本文來源：時代財經(jīng) 作者：何秀蘭

近年來，我國新能源汽車產業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2025年底，全國新能源汽車全年新注冊登記1293萬輛，占新車登記量49.38%，已占據(jù)新車近半壁江山。與此同時，以人工智能、大數(shù)據(jù)為代表的信息技術深度賦能汽車產業(yè)，智能化變革全面提速。2025年L2級及以上智能駕駛滲透率已超65%。

在產業(yè)發(fā)展高歌猛進的同時，新能源車險市場既迎來了保費規(guī)模快速增長機遇，也面臨諸多的挑戰(zhàn)。其中，新能源車險存在的風險定價錯配、智能駕駛相關保險產品開發(fā)受限等問題，已成為阻礙行業(yè)高質量發(fā)展的瓶頸。

2026年全國兩會期間，時代財經(jīng)從中國太保處獲悉， 全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳提交《關于促進我國新能源汽車保險高質量發(fā)展的建議》，針對我國新能源汽車產業(yè)高速發(fā)展、智能化深度普及帶來的風險結構、責任邏輯與保障需求變革，直指當前新能源汽車保險市場在產品、定價、責任認定等方面的突出短板，并從數(shù)據(jù)、法律、標準、產品四個維度提出系統(tǒng)性解決方案，為新能源汽車與保險業(yè)協(xié)同高質量發(fā)展提供政策路徑。

兩大痛點凸顯，新能源車險適配性嚴重不足

周燕芳指出，隨著新能源汽車市場規(guī)模擴大與智能化水平提升，新能源汽車風險特征與保障需求正在發(fā)生深刻變化，現(xiàn)有保險體系難以適配，主要面臨兩大方面突出問題。

一是，新能源汽車的風險特征與燃油車存在本質差異，傳統(tǒng)保險承保和理賠模式難以有效適配。具體而言，新能源汽車核心風險集中于“三電”系統(tǒng)，電池購置成本高、衰減與熱失控風險突出，電機和電控系統(tǒng)故障隱蔽性強，車輛老化后風險將集中顯現(xiàn)；一體化壓鑄等新制造工藝推高維修成本，小損傷常需整體更換部件，且新能源汽車技術壁壘較高，保險公司定損和核價環(huán)節(jié)對車企對依賴加深，風險管控能力受限；此外，家用車與營運車使用性質模糊，容易導致風險和定價錯配；電池、充電樁、換電站等配套領域保障缺口明顯，現(xiàn)有傳統(tǒng)產品難以覆蓋車電分離、充電設施等新型風險。

二是智能駕駛技術的普及改變了事故責任邏輯，現(xiàn)行法律框架和保險產品供給存在制度缺口。智能駕駛下，事故責任主體從駕駛員延伸至整車制造企業(yè)、軟件供應商、地圖服務商、云計算平臺等多方，現(xiàn)行以駕駛員過錯為核心的《道路交通安全法》難以適用于系統(tǒng)主導駕駛的場景；同時，在智能駕駛模式下，由于系統(tǒng)接管了動態(tài)駕駛任務，駕駛員從控制者變?yōu)椤坝脩簟?，當系統(tǒng)失誤引發(fā)事故時，駕駛員也可能成為受害者，但現(xiàn)有的傳統(tǒng)機動車保險中第三者責任險、車上人員險等保障規(guī)則不清晰；智能駕駛事故定責高度依賴車輛數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)采集、存儲、調取、鑒定、權屬等缺乏統(tǒng)一規(guī)范，直接影響事故責任劃分和保險理賠效率；此外，智能駕駛專屬保險產品供給不足，相關產品仍處于探索階段，精算數(shù)據(jù)積累有限，責任邊界與風險歸屬不清晰，市場存在一定的保險保障缺口。

四大建議發(fā)力 推動新能源車險高質量發(fā)展

面對產業(yè)變革與市場挑戰(zhàn)，周燕芳代表從頂層設計、制度完善、標準建設、產品創(chuàng)新四個層面提出具體建議，推動新能源車險高質量發(fā)展。

第一，構建國家級智能駕駛數(shù)據(jù)共享標準與平臺。建議由金融監(jiān)管部門牽頭，聯(lián)合產業(yè)各方，制定智能駕駛安全標準，搭建國家級智駕與保險數(shù)據(jù)交互平臺，打通汽車制造、保險、檢測機構間的信息壁壘，形成覆蓋車輛全生命周期可信數(shù)據(jù)閉環(huán)。明確數(shù)據(jù)采集、存儲、調取、鑒定統(tǒng)一標準，厘清數(shù)據(jù)權屬、使用權限與隱私保護要求，為事故認定、風險定價和理賠處理提供支撐。

第二，加快智能駕駛相關法律法規(guī)修訂。適時啟動《道路交通安全法》《保險法》等相關法律法規(guī)修訂工作，重點明確L3級及以上智能駕駛交通事故責任主體認定規(guī)則，建立與“人機共駕”相適應的責任劃分框架。在責任主體方面，應區(qū)分系統(tǒng)主導與駕駛員主導場景，厘清車企、軟件商等多方責任邊界。在責任對象方面，應研究將智能駕駛模式下因系統(tǒng)失誤受損的駕駛員納入保障范圍，完善第三者責任險適用規(guī)則。

第三，制定關鍵技術與服務標準體系。新能源汽車的技術革新對售后服務和保險理賠提出了全新要求，建議協(xié)調行業(yè)力量，加快制定新能源汽車動力電池等“三電”系統(tǒng)的維修技術規(guī)范、損傷鑒定標準與舊件環(huán)?；厥罩敢?。在維修技術方面，應針對電池、電機、電控的不同技術特點，明確維修工藝、設備配置和人員資質要求，確保維修質量和安全。在損傷鑒定方面，應建立統(tǒng)一的定損標準和核價依據(jù)，減少保險公司與維修企業(yè)在理賠環(huán)節(jié)的爭議，提高理賠效率和透明度。在環(huán)?；厥辗矫?，應針對退役電池的檢測、梯次利用和拆解處置，制定全流程的環(huán)保指引和安全規(guī)范。同時，推動建立與車輛智能化等級相匹配的安全評估框架，降低理賠糾紛，保障消費者權益與用車安全。

第四，實施差異化產品創(chuàng)新及定價指引。新能源汽車市場結構復雜、風險特征多樣，需要更加精細化的產品設計和定價機制。在產品創(chuàng)新方面，建議明確政策導向，盡快推進智能駕駛、換電技術、車電分離等新興領域的保險產品開發(fā)，出臺相應指導意見，為行業(yè)創(chuàng)新提供合規(guī)空間和制度預期。在定價機制方面，實施風險分類監(jiān)管，引導行業(yè)對風險較低的家用車輛豐富增值服務供給，探索基于駕駛行為的動態(tài)定價模式。對風險較高的營運車輛，推動建立與行駛里程、使用強度、電池健康度等指標掛鉤的風險定價模型，實現(xiàn)保障覆蓋與風險水平的精準匹配。

業(yè)內認為，新能源汽車保險已不是傳統(tǒng)車險的簡單升級，而是適配新產業(yè)、新技術、新模式的制度重構。加快完善新能源車險體系，既能緩解保險公司經(jīng)營壓力，也能穩(wěn)定消費預期、保護消費者權益，對我國新能源汽車產業(yè)行穩(wěn)致遠具有重要支撐作用。