2026年剛開(kāi)年，一場(chǎng)由特斯拉掀起的“7年超低息”金融風(fēng)暴席卷了整個(gè)汽車(chē)行業(yè)。從首付7.99萬(wàn)起、月供1918元的特斯拉，到月供低至1355元的小鵬，再到眾多跟進(jìn)的國(guó)產(chǎn)品牌，超長(zhǎng)周期、超低月供的宣傳語(yǔ)讓不少消費(fèi)者心動(dòng)。然而在這看似誘人的金融方案背后，究竟隱藏著怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？低月供是否就意味著真正的實(shí)惠？

融資租賃的“所有權(quán)陷阱”

在這場(chǎng)金融狂歡中，最容易被消費(fèi)者忽視的風(fēng)險(xiǎn)是車(chē)輛所有權(quán)問(wèn)題。許多車(chē)企推出的“超長(zhǎng)貸”方案，實(shí)際上是通過(guò)融資租賃的方式實(shí)現(xiàn)的，而非傳統(tǒng)的銀行貸款。這兩者之間存在本質(zhì)區(qū)別。

在傳統(tǒng)車(chē)貸中，消費(fèi)者是車(chē)輛的法律所有者，銀行僅擁有抵押權(quán)。而在融資租賃模式下，車(chē)輛在合同期內(nèi)的所有權(quán)屬于租賃公司，消費(fèi)者支付的實(shí)際上是“租金”。只有當(dāng)還清所有款項(xiàng)并支付“留購(gòu)價(jià)”后，車(chē)輛所有權(quán)才會(huì)轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者。這意味著在過(guò)戶(hù)、轉(zhuǎn)賣(mài)、改裝甚至部分理賠時(shí)，都需要出租方的配合，無(wú)形中增加了諸多限制。

更值得關(guān)注的是，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，融資租賃車(chē)輛往往被要求安裝GPS定位器。這些設(shè)備可能不止一個(gè)，有的連接在OBD接口，有的隱藏在車(chē)身深處，有的甚至自帶獨(dú)立電池以防斷電。這種“被監(jiān)控”的感覺(jué)，恐怕不是每個(gè)消費(fèi)者都能接受的。

隱性成本與捆綁消費(fèi)

低月供的誘惑下，消費(fèi)者很容易忽視其他隱性成本。許多“低息”優(yōu)惠往往伴隨著金融服務(wù)費(fèi)、強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)高溢價(jià)保險(xiǎn)、強(qiáng)制裝潢等附加條件。當(dāng)把這些費(fèi)用都算進(jìn)去，實(shí)際總支出可能比全款購(gòu)車(chē)還要高。

以一輛總價(jià)25萬(wàn)元的車(chē)型為例，7年貸款的總利息支出可能高達(dá)數(shù)萬(wàn)元，再加上各種附加費(fèi)用，“總落地價(jià)”很可能超出預(yù)期。消費(fèi)者在決策時(shí)，不能只看月供數(shù)字，而應(yīng)該計(jì)算所有費(fèi)用的總和，并與全款購(gòu)車(chē)或常規(guī)3年貸款進(jìn)行對(duì)比。

合同條款與提前還款難題

長(zhǎng)達(dá)84個(gè)月的還款周期，意味著消費(fèi)者需要面對(duì)未來(lái)7年的不確定性。如果收入發(fā)生變化或有提前換車(chē)的計(jì)劃，就可能面臨提前還款的難題。當(dāng)前許多金融機(jī)構(gòu)為了保障收益，普遍收緊了提前還款政策。許多合同規(guī)定，貸款前3年內(nèi)不得提前還款，或者需要支付高昂的違約金。

銷(xiāo)售人員的口頭承諾與書(shū)面合同不符的情況也時(shí)有發(fā)生。合同中可能隱藏關(guān)于保證金、違約金等對(duì)消費(fèi)者不利的條款。在簽署合同前，仔細(xì)閱讀每一條款，要求銷(xiāo)售對(duì)關(guān)鍵信息進(jìn)行書(shū)面確認(rèn)，是保護(hù)自身權(quán)益的必要步驟。

寫(xiě)在最后：

面對(duì)這些潛在風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者可以采取以下措施保護(hù)自己：首先要核實(shí)關(guān)鍵信息，明確合作方是銀行還是融資租賃公司，車(chē)輛登記在誰(shuí)名下，是否有必須購(gòu)買(mǎi)的捆綁產(chǎn)品。其次要算清“總賬”，將首付、84期月供、總利息以及所有隱性費(fèi)用加總，判斷是否真的劃算。最后要評(píng)估自身需求，這種方案更適合計(jì)劃長(zhǎng)期持有車(chē)輛、收入穩(wěn)定且無(wú)短期換車(chē)打算的消費(fèi)者。

對(duì)于那些追求新技術(shù)、收入波動(dòng)較大或可能在未來(lái)幾年換車(chē)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，更短的貸款周期或全款可能是更穩(wěn)妥的選擇。畢竟，7年時(shí)間足夠汽車(chē)技術(shù)發(fā)生多次迭代，屆時(shí)貸款還未還清，車(chē)輛價(jià)值可能已經(jīng)大幅縮水。

總的來(lái)說(shuō)，理性消費(fèi)，量力而行，始終是購(gòu)車(chē)決策的核心原則。面對(duì)誘人的金融方案，消費(fèi)者需要做的不僅是計(jì)算月供，更要思考自己的實(shí)際需求和長(zhǎng)期規(guī)劃。