房貸、車貸、經(jīng)營貸、消費(fèi)貸……當(dāng)今，金融與人們的生活密不可分，但是由于不少人缺乏金融領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)，導(dǎo)致金融領(lǐng)域的矛盾糾紛激增。3月24日，半島問法熱線0532—80889800聚焦金融借貸糾紛，邀請(qǐng)山東頤衡（膠州）律師事務(wù)所的任建超律師和吳鐸律師在線與市民互動(dòng)，解答市民來電。

熱線接通后，市民李先生的電話就打進(jìn)來了。“我前段時(shí)間通過一個(gè)小貸機(jī)構(gòu)貸了20萬元的款，款到賬之后對(duì)方告訴我，讓我給他2萬塊錢的服務(wù)費(fèi)，必須是現(xiàn)金。”李先生告訴吳律師，當(dāng)時(shí)自己也沒多想，就取出現(xiàn)金給了對(duì)方。

“后來我了解的是，我現(xiàn)在還款仍然還是按照20萬元的本金還，我實(shí)際也就收到了18萬元。”李先生從朋友那聽說，這種算是“砍頭息”，“有沒有什么好的辦法，來維護(hù)我的權(quán)利？”

吳鐸律師表示，“砍頭息”是金融借貸領(lǐng)域常見的一種套路，這種行為也是我國法律明令禁止的。

“根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，借款的利息，不得從本金中扣除，利息預(yù)先從本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款金額返還利息和本金?！眳锹蓭煴硎荆趯?shí)際操作過程中，一些貸款中介會(huì)通過各種隱蔽的手段增加貸款人維權(quán)的難度。

“你剛才所講的，收到銀行發(fā)放的貸款后，助貸機(jī)構(gòu)讓你以現(xiàn)金的形式支付相關(guān)費(fèi)用便是其中一種隱秘手段?！眳锹蓭煴硎?，這種情況下要維護(hù)自己的合法權(quán)益，需要對(duì)砍頭息的事實(shí)進(jìn)行證明。

“我們建議您做好以下證據(jù)的取證：第一是聊天記錄，第二是通話錄音，第三是證人證言，第四是提款記錄和給對(duì)方現(xiàn)金的視頻。相應(yīng)證據(jù)齊全的情況下通過訴訟手段維權(quán)，勝訴的可能性比較大。”吳律師說。

陳女士和黃先生原本是夫妻關(guān)系。2020年，兩個(gè)人一起和某銀行簽訂了《借款合同》，銀行給了一定額度的循環(huán)貸款。“后來我們辦理了離婚登記，離婚協(xié)議里明確約定所有的債務(wù)都由我前夫個(gè)人負(fù)責(zé)清償?！标惻勘硎?，2024年，黃先生把之前的借款還清之后，又繼續(xù)用他們2020年一起簽訂的那份《借款合同》向銀行借款，之后黃先生沒有按時(shí)還錢，銀行就把陳女士和黃先生一起告上了法院，要求兩個(gè)人共同承擔(dān)還款責(zé)任?！拔液退呀?jīng)離婚，而且離婚協(xié)議也約定了債務(wù)歸他，自己還需要承擔(dān)還款責(zé)任嗎？”陳女士不解。

針對(duì)這個(gè)問題，任建超律師表示，法院很可能會(huì)判陳女士與黃先生共同承擔(dān)借款的還款責(zé)任?！澳銈冞@個(gè)循環(huán)貸款，通俗來講就是一張大額度的信用卡，您和黃先生共同與銀行簽訂的借款合同是依法成立的有效合同，你在簽訂合同時(shí)就已經(jīng)成為借款合同的共同還款人，這是基于合同約定產(chǎn)生的合同義務(wù)，而非僅僅基于夫妻關(guān)系產(chǎn)生的法定義務(wù)。”任律師表示，陳女士與黃先生之間的離婚協(xié)議只是雙方內(nèi)部的約定，只能對(duì)兩個(gè)人產(chǎn)生約束力，不能對(duì)抗第三人，也就是銀行。

“你和黃先生解除婚姻關(guān)系只是雙方身份關(guān)系的變化，并不會(huì)當(dāng)然導(dǎo)致你作為共同借款人的合同主體資格消滅，也不會(huì)當(dāng)然地變更或解除，你在案涉借款合同中的還款義務(wù)?！比温蓭煴硎荆贿^陳女士也不必過于擔(dān)心，“你在承擔(dān)還款責(zé)任之后，可以依據(jù)你們簽訂的離婚協(xié)議向黃先生依法進(jìn)行追償，法院大概率會(huì)支持你的訴訟請(qǐng)求?！?/p>

部分案例：

問題1：遭遇電信詐騙后被貸款，是否需要償還銀行借款？

楊先生在某銀行營業(yè)部辦理了一張銀行卡，同時(shí)開通了手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行。2025年的一天，楊先生接到一個(gè)陌生來電。在對(duì)方話術(shù)的引導(dǎo)下，楊先生透露了自己的銀行卡號(hào)和銀行發(fā)來的手機(jī)驗(yàn)證碼。電話掛斷后沒多久，楊先生名下的銀行賬戶就被人向其他賬戶轉(zhuǎn)了錢，更可怕的是，當(dāng)天有人用他的手機(jī)銀行客戶端向銀行申請(qǐng)了一筆貸款，又全部轉(zhuǎn)給了他人賬戶。事發(fā)第二天，楊先生向公安機(jī)關(guān)報(bào)了案，明確說明自己遭遇了電話詐騙，他只是向詐騙分子提供了銀行卡號(hào)，并且只告知了對(duì)方一次銀行發(fā)送的驗(yàn)證碼，之后賬戶內(nèi)錢就被轉(zhuǎn)走，還被他人申請(qǐng)了貸款，這筆貸款也被全部轉(zhuǎn)走。公安機(jī)關(guān)立了案，但是還沒有偵查結(jié)果。現(xiàn)在貸款到期了，銀行要求楊先生承擔(dān)還款責(zé)任，他詢問律師，自己是被詐騙的，這筆貸款也不是本人申請(qǐng)的，自己到底要不要償還這筆貸款？

律師說法：楊先生，結(jié)合你的情況以及現(xiàn)行法律規(guī)定和法院生效裁判的裁判規(guī)則，你需要承擔(dān)這筆貸款的本息償還義務(wù)。首先，你辦卡的銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，確實(shí)負(fù)有完善技術(shù)設(shè)備、提升交易安全保障客戶賬戶資金安全的法定義務(wù)，但這項(xiàng)義務(wù)并非無過錯(cuò)責(zé)任，并非只要客戶發(fā)生損失銀行就必須承擔(dān)賠償責(zé)任，銀行在電子銀行業(yè)務(wù)中的審查義務(wù)僅限于形式審查，只要銀行按照你開戶時(shí)約定的認(rèn)證方式完成了交易驗(yàn)證，就已經(jīng)履行了法定的安全保障和形式審查義務(wù)。

其次，完成該貸款申請(qǐng)的全部流程，必須同時(shí)使用你專屬動(dòng)態(tài)口令、手機(jī)交易碼以及你自行設(shè)定的賬戶密碼，這些信息均具有唯一性和私密性，只有你本人能夠掌控，若非你本人操作，或者你未向第三人泄露足以完成全部貸款流程的身份驗(yàn)證碼，該筆貸款交易根本不可能順利完成。你在遭遇電信詐騙時(shí)主動(dòng)向詐騙分子泄露了手機(jī)驗(yàn)證碼，屬于在用卡過程中未盡到審慎交易的注意義務(wù)，對(duì)自身損失存在明顯過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。

另外，你向公安機(jī)關(guān)報(bào)案的行為，是你追究詐騙分子刑事責(zé)任的救濟(jì)途徑，刑事案件的偵查結(jié)果并不影響你和銀行之間民事借款合同的效力與履行，即便詐騙案件尚未偵破，你與銀行之間的民事借貸法律關(guān)系依然合法有效，你作為借款人仍需按照合同約定履行還本付息的義務(wù)。司法實(shí)踐中，債務(wù)人因自身原因?qū)е陆灰仔畔⒈恍孤叮忠皂斆栀J、被詐騙等為由主張不承擔(dān)還款義務(wù)的，人民法院均不予支持。

問題2：貸款合同約定利率與實(shí)際執(zhí)行利率不符，能否要求返還多收利息？

周先生和某信托公司簽訂了《貸款合同》，合同里明確寫了平均年利率為11.88%。結(jié)清了全部貸款后周先生仔細(xì)核算發(fā)現(xiàn)，這份貸款合同的實(shí)際執(zhí)行利率竟然高達(dá)20%，而某公司沒有向他明確披露實(shí)際利率。周先生詢問律師，這種情況能不能要求信托公司返還全部多收的利息以及相應(yīng)的損失？

律師說法：周先生，結(jié)合你的情況及現(xiàn)行法律規(guī)定，信托公司應(yīng)當(dāng)向你返還多收取的利息，并且賠償你自提前還款日次日起至實(shí)際歸還之日止按照中國人民銀行公布的同期人民幣存款利率計(jì)算的利息。首先，你與信托公司簽訂的貸款合同屬于格式合同，貸款利率是與你有重大利害關(guān)系的核心條款，該信托公司作為貸款人，負(fù)有明確披露貸款實(shí)際利率的法定義務(wù)，若以格式條款約定利率，還應(yīng)采取合理方式提請(qǐng)你注意，并按照你的要求予以說明，而該信托公司僅在合同中寫明平均年利率11.88%，卻未明確披露實(shí)際執(zhí)行利率高達(dá)20%，也未就利息計(jì)算方式對(duì)你進(jìn)行充分提示和說明，導(dǎo)致你沒有注意或理解借款合同的實(shí)際利率，應(yīng)當(dāng)視為雙方未就按照該實(shí)際利率計(jì)算利息達(dá)成合意，該信托公司無權(quán)據(jù)此向你計(jì)收高額利息，因此，你要求信托公司向你返還多收取的利息并賠償相應(yīng)利息損失的主張具有充分的事實(shí)和法律依據(jù)，應(yīng)該會(huì)得到法院的支持。

（半島全媒體記者 蔣凱 宋泓睿）

來源：大眾新聞·半島新聞