全文共1909字，閱讀全文約需4分鐘

加強銀行賬戶管理，降低“長期賬戶”潛在風險，減少可能存在的風險，比如被用于電信網絡詐騙等。

本文首發(fā)于21金融圈未經授權 不得轉載

作者 |余紀昕

編輯 |周炎炎 肖嘉

排版| 黃玥

近期，一場針對“沉睡賬戶”的清理行動在全國多地中小銀行集中展開。

記者不完全梳理，截至3月20日發(fā)稿時，3月以來已有超過7家銀行在短期內密集發(fā)布公告，包括政策性銀行分支機構到地方農商行、村鎮(zhèn)銀行，明確了本次需要清理的賬戶對象標準和清理時限。

1年無交易賬戶被納入清理范圍

記者注意到，本輪中小銀行清理“沉睡賬戶”具有明確的合規(guī)背景。根據《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第5號）的相關條款，銀行有權對長期無交易且無欠款的賬戶進行規(guī)范管理。

事實上，近年來金融監(jiān)管部門持續(xù)強化賬戶全生命周期管理，自2023年國家金融監(jiān)督管理總局啟動“沉睡賬戶”專項清理后，2025年進一步將清理范圍擴展至電子賬戶、手機銀行等線上渠道，并明確要求銀行履行風險告知義務。

具體來看，四川合江農村商業(yè)銀行在3月10日的公告中，重點針對“一人多戶”及信息不符的個人賬戶開展核實清理。福建的平和農商銀行在3月14日，宣布自4月起清理一年未主動發(fā)起任何賬務類交易、定義為“低效”的單位結算賬戶。

河南的固始天驕村鎮(zhèn)銀行于3月17日公告，瞄準2年未發(fā)生收付款活動已納入“長期不動戶”管理，“長期不動戶”狀態(tài)持續(xù)滿3年以上的賬戶（即5年未發(fā)生動賬交易）且余額為零的個人活期賬戶。浙江的桐廬農商銀行與江蘇的沛縣農商銀行均在3月16日發(fā)布公告，前者清理余額為零、連續(xù)24個月無交易的賬戶，后者則聚焦兩年內未發(fā)生收付活動、余額50元以下的“久懸戶”。

值得關注的是，類似公告中，不少銀行明確后續(xù)將實施年度常態(tài)化清理。例如，四川攀枝花農商銀行于3月15日宣布啟動對符合條件賬戶的清理，并計劃形成年度機制。這一由地方中小銀行主導的集中行動，形成了顯著的“清眠”浪潮。

清理范圍不僅也廣泛覆蓋個人賬戶，也關乎單位賬戶。中國農業(yè)發(fā)展銀行上海市分行于2026年3月12日公告，將對截至2025年12月31日、一年及以上未發(fā)生收付活動且無欠債的單位結算賬戶進行清理。

資料來源：官方公告

為中小銀行經營減負

此番密集清理，不僅是應對監(jiān)管的合規(guī)動作，其背后更深層的驅動力源于中小銀行日益加劇的經營壓力與轉型需求。這不僅是監(jiān)管規(guī)定下的合規(guī)操作，更是中小銀行在經營承壓背景下，主動優(yōu)化結構、降本增效的戰(zhàn)略舉措。

上海金融與發(fā)展實驗室副主任、招聯(lián)首席經濟學家董希淼告訴21世紀經濟報道記者，“長期不動賬戶”存在資金被遺忘或挪用、個人信息泄露、賬戶被用于違法犯罪交易等風險隱患。商業(yè)銀行根據金融管理部門的部署和要求，結合自身需要，對“長期不動賬戶”進行清理，具有三個方面的積極意義——

一是，幫助金融消費者喚醒閑置資金，提高資金利用效率，維護消費者合法權益；

二是，減少銀行賬戶、系統(tǒng)資源的無效占用，提高資源利用效率，更好地為消費者提供更有效的服務；

三是，加強銀行賬戶管理，降低“長期賬戶”潛在風險，減少可能存在的風險，比如被用于電信網絡詐騙等。

多位行業(yè)人士指出，海量“沉睡賬戶”長期占用系統(tǒng)資源與運維成本，卻不產生收益，成為銀行顯著的成本負擔。清理這些賬戶可釋放被低效占用的算力與人力，使銀行能將有限資源聚焦于服務有效客戶。

當前銀行業(yè)息差收窄，維持大量低效賬戶會攤薄整體單客收益，影響資產質量與盈利能力。因此，主動清理成為優(yōu)化賬戶結構、提升客戶質量的重要手段。同時，中小銀行正推進數字化轉型，清理無效賬戶能為活躍客戶提供更穩(wěn)定服務，避免系統(tǒng)資源被“沉睡”數據擠占。

清理行動還有助于實現客戶數據“去蕪存菁”，為精細分層與精準營銷奠定基礎。擁有清晰有效的客戶畫像，能幫助銀行更準確識別高價值客戶與潛在增長客群，從而將有限營銷資源定向投放，提升經營效率。

從競爭視角看，中小銀行普遍面臨“長尾客戶成本高、高價值客戶留存難”的雙重困境。通過清理低效賬戶、優(yōu)化資源配置，中小銀行得以將更多精力轉向能創(chuàng)造更高價值的業(yè)務領域。

展望后續(xù)，董希淼向記者指出，銀行應繼續(xù)提升主動服務意識，優(yōu)化人性化服務。比如，處理不同類型的“長期不動賬戶”時，以短信等方式主動說明情況、提示風險，并在資金轉賬、賬戶銷戶等方面采取便利化措施，增強便利性和安全感。

對于持卡人來說，則應定期梳理個人名下銀行賬戶和資產狀況，提升風險管理意識，在密碼設置、賬戶登錄管理等方面做好更有效的保護措施，及時主動注銷“長期不動賬戶”，降低賬戶被非法挪用、盜用的風險。