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多位業(yè)內人士透露，2026年保險領域的“黑灰產”治理將迎來新一輪高潮。

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作者 |林漢垚 涂盛青

編輯 |肖嘉

排版 |黃玥

近日，國家金融監(jiān)管總局與公安部聯合發(fā)布的第二批金融領域“黑灰產”違法犯罪典型案例，其中保險領域的“短期退保”合同詐騙與非法購買公民信息代理退保案尤為突出，

與此同時，中國保險行業(yè)協會（下稱“中保協”）反保險欺詐專業(yè)委員會常務委員工作會議在京召開，強調構建“監(jiān)管引領、協會統籌、機構協同、社會參與”的反欺詐體系。

多位業(yè)內人士在接受21世紀經濟報道記者采訪時指出，2026年，保險領域的“黑灰產”治理將迎來新一輪高潮。

惡意退保構成合同詐騙罪

近年來，保險“黑灰產”已從零散的詐騙行為演變?yōu)榉止っ鞔_、環(huán)節(jié)嚴密的產業(yè)化犯罪鏈條。從利用“基本法”漏洞套取傭金的“惡意退?！保椒欠ㄙ徺I個人信息精準圍獵客戶的“代理退?！保诨耶a的手法不斷翻新、模式持續(xù)異化。

在最新發(fā)布的第二批典型案例中，宋某等人以“短期退保”名義實施合同詐騙案，便是典型代表。

2020年7月起，宋某經營某保險經紀公司分公司，代理銷售某保險公司年金險、重疾險等保險產品并收取相應傭金。

期間，宋某以承諾返傭、保本付息為誘餌，直接發(fā)展或招募仇某、季某等人，由其發(fā)展18名投保人，在投保人無真實意愿且無長期續(xù)保能力的情況下，由投保人自籌資金、或由仇某、季某等人推薦融資墊付首期保費的方式，安排18名投保人先后投保20份10年期年金險、8份20年期重疾險，并于投保后一個月至一年不等的時間內退保。

經司法審計，該案中，28份保單投保金額共計1763萬余元，退保金額和保單傭金共計2348萬余元，造成某保險公司實際損失共計584萬余元。法院最終以合同詐騙罪判處主犯宋某有期徒刑十二年。

這一模式并非孤例，在公安部發(fā)布的金融領域“黑灰產”違法犯罪十大典型案例中就有類似犯罪情形，犯罪嫌疑人師某以非法占有為目的，與北京某保險代理公司簽訂《保險業(yè)務團隊經營協議》《保單續(xù)期責任書》。隨后，師某伙同他人在全國各地尋找出資人，利用沒有實際投保意圖的投保人和掛名業(yè)務員，以出資投保一年后惡意退保的方式，騙取受害企業(yè)投保返傭400余萬元。

對外經濟貿易大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格向21世紀經濟報道記者分析，重疾險、長期壽險、車險和年金險等產品高傭金的初衷是覆蓋銷售成本、激勵代理人推廣復雜產品，但“前高后低”的傭金結構導致營銷員短期行為、虛假增員及“退保套利”頻發(fā)。

非法購買投保信息精準狩獵

更值得警惕的是，黑灰產的“前端獲客”手段也日益技術化與非法化。

在王某等人非法購買公民個人信息“代理退保”案中，犯罪團伙入股成立某法律信息咨詢公司，開始從事保險退保業(yè)務。非法購買超過6.7萬條包含姓名、聯系方式、保險種類等詳盡的投保人信息，用于“精準營銷”代理退保業(yè)務。

經法院審理，以侵犯公民個人信息罪判處被告人王某有期徒刑三年（緩刑）并處罰金，沒收違法所得68749元。

與此同時，黑灰產在網絡空間的滲透策略更為隱蔽。它們不再滿足于粗放的廣告投放，而是深度利用內容平臺的算法推薦與社群信任。

此前21世紀經濟報道記者曾調查揭示，黑產分子將“經驗分享”“維權攻略”包裝成“種草”內容，以“X年保單無證據退回XX%”等反常識話術吸引眼球，最終將用戶引流至微信、QQ等私域進行轉化。網絡上甚至出現了《退保引流獲客拆解》等標準化教程，總結“爆款公式”，傳授如何利用用戶“怕麻煩、怕損失、怕被騙”的心理建立信任、完成閉環(huán)。

“黑灰產的危害遠不止于企業(yè)的經濟損失，”一位保險法律專家指出，“它直接導致了保險公司被迫提高產品費率，最終由全社會誠實守信的投保人來承擔這筆‘黑產稅’?！?/p>

面對手段隱蔽化、智能化的黑灰產新趨勢，單打獨斗的防御模式早已過時。

近日，中保協在京召開反保險欺詐專委會工作會議，研究部署2026年重點任務。中保協黨委委員、副秘書長馬曉偉強調，反保險欺詐專業(yè)委員會既要聚焦技術創(chuàng)新破解反詐難題，也要強化協同機制凝聚行業(yè)力量；既要完善制度標準規(guī)范工作流程，也要加強宣傳教育營造反詐氛圍，切實為保險行業(yè)轉型升級注入安全動能。

深化行刑銜接

當前保險欺詐手段呈現隱蔽化、智能化、產業(yè)化趨勢，因此。保險“黑灰產”治理也需多方合力。

2025年3月14日，公安部經濟犯罪偵查局和國家金融監(jiān)管總局稽查局聯合部署開展為期6個月的金融領域黑灰產違法犯罪集群打擊工作，依法嚴打保險詐騙、合同詐騙等各類犯罪活動。

2025年年底，公安部和國家金融監(jiān)管總局通報6個月集群打擊成果，先后組織發(fā)起集群打擊近60次，共立案查處金融領域“黑灰產”犯罪案件1500余起，打掉職業(yè)化犯罪團伙200余個，涉案金額累計近300億元。

地方上也積極開展行動。比如，2025年9月，福建省保險行業(yè)協會發(fā)布消息，已召開福建保險領域打擊黑灰產違法犯罪專項培訓，貫徹落實國家金融監(jiān)管總局、公安部關于開展金融領域黑灰產違法犯罪集群打擊工作的專項部署，持續(xù)推進保險黑灰產違法犯罪專項打擊工作。

廣東省保險行業(yè)協會也組織召開“代理退保”黑灰產亂象治理工作交流會，在協同當地經偵、刑偵、保險機構的基礎上，還聯合互聯網頭部大廠騰訊集團進行工作交流。

相關監(jiān)管規(guī)則也不斷完善。2024年施行的《保險銷售行為管理辦法》已明確劃定紅線，任何機構、組織或者個人不得違法違規(guī)開展保險退保業(yè)務推介、咨詢、代辦等活動，誘導投保人退保，擾亂保險市場秩序。

《國務院關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質量發(fā)展的若干意見》也明確，要堅決打擊保險欺詐犯罪、違規(guī)代理退保等行為。

源頭治理是關鍵。國家金融監(jiān)管總局稽查局局長邢桂君表示，治理金融領域黑灰產既需要司法機關各行業(yè)主管部門持續(xù)加大司法執(zhí)法協作、綜合施策，更需要金融機構堅定扛牢全面風險管理，特別是內控合規(guī)管理的主體責任，筑牢風險屏障。

展望2026年，邢桂君表示，國家金融監(jiān)管總局持續(xù)加大對非法貸款中介、非法代理維權等重點領域的打擊力度，保持“公安+監(jiān)管”聯合執(zhí)法高壓態(tài)勢；強化與市場監(jiān)管、司法部門等行業(yè)主管部門的溝通聯動，發(fā)揮跨部門執(zhí)法乘數效應，著力推動金融領域“黑灰產”綜合治理；研究制定有關違法犯罪行為的證據移送標準，進一步提升行刑銜接質效。同時，與相關部門開展聯合調研，對金融犯罪相關制度進行專題研究，提出立法建議，共同推動健全金融法治。