹平高昂硬件維修成本。更無法單槍匹馬重塑整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。

發(fā)展新能源汽車是不可逆轉(zhuǎn)的時代潮流，但支持絕不意味著盲目吹捧，更不意味著大家要對侵害消費(fèi)者權(quán)益的隱形消費(fèi)視而不見。

當(dāng)車主滿心歡喜計算每個月省下幾百塊錢油費(fèi)時，千萬不要忘了去審視那張成倍增長的保費(fèi)賬單。更不要忽視潛在的維修風(fēng)險。資本的盛宴終究需要有人來買單。

其一，大家要看清居高不下的維修黑洞。其二，大眾要警惕隱蔽的系統(tǒng)風(fēng)險。認(rèn)清這些經(jīng)濟(jì)賬，看透背后利益博弈，這是每一位車主走向新能源時代時必須補(bǔ)上的最重要一課。