保險(xiǎn)這東西，本來(lái)是為了給大家多一層保障，可現(xiàn)在一提起來(lái)，好多人直接搖頭拒絕。想想十幾年前，保險(xiǎn)公司到處開(kāi)張，業(yè)務(wù)員挨家挨戶推銷，大家還覺(jué)得新鮮。現(xiàn)在呢？

街頭巷尾的保險(xiǎn)公司越來(lái)越少，年輕人基本不碰這玩意兒。原因其實(shí)挺簡(jiǎn)單，當(dāng)年那些忽悠人的套路，現(xiàn)在一個(gè)個(gè)被扒出來(lái)，證實(shí)了就是場(chǎng)騙局。

老百姓交錢容易，拿錢難，信任沒(méi)了，誰(shuí)還敢買？行業(yè)數(shù)據(jù)也擺在那兒，保險(xiǎn)滲透率停滯不前，好多公司業(yè)績(jī)下滑。

不是保險(xiǎn)本身有問(wèn)題，而是操作過(guò)程中那些貓膩，讓人寒心。早年保險(xiǎn)剛興起時(shí)，監(jiān)管松，業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jī)啥話都敢說(shuō)，結(jié)果出事了就推三阻四。這么多年積累下來(lái)，負(fù)面新聞一堆，民眾自然敬而遠(yuǎn)之。

信任崩塌的根源

說(shuō)到底，保險(xiǎn)賣不動(dòng)，是因?yàn)榇蠹矣X(jué)得這是個(gè)坑。早幾年，銀行里存錢都能被忽悠成買保險(xiǎn)，存單變保單的事兒屢見(jiàn)不鮮。

像2016年那會(huì)兒，媒體曝光過(guò)北京一個(gè)劉女士的案子，她在農(nóng)行存錢，結(jié)果被推銷成生命人壽的保險(xiǎn)，合同期長(zhǎng)達(dá)104年。業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)說(shuō)五年交完就能拿回本金加分紅，她信了，交了10萬(wàn)。結(jié)果想取錢時(shí)，只給9.8萬(wàn)，理由是退?？凼掷m(xù)費(fèi)。

再看銷售端，業(yè)務(wù)員培訓(xùn)草草了事，一個(gè)月就上崗。為了沖業(yè)績(jī)，他們夸大保障范圍，說(shuō)什么大病小病都賠，到期全返本。實(shí)際情況呢？重疾險(xiǎn)只賠特定疾病，醫(yī)療險(xiǎn)有自費(fèi)藥限制。買的時(shí)候天花亂墜，出險(xiǎn)了就變臉。

知乎上有個(gè)帖子，總結(jié)了上百起拒賠案，52%是因?yàn)闆](méi)如實(shí)告知病史，27%是除外責(zé)任。不是消費(fèi)者故意瞞，而是業(yè)務(wù)員沒(méi)問(wèn)清楚，或者客戶不懂。結(jié)果呢？保險(xiǎn)公司抓住把柄，直接拒賠。

這樣的循環(huán)，讓保險(xiǎn)從保障工具變成風(fēng)險(xiǎn)源頭。大家寧可把錢存銀行，也不愿冒險(xiǎn)買保險(xiǎn)。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2020年后，個(gè)人保險(xiǎn)銷量下滑明顯，尤其醫(yī)療和理財(cái)型產(chǎn)品，幾乎沒(méi)人問(wèn)津。

拒賠套路的層層把戲

拒賠這事兒，不是保險(xiǎn)公司故意賴賬，而是條款設(shè)計(jì)就藏著機(jī)關(guān)。最常見(jiàn)的就是等待期。重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)通常有90到180天等待期，期內(nèi)出險(xiǎn)不賠。像武漢解女士的案子，2020年曝光，她買防癌險(xiǎn)才6個(gè)月就確診宮頸癌，保險(xiǎn)公司說(shuō)在等待期內(nèi)拒賠，只退保費(fèi)1208元。

她告上法院，一審二審都贏了，因?yàn)楹贤却诘?月底，她3月確診，法院按診斷時(shí)間判賠10萬(wàn)。這案子說(shuō)明，保險(xiǎn)公司有時(shí)故意模糊發(fā)病時(shí)間，拖延調(diào)查。實(shí)際操作中，他們用“走流程”借口，幾個(gè)月不給答復(fù)。消費(fèi)者等不起，只能妥協(xié)拿少量錢。

另一個(gè)套路是如實(shí)告知義務(wù)。投保時(shí)沒(méi)說(shuō)清既往病史，出險(xiǎn)了就成拒賠理由。像新浪財(cái)經(jīng)報(bào)道的，乙肝病史瞞了，確診肝癌后拒賠。

合同里寫得清清楚楚，投保人必須告知，否則合同無(wú)效。問(wèn)題是，業(yè)務(wù)員推銷時(shí)往往不細(xì)問(wèn)，或者客戶覺(jué)得小毛病不算事兒。結(jié)果呢？

理賠時(shí)深度調(diào)查，抓住把柄。責(zé)任免除條款也多，刑事犯罪、自殺兩年內(nèi)、吸毒都不賠。意外險(xiǎn)更嚴(yán)，醉駕、違法行為全免責(zé)。平安保險(xiǎn)官網(wǎng)列了九大拒賠情況，包括未繳費(fèi)導(dǎo)致合同中止。寬限期60天，超了就不管。

這樣的設(shè)計(jì)，本是為控制風(fēng)險(xiǎn)，可落到消費(fèi)者頭上，就成不賠的借口。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，拒賠案中，免責(zé)和告知問(wèn)題占大頭。

還有延遲賠付這事兒。合同說(shuō)理賠快則幾天，多則一個(gè)月?？蓪?shí)際呢？材料齊全了，還以“核實(shí)”為由拖著。太平洋保險(xiǎn)有個(gè)案子，投保人財(cái)務(wù)狀況沒(méi)告知清楚，拒賠千萬(wàn)保額。受益人告了，法院判部分賠，但過(guò)程耗時(shí)半年。

保險(xiǎn)公司內(nèi)部有賠付率考核，賠多了影響?yīng)劷穑缘讓訂T工能少賠就少賠。監(jiān)管雖有，但處罰力度不夠。保監(jiān)會(huì)投訴熱線有用，可老百姓打官司成本高，很多人就放棄了。這么一拖，信任就沒(méi)了。

知乎專欄里有人說(shuō)，看過(guò)上百案子，才懂為什么說(shuō)保險(xiǎn)是騙人的。不是全騙，但這些把戲，讓人覺(jué)得不靠譜。

真實(shí)騙局的曝光效應(yīng)

當(dāng)年的騙局，現(xiàn)在一個(gè)個(gè)被證實(shí)。2017年新浪新聞報(bào)道，為什么中國(guó)人不喜歡保險(xiǎn)？因?yàn)橘I時(shí)說(shuō)得好，賠時(shí)各種條件。業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)常見(jiàn)，說(shuō)買了就能隨時(shí)拿錢，實(shí)際退保損失慘重。農(nóng)村地區(qū)更亂，鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務(wù)員靠忽悠拉單，客戶不懂條款，交幾年錢想退，就扣大半。

保險(xiǎn)騙傭黑幕2025年證券時(shí)報(bào)曝光，有人靠高額返傭+短期退保牟利千萬(wàn)。銷售員給客戶返傭拉單，客戶退保時(shí)損失，轉(zhuǎn)手賺差價(jià)。法院判銷售員返傭金并賠損失，可行業(yè)亂象根深蒂固。

另一個(gè)案子，2021年太平洋保險(xiǎn)報(bào)道，千萬(wàn)保險(xiǎn)拒賠謎案。投保人沒(méi)告知財(cái)務(wù)狀況和同業(yè)投保，拒賠。法院判部分有效，但暴露問(wèn)題：多頭投保瞞著，理賠時(shí)查出。知乎帖子說(shuō)，保險(xiǎn)最容易踩36個(gè)陷阱，80%人上當(dāng)，至少虧3萬(wàn)。像觀察期內(nèi)出險(xiǎn)、免責(zé)不明等。

湖南日?qǐng)?bào)2024年案子，男子買120萬(wàn)壽險(xiǎn)，去世后拒賠，理由是小姨簽不同意尸檢函。筆跡鑒定證明偽造，法院判賠108萬(wàn)。這案子從2019年投保，到2024年曝光，證實(shí)了拒賠的荒誕。這樣的新聞一出，民眾直接對(duì)保險(xiǎn)說(shuō)不。

重建信任的艱難之路

保險(xiǎn)賣不動(dòng)，根子在騙局被證實(shí)后，行業(yè)沒(méi)及時(shí)補(bǔ)救。監(jiān)管部門加強(qiáng)了，保監(jiān)會(huì)要求透明告知，罰款違規(guī)公司?？蓤?zhí)行力呢？

業(yè)務(wù)員底薪低，靠傭金活，高傭金驅(qū)動(dòng)誤導(dǎo)。2025年報(bào)道，年金險(xiǎn)首年傭金60%，后年低，導(dǎo)致短期行為。想重拾信心，得從立法入手。明確賠付時(shí)間，超期罰款；大項(xiàng)賠付不玩小項(xiàng)游戲；補(bǔ)救措施，誰(shuí)拖延誰(shuí)賠損失。

像歐美，保險(xiǎn)理賠率高，信任強(qiáng)。中國(guó)得學(xué)著點(diǎn)，拿資金監(jiān)管當(dāng)賠付池。大公司如平安、太平洋還在茍著，但新生兒少，人口紅利沒(méi)了，發(fā)展難。老百姓身邊，誰(shuí)還持續(xù)買保險(xiǎn)？基本沒(méi)了。

未來(lái)，車險(xiǎn)等強(qiáng)制險(xiǎn)留著，個(gè)人險(xiǎn)可能絕跡。除非行業(yè)自救，否則這鍋湯壞了。