現(xiàn)在新車(chē)上市，智能駕駛輔助已經(jīng)成為重要“賣(mài)點(diǎn)”。但是消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)的時(shí)候，會(huì)想這么一個(gè)問(wèn)題：當(dāng)你打開(kāi)輔助駕駛，車(chē)子萬(wàn)一撞了，算誰(shuí)的？保險(xiǎn)公司賠不賠？

這是保險(xiǎn)難題，但同時(shí)也是商機(jī)。

日前，北京金融監(jiān)管局放了個(gè)大招：北京將在全國(guó)率先推出智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)，也就是專(zhuān)門(mén)給“智駕”用的保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然現(xiàn)在具體保險(xiǎn)還沒(méi)有開(kāi)始，但是相關(guān)消息一出就引發(fā)廣泛關(guān)注。

為什么非要搞個(gè)“智駕險(xiǎn)”？

其實(shí)隨著汽車(chē)智能化快速發(fā)展，現(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)明顯落后汽車(chē)的新形態(tài)。

咱們現(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)，條款里寫(xiě)的都是“駕駛?cè)恕薄榜{駛員”“駕駛行為”，默認(rèn)事故責(zé)任主體是人?？芍悄荞{駛一上來(lái)，事情就復(fù)雜了：事故原因可能是傳感器沒(méi)識(shí)別到障礙物，也可能是算法判斷失誤，甚至可能是車(chē)載系統(tǒng)升級(jí)后出了bug……這些鍋，該誰(shuí)背？現(xiàn)有保險(xiǎn)里找不著對(duì)應(yīng)條款。

北京金融監(jiān)管局就明確表示：“智能駕駛改變了交通事故的風(fēng)險(xiǎn)因素、場(chǎng)景及損失形態(tài)，現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)不能準(zhǔn)確適配?！?/p>

最顯著的區(qū)別在于，以前保險(xiǎn)公司只需要搞清楚“人有沒(méi)有違章”，現(xiàn)在得搞清楚“是人的問(wèn)題還是系統(tǒng)的問(wèn)題”，這在底層邏輯方面就發(fā)生根本改變。

所以這次北京率先在全國(guó)推出智能駕駛商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品，核心就是明確把“使用智能駕駛導(dǎo)致的交通事故風(fēng)險(xiǎn)”明明白白寫(xiě)進(jìn)保單里。從L2（輔助駕駛）到L4（高度自動(dòng)駕駛），所有級(jí)別統(tǒng)一適配，覆蓋全場(chǎng)景。

智駕保險(xiǎn)市場(chǎng)有多大？

先說(shuō)結(jié)論：這可能是未來(lái)十年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)最大的增量。

現(xiàn)在L2級(jí)輔助駕駛的滲透率已經(jīng)超過(guò)40%了，現(xiàn)在無(wú)論是新能源車(chē)還是燃油車(chē)，新上市車(chē)型幾乎全部搭載智駕功能，因此高階智駕滲透率一定會(huì)持續(xù)上漲。

有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2030年中國(guó)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模能到千億級(jí)別。一位保險(xiǎn)行業(yè)人士表示：“智駕險(xiǎn)不是車(chē)險(xiǎn)的升級(jí)版，而是一個(gè)新險(xiǎn)種。可能涉及車(chē)企、軟件商、硬件供應(yīng)商一堆主體，雖然復(fù)雜但創(chuàng)新的空間也大了?！?/p>

更關(guān)鍵的是，北京金融監(jiān)管局明確表示，支持“有意愿、有條件、有能力的汽車(chē)企業(yè)”參與先行先試。這意味著車(chē)企可以和保險(xiǎn)公司深度綁定，用真實(shí)的行車(chē)數(shù)據(jù)來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)——誰(shuí)的智駕系統(tǒng)更安全，誰(shuí)的保費(fèi)就更低，這對(duì)車(chē)企來(lái)說(shuō)，可是真正實(shí)力體現(xiàn)。

現(xiàn)在有些車(chē)企，賣(mài)車(chē)的時(shí)候會(huì)送一份“智駕責(zé)任險(xiǎn)”，號(hào)稱(chēng)“開(kāi)輔助駕駛出事，我們兜底”。但兩者有本質(zhì)區(qū)別。

車(chē)企送的保障其實(shí)是“自家承諾”。責(zé)任怎么定、賠不賠、賠多少，都是車(chē)企說(shuō)了算，沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，也沒(méi)有監(jiān)管背書(shū)。而且，這種承諾能不能兌現(xiàn)，兌現(xiàn)不了處罰措施，都難以明確。

但北京要推的專(zhuān)屬保險(xiǎn)不一樣。它是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的、監(jiān)管部門(mén)備案的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，有法律效力，有監(jiān)管兜底。保障范圍也更廣，L2到L4全級(jí)別覆蓋，而不是只保特定場(chǎng)景。

用業(yè)內(nèi)人士的話說(shuō)：“車(chē)企的保障可以當(dāng)增值服務(wù)，但替代不了真正的保險(xiǎn)。只有通過(guò)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，才能真正獲得相關(guān)權(quán)益保障。”

智駕險(xiǎn)落地后的“衍生效果”

智駕險(xiǎn)落地后，還會(huì)帶來(lái)一個(gè)意想不到的效果：誰(shuí)家智駕好，數(shù)據(jù)說(shuō)了算

這可能是最值得關(guān)注的一點(diǎn)。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，而定價(jià)的前提是數(shù)據(jù)。專(zhuān)屬產(chǎn)品一旦推開(kāi)，保險(xiǎn)公司手里會(huì)積累大量真實(shí)世界的智駕事故數(shù)據(jù)——什么車(chē)型、什么系統(tǒng)、什么場(chǎng)景下出的問(wèn)題，全部有據(jù)可查。

這些數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)脫敏分析后，就會(huì)形成一份“智駕安全圖譜”。哪家車(chē)企的智駕系統(tǒng)更靠譜？哪個(gè)品牌的事故率更低？以后都不是靠嘴說(shuō)，而是靠數(shù)據(jù)說(shuō)話。

“很多網(wǎng)友特別關(guān)注這個(gè)，智駕保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)直接就能反映出不同車(chē)型的智駕水平，其實(shí)車(chē)企也特別關(guān)心?！币晃黄?chē)業(yè)內(nèi)人士表示“這等于引入了一個(gè)第三方評(píng)價(jià)機(jī)制，車(chē)企想賣(mài)得好，就得把智駕系統(tǒng)做得更安全?！?/p>

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，以后買(mǎi)車(chē)的時(shí)候，智駕險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)成為一個(gè)參考指標(biāo)。安全性高的車(chē)，保費(fèi)便宜；事故率高的車(chē)，保費(fèi)貴——市場(chǎng)會(huì)用腳投票。

雖然有了智駕險(xiǎn)，但是北京金融監(jiān)管局專(zhuān)門(mén)強(qiáng)調(diào)了一句話：“智能駕駛保險(xiǎn)不能誤解為萬(wàn)能保險(xiǎn)?！币馑颊f(shuō)得很清楚：對(duì)于L2、L3級(jí)別車(chē)輛，車(chē)載輔助駕駛系統(tǒng)不能代替駕駛?cè)顺蔀轳{駛主體。激活了輔助駕駛功能，安全責(zé)任還是駕駛員。

也就是說(shuō)買(mǎi)了智駕險(xiǎn)，不代表可以開(kāi)著輔助駕駛在車(chē)上睡覺(jué)。保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)幫你賠錢(qián)，但事故的責(zé)任認(rèn)定，該是誰(shuí)的還是誰(shuí)的。北京金融監(jiān)管局表示：“安全駕駛始終是每個(gè)駕駛?cè)说牡谝回?zé)任。”

從“北京樣板”到全國(guó)推廣

北京這次搞的智駕險(xiǎn)，走的是一條“先行先試”的路子。

按照規(guī)劃，初期主要面向在北京買(mǎi)新能源新車(chē)的車(chē)主，L2級(jí)別的車(chē)可以選擇買(mǎi)專(zhuān)屬產(chǎn)品或者現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)。L3、L4級(jí)別的測(cè)試車(chē)和正式上路車(chē)輛，也都能適用。后續(xù)隨著數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗(yàn)成熟，會(huì)逐步擴(kuò)大范圍，讓更多車(chē)主能買(mǎi)到。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也在同步發(fā)力，組織行業(yè)力量集中開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬產(chǎn)品，爭(zhēng)取在概念定義、條款表述、保障內(nèi)容上形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)于全國(guó)其他城市來(lái)說(shuō)，北京的探索就是一個(gè)“樣板間”。智駕時(shí)代已經(jīng)來(lái)了，保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施得跟上。誰(shuí)能先把這套體系跑通，誰(shuí)就能在未來(lái)千億級(jí)的市場(chǎng)里占據(jù)先機(jī)。

從“人開(kāi)車(chē)”到“車(chē)輔助人開(kāi)”，從傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)到智駕險(xiǎn)，這不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品的迭代，更是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)治理邏輯的重構(gòu)。

對(duì)于普通車(chē)主來(lái)說(shuō)，期待的就是一件事：這個(gè)產(chǎn)品趕緊落地，以后開(kāi)輔助駕駛出門(mén)，心里能踏實(shí)點(diǎn)?？梢灶A(yù)計(jì)，有險(xiǎn)可依對(duì)于新車(chē)市場(chǎng)，也將會(huì)起到明顯帶動(dòng)作用。