一年一度的全國“兩會(huì)”即將啟幕，按照過往經(jīng)驗(yàn)以及今年地方兩會(huì)、地方政策文件釋放的信號(hào)來看，保險(xiǎn)作為服務(wù)民生保障、支持國家戰(zhàn)略的重要金融工具，勢必再度成為會(huì)場內(nèi)外的熱議焦點(diǎn)和代表委員們的建言重點(diǎn)。行業(yè)人士也在翹首以盼，期待本屆兩會(huì)可以給行業(yè)“十五五”開局和高質(zhì)量發(fā)展提供發(fā)力思路。

其實(shí)，在全國兩會(huì)擘畫發(fā)展藍(lán)圖的時(shí)間節(jié)點(diǎn)之前，金融領(lǐng)域的頂層設(shè)計(jì)早已舉旗定向。

總書記在2月1日出版的第3期《求是》雜志發(fā)表《走好中國特色金融發(fā)展之路，建設(shè)金融強(qiáng)國》的重要文章，所提及的中國特色金融發(fā)展之路的“八個(gè)堅(jiān)持”，就為新時(shí)代新征程下金融工作怎么看、怎么干提供了清晰的立場和方向。

對于當(dāng)前處于深化轉(zhuǎn)型期的保險(xiǎn)業(yè)而言，非常有必要認(rèn)真讀懂這份頂層部署，探索在金融強(qiáng)國建設(shè)中如何踩準(zhǔn)節(jié)奏、走對路子。

聽指揮“不脫軌”

防風(fēng)險(xiǎn)是永恒主題

總書記提到的“八個(gè)堅(jiān)持”中，“堅(jiān)持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)”被擺在首位，文章一針見血地指出，金融系統(tǒng)出現(xiàn)的許多問題，根源就在于金融領(lǐng)域不少單位貫徹黨中央決策部署不力，落實(shí)黨的領(lǐng)導(dǎo)弱化虛化，黨的政治建設(shè)薄弱，黨風(fēng)廉政建設(shè)抓得不緊。

的確，中國的金融工作從來都不是單純的“生意”，而是帶有鮮明政治屬性的事業(yè)。落眼保險(xiǎn)業(yè)，曾經(jīng)很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人就因?yàn)檎握疚徊桓?，貪污腐敗頻頻發(fā)生，合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，一度將保險(xiǎn)視為謀取私利的“生意”，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，如違規(guī)經(jīng)營、銷售誤導(dǎo)、數(shù)據(jù)造假、虛列費(fèi)用等亂象屢禁不止，侵害消費(fèi)者權(quán)益問題突出，行業(yè)公信力受損。

還有一些險(xiǎn)企被大股東當(dāng)成了“私產(chǎn)”，通過股權(quán)代持、層層嵌套的操作，把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)變成了自己的“資金池”“提款機(jī)”，業(yè)務(wù)經(jīng)營上激進(jìn)擴(kuò)張、短錢長配、盲目加杠桿，一旦大股東資金鏈斷裂，風(fēng)險(xiǎn)迅速傳導(dǎo)，便會(huì)引發(fā)償付能力惡化、流動(dòng)性危機(jī)、業(yè)務(wù)停擺，甚至直接威脅保單持有人合法權(quán)益與金融穩(wěn)定。

而這背后往往藏著利益輸送、權(quán)力尋租的腐敗問題，近年不斷強(qiáng)化的金融反腐、保險(xiǎn)業(yè)反腐，正是堅(jiān)持黨中央對金融工作集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)鍵舉措。一批違紀(jì)違法人員被查處、一批亂象問題被整治，不僅凈化了行業(yè)生態(tài)，更強(qiáng)化了黨的領(lǐng)導(dǎo)在保險(xiǎn)領(lǐng)域落地生根，為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控筑牢了屏障。

談及筑牢風(fēng)險(xiǎn)屏障，在“八個(gè)堅(jiān)持”中，文章還重點(diǎn)提及“堅(jiān)持把防控風(fēng)險(xiǎn)作為金融工作的永恒主題”。可以看到，近年來，隨著金融監(jiān)管總局的成立、保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”的落地，“強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管”逐漸成為常態(tài)，行業(yè)已逐漸告別“野蠻生長”模式，越來越多的機(jī)構(gòu)回歸理性經(jīng)營，中小問題險(xiǎn)企也在加快進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置和化險(xiǎn)工作，推動(dòng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)整體收斂和總體可控。

這也證明了，唯有始終把黨中央集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)放在首位，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控底線，才能推動(dòng)行業(yè)發(fā)展在正確軌道上行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

放棄“唯業(yè)績論”幻想

做對國家和人民有用的事

“八個(gè)堅(jiān)持”中，還有兩個(gè)關(guān)鍵要點(diǎn)非常值得關(guān)注，那就是“堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向”和“堅(jiān)持把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨”。

于保險(xiǎn)業(yè)而言，用簡單的話來理解，就是別再陷入“唯業(yè)績論”誤區(qū)，一定要做對國家和人民有用的、有價(jià)值的事，發(fā)揮好經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的職能。

回望部分行業(yè)主體曾經(jīng)在粗放式發(fā)展階段的一些操作，或多或少淡泊了這份初心使命，為了賺取更多利潤和保費(fèi)，陷入了重資本輕民生、重規(guī)模輕保障的怪圈，慢慢脫離了保險(xiǎn)保障發(fā)展本源。

從老百姓視角來看，往往真正需要的是價(jià)格實(shí)惠、保障充足、投保理賠透明、銷售規(guī)范的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但過去不少從業(yè)者卻通過夸大保障范圍、隱瞞免責(zé)條款等方式誤導(dǎo)消費(fèi)者、“割韭菜”，這直接導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)、理賠難、退保糾紛成為投訴熱點(diǎn)，繼而將老百姓與保險(xiǎn)之間的距離越推越遠(yuǎn)，既嚴(yán)重?fù)p害了行業(yè)形象，也影響了保險(xiǎn)對民生的保障力度。

再看服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)層面，過去的“短板”也不少，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)手握龐大的保險(xiǎn)資金，本應(yīng)成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“活水”，但卻沉迷于資金空轉(zhuǎn)或資本套利，以“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”模式擴(kuò)大規(guī)模、激進(jìn)投資，資產(chǎn)端與負(fù)債端期限錯(cuò)配明顯。

不得不說，脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)，終究是空中樓閣。正如總書記在文章中所指出的，如果熱衷于自我循環(huán)、自我膨脹，金融就會(huì)變成無源之水、無本之木，遲早釀成危機(jī)。我國金融必須守好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本分，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，決不能脫實(shí)向虛。

讓人欣慰的是，如今保險(xiǎn)行業(yè)正在全面轉(zhuǎn)向，愈加強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)服務(wù)民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心價(jià)值。

從一線觀察來看，變化也是實(shí)實(shí)在在的：比如在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，在金融監(jiān)管總局的力推之下“大消保”格局逐步形成，一系列消保監(jiān)管文件陸續(xù)出臺(tái)，壓實(shí)機(jī)構(gòu)責(zé)任；重大災(zāi)害面前險(xiǎn)企“應(yīng)賠盡賠”，對于新能源車險(xiǎn)投保難問題，鼓勵(lì)“應(yīng)保盡保”；為應(yīng)對銷售誤導(dǎo)頑疾，提升行業(yè)營銷專業(yè)化水平，保險(xiǎn)銷售分級管理落地；普惠金融方面，“惠民?！被鸨槿珖?，普惠型家財(cái)險(xiǎn)也在全國多地鋪開。

另外，商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域也在圍繞慢病、帶病體人群的細(xì)分保障需求，提升精細(xì)化定價(jià)能力，推出創(chuàng)新產(chǎn)品；養(yǎng)老保障方面，一方面商保積極參與養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)，大力發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。另一方面，險(xiǎn)企憑借支付端的資源整合優(yōu)勢，強(qiáng)化健康養(yǎng)老服務(wù)多樣化供給。

從服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)層面看，以頭部機(jī)構(gòu)為首，越來越多的險(xiǎn)企將真金白銀砸向國家戰(zhàn)略領(lǐng)域，成為支持國家重大項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵長期資本來源。保險(xiǎn)業(yè)還通過加大科技保險(xiǎn)的投入，成為護(hù)航“國之重器”的保障力量。據(jù)悉，“十四五”期間，首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和新材料首批次應(yīng)用保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制已實(shí)現(xiàn)廣泛覆蓋。

創(chuàng)新要有底線

深化供給側(cè)改革

不可否認(rèn)，近年來，金融業(yè)的快速發(fā)展離不開金融模式和機(jī)制創(chuàng)新的助力，但過程中不乏過度創(chuàng)新甚至偽創(chuàng)新現(xiàn)象的存在，一些機(jī)構(gòu)打著創(chuàng)新的幌子，實(shí)際上開展的是非法集資、亂設(shè)機(jī)構(gòu)、亂辦金融業(yè)務(wù)的活動(dòng)，從而導(dǎo)致金融亂象屢禁不止。

中保新知注意到，文章關(guān)于中國特色金融發(fā)展之路的“八個(gè)堅(jiān)持”中就特別提及，要“堅(jiān)持在市場化法治化軌道上推進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展”“堅(jiān)持深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”。文章指出金融交易涉及復(fù)雜多樣的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，具有信息不對稱特征，對信用的要求非常高，因此必須有健全的監(jiān)管制度。

文章也直言，我國金融體系的重要特征和優(yōu)勢是國有金融機(jī)構(gòu)占主體，但存在間接融資和債權(quán)融資比重偏高、金融服務(wù)普惠性不足等問題，還存在金融泛化、亂辦金融以及大量非法金融活動(dòng)。文章明確，針對這些問題，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，理順間接融資與直接融資、股權(quán)融資與債權(quán)融資的關(guān)系，優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率。

從保險(xiǎn)領(lǐng)域看，這些問題同樣存在，比如前文提到的，過去一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)不透明，股權(quán)關(guān)系層層嵌套、代持隱匿，實(shí)際控制人通過復(fù)雜股權(quán)安排規(guī)避監(jiān)管、架空治理，把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)異化為個(gè)人和少數(shù)資本的融資平臺(tái)、提款工具。

另外，在跑馬圈地的時(shí)代，最明顯的現(xiàn)象之一是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)魚龍混雜、參差不齊，許多中介機(jī)構(gòu)長期無實(shí)際業(yè)務(wù)，淪為“空殼公司”，或僅僅作為保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用的“通道”。此外，打著金融創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的名義，異化保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象也屢見不鮮，比如“藥轉(zhuǎn)?！蓖ǖ李悩I(yè)務(wù)，還有一度被視為行業(yè)現(xiàn)象級業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互助模式，也因資金池風(fēng)險(xiǎn)、增長瓶頸、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇、自律乏力、監(jiān)管缺位等問題最終走下神壇。此外，涉嫌非法集資的“股票虧損理賠保險(xiǎn)”、黑灰產(chǎn)非法“代理退?！钡龋亲屜M(fèi)者防不勝防。

也正因如此，近年來，在強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管基調(diào)下，金融監(jiān)管層面加速扎緊制度籬笆，并嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)業(yè)違法違規(guī)亂象，巨額罰單、頂格處罰頻出。2月27日，金融監(jiān)管總局還發(fā)文披露了保險(xiǎn)中介清虛提質(zhì)的工作成效，2024—2025年，全國累計(jì)查處吊銷注銷保險(xiǎn)中介集團(tuán)3家，保險(xiǎn)專業(yè)中介法人機(jī)構(gòu)57家；清退保險(xiǎn)專業(yè)中介分支機(jī)構(gòu)3730家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)226家。

不難看出，真正的金融創(chuàng)新，從來不是“鉆監(jiān)管空子”，而是在市場化法治化軌道上，解決老百姓的保障痛點(diǎn)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展難點(diǎn)。金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，核心就是“去虛向?qū)?、?yōu)化供給”。正如總書記在文章中強(qiáng)調(diào)的，要建立完善的金融法律和市場規(guī)則體系，有禁必止，違法必究，保障金融市場健康運(yùn)行。

可以預(yù)見，探索中國特色金融發(fā)展之路，未來保險(xiǎn)勢必會(huì)成為主力軍，但走對路、有價(jià)值，才是行穩(wěn)致遠(yuǎn)的前提，才能真正扛起金融強(qiáng)國的重?fù)?dān)。過去粗放式跑馬圈地的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返，險(xiǎn)企應(yīng)趁早放棄不切實(shí)際的幻想，融入國家發(fā)展和民生福祉大局才是正道。