南方財(cái)經(jīng)全國兩會報(bào)道組 林漢垚、孫詩卉

隨著全國兩會的召開，多層次醫(yī)療與養(yǎng)老保障體系的建設(shè)再次成為民生熱點(diǎn)。全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳在今年兩會期間提交了多份建議，針對商業(yè)健康險(xiǎn)協(xié)同創(chuàng)新藥械發(fā)展、靈活就業(yè)人群養(yǎng)老保障、長期護(hù)理保險(xiǎn)機(jī)制優(yōu)化，以及意定監(jiān)護(hù)制度落地等領(lǐng)域建言獻(xiàn)策。

以商業(yè)健康險(xiǎn)促進(jìn)創(chuàng)新藥械發(fā)展

隨著我國醫(yī)保支付改革的持續(xù)深入，創(chuàng)新藥械的支付格局正發(fā)生深刻變化。周燕芳代表指出，我國醫(yī)保已進(jìn)入以DRG/DIP為主的多元復(fù)合式支付階段，集采在優(yōu)化醫(yī)�；鹗褂眯实耐瑫r，也客觀上擠壓了醫(yī)藥企業(yè)的利潤空間與研發(fā)動力。在此背景下，產(chǎn)業(yè)端對商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)揮更大支付作用、開辟新的市場化通道的呼聲日益高漲。

與此同時，老百姓對“好醫(yī)好藥”的保障需求與現(xiàn)有支付能力之間仍存在明顯缺口。數(shù)據(jù)顯示，2024年我國創(chuàng)新藥械支付總規(guī)模達(dá)1620億元，其中患者自費(fèi)承擔(dān)786億元，占比48%，而商業(yè)健康險(xiǎn)支付僅占8%。

周燕芳表示，加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，既能減輕患者自費(fèi)負(fù)擔(dān)，解決‘用得起好藥’的民生關(guān)切，又能為醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新開辟穩(wěn)定的市場化支付通道，實(shí)現(xiàn)民生保障與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的雙贏。

盡管近年來地方政府與商保公司合作推出的“惠民�！钡犬a(chǎn)品已將部分特藥納入保障，國家醫(yī)保局也于2025年底發(fā)布了首版《商業(yè)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新藥品目錄》，但周燕芳認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)健康險(xiǎn)對創(chuàng)新藥的支付貢獻(xiàn)依然有限，2024年僅占總體支付規(guī)模的8%，拉動產(chǎn)業(yè)發(fā)展力量不足。

為此，她提出四點(diǎn)建議：一是建議政府和行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大對團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)的推動力度，鼓勵有條件的地區(qū)試點(diǎn)創(chuàng)新藥團(tuán)險(xiǎn)示范條款，保障范圍以醫(yī)保目錄外的醫(yī)藥器械和健康管理服務(wù)為主，鼓勵納入更多好醫(yī)好藥；二是以團(tuán)險(xiǎn)示范條款試點(diǎn)為契機(jī)，建立企業(yè)和個人共同籌資模式，集合健康險(xiǎn)各項(xiàng)稅優(yōu)和支持政策；三是構(gòu)建商保創(chuàng)新藥目錄動態(tài)調(diào)整機(jī)制，完善多維價(jià)值評估體系；四是加強(qiáng)藥品可及性保障，將商保目錄藥品配備情況納入醫(yī)院績效考核，并建立一站式即時結(jié)算機(jī)制，切實(shí)解決用藥“最后一公里”問題。

推動長護(hù)險(xiǎn)減免政策性費(fèi)用

健康保障的延伸離不開對失能人群長期護(hù)理的關(guān)注。歷經(jīng)十年試點(diǎn)，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)已覆蓋全國80多個城市，惠及近3億人，年度基金支出約百億，形成了以“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”為主流的社商合作模式，有效緩解了失能家庭經(jīng)濟(jì)與照護(hù)雙重壓力。

然而，在實(shí)際運(yùn)作中，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營可持續(xù)性不足、保本微利原則落實(shí)不到位、體制機(jī)制不夠完善等突出問題。

如，當(dāng)前承辦長護(hù)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司需額外承擔(dān)約0.8%的保險(xiǎn)保障基金和0.06%的監(jiān)管費(fèi)用。周燕芳強(qiáng)調(diào)：“此部分費(fèi)用是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營虧損的重要原因，且無法通過公司的經(jīng)營能力提升來規(guī)避�！�

針對上述痛點(diǎn)，周燕芳建議參照城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)成熟經(jīng)驗(yàn)，完善運(yùn)行機(jī)制、強(qiáng)化政策支持，推動商業(yè)保險(xiǎn)公司高質(zhì)量開展政策性長期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

她具體提出三條建議，一是減免政策性費(fèi)用，切實(shí)落實(shí)保本微利原則。對承辦長期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施稅收減免、行政事業(yè)性收費(fèi)減免、保險(xiǎn)保障基金減免等優(yōu)惠政策，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)政策性業(yè)務(wù)運(yùn)行成本。

二是參照大病保險(xiǎn)實(shí)施專項(xiàng)管理，健全獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制。借鑒城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)專項(xiàng)管理模式，對長期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)行單獨(dú)建賬、單獨(dú)核算、單獨(dú)考核、單獨(dú)監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)格分離。

三是深化政社協(xié)同經(jīng)辦，彌補(bǔ)醫(yī)保經(jīng)辦力量不足。持續(xù)完善政府監(jiān)管、商業(yè)承辦、社會參與的承辦模式，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司專業(yè)優(yōu)勢，承接更多經(jīng)辦管理服務(wù)事項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)管辦分離、高效運(yùn)行。

完善靈活就業(yè)人群二三支柱養(yǎng)老保障

在解決失能老人的護(hù)理難題之外，勞動力市場的結(jié)構(gòu)性變化同樣對養(yǎng)老體系提出了新要求。

目前我國靈活就業(yè)和新就業(yè)形態(tài)人員規(guī)模龐大，但截至2024年底，靈活就業(yè)人員參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)為7057萬人，參保率不足40%。

周燕芳分析，傳統(tǒng)養(yǎng)老保障制度設(shè)計(jì)難以適應(yīng)新就業(yè)形態(tài)用工關(guān)系，加之大量平臺企業(yè)規(guī)避對勞動者的正式雇傭關(guān)系認(rèn)定,減輕基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，以降低企業(yè)人力成本。同時，個人參保成本較高，導(dǎo)致該群體“漏保”“斷�！眴栴}突出。

為應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，周燕芳建議在目前基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度框架下，結(jié)合二三支柱，探索發(fā)展更加靈活、便利的年金保障措施。

她提出探索建立新就業(yè)群體專項(xiàng)年金，采用繳費(fèi)確定型（DC）模式，個人賬戶完全積累，允許“按單計(jì)提”，實(shí)現(xiàn)“政府、企業(yè)、個人”三方共擔(dān)，并實(shí)現(xiàn)賬戶跨地區(qū)、跨平臺隨人攜帶。在稅收優(yōu)惠方面，她建議推行EET與TEE并行的個人養(yǎng)老金稅優(yōu)模式，新增繳費(fèi)和領(lǐng)取環(huán)節(jié)免稅的TEE模式，讓收入未達(dá)起征點(diǎn)的群體也能享受制度紅利，避免逆向激勵。同時，呼吁擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)范圍，充分發(fā)揮其靈活繳費(fèi)、靈活領(lǐng)取的核心優(yōu)勢，適配靈活就業(yè)人員收入波動大的特點(diǎn)。

推進(jìn)意定監(jiān)護(hù)制度落地

物質(zhì)層面的保障日趨完善，老年人的自我決定權(quán)與人格尊嚴(yán)同樣不容忽視。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年底，我國60歲及以上人口已達(dá)3.1億，占總?cè)丝?2%，已正式步入深度老齡化社會。

伴隨家庭結(jié)構(gòu)的變遷，特殊老年群體在醫(yī)療決策和財(cái)產(chǎn)管理上面臨現(xiàn)實(shí)困境。意定監(jiān)護(hù)制度雖已從國家法律層面確立，但仍面臨配套制度不完善、跨部門信息壁壘突出、監(jiān)督機(jī)制缺失等堵點(diǎn)。

為全面推動意定監(jiān)護(hù)制度落地見效，周燕芳建議系統(tǒng)總結(jié)上海等先行地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，加快出臺實(shí)施意見等配套制度。

她強(qiáng)調(diào)應(yīng)構(gòu)建多元協(xié)同執(zhí)行機(jī)制，以規(guī)范性文件明確居（村）委會在排查摸底、臨時兜底等方面的職責(zé)，并加快培育專業(yè)社會監(jiān)護(hù)機(jī)構(gòu)。

為破解“信息孤島”，她建議由民政部門牽頭，聯(lián)合司法行政、衛(wèi)生健康、金融監(jiān)管、法院等單位，搭建全國或全省統(tǒng)一的意定監(jiān)護(hù)信息登記備案與共享平臺，實(shí)現(xiàn)監(jiān)護(hù)協(xié)議訂立、變更、撤銷，民事行為能力鑒定及監(jiān)護(hù)啟動、終止等全周期信息統(tǒng)一歸集、動態(tài)管理。

同時，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、信息化等數(shù)智技術(shù)，推動意定監(jiān)護(hù)從協(xié)議簽訂、能力評估到監(jiān)護(hù)執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警全流程智能化、規(guī)范化運(yùn)行。健全信息查詢與使用規(guī)范，賦予醫(yī)療機(jī)構(gòu)、公安、法院、金融機(jī)構(gòu)等必要的信息查詢與在線核驗(yàn)權(quán)限，實(shí)現(xiàn)監(jiān)護(hù)信息跨部門、跨領(lǐng)域可信共享，從源頭破解“證明難”“確權(quán)沖突”等突出問題。