這段時間刷社交平臺，總能刷到66后朋友在蹲延遲退休的實錘，眼瞅著快到退休節(jié)點，到底選提前退還是跟著政策延遲退，兩種選擇養(yǎng)老金差多少，這可是攥在手里的養(yǎng)老錢，換誰不上心啊。今天就把這筆賬給你算得明明白白，結果可能和你想的不太一樣。

2024年9月十四屆全國人大常委會第十一次會議表決通過了延遲退休的相關決定，2025年1月1日起正式施行。不同群體的延遲節(jié)奏不一樣，男職工以及原法定退休年齡為55周歲的女職工，每四個月延遲一個月，逐步分別延遲至63周歲、58周歲。原法定退休年齡50周歲的女職工，每兩個月延遲一個月，逐步延遲至55周歲，整體節(jié)奏很慢，屬于實打實的小步慢走。

這次政策最貼心的設計就是留足了彈性，明確說了不搞一刀切。只要你滿足最低繳費年限，就能自愿選擇彈性提前退休，提前時間最長不超過三年，但退休年齡不能低于原來的法定退休年齡。你也可以跟單位協(xié)商彈性延遲退休，最長也不超過三年，說白了選擇權完全在自己手上。

拿1966年4月出生的男職工舉例子，按照老規(guī)矩，他60歲退休，時間剛好是2026年4月。延遲退休政策執(zhí)行之后，按每四個月推遲一個月的節(jié)奏，法定退休年齡變成了60歲零4個月，退休時間推到了2026年8月。但如果他選彈性提前退休，滿足繳費年限要求，仍然可以2026年4月正常退休走人。

養(yǎng)老金的計算邏輯說穿了很簡單，就是三部分加起來：基礎養(yǎng)老金加上個人賬戶養(yǎng)老金，再加上過渡性養(yǎng)老金。這里得說個重要背景，2024年10月1日養(yǎng)老金并軌正式完成，運行了十年的雙軌制過渡期正式畫上句號。從那之后，機關事業(yè)單位和企業(yè)退休人員統(tǒng)一按相同模式執(zhí)行，不再產生新的視同繳費年限，所以2026年退休的人，過渡性養(yǎng)老金基本沒變化，我們暫時不用考慮這塊。

不管是選60歲退還是60歲零4個月退，兩個人都是2026年辦退休手續(xù)，不會跨年。這就意味著，退休當年的養(yǎng)老金計發(fā)基數完全一樣，不會因為年份不同產生基數差異。我們就按這位朋友所在地區(qū)2026年養(yǎng)老金計發(fā)基數8000元，他的繳費基數系數是1.0，到60歲時累計繳費年限40年的情況來算。

60歲退休的話，算下來基礎養(yǎng)老金是3200元，個人賬戶存儲額按10萬元算，60歲對應的計發(fā)月數是139個月，個人賬戶養(yǎng)老金約719元。兩項加起來，每個月能領的養(yǎng)老金就是3919元。

要是選擇60歲零4個月退休，相當于多繳了4個月的社保，累計繳費年限變成了40.33年。算下來基礎養(yǎng)老金約3226元，差不了幾十塊。個人賬戶這邊，按每月工資8000元、個人賬戶入賬比例8%算，4個月多積累了2560元，個人賬戶總額變成102560元。60歲零4個月對應的計發(fā)月數約138個月，算下來個人賬戶養(yǎng)老金約743元，兩項加起來每月養(yǎng)老金約3969元。

前后比下來，延遲4個月退休，每個月養(yǎng)老金也就多了大約37元到50元左右，說出來很多人都不敢信，就差這么點。你可別光盯著每個月多的這幾十塊，這里頭還有另一筆賬不得不算。選擇延遲退休的話，這四個月你是一分錢養(yǎng)老金都領不到的，按60歲退休每月3919元算，四個月就是足足15676元，這筆錢延遲退的人拿不到手。

每個月多出來的三四十塊錢，要把這個缺口補上，靜態(tài)算都得三十多年。就算把養(yǎng)老金年年上調的因素算進去，實際情況會好一點，但回本周期依然很長，普通人真不一定能熬到回本那天。

2026年養(yǎng)老金上調的消息也已經落實了，企業(yè)與機關事業(yè)單位退休人員基本養(yǎng)老金迎來22連漲，還是沿用之前定額調整加掛鉤調整加傾斜調整的組合方式，總體調整幅度大約在3%到4%之間。截至2025年底，各項社�；鹄塾嫿Y余超過10萬億元，基金結余夠多，按時足額發(fā)放完全沒問題，大家不用慌。

還有一個跟66后這批人直接相關的利好，2026年退休的，最低繳費年限仍然執(zhí)行15年的標準，不需要額外補繳。從2030年1月1日起，最低繳費年限會從15年逐步提高到20年，每年增加6個月。所以66年出生、2026年退休的朋友不用擔心這個門檻，只是更年輕的朋友得早做準備。

身體還行、工作不算太累的，延遲幾個月其實影響不大。在職期間，醫(yī)保、工傷保險這些待遇都還能正常享受，尤其是醫(yī)保累計繳費年限還沒達標的朋友，這幾個月的繳費可能比那三四十塊錢的養(yǎng)老金差額有用多了。

但如果干的是體力活兒，腰腿早就不行了，或者家里有老人小孩需要照顧，早幾個月退下來喘口氣，也完全合情合理。就說從事高溫、高空、重體力勞動的工種，身體就是最大的本錢，硬撐著多干幾個月，萬一出了健康問題，那才真叫得不償失。

還有一個細節(jié)千萬別忘，彈性提前退休不是說走就能走，至少要在你選定的退休時間前三個月，以書面形式通知所在單位。有這個打算的朋友，提前把材料準備妥當，別到時候手忙腳亂出問題。

每個人的繳費基數不一樣，繳費年限不一樣，所在地區(qū)的計發(fā)基數也不一樣。上面的例子只是一種假設條件下的測算，不代表所有人都只多37塊錢，有人可能多得更多，有人可能更少。真要算清楚，還得拿自己的真實數據去算。

退休這件事，說白了就是過自己的日子，哪有什么統(tǒng)一的標準答案，只有適合自己的答案。

參考資料：人民日報 漸進式延遲法定退休年齡政策解讀