最近幾年，各家商業(yè)銀行的生意可以說是做的相當不容易，伴隨著存貸利差的持續(xù)減少，各家商業(yè)銀行都體會到了日子的艱難，這也開始促使各家商業(yè)銀行想方設(shè)法開拓新的業(yè)務線，這不春節(jié)期間，不少商業(yè)銀行都盯上了壓歲錢這個賽道，讓人不禁想問這兒童金融會是銀行的新藍海嗎？

一、銀行瞄上了壓歲錢

據(jù)每日經(jīng)濟新聞的報道，近期，不少銀行為了搶占少兒金融市場的先機，接連發(fā)布關(guān)于壓歲錢儲蓄、理財?shù)你y行產(chǎn)品或者活動信息，比如“陽光寶貝卡”“自由卡”“壓歲錢大作戰(zhàn)”，折射出家庭財富管理意識的升級與代際傳承需求的前置。

記者注意到，銀行主要在資金存管、財商教育、賬戶監(jiān)管、成長記錄等服務上下功夫，很多強調(diào)了“培養(yǎng)孩子的金錢觀與理財習慣”等類似觀點。

比如，廣發(fā)銀行推出“自由卡”，為專門針對兒童的借記卡，擁有獨立賬戶，辦卡后可體驗親子金融服務，也有相應的會員等級。不同于普通卡提升等級需求大額資金量，該卡存錢提升至1萬元、10萬元、30萬元、100萬元、300萬元后，即可鎖定相應的等級并領(lǐng)取相應權(quán)益。

北京農(nóng)商銀行則打出“做自己的小銀行家”的標語，推出一年期、二年期、三年期的定期儲蓄產(chǎn)品，年利率分別為1.5%、1.6%和1.75%，備注顯示利率以辦理當日該行發(fā)行利率為準。官網(wǎng)信息顯示，該行整存整取一年期、二年期、三年期利率分別為1.15%、1.2%和1.3%。

另外，記者也注意到，包括工商銀行、交通銀行在內(nèi)，去年春節(jié)也推出了壓歲錢銀行卡和定期儲蓄卡。以工商銀行廣東省分行為例，去年春節(jié)期間也推出了“壓歲錢”活動，2000元起存即可享最高上浮利率。

二、兒童金融會是銀行的新藍海嗎？

近來，隨著各大銀行紛紛推出兒童專屬銀行卡、壓歲錢理財?shù)犬a(chǎn)品，兒童金融這一細分領(lǐng)域正悄然崛起，壓歲錢為代表的兒童金融會成為銀行的新藍海嗎？

首先，壓歲錢的體量與屬性，決定了其是銀行眼中極具誘惑力的低成本、穩(wěn)定存款來源。 這些年，伴隨著中國經(jīng)濟水平的持續(xù)提升，居民可支配收入顯著增長，體現(xiàn)在春節(jié)習俗上，便是孩子手中的壓歲錢水漲船高。在一二線城市，一個孩子春節(jié)期間收到的壓歲錢，總額超過普通白領(lǐng)一個月的工資早已不是新聞，這筆資金絕非“小打小鬧”。

對于銀行而言，壓歲錢具備天然的存款屬性：它金額相對集中、沉淀周期穩(wěn)定，且由于歸屬于未成年人，家長通常傾向于將其進行低風險的儲蓄或理財配置，而非高風險消費。這意味著，銀行能夠以極低的獲客成本和風險成本，吸納一筆高質(zhì)量的核心負債。

相比于在紅海市場中廝殺爭奪高息攬儲的大客戶，爭奪壓歲錢市場，本質(zhì)上是在爭奪家庭財富管理的源頭活水。這筆資金雖然名義上屬于孩子，但實際控制權(quán)掌握在父母手中，銀行通過切入這一場景，實際上是直接觸達了家庭金融決策的核心，掌握了家庭資產(chǎn)配置的第一道入口。

其次，壓歲錢相關(guān)產(chǎn)品的迭代升級，為兒童財商教育提供了可能性與基礎(chǔ)。 過去，壓歲錢往往以現(xiàn)金形式存在，孩子對金錢的認知停留在"紅包"層面，缺乏系統(tǒng)的財務管理意識。如今，銀行推出的兒童專屬賬戶、定投計劃、教育金保險等產(chǎn)品，將壓歲錢從"消費資金"轉(zhuǎn)化為"理財資本"，這一轉(zhuǎn)變具有深遠意義。

從經(jīng)濟學的視角來看，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新本質(zhì)上是對用戶需求的深度挖掘與響應。兒童金融產(chǎn)品的豐富化，不僅滿足了家長對孩子資金安全托管的需求，更重要的是為孩子提供了實踐財商教育的場景。我們認為，財商教育不應僅停留在課堂理論，更需要真實的金融場景作為支撐。

銀行通過設(shè)計適合兒童的儲蓄、理財、消費等產(chǎn)品，讓孩子在實踐中理解金錢的價值、學會規(guī)劃支出、培養(yǎng)儲蓄習慣，這種"做中學"的模式遠比單純的說教更為有效。從長遠來看，這有助于培養(yǎng)一代具有良好金融素養(yǎng)的公民，對整個金融生態(tài)的健康發(fā)展具有正向促進作用。

第三，兒童金融長期價值顯著，全生命周期服務成趨勢。兒童金融的價值不僅僅體現(xiàn)在短期的存款增長上，更在于其長期的潛在價值。特別是當銀行能夠在兒童階段就建立起與客戶的緊密聯(lián)系，形成足夠的用戶粘性時，這種長期價值將更加凸顯。

兒童時期是個人金融需求形成的起點。在這個階段，銀行如果能夠提供符合兒童特點的金融產(chǎn)品和服務，滿足他們的儲蓄、投資等需求，那么就有可能在孩子心中樹立起良好的品牌形象和口碑。隨著孩子年齡的增長，他們的金融需求也會逐漸增多和復雜化，如信用卡申請、貸款購房、投資理財?shù)取４藭r，如果銀行能夠繼續(xù)提供優(yōu)質(zhì)的服務和產(chǎn)品，滿足他們的不斷變化的需求，那么就有可能將這些客戶牢牢地鎖定在自己的服務體系中。

更重要的是，兒童金融還具有全生命周期服務的潛力。銀行可以通過為兒童提供金融服務，逐步延伸到他們的家庭成員，如父母、祖父母等。這樣，銀行就能夠形成一個以兒童為核心的全家庭金融服務網(wǎng)絡，為客戶提供更加全面和個性化的金融服務。這種全生命周期的服務模式不僅能夠增強客戶的忠誠度和滿意度，還能夠為銀行帶來更多的業(yè)務機會和收益來源。

第四，長期來看，兒童金融的蓬勃發(fā)展有著雙重意義。一方面，財商教育從娃娃抓起，是提升國民金融素養(yǎng)的重要一環(huán)。長期以來，我國居民的金融知識相對匱乏，容易成為金融詐騙的受害者或非理性投資的參與者。銀行通過兒童金融業(yè)務，將正確的金錢觀、消費觀、投資觀通過寓教于樂的方式傳遞給下一代，這不僅是商業(yè)行為，更是一種具有正外部性的社會擔當。

另一方面，這也是金融機構(gòu)在同質(zhì)化競爭中尋找差異化突圍的必經(jīng)之路。當前的銀行零售業(yè)務，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，價格戰(zhàn)頻發(fā)，市場早已是一片紅海。而兒童金融作為一個細分賽道，目前尚未形成絕對的壟斷格局，仍有巨大的想象空間。通過深耕兒童金融，銀行可以以此為切入點，撬動整個家庭金融資產(chǎn)配置。因為兒童賬戶的背后，往往連接著父母、祖父母兩代甚至三代人的金融需求。一個優(yōu)質(zhì)的兒童金融服務體驗，完全可能轉(zhuǎn)化父母對銀行的認可，進而帶動家庭存款、理財、保險等業(yè)務的綜合增長。這種“以小帶大、全家營銷”的策略，使得兒童金融成為了銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的“勝負手”。