在日常生活中，人們?yōu)榱朔婪陡黝愅话l(fā)風(fēng)險(xiǎn)，不少人會(huì)選擇購買意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

　　網(wǎng)友咨詢：

　　意外傷害保險(xiǎn)合同中的“意外事件”應(yīng)如何認(rèn)定？

　　桑海律師解答：

　　在意外傷害保險(xiǎn)合同中，通常依據(jù) “外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的” 這四個(gè)關(guān)鍵要素來認(rèn)定 “意外事件”。

　　1.外來性要求意外事故的原因存在于被保險(xiǎn)人身體之外，而非由身體內(nèi)部過程引發(fā)。

　　2.突發(fā)性意味著事故快速發(fā)生，且出乎被保險(xiǎn)人的預(yù)期和預(yù)見。這里的快速發(fā)生并非嚴(yán)格要求事故瞬間發(fā)生，損害在事故發(fā)生后一段時(shí)間出現(xiàn)，也可能符合突發(fā)性要件。

　　3.所謂非本意的，是指非當(dāng)事人所能預(yù)見，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害，傷害的結(jié)果確實(shí)是意外導(dǎo)致才能保。

　　4.非疾病的，是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。比如猝死是心臟病引起的，那么就不在意外險(xiǎn)的理賠范圍。

　　不同的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)合同條款可能存在差異。有些保險(xiǎn)合同可能會(huì)對(duì) “意外事件” 作出特別約定或釋義。投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，明確其中關(guān)于 “意外事件” 的具體定義和范圍。當(dāng)事故是由多種原因共同導(dǎo)致時(shí)，要判斷哪個(gè)原因是近因，即對(duì)損害結(jié)果起決定性、最直接作用的原因。

　　桑海律師補(bǔ)充：

　　意外險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)公司根據(jù)商定的賠款支付方式和保險(xiǎn)合同的約定支付賠款。

　　1.撥打報(bào)案電話。理賠服務(wù)人員將向您詢問出險(xiǎn)情況，協(xié)助安排救助，告知后續(xù)理賠處理流程并指導(dǎo)您撥打報(bào)警電話，緊急情況下請(qǐng)您先撥打報(bào)警電話。

　　2.事故勘察和損失確認(rèn)。保險(xiǎn)公司理賠人員或委托的公估機(jī)構(gòu)、技術(shù)鑒定機(jī)構(gòu)、海外代理人到事故現(xiàn)場(chǎng)勘察事故經(jīng)過，了解涉及的損失情況，查閱和初步收集與事故性質(zhì)、原因和損失情況等有關(guān)的證據(jù)和資料，確認(rèn)事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，必要時(shí)委托專門的技術(shù)鑒定部門或科研機(jī)構(gòu)提供專業(yè)技術(shù)支持。

　　3.提交索賠材料。在提交的索賠材料真實(shí)齊全的情況下，公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定和相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行保險(xiǎn)賠款的準(zhǔn)確計(jì)算和賠案的內(nèi)部審核工作。

　　4.保險(xiǎn)公司根據(jù)商定的賠款支付方式和保險(xiǎn)合同的約定支付賠款。

　　【法律依據(jù)】

　　《保險(xiǎn)法》

　　第二條 本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

桑海律師

四川綢都律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師

專業(yè)、誠信。專業(yè)、誠信。