2026年2月7日更新

一個家庭需要配置的保險，包括醫(yī)療險、重疾險、定期壽險、意外險和儲蓄險。這五類產(chǎn)品中，前四類屬于保障類產(chǎn)品，其中醫(yī)療險應(yīng)該給家里所有人都投保，覆蓋大病就醫(yī)風(fēng)險。重疾險、定期壽險、常年意外險主要是補償收入損失，優(yōu)先給家里的經(jīng)濟支柱買，有更多財力再給孩子買，老人并不那么需要。旅游意外險在國外旅游等特定場合下投保，參加活動的人都投。儲蓄險（終身壽險、養(yǎng)老年金險等）是滿足具有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的家庭，管理財務(wù)風(fēng)險的需求。

針對保障類產(chǎn)品，目前我的推薦配置方案是：

對保額的建議是：

下面，我分別給大家介紹醫(yī)療險、重疾險、定期壽險、常年意外險這4類的具體推薦產(chǎn)品。建議購買前可以在頁面上預(yù)約一下顧問，有不清楚的地方都可以咨詢，將來有保險事項變更、理賠也可以請顧問老師協(xié)助。

1

醫(yī)療險

購買商業(yè)醫(yī)療險，是為了覆蓋社保不能覆蓋的范圍，包含自費藥、進口藥和自費療法，以及擴大保險的額度。醫(yī)療險實報實銷，一般是先找社保報，報不了的部分再找商業(yè)醫(yī)療險報，不能重復(fù)報銷，是社保的補充。

推薦復(fù)星聯(lián)合的星相守2號長期醫(yī)療險（20年保證續(xù)保），分為計劃一和計劃二，主要區(qū)別是醫(yī)院范圍不同，計劃一默認(rèn)二級或二級公立醫(yī)院的普通部，計劃二則拓展至特需/國際/VIP部，但不含私立醫(yī)院。兩種計劃都可以保證續(xù)保20年，保險責(zé)任都是一樣的，僅有小部分責(zé)任對應(yīng)的額度不同。這款醫(yī)療險除了常規(guī)的住院報銷責(zé)任外，主險責(zé)任還包括住院前后的門急診報銷，時間擴展到了45天，還包含住院期間的外購藥品/醫(yī)療器械責(zé)任，這里提醒一下大家，目前主流的醫(yī)療險對住院期間的外購藥品/醫(yī)療器械責(zé)任普遍都有約束條件，簡單理解就是醫(yī)院沒藥通過處方外購給報銷，醫(yī)院有藥但想外購更好的藥一般不給報銷。在可選責(zé)任里，建議把癌癥特效藥（惡性腫瘤特定藥品費用醫(yī)療保險金）勾選上。免賠額有兩檔可選：0元、1萬元，選擇的免賠額越低，需付出的保費成本就越高，投保前記得查看下費率表，了解未來保費增長情況，根據(jù)自身情況選擇。

如果健康告知過不了，可以找替代品種，有兩個選擇：

一是免健康告知的醫(yī)療險，推薦復(fù)星聯(lián)合的超越保無憂版。這款產(chǎn)品沒有健康和職業(yè)的限制，18-70 周歲的人群都可以投保，保證續(xù)保10年。和市面上多數(shù)的無健告醫(yī)療險規(guī)則不同，超越保無憂版對重大既往癥清單導(dǎo)致的醫(yī)療費用承擔(dān)有限制理賠，限制包括：①投保后第二年才能理賠重大既往癥；②有 2 萬元獨立免賠額；③在保證續(xù)保的10年內(nèi)，累計最多賠付 5000 元。對于非重大既往癥，一般住院醫(yī)療和外購藥/器械共用 2 萬元年度免賠額，并且如果沒有發(fā)生理賠，次年免賠額還能遞減1000元，最多可降至 1.5 萬元；重疾住院、質(zhì)子重離子治療、重疾康復(fù)還有癌癥特效藥都是0免賠。此外，有外購藥保障，還可以報銷住院前后45天的門急診費用，可以報銷耐用醫(yī)療設(shè)備，比如骨折后固定腿的支架或拐杖等。

二是癌癥醫(yī)療險，只報銷癌癥住院治療費用，其他疾病不管。像高血壓、高血脂、糖尿病這些和癌癥沒什么關(guān)聯(lián)，所以有這些慢性病也可以投保。這屬于退而求其次的選擇，能保癌癥也不錯。推薦平安健康的平安互聯(lián)網(wǎng)終身防癌醫(yī)療保險，投保年齡放寬至70歲，終身保證續(xù)保，高血壓、高血脂、糖尿病、心腦血管疾病帶病也能投保，是專門給老人設(shè)計的。保額200萬，無免賠額，是老年人很好的選擇了。

2

重疾險

重疾險和醫(yī)療險不同，它不是報銷性質(zhì)的，是符合重疾條件后，一次性賠償保額，主要用來解決出院后的費用，如康復(fù)治療、補償生病不能工作的收入損失等。下面推薦幾項適合不同年齡段的產(chǎn)品，從控制預(yù)算的角度，推薦選項均不含身故責(zé)任。

17周歲以上，推薦復(fù)星聯(lián)合的達爾文12號。重疾1次，賠付基本保額，中癥3次，每次賠付60%基本保額，輕癥4次，每次賠付30%基本保額?；A(chǔ)責(zé)任還包括：一是若首次重疾是意外事故導(dǎo)致的，額外賠付35%保額。二是重疾后輕中癥的賠付，無間隔期、無分組限制，賠付門檻降低了。三是自帶住院津貼，60周歲前未發(fā)生重疾，60周歲后住院，每天給付0.1%基本保額（每個保單年度限90天，保險期內(nèi)累計100%基本保額）。推薦的投保選項是：

終身+保額50萬+30年繳費+不含身故

疾病關(guān)愛保險金、“惡性腫瘤-重度”治療津貼保險金、重大疾病保費補償金、頂梁柱關(guān)愛保險金、重大疾病多次給付保險金，這五個可選責(zé)任根據(jù)預(yù)算選擇。

疾病關(guān)愛保險金，是一個實用的選項。在60歲前，首次得重疾額外賠80%，首次得中癥額外賠50%，首次得輕癥額外賠10%。

“惡性腫瘤-重度”治療津貼保險金，能提供癌癥的額外保障，可以根據(jù)自己的需求選擇，如果有家族病史可以重點考慮。

重大疾病保費補償金，指被保險人在繳費期內(nèi)，確診重大疾病，除了賠付保額以外，還能返還已交保費。

頂梁柱關(guān)愛保險金，是一項創(chuàng)新責(zé)任。如果被保險人確診“惡性腫瘤-重度確診”之日，有子女＜18周歲或父母≥60歲，額外賠付30%基本保額。

重大疾病多次給付保險金，是一個實用的選項。如果投保人確診首次重疾，滿足間隔期要求，再次確診重疾，賠付120%基本保額。保障期限分65周歲前和終身兩個選擇。

17周歲及以下，推薦信美相互的達爾文寶貝計劃12號，重疾1次，賠付基本保額，中癥與輕癥累計賠付6次，中癥賠付60%基本保額，輕癥賠付30%基本保額，若首次重疾、中癥、輕癥是意外事故導(dǎo)致的，分別額外賠付50%、30%、15%基本保額。基礎(chǔ)保障很豐富，包括：

少兒特定疾病和少兒罕見疾病保險金：20種特疾和20種罕見病，分別額外賠付100%和200%基本保額；

卵圓孔未閉關(guān)愛保險金：60歲前首次確診重疾，且該重度疾病因卵圓孔未閉導(dǎo)致的，額外賠付30%基本保額。

嚴(yán)重肥胖手術(shù)關(guān)愛保險金：滿18周歲前首次確診嚴(yán)重肥胖特定合并癥，并接受特定減重代謝手術(shù)，額外賠付30%基本保額，限1次。

嚴(yán)重脊柱側(cè)彎矯正手術(shù)關(guān)愛保險金：滿18周歲前首次確診嚴(yán)重繼發(fā)性脊柱側(cè)彎，并接受脊柱側(cè)彎矯正手術(shù)，額外賠付30%基本保額，限1次。推薦的投保選項是：

終身+30年繳費+不含身故

多次重度疾病保險金、首次疾病關(guān)愛保險金、惡性腫瘤-重度額外給付保險金、首次疾病陪護保險金、附加投保人豁免保險費可以根據(jù)預(yù)算選擇。

少兒重疾險挑選原則：

優(yōu)先保障保額，越高越好，建議50萬起，部分產(chǎn)品最高可買100萬。

盡量給孩子買保終身版本，保障一輩子，不用擔(dān)心成長過程中因為健康狀況變化，到期后買不上接續(xù)產(chǎn)品，保障出現(xiàn)空檔。

預(yù)算有限，多次重度疾病保險金、首次疾病關(guān)愛保險金、惡性腫瘤-重度額外給付保險金、首次疾病陪護保險金等這類可選責(zé)任可以不選，減少繳費。優(yōu)先保障足夠保額、保終身兩項。

3

定期壽險

定期壽險是被保險人在保險期間內(nèi)不幸去世或全殘就賠付，主要用來照顧家庭，補償家庭損失。

推薦國富人壽的定海柱7號定期壽險。健康告知和除外責(zé)任都很精簡，1-6類職業(yè)都可以投保，最長支持30年繳費，或繳費到60歲。有4項可選責(zé)任：

猝死關(guān)愛金：在65歲前，猝死，額外賠付30%基本保額。猝死的條件是：外表看似健康的人因突發(fā)的急性疾病，并直接且完全由于此急性疾病導(dǎo)致在急性疾病發(fā)生后24小時內(nèi)突然死亡。猝死的認(rèn)定以本公司認(rèn)可的醫(yī)院的診斷或公安部門的鑒定為準(zhǔn)。需要注意，因下列任一情形所導(dǎo)致的猝死，不在猝死的保障范圍：被保險人患精神病、先天性疾病、遺傳性疾病、性傳播疾?。蝗魏潍@取移植器官或者捐獻器官的行為；化學(xué)污染。

身故或全殘?zhí)貏e關(guān)愛金：在45歲前，身故或全殘，額外給付50%基本保額。

水陸公共交通意外身故或全殘關(guān)愛金：定價便宜，可以勾選上。

家庭守護身故或全殘關(guān)愛金：被保險人及其配偶遭受同一意外傷害，并自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)兩人均因該意外傷害導(dǎo)致身故或全殘，額外賠付100%基本保額。

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常年意外險

1. 0-17周歲

推薦平安財險的小神童7號，意外身故傷殘、意外門診急診住院保障都有，還有食物中毒醫(yī)療、意外III度燒燙傷賠償、監(jiān)護人責(zé)任，經(jīng)典版和尊貴版還有意外傷害住院津貼、救護車費用。還可以選擇擴展高端意外醫(yī)療、增加意外骨折關(guān)節(jié)脫位保障。分三個版本，主要差別在保額上。需要注意的是，銀保監(jiān)會規(guī)定：10歲以下兒童最高身故保額為20萬，10歲以下選擇基礎(chǔ)版就可以了，但如果想做高意外醫(yī)療保額等額度的，也可以選經(jīng)典版和尊貴版，價格很便宜。

不含可選責(zé)任：基礎(chǔ)版一年68元，經(jīng)典版一年118元，尊貴版一年188元。

含高端醫(yī)療拓展（每季度1次）：經(jīng)典版一年188元，尊貴版一年283元。。

2. 18-50周歲

推薦太平洋保險的小蜜蜂6號綜合意外險尊享版，100萬意外保額+10萬意外醫(yī)療+150元/天的意外住院津貼（單次最多90天，年度累計不超過180天）+ 600元/天ICU住院津貼（單次最多30天，與意外住院津貼不疊加賠付，兩者累計最高賠付180天）+ 50萬猝死（不同保險公司猝死定義不一樣，這款指“突然發(fā)生急性疾病或癥狀，且因此突發(fā)疾病或癥狀直接、單獨導(dǎo)致被保險人在發(fā)病后 24 小時內(nèi)身故。猝死的認(rèn)定以醫(yī)院的診斷和公安部門的鑒定為準(zhǔn)”）+1000萬航空意外+80萬軌道交通意外+80萬客船意外+駕駛或乘坐機動車意外30萬+意外傷害含救護車費用1000元+公共場所個人第三者責(zé)任險5萬元+意外傷害骨折和關(guān)節(jié)脫位5000元+動物致傷醫(yī)療（整容）保險4000元。保費298元每年。

3.51-85周歲

推薦太平洋財險的孝心安6號老年人意外險 計劃二，意外醫(yī)療額度10萬，0免賠額，不限醫(yī)保范圍，經(jīng)社保結(jié)算賠付100%，未經(jīng)社保結(jié)算賠付80%；包含1000元以內(nèi)的救護車費用；意外身故/傷殘10萬；意外住院津貼是100元/天（無免賠日，單次15天為限，累計賠付不超過180天）；還有ICU住院津貼、意外骨折保險金、異地親屬慰問探望費用等。

5

境外旅行意外險

首推美亞“萬國游蹤”境外旅行保障計劃 – 全球版，除了意外身故傷殘責(zé)任外，還有醫(yī)藥補償，同時還包括旅行變更、旅行延誤、行李延誤、旅行證件遺失、銀行卡盜刷以及醫(yī)療運送和送返等責(zé)任，有三個版本，主要是保障金額的區(qū)別，可以根據(jù)預(yù)算選擇。這款產(chǎn)品我2019年境外旅行時買過，當(dāng)時行李丟失申請過理賠，非常順利。

以上就是本月的推薦產(chǎn)品，大家在保險小工具里也能找到，可以從公眾號菜單進入，也可以直接點左下角閱讀原文。

大家投保前一定要認(rèn)真看好健康告知，有任何問題，隨時在產(chǎn)品頁面右下方預(yù)約顧問老師咨詢。他們提供的顧問服務(wù)也是比較專業(yè)和克制的，我們有個微信群，里面有我的顧問老師，平時有保險方面的疑問我會向他們請教，解答都很專業(yè)。

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