張雪峰老師生前直播的時候，說過這么一段話：

“我女兒如果有一天學(xué)習(xí)不好了怎么辦？

我就會讓她混一個本科學(xué)歷，然后讓她去進銀行。

我兩家公司長期存款都是過億的，我女兒去哪個銀行工作，我就把我的錢存在哪個銀行?！?/p>

這話說得坦蕩，也可以從中感受到，張雪峰是非常愛他女兒的。

但現(xiàn)實情況是，如果他生前沒有提前做好規(guī)劃，女兒能夠繼承的資產(chǎn)，可能只有1/6。

并且因為還是未成年，這1/6在她成年以前，也未必保得住。

我簡單梳理了一下，張雪峰留下來的遺產(chǎn)，主要有三塊。

第一塊是公司的股權(quán)。

他持有峰學(xué)蔚來這家公司75%的股份，公司估值5到8個億。

換算下來，他個人的股權(quán)價值大概3.75個億到6個億。

他還有沿途教育大概10.86%的股份。

此外還有其他公司，涉及圖書、文旅、傳媒等領(lǐng)域。

比如蘇州峰峰火火旅行社有限責(zé)任公司、峰閱萬卷文化圖書等。

這些部分資產(chǎn)雖然沒有公開具體估值，但保守估計，合計也是近億的。

第二塊是現(xiàn)金和他個人的收入。

張雪峰在直播的時候也自述過，公司賬戶上常年儲備有約一個億的現(xiàn)金。

這不是臨時有這么多，是他特意留下的。

他說，自己200多個員工背后是200多個普通家庭。

他必須為這些家庭負責(zé)，所以賬上永遠留夠半年工資。

此外，他自己個人的存款和理財，也大概有一個億的規(guī)模。

第三塊是其他資產(chǎn)。

他通過峰學(xué)蔚來出資1000萬元，成為蘇州永鑫開拓二號股權(quán)投資合伙企業(yè)的LP，間接投資半導(dǎo)體等硬科技領(lǐng)域。

另外據(jù)說在蘇州、北京還有一些房產(chǎn)。

其實這三塊里面，最重要的就是公司股權(quán)，但問題也出在這里。

張雪峰是個人IP，他公司最值錢的不是員工，不是架構(gòu)，而是他這個人。

是他的名氣和影響力。

他在的時候，公司值5到8個億。

他走了，這個公司還能值多少？

當(dāng)然，公司的運營體系已經(jīng)相對成熟了，日常業(yè)務(wù)肯定還能照常運轉(zhuǎn)。

但人走了，IP賬號就沒了靈魂，這才是最致命的地方。

就像劉備之于蜀國，宋江之于梁山。

精神領(lǐng)袖走了，隊伍的那股氣，終究是不一樣了。

接下來再看家庭結(jié)構(gòu)。

這部分信息，有些是確定的，有些是基于公開信息的推演，有些是謠傳。

張雪峰老師的父親已經(jīng)去世了，母親仍然在世。

而他女兒今年11歲，是和前妻所生。

2020年，他在社交平臺上低調(diào)宣布離婚，言語間透露著情緒的低落。

后來的感情狀況，公開信息里也有一些線索或者傳言，但都不足以形成定論。

但其實說到底，斯人已逝，生前的感情狀況終究是人家自己的隱私，我覺得沒必要扒得太細。

但公眾對這些事關(guān)注度這么大，我覺得是出于另一個角度——

那個才11歲的小女孩，一個父親想愛護一輩子的孩子，

在父親意外離世后，能不能被好好照顧？

能不能完整繼承到父親辛苦打拼的成果？

因為與此同時，張雪峰并沒有公開留下過遺囑或信托文件。

所以，我們只能根據(jù)已知信息，做一些合理的推演。

最好的情況，就是網(wǎng)傳的，他在2025年3月就立過遺囑。

那一切好說。

錢給誰、怎么給，寫得清清楚楚。

都是根據(jù)他生前自己的意愿，做好了合理的分配。

但網(wǎng)傳的全部留給女兒，我總覺得有點太絕對了。

因為就算不考慮現(xiàn)任妻子，也不可能不管母親吧，多少是會留一些的。

但如果沒有遺囑呢？

他畢竟才41歲，正當(dāng)人生正午。

我覺得大多數(shù)人的想法，應(yīng)該都是差不多的。

也許對自己的晚年不樂觀，覺得可能活不過七老八十，但活到四五十歲，應(yīng)該是沒什么問題的吧？

所以，沒有留下遺囑的可能性，其實也非常大。

如果真是這樣，那就只能按法定繼承走了。

根據(jù)《民法典》第一千一百二十七條，和一千一百五十三條，法定繼承的規(guī)則是：

夫妻共同財產(chǎn)里，一半先歸配偶，剩下的一半才作為遺產(chǎn)繼續(xù)分。

那么，關(guān)鍵就看張雪峰去世時，是否有合法的婚姻關(guān)系了。

第一種情況，如有合法的婚姻關(guān)系。

那么，他所有的婚后財產(chǎn)，妻子會先分走50%。

這部分其實屬于共同財產(chǎn)的分割。

剩下50%才會作為他的遺產(chǎn)，再被妻子、女兒和母親來平分。

相當(dāng)于妻子拿走三分之二，剩下的母親拿六分之一，女兒六分之一。

但無論現(xiàn)任妻子，是孩子的親媽、還是網(wǎng)傳的另一位女士。

實際上屬于孩子的，就只有那六分之一。

并且如果妻子再婚、不做財產(chǎn)隔離，那么屬于她的三分之二，也會跟著進入下一段婚姻。

第二種情況，沒有合法的婚姻關(guān)系，就比較簡單了。

女兒和母親平分，各拿50%。

但無論是第一種第二種，還有一個更讓人放不下的問題，孩子只有11歲，離成年還有很久。

法律規(guī)定，未成年子女繼承的財產(chǎn)，由監(jiān)護人代為管理。

我覺得孩子媽作為親媽，還是會盡自己所能，好好照顧女兒的，這是人之常情。

但世界上也不乏其他情況。

比如監(jiān)護人的利益和孩子不一致，像自己有了新的家庭、新的孩子之類的。

這筆錢到底會用在誰身上，就真的不好說了，全看個人良心。

情況復(fù)雜成這樣，很多人都在問，張雪峰為什么不提前做規(guī)劃？

其實，他做了很多啊。

去年他給女兒注冊了近40枚“姩菡”商標(biāo)，覆蓋醫(yī)藥、機械設(shè)備、軍火煙火等多個領(lǐng)域。

他也曾說過，自己理想的生活是“騎電動車接送她上學(xué)，讓她在星湖街度過小學(xué)、初中、高中、大學(xué)時光”。

為了這個理想，他圍繞星湖街布局了教育、文旅、出版等多個業(yè)務(wù)板塊，為女兒構(gòu)建起一條完整教育環(huán)。

而且不止女兒，他連員工、連不相識的貧困學(xué)生都想到了。

他在公司賬上留夠了200名員工半年的工資。

他每年向鄭州大學(xué)捐贈50萬元、向蘇州市教育發(fā)展基金會捐贈100萬元，資助貧困學(xué)生。

所以我真的覺得，不管社會輿論怎樣評價他的，他至少是一位愛女兒的父親，是一位對教育有貢獻的人。

而且，以張雪峰這個資產(chǎn)、這個社會層級來講，

他想做隔離、做架構(gòu)、做傳承，肯定是有很多的專員是愿意為他來服務(wù)的。

但是他太忙了，一時沒有顧上。

人無完人，他已經(jīng)做了他能做的一切。

唯一可惜的，還是他對他女兒人生兜底的規(guī)劃，沒有辦法親自實現(xiàn)了。

這件事，其實瑩瑩非常有感觸。

關(guān)注我們賬號的老朋友可能知道，瑩瑩的父親在她12歲那年就去世了。

現(xiàn)在她自己當(dāng)母親了，每次看到這樣的新聞，都會想起小時候的自己。

也會再仔細想一遍，自己對女兒的規(guī)劃，有沒有什么遺漏。

我對為人父母的那種心情，感觸肯定沒有她深。

所以我特意和她聊了聊，聽聽她是怎么想的、怎么做的，分享給大家。

不推產(chǎn)品講廣告，只講作用和架構(gòu)。

哪怕能讓任何一個拼命賺錢的父母，能停下來多想一下，該怎樣給孩子留錢，這篇文章就沒有白寫。

先說一個最簡單的工具，定期壽險。

這也是所有工具里杠桿最高的一個，一般保到60歲。

投保的時候，把受益人設(shè)定為孩子。

不管什么原因，只要是人去世了，就會直接賠付全部保額。

在指定受益人的情況下，錢是不會作為遺產(chǎn)被分割的，會私密地、定向地給到你的受益人。

這個基本上是建議家庭經(jīng)濟支柱人手一份的。

瑩瑩在她女兒出生后，就配置了100萬保額的定壽，每年總保費也就幾百塊錢。

而如果想穩(wěn)定、確定地給孩子留錢，也可以考慮增額或者年金。

增額本質(zhì)上也是壽險。

但是它保單周期更長，可以終身持有。

未來如果孩子上學(xué)、創(chuàng)業(yè)或者結(jié)婚需要用錢，可以通過減保取出一部分，剩下的錢繼續(xù)在賬戶里增值。

如果用不上，也可以一直放在那兒，只要保單還在，里面的錢就一直在復(fù)利增值。

而年金，能更穩(wěn)定地提供現(xiàn)金流。

比如拿出200萬給孩子買一份快返年金，選那種第五年開始領(lǐng)錢的。

按現(xiàn)在的利率水平，5年后，孩子每年能領(lǐng)6萬左右，一個月5千。

這筆現(xiàn)金流不受監(jiān)護人的影響，不會因家庭結(jié)構(gòu)的變化而中斷。

而且這200萬的本金，也始終是孩子的。

如果將來有大額開銷，還能減保或退保拿出來。

像瑩瑩，她給她女兒買了三份儲蓄險。

內(nèi)地兩份增額一共60萬，香港還有一份5萬美金的保單，加起來有95萬了。

這些錢在小朋友18歲的時候，預(yù)計會漲到200萬。

有了這些規(guī)劃，她自己覺得非常安心了。

哪怕她就在明天倒下了，孩子這輩子也不會愁上學(xué)吃穿。

不過這里還有一個問題。

就是如果孩子未成年，這份保單的領(lǐng)取、現(xiàn)金價值（退保能拿回的錢）或者賠款，實際還是由監(jiān)護人控制的，存在一定被挪用的風(fēng)險。

所以，如果資產(chǎn)達到一定量級，想要完全確定錢能留給孩子。

光有保單是不夠的，還要把錢裝進信托里。

現(xiàn)金信托的設(shè)立門檻，通常是三千萬起步，像張雪峰的資產(chǎn)規(guī)模完全夠。

他可以把一部分現(xiàn)金、保單、甚至部分股權(quán)裝入信托，委托給信托公司管理。

信托合同里可以約定得非常細。

比如首先，女兒18歲之前，每月由信托直接支付生活費，打到她獨立的賬戶，不經(jīng)監(jiān)護人的手。

學(xué)費、醫(yī)療費憑票據(jù)從信托中實報實銷。

這樣，無論監(jiān)護人是誰、是否再婚，這筆錢都穩(wěn)穩(wěn)地花在女兒身上。

其次，18歲到30歲，信托按月支付，同時在她考上大學(xué)、研究生、出國留學(xué)時，額外給一筆一次性獎勵金。

再其次，30歲以后，如果女兒結(jié)婚，信托可以約定婚前財產(chǎn)的隔離方案。

如果她不結(jié)婚，信托繼續(xù)按月支付，保障終身。

另外，信托里可以設(shè)置一個“保護人”的角色，可以是自己信任的朋友、律師或者機構(gòu)，監(jiān)督信托的執(zhí)行。

如果監(jiān)護人有任何不當(dāng)行為，保護人有權(quán)介入。

這個方案的好處是，無論女兒跟誰生活、監(jiān)護權(quán)在誰手里、妻子是否再嫁，這筆錢永遠只屬于她一個人，誰也動不了。

哪怕走了十年、二十年甚至更久，最初的意志還在被執(zhí)行。

聊到最后，其實我難免想到我自己的父母。

我媽當(dāng)年被親戚推著，給我爸買了返還型重疾。

每年要交將近2萬塊，交20年；等我爸60歲退休了，可以一次性取出來40萬。

我看了保單氣得不行，這種產(chǎn)品簡直是白借錢給保險公司，甚至交了十來年了，現(xiàn)在退保還是虧錢的。

我媽反過來安慰我，說她當(dāng)時沒想那么多，也是不夠了解，就當(dāng)存錢了。

就是想，要是家里生意不順利了，至少他們養(yǎng)老還有筆錢，不會給我太大的壓力；當(dāng)然順利更好，就當(dāng)是給我額外攢的錢了。

我鼻頭一下就酸了。

天底下的父母，哪分什么有錢沒錢、聰明笨拙、方式對錯。

對孩子毫無保留的愛，其實都是一樣的。

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