作為一個(gè)80后，可能更關(guān)注付出和收獲的比較。由于從2030年開始，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限將逐漸的由15年提高至20年，最終養(yǎng)老金能領(lǐng)取多少錢呢？

我是1981年出生，預(yù)計(jì)63歲退休。不過(guò)，個(gè)人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇提前三年退休，也就是60歲。畢竟早退休早領(lǐng)養(yǎng)老金肯定會(huì)更多一些。我們按照60歲退休的情況下，社保繳費(fèi)15年和20年的養(yǎng)老金差距算一算。

養(yǎng)老金是如何計(jì)算的？

參加養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生的基本養(yǎng)老金，主要分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分。具體計(jì)算公式可參照下圖：

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。

80后退休，一般都得2040年以后了。屆時(shí)養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)肯定會(huì)比現(xiàn)在更高。下面是全國(guó)31省份2025年的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)情況：

目前全國(guó)計(jì)發(fā)基數(shù)最低的是河南省6738元，最高的是上海市12434元。為了簡(jiǎn)單起見(jiàn)，假設(shè)80后退休，計(jì)發(fā)基數(shù)是1.2萬(wàn)元。

一般來(lái)說(shuō)，大家都會(huì)按照60%的檔次繳費(fèi)，這樣負(fù)擔(dān)會(huì)輕一些，而實(shí)際上相對(duì)收益會(huì)更劃算一些。這種情況下，平均繳費(fèi)指數(shù)就是0.6。

根據(jù)基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算公式，平均繳費(fèi)指數(shù)0.6的情況下，繳費(fèi)每一年可以多領(lǐng)取0.8%的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)，繳費(fèi)15年和繳費(fèi)20年，分別領(lǐng)取12%和16%，即基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月為1440元和1920元。

②個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分等于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

60歲的計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月，未來(lái)或許會(huì)進(jìn)行修訂吧，但短期內(nèi)沒(méi)有修訂的計(jì)劃。如果是不足整數(shù)歲的退休計(jì)發(fā)月數(shù)，是按照下面的比例過(guò)渡的方式：

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額都是按照每月繳費(fèi)基數(shù)的8%進(jìn)行積累的，差不多相當(dāng)于按照6000元基數(shù)繳費(fèi)，每月積累480元，一年是5760元。但是這些錢每年都會(huì)積累利息，而且還會(huì)隨著繳費(fèi)基數(shù)提高而提高。

假設(shè)未來(lái)退休時(shí)算上利息，平均一年個(gè)人賬戶能夠積累8000元，15年積累12萬(wàn)元，20年就是16萬(wàn)元。

按照計(jì)發(fā)月數(shù)139個(gè)月計(jì)算，每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是863元和1151元。

以上兩部分養(yǎng)老金相加，也就是說(shuō)80后退休繳費(fèi)15年，每月可領(lǐng)養(yǎng)老金2303元，繳費(fèi)20年每月可領(lǐng)取3071元。

養(yǎng)老金總共能領(lǐng)取多少錢？

我國(guó)的人均預(yù)期壽命是在不斷增長(zhǎng)的，2024年我國(guó)人均預(yù)期壽命已經(jīng)達(dá)到了79歲。不過(guò)，按照普遍規(guī)律，男性預(yù)期壽命要短于女性。預(yù)計(jì)目前男性預(yù)期壽命約76.3歲左右，但考慮到未來(lái)的提升情況，假設(shè)80后的男性預(yù)期壽命可以達(dá)到80歲（畢竟還有近40年的提升）。

另外，退休養(yǎng)老金每年都會(huì)根據(jù)社平工資和物價(jià)增長(zhǎng)情況來(lái)不斷調(diào)整的。像去年的養(yǎng)老金增長(zhǎng)率是2%，預(yù)計(jì)未來(lái)也有可能更低，但也有可能更高。

如果按照2%的水平來(lái)計(jì)算，養(yǎng)老金3071元的情況下，20年總共可領(lǐng)取895407元。養(yǎng)老金2303元的情況下，20年養(yǎng)老金可領(lǐng)取 671482元。這樣實(shí)際上領(lǐng)到的養(yǎng)老金差額為223,925 元。養(yǎng)老金漲幅是1%的情況下，差額依然有20.29萬(wàn)元。即使不增長(zhǎng)的情況下，養(yǎng)老金差額是18.43萬(wàn)元。

綜合以上情況，你覺(jué)得多繳5年養(yǎng)老金，劃不劃算呢？當(dāng)然養(yǎng)老金是為了養(yǎng)老，如果你不考慮養(yǎng)老，考慮意外的話，建議還是去買壽險(xiǎn)等意外保險(xiǎn)吧。