很多人在職的時(shí)候，看到工資條上那幾行“扣社保、扣醫(yī)保”，心里多少有點(diǎn)不痛快：

“每個(gè)月又少了幾百上千塊，到手錢(qián)直接縮水?！?/p>

可真等到離職、換工作，或者打算自己干的那天，再去研究社保，才發(fā)現(xiàn)一句話特別扎心：

原來(lái)單位幫你交的那一大塊，比你想象的還要值錢(qián)。

今天咱們就用大白話，把“單位繳社保”和“自己交社?！敝g到底差在哪兒，

以及離職后最容易踩的幾個(gè)坑，一次性講明白。

一、你在單位交的是哪類社保

在正規(guī)公司上班時(shí)，你交的是“職工社?！保ǔ０ㄋ膲K：

養(yǎng)老保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)（含生育保險(xiǎn)）

失業(yè)保險(xiǎn)

工傷保險(xiǎn)

這幾塊里，大頭是單位幫你出，你自己只出小部分。

等你離職，如果不馬上下家，常見(jiàn)有三個(gè)選擇：

找新單位繼續(xù)繳職工社保；自己按“靈活就業(yè)”身份，繼續(xù)繳職工養(yǎng)老+職工醫(yī)保；轉(zhuǎn)成城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老+居民醫(yī)保（一般是一年一繳的那種）。

這三種路子，看起來(lái)都是“繼續(xù)交”，但最后待遇差得不是一星半點(diǎn)。

二、第一個(gè)差別：錢(qián)從哪兒出、交多少

在單位繳的時(shí)候，你可能只看到自己被扣了：

養(yǎng)老：個(gè)人8%，進(jìn)你的個(gè)人賬戶；醫(yī)療：個(gè)人2%左右，進(jìn)個(gè)人賬戶。

但實(shí)際上，單位還幫你出了很大一筆：

養(yǎng)老：?jiǎn)挝淮蠹s為你再繳16%左右，全部進(jìn)統(tǒng)籌基金，用來(lái)給現(xiàn)在退休的人發(fā)養(yǎng)老金，也為你未來(lái)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金打底。

醫(yī)療：?jiǎn)挝辉偬婺憬淮蠹s6%–8%，進(jìn)醫(yī)保統(tǒng)籌基金，用來(lái)報(bào)銷大家住院、看病費(fèi)用。

簡(jiǎn)單說(shuō)：你出一小半，單位出一大半，這就是“單位繳社?！?。

你自己交的時(shí)候，就不一樣了：

如果按“靈活就業(yè)”自己繳職工養(yǎng)老：

總繳費(fèi)比例大約20%，其中8%進(jìn)你的個(gè)人賬戶，12%進(jìn)統(tǒng)籌基金。

也就是：以前公司+你合起來(lái)出24%，現(xiàn)在你自己扛20%，單位那塊沒(méi)了。

如果轉(zhuǎn)成居民養(yǎng)老+居民醫(yī)保：

居民養(yǎng)老是按年交，比如一年幾百到一兩千，政府再補(bǔ)一點(diǎn)；居民醫(yī)保也是按年交，一年幾百塊左右。

看著確實(shí)便宜很多，但后面講的待遇，也會(huì)跟著“打折”。

三、第二個(gè)差別：退休待遇差在哪兒

先說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金，主要分兩部分：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：和你退休那年的當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資、你的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)年限都有關(guān)系，繳費(fèi)基數(shù)越高、年限越長(zhǎng)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金越高。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：把你個(gè)人賬戶里存下的錢(qián)，按退休年齡除以一個(gè)“計(jì)發(fā)月數(shù)”，比如60歲退休除以139，算出來(lái)你每月能從個(gè)人賬戶拿多少。

而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老的公式是：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：由政府定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，比如有的地方一個(gè)月幾百塊，整體水平不高。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：跟你每年交的那點(diǎn)錢(qián)+政府補(bǔ)貼的總和，再除以139。

舉個(gè)很直白的對(duì)比（只是數(shù)量級(jí)幫助理解）：

同樣繳滿15年：

職工養(yǎng)老的養(yǎng)老金，可能是幾千一個(gè)月；

居民養(yǎng)老，有的地方可能就幾百到一千出頭。

很多快退休的人，當(dāng)年覺(jué)得“居民養(yǎng)老省事又便宜”，等到算養(yǎng)老金的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)“原來(lái)差這么多”，這就是典型的“離職后才知道虧了”。

四、第三個(gè)差別：醫(yī)保報(bào)銷差一大截

看病這件事，職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的區(qū)別，也特別明顯。

職工醫(yī)保：

住院報(bào)銷，很多地方在70%–95%之間，醫(yī)院等級(jí)越高報(bào)銷比例會(huì)低一點(diǎn)，但總體還是高。

門(mén)診費(fèi)用也有統(tǒng)籌報(bào)銷，個(gè)人賬戶里有錢(qián)可以刷卡買(mǎi)藥、掛號(hào)。

繳費(fèi)年限達(dá)到要求，退休后醫(yī)保還能享受更好待遇，有的地方退休后幾乎不用再交錢(qián)，但報(bào)銷照舊。

居民醫(yī)保：

住院報(bào)銷一般在50%–70%，部分高一點(diǎn)，但整體低于職工醫(yī)保。

門(mén)診報(bào)銷額度小，有的地方一年就幾百塊上限。

很多地方?jīng)]有個(gè)人賬戶，等于交了就當(dāng)“買(mǎi)一份住院報(bào)銷”。

真遇上大住院，幾萬(wàn)、十幾萬(wàn)的費(fèi)用，職工醫(yī)保多報(bào)銷的那一部分，可能就抵你好幾年交的保費(fèi)差。

五、離職后，最容易踩的三個(gè)坑

坑一：為了省錢(qián)，直接轉(zhuǎn)成居民社保，以為“有就行”

結(jié)果是：養(yǎng)老待遇掉檔，退休金少一大截；醫(yī)保報(bào)銷比例也降了，生病時(shí)才知道“后悔莫及”。

坑二：嫌靈活就業(yè)貴，就長(zhǎng)期斷繳

養(yǎng)老這邊：年限累計(jì)計(jì)算，但斷繳的時(shí)間越長(zhǎng)，總年限越短，退休金越少；最低繳費(fèi)年限以后還要從15年逐步提高到20年，拖到老了可能還得接著交。

醫(yī)保這邊：斷繳次月起就停報(bào)銷，超過(guò)3個(gè)月，有的地方要重新等幾個(gè)月才能恢復(fù)，期間看病全自費(fèi)。

萬(wàn)一在斷繳期間生一場(chǎng)大病，一下可能花掉好幾年存的錢(qián)。

坑三：覺(jué)得“反正可以補(bǔ)繳，先放著不管”

養(yǎng)老要補(bǔ)，往往要交滯納金，成本越拖越高；

醫(yī)保很多地方根本不讓補(bǔ)過(guò)去的時(shí)間，只能重新開(kāi)始連續(xù)繳。

六、離職后，該怎么選？三條實(shí)用建議

第一：先算清楚，你離退休還有幾年

年紀(jì)輕、收入還過(guò)得去：優(yōu)先考慮按“靈活就業(yè)”繼續(xù)繳職工養(yǎng)老+職工醫(yī)保，相當(dāng)于留在“高配軌道”上，待遇跟在單位繳基本是一個(gè)體系。

收入壓力實(shí)在大：至少把醫(yī)保續(xù)上，哪怕先按居民醫(yī)保繳一年，也不能讓自己長(zhǎng)期“裸奔”；養(yǎng)老等收入好轉(zhuǎn)，再想辦法補(bǔ)或者提高繳費(fèi)檔次。

第二：千萬(wàn)盯緊“醫(yī)保別斷超過(guò)3個(gè)月”

醫(yī)保斷繳，次月就不報(bào)銷；

超過(guò)3個(gè)月，有的地方要重新連續(xù)繳滿幾個(gè)月才恢復(fù)待遇，這期間生病，所有錢(qián)都自己扛。

如果你打算跳槽，新舊公司之間最好“無(wú)縫銜接”，實(shí)在銜接不上，也要自己先按靈活就業(yè)或居民醫(yī)保續(xù)上。

第三：一定要查清當(dāng)?shù)卣?自己已繳年限

撥打12333，或者上當(dāng)?shù)厝松缇帧⑨t(yī)保局官網(wǎng)、官方APP，弄清三件事：

1）你已經(jīng)繳了多少年？養(yǎng)老、醫(yī)保分別多少年？

2）你當(dāng)?shù)芈毠ゐB(yǎng)老/醫(yī)保的最低繳費(fèi)年限是多少？未來(lái)有沒(méi)有調(diào)整計(jì)劃？

3）斷繳期間允許不允許補(bǔ)繳，要交多少滯納金？

最后一句大實(shí)話：

單位幫你繳社保，不是“扣你工資”，是給你往高配養(yǎng)老和醫(yī)保上充值；

你自己交社保的時(shí)候，別只盯著“這個(gè)月少交幾百塊就輕松了”，要看：退休時(shí)，你每月到底能拿多少養(yǎng)老金；生大病時(shí)，醫(yī)保能幫你扛多少費(fèi)用。