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40歲+,她提前還房貸12萬(wàn),一不小心就省出了一輛車的錢。

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“為什么我還了四年房貸,十多萬(wàn)都還進(jìn)去了,本金卻只少了三萬(wàn)塊?”

今天接到一個(gè)電話,一開(kāi)口就質(zhì)問(wèn)我。

我愣了一下才想起來(lái),是前幾年的一個(gè)客戶。那時(shí)候利率大概是5%左右,他貸款50萬(wàn),供30年,還款方式是等額本息。

可以說(shuō)開(kāi)頭十年,還得幾乎都是利息。

01

其實(shí)不說(shuō)別人,我自己買房也一樣。

我是做房地產(chǎn)第一年買的房,當(dāng)時(shí)什么都不太懂,看別人都沖進(jìn)去了,生怕再慢一步就買不起了,所以,看中直接就下手了。

那是2019年,利率超高,首套房都6.37%。

貸款60萬(wàn),供30年,每月3700多元。當(dāng)時(shí)沒(méi)考慮那么多,只覺(jué)得,首付能出得起,月供能供得起,就上車了。哪還管什么利息本金的。

直到三年后,我才后知后覺(jué)——三年供了13萬(wàn)多,本金才少了2萬(wàn)多。

那一刻我才認(rèn)認(rèn)真真去看每個(gè)月利息和本金到底怎么分的。這才知道,原來(lái)最開(kāi)始那一個(gè)月,本金才500多,利息將近3200。

每個(gè)月本金就漲3塊多,利息降3塊多。也就是說(shuō),別說(shuō)三年,哪怕還十年,依然多不了很多本金,幾乎都是利息。

我坐在陽(yáng)臺(tái)的休閑椅上,看著窗外的公園,半天沒(méi)吭聲。

我們總覺(jué)得利息嘛,不就是利率乘本金?數(shù)學(xué)題而已。反正月供供得起就行,房子也不打算賣,一直供著,直到供完就行了。

但房貸這東西,它不是數(shù)學(xué)題,是人性題。

銀行把賬算得太清楚了——尤其等額本息,如果貸30年,前十年你還的,基本都是利息。本金?后頭幾塊錢幾塊錢慢慢加。

我想了好幾天,最后決定把等額本息改成等額本金。

剛好,那時(shí)候首套房貸利率普遍降到4%,我的貸款也從6.37降到了4.2%。所以哪怕調(diào)成本金了,每個(gè)月依然比之前月供還少了一點(diǎn),但還款本金卻比本息時(shí)多了一半多。

而且從那之后,我開(kāi)始更加節(jié)省了,就為了有錢就提前還一點(diǎn)。

這利息,不知道時(shí)還無(wú)所謂,知道這么高之后,心里總不是滋味,想著能還一些是一些。

02

自己淋過(guò)雨,總想為別人撐把傘。

所以,再有客戶貸款時(shí),我會(huì)對(duì)他說(shuō)清楚以下兩點(diǎn),能幫了一點(diǎn)是一點(diǎn)了!

第一,等額本息VS等額本金,選哪個(gè)更好?

等額本息,是給不打算提前還的人準(zhǔn)備的;等額本金,是給想提前還的人準(zhǔn)備的。

怎么選呢?舉個(gè)例子。

50萬(wàn),利率3%,30年。

等額本息:月供2108,總利息25.89萬(wàn)。

等額本金:月供2639(逐月遞減),總利息22.56萬(wàn)。

總利息相差三萬(wàn)塊,也不算多。

但是,前期月供等額本金比等額本息要多供531塊。500多塊,對(duì)一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō),可能是一周的菜錢,孩子的一節(jié)輔導(dǎo)課。

而且尤其剛付完首付款,前期會(huì)比較困難。所以很多人不是不想選等額本金,是選不起。

那怎么辦?

剛開(kāi)始可以選本息,等一年之后,熬過(guò)了最初的艱難,盡快申請(qǐng)回本金來(lái)?,F(xiàn)在一般銀行都很方便,可以直接在手機(jī)銀行申請(qǐng)。

實(shí)在不知道直接去問(wèn)銀行、問(wèn)豆包,都可以。

第二點(diǎn):要不要提前還款?怎么還更劃算?

我想說(shuō)的是,哪怕只有一兩萬(wàn),能提前還款,還是提前還款好一些,一直還到你打開(kāi)APP,看到每月還款的本金比利息高出很多,這時(shí)候開(kāi)始就不用提前還款,安心還月供即可。

因?yàn)檫@時(shí)利息很低,幾乎只剩本金。

那么手上的現(xiàn)金,可以留著做別的事情,甚至放銀行存利息都可以。再說(shuō),留著房款,每年還可以抵扣個(gè)稅。

但是提前一定要注意,還款時(shí)有兩個(gè)選項(xiàng),一是月供減少,二是月供不變、縮短年限。一定要選擇月供不變、縮短年限。這樣年限變短了,總體省的利息更多。

03

最后,跟大家講個(gè)提前還款特別成功的案例——我同事。

她買房早,是2016年買的,貸款40萬(wàn),25年,利率4.65%,選的是等額本金。月供2883,本金1333,利息1550。

還了幾年后,她開(kāi)始陸續(xù)提前還款,共計(jì)還了12萬(wàn)進(jìn)去,選的都是月供不變、縮短年限。

現(xiàn)在她本金只剩余13萬(wàn)多,每月月供1900左右,其中本金1500多,利息300多。每月本金不變,利息逐月遞減幾塊錢。還剩余不到8年期限就可以還清。

她說(shuō),現(xiàn)在剩下的幾乎都是本金,哪怕手頭有錢,也不繼續(xù)還款了,每個(gè)月按時(shí)還月供就好。

剛開(kāi)始我還不信,才提前還款12萬(wàn),怎么可能一下縮短那么多年。直到看到她的銀行APP,才確信。同時(shí)也羨慕得不得了。

看來(lái),我也該努力賺錢,提前還款了。

04

其實(shí),房貸說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn),就是月供金額加年限。但你要記得,你每個(gè)月還進(jìn)去的錢,一部分是利息,一部分是本金。

一定要看清楚,本金是多少,利息是多少——?jiǎng)e等到點(diǎn)開(kāi)App那天才發(fā)現(xiàn),自己還了四年,本金只少了三萬(wàn)。

當(dāng)然,現(xiàn)在首套房利率3%,已經(jīng)很低了??傮w利息比我們以前友好太多了!

所以我總?cè)滩蛔「袊@:世界對(duì)我們80后,真是太苛刻了,好像不管做什么總是踩在最高點(diǎn)。

好在,我們80后也總是最堅(jiān)強(qiáng)、最努力的一代人,哪怕是再難熬的日子,也總能想辦法讓它開(kāi)出花來(lái)。

就像我那個(gè)同事,她熬過(guò)了最初最難的時(shí)候?,F(xiàn)在她說(shuō),房貸已經(jīng)沒(méi)有壓力了。

愿大家都能像我同事一樣,哪怕背著房貸,日子也能越過(guò)越輕松,路能夠越走越寬。

畢竟,生活不在別處,就在我們一點(diǎn)點(diǎn)還進(jìn)去的每一天里——那些看似平凡的努力,終會(huì)把我們送到想去的地方。

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