苦于沒有抵押資產(chǎn)，養(yǎng)殖戶在銀行融資一直很難。

究其原因，以往農(nóng)民養(yǎng)殖的雞鴨牛羊在銀行看來屬于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，一場(chǎng)病害可能就會(huì)導(dǎo)致價(jià)值歸零，牛棚豬圈雞舍這些基礎(chǔ)農(nóng)村設(shè)施也無法用于抵押融資。

然而，政策層面的“破冰”正扭轉(zhuǎn)這一局面。農(nóng)業(yè)設(shè)施與畜禽活體被正式納入抵押融資范圍，這也意味著，農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押融資在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。

時(shí)下，不少銀行已經(jīng)通過模式創(chuàng)新推出了相關(guān)金融產(chǎn)品，并加大了農(nóng)村設(shè)施抵押貸款的信貸投放。

牛棚豬圈雞舍能抵押

作為四川省青神縣的一家農(nóng)業(yè)科技公司的老板，王俊（化名）在2025年新建了一個(gè)百萬羽蛋的雞場(chǎng)，投資的底氣源于青神農(nóng)商銀行為他提供了一筆500萬元的貸款。

2024年，四川省印發(fā)《關(guān)于在不動(dòng)產(chǎn)登記證書附記欄記載畜禽養(yǎng)殖設(shè)施基本信息的通知》，推動(dòng)畜禽養(yǎng)殖業(yè)通過土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、養(yǎng)殖設(shè)施等不動(dòng)產(chǎn)權(quán)登記證書開展畜禽養(yǎng)殖設(shè)施登記頒證。

王俊用青神縣頒發(fā)的畜禽養(yǎng)殖設(shè)施基本信息不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書向銀行申請(qǐng)了抵押貸款，這也是四川省的首筆畜禽養(yǎng)殖設(shè)施抵押貸款。

實(shí)際上，王俊通過養(yǎng)殖設(shè)施不動(dòng)產(chǎn)貸款對(duì)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)融資意義重大。2025年7月8日，四川省人民政府辦公廳正式印發(fā)《促進(jìn)畜牧業(yè)高質(zhì)量發(fā)展十條措施》，要求全面提升畜牧業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。其中提到，四川是畜牧業(yè)大省，當(dāng)前以生豬、牛、羊、兔為代表的畜牧產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值已突破7300億元。對(duì)于未來3至5年的發(fā)展目標(biāo)，四川省要打造首個(gè)萬億級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群——畜牧萬億產(chǎn)業(yè)集群。

除了四川省之外，浙江、廣西、寧夏、重慶等地對(duì)于農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款也有先行先試的范例。

2025年，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)的上虞農(nóng)商銀行為了解決企業(yè)缺少有效抵押物的融資瓶頸，推出了專項(xiàng)融資產(chǎn)品“農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款”，為浙江一家種豬科技企業(yè)發(fā)放了2300萬元貸款，而押品就是企業(yè)的“豬舍”。

作為重慶地區(qū)最大的涉農(nóng)銀行，重慶農(nóng)商銀行于2025年推出了創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備抵押貸”，實(shí)現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理站頒證—農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心抵押登記—重慶農(nóng)商銀行專項(xiàng)產(chǎn)品放貸”全業(yè)務(wù)流程，將此前“沉睡資產(chǎn)”轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金。

近日，中國(guó)人民銀行辦公廳、國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部辦公廳、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推廣農(nóng)業(yè)設(shè)施和畜禽活體抵押融資的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），農(nóng)業(yè)設(shè)施與畜禽活體被正式納入抵押融資范圍，這也意味著農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押融資在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。

政策出臺(tái)之后，各家銀行迅速摸底市場(chǎng)需求，并為客戶量身制定了融資方案。越來越多的農(nóng)業(yè)設(shè)施和生物資產(chǎn)正被“喚醒”，轉(zhuǎn)化為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的真金白銀。

風(fēng)控模式：規(guī)?；B(yǎng)殖+擔(dān)保

資產(chǎn)要抵押，確權(quán)是第一步。《通知》中要求，要明確農(nóng)業(yè)設(shè)施確權(quán)登記機(jī)構(gòu)，建立完善申報(bào)、調(diào)查、核實(shí)、公示等工作流程，依法對(duì)農(nóng)業(yè)設(shè)施所有權(quán)權(quán)屬清晰、項(xiàng)目規(guī)劃和用地符合管理要求、具備一定規(guī)模和較高價(jià)值的農(nóng)業(yè)設(shè)施辦理所有權(quán)登記備案，制發(fā)產(chǎn)權(quán)證。

同時(shí)，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)建設(shè)農(nóng)業(yè)設(shè)施和畜禽活體抵押數(shù)字化管理平臺(tái)，賦予抵押資產(chǎn)專屬“二維碼”，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)設(shè)施“一棚一碼”、畜禽活體資產(chǎn)“批次賦碼”管理，探索與鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域數(shù)字一體化平臺(tái)對(duì)接，建立行業(yè)指導(dǎo)、金融服務(wù)、資產(chǎn)交易多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制，確保抵押資產(chǎn)權(quán)屬清晰、安全有效。

“相比其他類型的抵押貸款，農(nóng)業(yè)設(shè)施貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，原因是缺少政策條件，農(nóng)業(yè)設(shè)施的價(jià)值評(píng)估和處置都比較難。”一家股份制銀行人士表示，生物資產(chǎn)會(huì)因?yàn)榧膊　⒆匀粸?zāi)害等原因非正常死亡，直接導(dǎo)致價(jià)值滅失，而農(nóng)業(yè)設(shè)施更是會(huì)在這種風(fēng)險(xiǎn)下喪失價(jià)值?！百J款的投放風(fēng)險(xiǎn)很難把控，這也是銀行此前業(yè)務(wù)涉足較少的原因?！?/p>

“新政出臺(tái)之后，資產(chǎn)的確權(quán)問題能夠解決，銀行也在通過創(chuàng)新模式和設(shè)置貸款條件來降低風(fēng)險(xiǎn)。”該人士稱，銀行在選擇農(nóng)業(yè)設(shè)施貸款客戶時(shí)，會(huì)以規(guī)模化養(yǎng)殖企業(yè)或?qū)I(yè)合作社為主。這類貸款主體相比個(gè)人養(yǎng)殖戶在養(yǎng)殖專業(yè)性上更具優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力更強(qiáng)。同時(shí)，銀行還會(huì)引入保險(xiǎn)或擔(dān)保公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以保證抵押品的價(jià)值。

該人士還表示，在大規(guī)模推廣農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款的同時(shí)，農(nóng)業(yè)設(shè)施的處置機(jī)制需要進(jìn)一步完善，這有利于銀行信貸投放?！叭绻Y產(chǎn)不能處置或者很難處置，那么可能會(huì)影響銀行信貸投放的積極性。”

據(jù)了解，此次《通知》中強(qiáng)調(diào)了抵押資產(chǎn)處置變現(xiàn)的路徑。一方面，構(gòu)建省、市、縣、鄉(xiāng)多級(jí)聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，鼓勵(lì)優(yōu)先在本地平臺(tái)拍賣處置。探索“預(yù)交易”模式，提前讓農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)與養(yǎng)殖戶、金融機(jī)構(gòu)簽協(xié)議，違約后直接啟動(dòng)拍賣，收益優(yōu)先還貸款。另一方面，鼓勵(lì)金融資產(chǎn)管理公司、農(nóng)業(yè)企業(yè)參與不良資產(chǎn)收購(gòu)、資產(chǎn)收儲(chǔ)，支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織建立托底回購(gòu)機(jī)制，加快資產(chǎn)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。

“除了抵押外，銀行對(duì)農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)把控重點(diǎn)還在貸后管理上。這與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)密切相關(guān)。比如，企業(yè)將所有牲畜都出售了，或者牲畜、押品價(jià)格大幅下跌，都可能會(huì)影響貸款的收回。”該人士表示。

值得一提的是，銀行還需要規(guī)避欺詐風(fēng)險(xiǎn)。該人士向記者透露，銀行對(duì)此前涉及的很多騙貸案例進(jìn)行了收集和學(xué)習(xí)，通過這些“前車之鑒”不斷完善內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制，讓資金真正能夠用于農(nóng)業(yè)，助力鄉(xiāng)村振興。

（編輯：曹馳 審核：何莎莎）

【中經(jīng)金融】

【中經(jīng)金融】立足于價(jià)值發(fā)現(xiàn)與分享，為您解讀最新的投融資環(huán)境變化，捕捉財(cái)經(jīng)市場(chǎng)重要信息，事事有關(guān)您的財(cái)富增益。