一張突如其來的海外大訂單，往往是小微外貿(mào)企業(yè)甜蜜的“負(fù)擔(dān)”。商機(jī)稍縱即逝，但備貨資金從何而來？傳統(tǒng)信貸“唯抵押物論”的思維，常讓這些輕資產(chǎn)、高成長的實干型企業(yè)陷入“有訂單、無資金”的困境。

圖為稠州銀行為埃斯泰克提供金融支持 郭子杰/攝

這一困擾無數(shù)中小微企業(yè)的融資“痛點”，正在浙江迎來破解之道。近日，浙江稠州商業(yè)銀行（以下簡稱“稠州銀行”）依托全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺（以下簡稱“資金流信息平臺”），為金華蘭溪一家外向型制造企業(yè)——艾斯泰克（浙江）運動器材有限公司（以下簡稱“艾斯泰克”）量身定制了無需抵押的200萬元“啟航貸”，從數(shù)據(jù)核驗到放款僅用3個工作日。這不僅是一次精準(zhǔn)的金融“滴灌”，更是數(shù)據(jù)要素賦能實體經(jīng)濟(jì)、深化普惠金融改革的生動實踐。

數(shù)據(jù)畫像讓看不見的經(jīng)營實力“浮出水面”

成立于2016年的艾斯泰克，是一家專注于高爾夫球、足球運動器材研發(fā)制造的企業(yè)，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷全球85個國家和地區(qū)，是多家國際知名品牌與頂級俱樂部的供應(yīng)商。盡管訂單源源不斷，發(fā)展前景向好，但企業(yè)卻長期面臨“成長的煩惱”：原材料采購、產(chǎn)能升級、海外賬期延長帶來的現(xiàn)金流壓力巨大，而輕資產(chǎn)運營模式使其在傳統(tǒng)銀行信貸審核中屢屢碰壁。

“我們的訂單已經(jīng)排到好幾個月后了，經(jīng)營數(shù)據(jù)是實打?qū)嵉?，但缺少抵押物，融資一直很難?！卑固┛素?fù)責(zé)人唐獻(xiàn)軍的無奈，折射出眾多小微外貿(mào)企業(yè)的普遍困境。

轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在稠州銀行對企業(yè)的一次“數(shù)字盡調(diào)”，了解到企業(yè)的需求后，該行第一時間通過資金流信息平臺，接入并核驗了企業(yè)的訂單、回款、物流、納稅、社保等多維度全鏈路數(shù)據(jù)。不同于傳統(tǒng)依賴財務(wù)報表和抵押物的審核模式，平臺匯聚的上下游穩(wěn)定結(jié)算、海外履約回款、連續(xù)合規(guī)經(jīng)營等信息，交織出一幅立體、動態(tài)、真實的企業(yè)信用“數(shù)字畫像”。

“我們不盯著有沒有新增抵押物，而是通過平臺深挖經(jīng)營本質(zhì)。”稠州銀行蘭溪支行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“這些多維數(shù)據(jù)交織在一起，就是最硬的信用背書。”

信用變現(xiàn)讓金融活水精準(zhǔn)灌溉實體經(jīng)濟(jì)

基于對企業(yè)真實經(jīng)營狀況和穩(wěn)定出口收匯流水的精準(zhǔn)研判，稠州銀行迅速為企業(yè)量身定制了“啟航貸”——一款專為外貿(mào)企業(yè)量身定制的無抵押、全線上融資產(chǎn)品，并配套提供匯率鎖匯、跨境結(jié)算等綜合金融服務(wù)，及時滿足了企業(yè)旺季備貨的資金需求。

依托資金流信息平臺，通過監(jiān)測企業(yè)收支狀況、分析資金流收支增長趨勢，讓過去“看不見、摸不著”的貿(mào)易行為，變成了可評估、可融資的信用資產(chǎn)，讓金融機(jī)構(gòu)可以及時將一線需求轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品迭代的方向，也為快速成長但缺乏抵押擔(dān)保的小微企業(yè)打開了融資之門。

“從溝通需求到拿到支持，全程高效順暢。銀行把我們的經(jīng)營狀況摸得比自己還清楚?！碧偏I(xiàn)軍感慨道。這筆“信用變現(xiàn)”的200萬資金，讓企業(yè)得以放開手腳承接大額訂單，穩(wěn)步推進(jìn)生產(chǎn)擴(kuò)張，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。

鏈?zhǔn)椒磻?yīng)讓金融從“單點突破”到“生態(tài)賦能”

這一服務(wù)模式的價值，遠(yuǎn)不止于一次信貸投放。它讓銀行從單向的資金提供轉(zhuǎn)向為整個產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈賦能。

通過深度嵌入企業(yè)“訂單-生產(chǎn)-回款”的核心經(jīng)營流程，銀行獲得了高質(zhì)量、可驗證的貿(mào)易數(shù)據(jù)，為精準(zhǔn)風(fēng)控和產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)?！皢⒑劫J”只是一個開始，未來將有更多數(shù)據(jù)驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)小微外貿(mào)企業(yè)發(fā)展。

更深遠(yuǎn)的意義在于其對供應(yīng)鏈金融的賦能價值。運用資金流信用信息和技術(shù)手段，銀行可以清晰分析企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上的交易情況和地位，精準(zhǔn)評估其信用水平。這為探索不依賴核心企業(yè)信用的供應(yīng)鏈金融“脫核”模式提供了可能。目前，稠州銀行依托清晰的供應(yīng)鏈交易圖譜，為艾斯泰克的上下游企業(yè)提供“訂單融資”等延伸服務(wù)，將金融活水從核心企業(yè)引向整個生態(tài)鏈，提升了供應(yīng)鏈金融投放的精準(zhǔn)性、信用評估的科學(xué)性、獲貸的便利性，更增強(qiáng)了產(chǎn)業(yè)協(xié)同的韌性。

“數(shù)字金橋”照亮中小微主體前行之路

在以民營經(jīng)濟(jì)活躍著稱的金華，超過50萬戶中小微企業(yè)正在見證一場由數(shù)據(jù)要素驅(qū)動的金融服務(wù)變革。當(dāng)經(jīng)營數(shù)據(jù)成為信用底氣，當(dāng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)向?qū)嵙x能，更多輕資產(chǎn)、重經(jīng)營的實干型企業(yè)正迎來融資的“破局”時刻。

稠州銀行對艾斯泰克的精準(zhǔn)服務(wù)，不僅是其自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)升級的關(guān)鍵實踐，更是資金流信息平臺推廣應(yīng)用的一個鮮活注腳。它有力證明，打破“信息孤島”、激活數(shù)據(jù)價值，是緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題的有效路徑。

隨著數(shù)據(jù)要素市場化改革的深入與資金流平臺功能的持續(xù)優(yōu)化，這座連接銀企的“數(shù)字金橋”必將為更多在市場中奮力拼搏的中小微主體照亮前行之路，為書寫科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”注入更強(qiáng)勁的金融動能。