文丨山木

五年間，一份份加蓋“銀行公章”的假對(duì)賬單定期送至客戶手中；三年內(nèi)，3.6億元資金悄然流入賬戶，賬面余額始終充盈。直到2018年，北京某公證處計(jì)劃支取大連銀行北京分行賬戶內(nèi)1.8億本息時(shí)，殘酷的真相徹底暴露：賬戶實(shí)際余額僅剩44萬(wàn)余元，近1.8億元資金憑空“蒸發(fā)”。

近日，最高人民法院一紙民事裁定書(shū)，將這起塵封多年的大連銀行理財(cái)資金失蹤案重新拉回公眾視野，也狠狠刺痛了人們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任底線——銀行本應(yīng)是財(cái)富的“保險(xiǎn)箱”，如今卻淪為資金流失的“重災(zāi)區(qū)”，其失信帶來(lái)的沖擊，遠(yuǎn)比資金損失更令人心驚。

時(shí)間回溯至2013年，作為專業(yè)機(jī)構(gòu)的北京某公證處在大連銀行北京分行開(kāi)立對(duì)公賬戶。客戶經(jīng)理李某成為雙方對(duì)接的核心，每季度都會(huì)準(zhǔn)時(shí)送上記載清晰流水、精準(zhǔn)余額與利息的對(duì)賬單及回單，所有單據(jù)都蓋著鮮紅的銀行公章。這份持續(xù)五年的“虛假安心”，讓具備專業(yè)風(fēng)控能力的公證處也逐漸放松了警惕，殊不知，一場(chǎng)資金騙局早已悄然上演。

司法鑒定結(jié)論令人震驚：所有定期送達(dá)的對(duì)賬單、利息回單上的銀行公章，均系偽造。更令人匪夷所思的是，如此明目張膽的偽造行為，在長(zhǎng)達(dá)五年的時(shí)間里，竟未被銀行內(nèi)部任何監(jiān)控環(huán)節(jié)察覺(jué)。本該層層把關(guān)的內(nèi)控體系形同虛設(shè)：公章管理混亂，假公章能輕易蒙混過(guò)關(guān)；崗位制衡失效，無(wú)人核對(duì)單據(jù)真實(shí)性；對(duì)賬核驗(yàn)流于形式，虛假流水長(zhǎng)期未被發(fā)現(xiàn)——這不是簡(jiǎn)單的操作疏忽，而是一場(chǎng)徹頭徹尾的系統(tǒng)性內(nèi)控崩塌與管理失職。

案發(fā)后，大連銀行的應(yīng)對(duì)方式，更是對(duì)自身信用的二次踐踏。庭審中，銀行方將責(zé)任全部推給“已精神失常并失蹤”的前業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人和“已離職”的客戶經(jīng)理，試圖以“員工個(gè)人行為”切割自身責(zé)任，還用“先刑后民”的說(shuō)辭拖延推諉，全然無(wú)視自身的管理漏洞。

銀行這種推諉塞責(zé)的背后，是對(duì)自身信用責(zé)任的漠視，更是一種普遍存在的行業(yè)誤區(qū)——“案發(fā)現(xiàn)場(chǎng)論”，即把銀行僅僅視為犯罪發(fā)生的物理場(chǎng)所，而非應(yīng)承擔(dān)管理責(zé)任和信用背書(shū)的主體。近年來(lái)，從銀行“飛單”事件到儲(chǔ)戶取款難風(fēng)波，涉事機(jī)構(gòu)往往急于將系統(tǒng)性問(wèn)題包裝成個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)?？墒聦?shí)上，儲(chǔ)戶信任的從來(lái)不是某個(gè)銀行員工，而是銀行這一機(jī)構(gòu)品牌，以及其背后承諾的資金安全保障體系。當(dāng)銀行刻意拋棄這份契約責(zé)任時(shí)，丟掉的不僅是儲(chǔ)戶的信任，更是自身立業(yè)的根基。

此案的受害者是具備專業(yè)風(fēng)控能力的公證機(jī)構(gòu)，這一點(diǎn)尤為諷刺，也更具警示意義。連專業(yè)機(jī)構(gòu)都無(wú)法依靠銀行提供的憑證確保資金安全，普通民眾面對(duì)復(fù)雜的金融產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)，又該如何守護(hù)自己的血汗錢(qián)？對(duì)銀行的信任，還能依靠什么來(lái)支撐？

銀行的本質(zhì)是信用中介，現(xiàn)代金融體系的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，完全依賴于存款安全、交易透明、承諾可信這一基石。從“原油寶”穿倉(cāng)到村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)，每一次金融機(jī)構(gòu)失信事件的曝光，都在不斷侵蝕這份寶貴的公共信任，引發(fā)深層次的金融焦慮：儲(chǔ)戶懷疑對(duì)賬單上的數(shù)字是否真實(shí)，投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品望而卻步，企業(yè)擔(dān)憂賬戶資金的安全性。這種彌漫的疑慮，會(huì)嚴(yán)重抑制金融市場(chǎng)活力，動(dòng)搖整個(gè)金融體系的根基。

大連銀行此案的審理，意義早已超越1.8億元損失的追索。它應(yīng)成為一面鏡子，照出部分金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部治理、風(fēng)險(xiǎn)防控上的巨大短板；更應(yīng)成為一記警鐘，倒逼整個(gè)銀行業(yè)開(kāi)展自我革命，重拾信用初心。

銀行必須清醒認(rèn)識(shí)到：守住儲(chǔ)戶的錢(qián)，就是守住自己的生命線；扛起應(yīng)盡的管理責(zé)任，就是扛起行業(yè)的未來(lái)。不能再將“員工個(gè)人行為”當(dāng)作萬(wàn)能擋箭牌，而要從根本上檢視內(nèi)控漏洞，加固風(fēng)控防線——規(guī)范公章管理、完善崗位制衡、強(qiáng)化對(duì)賬核驗(yàn)，將客戶資金安全置于無(wú)可爭(zhēng)議的首位，用實(shí)際行動(dòng)重建儲(chǔ)戶信任。

與此同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也須以此案為契機(jī)，展現(xiàn)更強(qiáng)力的監(jiān)管作為。要進(jìn)一步強(qiáng)化穿透式監(jiān)管，緊盯銀行內(nèi)控流程、資金流向等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，加大對(duì)失信違規(guī)行為的處罰與問(wèn)責(zé)力度，提高違法成本，形成有力震懾；要健全儲(chǔ)戶權(quán)益保護(hù)機(jī)制，暢通維權(quán)渠道，簡(jiǎn)化維權(quán)流程，讓法律與制度成為儲(chǔ)戶信任最堅(jiān)實(shí)的后盾，讓失信者付出應(yīng)有代價(jià)。

資金蒸發(fā)尚可通過(guò)追贓挽損彌補(bǔ)，信用崩塌卻難以東山再起；個(gè)別員工失德可追責(zé)，整個(gè)行業(yè)失信則會(huì)動(dòng)搖金融根基。唯有每一家銀行都將信用視為不可逾越的紅線，唯有監(jiān)管的“牙齒”足夠鋒利，唯有儲(chǔ)戶的權(quán)益得到充分保障，金融業(yè)才能回歸“服務(wù)實(shí)體、守護(hù)財(cái)富”的本源，信用之光才能重新照亮行業(yè)的每一個(gè)角落，金融體系的穩(wěn)定與繁榮才能持續(xù)。

這，既是對(duì)每一位金融參與者最基本的尊重，也是維護(hù)金融安全的根本所在。

☆ 本文作者簡(jiǎn)介：山木，自由撰稿人。

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