彼得·德魯克曾說：“企業(yè)的目的只有一個有效定義：創(chuàng)造顧客。企業(yè)滿足顧客需求的方式，決定了這個企業(yè)究竟是個什么樣的企業(yè)，它的產(chǎn)品是什么，以及它是否會成功�！�

如果把這句話應(yīng)用于信用卡領(lǐng)域，應(yīng)該是什么樣的表現(xiàn)形式？讓我們看看中信銀行信用卡剛剛交出的2025年實(shí)踐案例：

1、提質(zhì)

中信銀行年報數(shù)據(jù)顯示，截至2025年末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡1.29億張，較上年末增長4.60%；全年交易量達(dá)2.18萬億元，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入477.49億元，“食、住、行、娛、購”高質(zhì)量場景獲客占比提升至44.74%，經(jīng)營發(fā)展的質(zhì)量與活力持續(xù)彰顯，用實(shí)際實(shí)踐詮釋了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的價值內(nèi)核。

在長達(dá)數(shù)百頁的年報中，中信銀行信用卡的核心內(nèi)容被濃縮成了幾千字，而這幾千字中提到了23次“質(zhì)”，這也道出了中信銀行信用卡2025年的第一個關(guān)鍵詞：提質(zhì)。

信用卡不同于一般行業(yè)，其“尋找客戶”要考慮一個前置問題“在什么消費(fèi)場景下，找到什么樣的客戶”。

場景是信用卡觸達(dá)消費(fèi)需求的核心載體。中信銀行信用卡深諳“場景即市場”的商業(yè)邏輯，以“食、住、行、娛、購”五大民生消費(fèi)領(lǐng)域?yàn)楹诵年嚨�，持續(xù)深化場景生態(tài)建設(shè)，推動金融服務(wù)與實(shí)體消費(fèi)深度融合。

在具體的場景布局上，中信銀行信用卡持續(xù)升級“99365”品牌活動，以代金券、滿立減等多元化營銷工具為紐帶，不斷拓展線下商戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，截至2025年末，全國合作商戶品牌超7300個，覆蓋門店超46萬家，年累計活動參與客戶達(dá)1362萬戶，讓惠民金融福利直達(dá)大眾日常生活的方方面面。

不難發(fā)現(xiàn)其布局與一些零售企業(yè)“顧客需求至上，深耕本地場景”的經(jīng)營思路異曲同工，都是通過深度鏈接線下消費(fèi)場景，讓服務(wù)與需求同頻共振。同時，中信銀行信用卡緊抓線上消費(fèi)新業(yè)態(tài)機(jī)遇，深化與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，重點(diǎn)布局微信、支付寶、抖音、京東、美團(tuán)等國民級平臺，聚焦“618”等核心消費(fèi)節(jié)點(diǎn)開展綁卡激勵與差異化促活活動，成功推動線上交易額突破1.01萬億元，線上交易額占比、場景分期規(guī)模均實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步提升，實(shí)現(xiàn)了線上線下場景的雙向賦能、協(xié)同發(fā)展。

為進(jìn)一步提升消費(fèi)體驗(yàn)，讓支付服務(wù)與消費(fèi)場景深度融合，中信銀行信用卡上線“銀聯(lián)通用型一鍵綁卡”“Apple Pay免輸卡號綁卡”功能，將手機(jī)閃付單筆交易限額提升至5萬元，既解決了傳統(tǒng)綁卡流程繁瑣、操作復(fù)雜的痛點(diǎn)，又滿足了消費(fèi)者家裝、家電、旅游等大額多元消費(fèi)需求。此外，創(chuàng)新實(shí)施“客群維+場景維+商戶維”三位一體的生態(tài)營銷活動，在客群端針對留學(xué)生、年輕客群、銀發(fā)族等不同圈層的消費(fèi)特征精準(zhǔn)匹配營銷活動，在場景端打造“金融+文旅”“金融+健康”等跨界生態(tài)，在商戶端聯(lián)合優(yōu)質(zhì)商戶開展“支付立減”“權(quán)益疊加”等活動，以精細(xì)化運(yùn)營激活消費(fèi)內(nèi)生動力，讓場景消費(fèi)從“流量”轉(zhuǎn)化為“留量”。

以上的種種，是中信銀行信用卡“提質(zhì)”的一個縮影，這些舉措的加成效應(yīng)促成了其2025年的高質(zhì)量發(fā)展。

2025年中信銀行信用卡新發(fā)卡客戶中優(yōu)質(zhì)客群占比達(dá)59.21%，同比提升8.23個百分點(diǎn)；低風(fēng)險優(yōu)質(zhì)客群正常貸款占比為76.19%，較上年末提升2.01個百分點(diǎn)。優(yōu)質(zhì)的發(fā)卡客群結(jié)構(gòu)還帶動早期風(fēng)險指標(biāo)持續(xù)向好，新發(fā)卡客戶早期賬齡風(fēng)險為0.46%，較上年末下降0.11個百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控的協(xié)同推進(jìn)，讓高質(zhì)量獲客真正轉(zhuǎn)化為高質(zhì)量發(fā)展的核心動力。

2、提效

人是非標(biāo)的，而信用卡業(yè)務(wù)鏈接了消費(fèi)與金融之間的海量用戶，通過科技“提效”，是中信銀行信用卡的核心策略與成績。

總體而言，中信銀行信用卡將人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)深度融入風(fēng)控、服務(wù)、運(yùn)營全流程，通過“大小模型雙擎智能風(fēng)控”“全鏈路智能服務(wù)體系”等創(chuàng)新實(shí)踐，以數(shù)智化轉(zhuǎn)型推動經(jīng)營管理與客戶服務(wù)的提質(zhì)增效，讓金融服務(wù)更智能、更高效、更有溫度，實(shí)現(xiàn)了“科技賦能價值，價值引領(lǐng)發(fā)展”的良性循環(huán)。

在風(fēng)險管控方面，中信銀行信用卡打造的“大小模型雙擎智能風(fēng)控”體系榮獲中國人民銀行金融科技發(fā)展獎二等獎，成為金融科技賦能風(fēng)控管理的典范。該體系依托大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)，構(gòu)建起“區(qū)域、場景、行業(yè)、客群”多維風(fēng)險策略體系，實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化風(fēng)控。在增量端，以目標(biāo)客群為導(dǎo)向嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，從源頭規(guī)避風(fēng)險；在存量端，優(yōu)化授信資源動態(tài)配置體系，將授信資源重點(diǎn)投向優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)領(lǐng)域，同時強(qiáng)化貸中風(fēng)險布控與主動防御機(jī)制，提前識別、處置潛在風(fēng)險。此外，中信銀行信用卡加快自催團(tuán)隊建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化“催、訴、調(diào)”多層次清收體系，多措并舉壓降不良。截至2025年末，信用卡不良貸款較上年末減少1.19億元，資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)可控，為業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。

在客戶服務(wù)方面，中信銀行信用卡依托AI規(guī)�；x能客戶經(jīng)營與服務(wù)，打造“個性化培養(yǎng)”培訓(xùn)機(jī)器人覆蓋知識場景，實(shí)現(xiàn)客服人員的標(biāo)準(zhǔn)化、高效化培訓(xùn)；通過教練機(jī)器人輔助超1萬個坐席提供高品質(zhì)服務(wù)，提升一線服務(wù)能力；智能質(zhì)檢實(shí)現(xiàn)全渠道文本會話100%覆蓋，及時發(fā)現(xiàn)并優(yōu)化服務(wù)問題，推動服務(wù)品質(zhì)提升超10%。作為線上服務(wù)核心陣地，動卡空間App以“架構(gòu)升級、場景深化、智能提效”為目標(biāo)完成全面升級，不僅優(yōu)化了智能搜索、一站式分期辦理等核心功能，還建立了線上服務(wù)智能感知與響應(yīng)機(jī)制，針對“綁卡、查賬、還款、分期”等核心用卡場景，實(shí)時識別用戶訴求并提供一對一人工關(guān)懷服務(wù)，推動服務(wù)從“被動響應(yīng)”向“前置化、溫度化”轉(zhuǎn)型。

線下渠道的科技賦能同樣成效顯著，中信銀行信用卡秉承“應(yīng)客而動”理念，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化升級，銳化智慧柜臺貸發(fā)借獲客流程，實(shí)現(xiàn)與信用卡智能云端申請流程的無縫銜接，減少客戶重復(fù)填報，讓線下辦卡流程更便捷、更高效，實(shí)現(xiàn)了線上線下服務(wù)的一體化、標(biāo)準(zhǔn)化。數(shù)智化轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進(jìn)，讓中信銀行信用卡的服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量同步提升，2025年客戶服務(wù)滿意度達(dá)98.80%，用技術(shù)實(shí)力詮釋了“以客戶為中心”的服務(wù)理念。

總的來說，在2025年這一擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)的關(guān)鍵之年，中信銀行信用卡緊扣高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展主題，錨定“價值創(chuàng)造”這一核心經(jīng)營邏輯，以產(chǎn)品創(chuàng)新匹配客群需求、以場景深耕鏈接實(shí)體消費(fèi)、以科技賦能提升經(jīng)營質(zhì)效，將金融服務(wù)深度融入民生消費(fèi)全鏈條，在優(yōu)化客群與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時，充分發(fā)揮信用卡在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)、惠民生中的樞紐作用，走出了一條以價值創(chuàng)造驅(qū)動業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的道路。