金透社 | 萬捷

作為廣東省內(nèi)規(guī)模最大的法人城商行，廣州銀行的每一步動作都牽動著區(qū)域金融市場的神經(jīng)。從2025年初撤回A股上市申請，到啟動近9年來首次增資擴股；從全面關(guān)停信用卡異地分中心、收縮激進擴張的零售業(yè)務，到以“二次創(chuàng)業(yè)”為抓手深化改革、聚焦實體經(jīng)濟，這家資產(chǎn)規(guī)模逼近萬億的城商行，正告別過去的發(fā)展模式，踏上一場關(guān)乎生存與高質(zhì)量發(fā)展的新“征戰(zhàn)”。這場征戰(zhàn)，既是對過往經(jīng)營困境的主動破局，也是對城商行轉(zhuǎn)型方向的探索實踐，每一步都彰顯著其重構(gòu)發(fā)展邏輯、鞏固區(qū)域優(yōu)勢的決心。

這場新“征戰(zhàn)”的起點，源于對自身經(jīng)營困境的清醒認知與主動糾偏?；厮葸^往，廣州銀行曾憑借激進的零售擴張實現(xiàn)快速突圍，尤其是信用卡業(yè)務，2011年取得發(fā)卡牌照后迅速崛起，2018年末信用卡貸款余額躍居國內(nèi)城商行首位，成為支撐零售業(yè)務的核心力量。2022年末，其信用卡貸款余額攀升至1015.1億元的歷史峰值，占個人貸款總額的比重高達55.1%。但高歌猛進的背后，風險隱患持續(xù)累積，隨著宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化與監(jiān)管政策收緊，信用卡業(yè)務的頹勢逐步顯現(xiàn)。

數(shù)據(jù)顯示，2023年至2024年，廣州銀行信用卡貸款余額連續(xù)兩年大幅收縮，從860.2億元降至704.4億元，兩年累計縮水310.7億元，跌幅達30.6%。更為嚴峻的是資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)惡化，2021年至2023年，信用卡不良貸款余額從16億元攀升至42億元，不良率從1.79%升至4.88%，接近5%的不良水平顯著高于同業(yè)平均，成為制約全行發(fā)展的“包袱”。與此同時，監(jiān)管新規(guī)對信用卡現(xiàn)金分期的限制，進一步壓縮了該業(yè)務的盈利空間，2024年該行手續(xù)費及傭金凈收入同比萎縮18.5%，僅錄得10億元，直接拖累非利息收入表現(xiàn)。

面對零售業(yè)務的困境，廣州銀行果斷啟動收縮調(diào)整，開啟新“征戰(zhàn)”的第一步——“瘦身健體”、剝離包袱。2026年開年以來，國家金融監(jiān)管總局各地分局陸續(xù)批復，同意該行關(guān)停信用卡中心位于佛山、東莞、中山等7個城市的全部異地分中心，并注銷相關(guān)金融許可證。這一密集收縮舉措，直指此前為擴大獲客規(guī)模而布局的冗余網(wǎng)點，截至2023年末，僅信用卡中心就有527名勞務派遣員工，其中463人分布在銷售一線，高額的人力成本與失衡的收益比，讓異地分中心從利潤引擎淪為成本負擔。

收縮并非退縮，而是為了更好地聚焦核心。在關(guān)停異地分中心的同時，廣州銀行同步加碼不良資產(chǎn)清收，構(gòu)建專業(yè)化催收網(wǎng)絡。截至2026年1月，該行已委托40家逾期欠款清收機構(gòu)、27家訴前調(diào)解及法律服務機構(gòu)，形成近70家外部機構(gòu)組成的清收體系，業(yè)務覆蓋全國各大城市；1月底進一步增補清收律所準入，劃分15個重點片區(qū)，且不設(shè)準入數(shù)量上限，要求準入律所具備3年以上批量清收經(jīng)驗，足見其化解資產(chǎn)質(zhì)量風險的迫切性與決心。

如果說“瘦身”是新“征戰(zhàn)”的基礎(chǔ)，那么“二次創(chuàng)業(yè)”改革則是這場征戰(zhàn)的核心戰(zhàn)略支撐。2024年底，廣州銀行新一屆黨委成立后，立即啟動“二次創(chuàng)業(yè)”，推進戰(zhàn)略定位、體制機制、組織架構(gòu)等全方位改革，試圖通過自我革命激活內(nèi)生動力。在考核體系上，建立精確考核機制，橫向覆蓋前中后臺、縱向穿透總分支，按貢獻分配資源，實現(xiàn)資源直配一線，真正落實“員工能進能出、干部能上能下、薪酬能高能低”；在組織架構(gòu)上，總行精簡融合中后臺部門，打造“服務型中樞”，分支行推進網(wǎng)點振興，壓實各層級使命任務，推動廣州分行引領(lǐng)、深圳分行崛起、南京分行蓄勢。

改革成效已初步顯現(xiàn)。截至2026年1月31日，廣州銀行資產(chǎn)規(guī)模突破9300億元，較“二次創(chuàng)業(yè)”啟動時的8200億元實現(xiàn)超千億元增長，凈利潤同比增長近15%，全行兩項收入同比增長近12%，勾勒出清晰的V形反轉(zhuǎn)曲線。存款余額、日均存款、實體貸款等關(guān)鍵指標增幅均超20%，驗證了改革戰(zhàn)略的有效性，也為其新“征戰(zhàn)”注入了強勁動力。

聚焦實體經(jīng)濟、打造差異化優(yōu)勢，是廣州銀行新“征戰(zhàn)”的核心發(fā)力點。作為扎根粵港澳大灣區(qū)的城商行，該行緊扣廣州市“產(chǎn)業(yè)第一、制造業(yè)立市”主線，將金融資源精準投向先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等重點領(lǐng)域。截至2026年1月底，實體貸款余額超4400億元，較2024年10月增長超830億元；截至2025年末，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、綠色、普惠等重點領(lǐng)域貸款較年初增速分別超50%、30%、35%和10%，實現(xiàn)服務實體經(jīng)濟的量效雙升。

科技金融成為其差異化競爭的關(guān)鍵突破口。作為“益企共贏計劃”首批試點銀行，廣州銀行以服務新質(zhì)生產(chǎn)力為導向，打造“廣科貸”系列產(chǎn)品，覆蓋科創(chuàng)企業(yè)全周期需求，其科技支行被認定為全省首批“承諾制”科技支行。截至2025年末，“益企共贏計劃”累計簽約企業(yè)超330家，實現(xiàn)廣州11個區(qū)全覆蓋，簽約金額約110億元，集中在生物醫(yī)藥、人工智能、半導體等核心產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，逐步構(gòu)建起服務科創(chuàng)企業(yè)的特色優(yōu)勢。

與此同時，面對資本充足率下滑的壓力，廣州銀行啟動增資擴股，為新“征戰(zhàn)”補充“彈藥”。截至2025年9月末，該行資產(chǎn)總額達9120.76億元（未經(jīng)審計），核心一級資本充足率降至7.73%，較2021年—2024年9.1%以上的水平大幅下滑，接近監(jiān)管紅線，資本補充已迫在眉睫。此次增資擴股是該行2009年更名后第二次啟動，目前已就法律服務、資產(chǎn)評估等中介機構(gòu)服務項目開展競爭性磋商，計劃通過引入資金優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、補充核心資本，為業(yè)務擴張與風險抵御提供支撐。

回顧廣州銀行的發(fā)展歷程，其此次新“征戰(zhàn)”，本質(zhì)上是對城商行“規(guī)模擴張”與“質(zhì)量提升”失衡問題的矯正，也是對中央金融工作會議“中小金融機構(gòu)立足當?shù)亻_展特色化經(jīng)營”要求的踐行。從股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，截至2024年末，該行前十大股東均為國企或央企，廣州金控、廣永國資、南方電網(wǎng)、南航集團分別持股22.58%、19.71%、16.94%、12.68%，穩(wěn)固的股東背景為其改革發(fā)展提供了支撐；從發(fā)展路徑來看，其提出的“特色化、本地化、差異化、輕型化、數(shù)智化、規(guī)范化”“六化”之路，明確了轉(zhuǎn)型方向，2025年12月發(fā)布的全新企業(yè)文化體系，進一步凝聚了“成為粵港澳大灣區(qū)精品銀行”的發(fā)展共識。

客觀來看，廣州銀行的新“征戰(zhàn)”仍面臨諸多挑戰(zhàn)。一方面，資產(chǎn)質(zhì)量的深層問題尚未完全化解，2024年末“不良貸款/逾期貸款”比例降至37.6%，創(chuàng)下近年來新低，關(guān)注類貸款余額達229.2億元，占貸款總額的4.96%，龐大的關(guān)注類資產(chǎn)仍存在潛在風險；另一方面，營收與利潤下滑的態(tài)勢尚未完全扭轉(zhuǎn)，2022年至2024年，營業(yè)收入從171.5億元降至137.9億元，歸母凈利潤從41億元縮水至10.1億元，三年縮水近四分之三，盈利壓力依然較大；此外，增資擴股的具體成效、數(shù)智化轉(zhuǎn)型的落地速度，以及差異化特色的持續(xù)打造，都將影響其新“征戰(zhàn)”的進程。

但不可否認的是，廣州銀行的轉(zhuǎn)型探索，為同類城商行提供了寶貴借鑒。過去十年，部分城商行憑借激進擴張實現(xiàn)快速發(fā)展，但缺乏穩(wěn)固的風控體系與差異化優(yōu)勢，在宏觀經(jīng)濟波動與監(jiān)管趨嚴背景下風險集中暴露。廣州銀行主動收縮冗余業(yè)務、深化內(nèi)部改革、聚焦實體經(jīng)濟、補充核心資本的一系列舉措，彰顯了其破局的勇氣與決心，也契合了城商行高質(zhì)量發(fā)展的核心邏輯——擺脫對規(guī)模擴張的依賴，立足區(qū)域、深耕本土，通過精細化管理、差異化服務，實現(xiàn)質(zhì)量與效益的同步提升。

站在資產(chǎn)規(guī)模突破9300億元的新起點，廣州銀行的新“征戰(zhàn)”已然步入深水區(qū)。這場征戰(zhàn)，沒有捷徑可走，既要持續(xù)化解存量風險，又要培育新的盈利增長點；既要堅守服務實體經(jīng)濟的初心，又要打造差異化的核心競爭力；既要完成內(nèi)部改革的“自我革命”，又要應對外部市場的激烈競爭。

展望未來，廣州銀行若能持續(xù)推進“二次創(chuàng)業(yè)”改革，將“六化”發(fā)展之路落到實處，穩(wěn)步推進增資擴股，嚴控資產(chǎn)質(zhì)量風險，深化科技金融與本土服務特色，有望實現(xiàn)從“規(guī)模擴張”向“質(zhì)量提升”的轉(zhuǎn)變，真正成為服務本地經(jīng)濟的主力銀行、服務城鄉(xiāng)居民的普惠銀行、服務灣區(qū)建設(shè)的特色銀行。而其轉(zhuǎn)型成效，不僅關(guān)乎自身的可持續(xù)發(fā)展，也將為粵港澳大灣區(qū)金融生態(tài)的完善注入新活力，為城商行高質(zhì)量發(fā)展提供可參考的實踐樣本。